楊帆+楊浩然

摘 要：中國(guó)當(dāng)代農(nóng)村金融體系經(jīng)歷了較為曲折的發(fā)展與改革歷程。以強(qiáng)制性而非自源性為推力的農(nóng)村金融發(fā)展模式和重供給而輕需求的農(nóng)村金融發(fā)展思路是中國(guó)當(dāng)代農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中所呈現(xiàn)出的典型特征。頂層設(shè)計(jì)的日趨完善和新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為中國(guó)當(dāng)代農(nóng)村金融體系的縱橫深入提供了肥沃的土壤。以政策精耕和全面創(chuàng)新為抓手，深入推進(jìn)政府金融政策改革，機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)完善，社會(huì)金融保障齊全和農(nóng)民金融水平提升，是實(shí)現(xiàn)當(dāng)代中國(guó)農(nóng)村金融全面發(fā)展的優(yōu)勢(shì)路徑選擇。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；改革；協(xié)同；政策；機(jī)構(gòu)產(chǎn)品

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-9255（2016）04-0037-05

“深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系”是黨的十八屆中央委員會(huì)面對(duì)日趨復(fù)雜的國(guó)內(nèi)、國(guó)際形勢(shì)所作出的鄭重抉擇。[1]作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心支柱，金融的改革與發(fā)展?fàn)可娣秶瑥V泛，幾乎關(guān)涉到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的繁榮與現(xiàn)代社會(huì)穩(wěn)定各方面。而作為金融改革與發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)，農(nóng)村金融的現(xiàn)代化發(fā)展和系統(tǒng)化提升，無(wú)疑又成為牽動(dòng)整個(gè)金融業(yè)向前、向上推進(jìn)的重要支撐。從封建時(shí)代的王朝變革，到當(dāng)代中國(guó)的改革開(kāi)放，中國(guó)歷史的每一次進(jìn)步幾乎都是以涉農(nóng)改革為導(dǎo)火索從而展開(kāi)其波瀾壯闊的變革畫(huà)卷。以史為鑒，中國(guó)當(dāng)代金融的發(fā)展與變革，必然又會(huì)以農(nóng)村金融的發(fā)展與變革為推動(dòng)點(diǎn)和突破點(diǎn)。

一、先天不足與后天乏力：曲折發(fā)展中的

中國(guó)當(dāng)代農(nóng)村金融

始于1977年的中國(guó)當(dāng)代農(nóng)村金融發(fā)展與變革始終面臨著先天不足與后天乏力的尷尬局面。先天不足，源自建國(guó)初到20世紀(jì)70年代末近30年高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和金融管制體制的打壓；后天乏力，則是因?yàn)?0世紀(jì)80年代以來(lái)的農(nóng)村金融發(fā)展與與改革始終都未能徹底擺脫被束縛的局面。但總的來(lái)看，農(nóng)村金融的發(fā)展與變革始終在困難重重與機(jī)遇不斷的復(fù)雜環(huán)境中隨性切換，這種

切換使得當(dāng)代農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一種與大多數(shù)國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展明顯不同的特征。

（一）以強(qiáng)制性而非自源性為推力的農(nóng)村金融發(fā)展模式

辯證唯物主義認(rèn)為，內(nèi)因是事物前進(jìn)與發(fā)展的根本動(dòng)力。一件事物、一種制度，如果想取得穩(wěn)定、長(zhǎng)久、科學(xué)且可持續(xù)的發(fā)展，必然要借力于自源性的動(dòng)力。在筆者看來(lái)，中國(guó)當(dāng)代農(nóng)村金融的改革與發(fā)展之所以呈現(xiàn)出螺旋前進(jìn)的態(tài)勢(shì)，最根本的原因，就是構(gòu)建了一個(gè)以強(qiáng)制性而非自源性為推力的金融發(fā)展模式。回溯當(dāng)代農(nóng)村金融發(fā)展模式的發(fā)展變革史，無(wú)論是從體系框架上對(duì)農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行機(jī)構(gòu)和隸屬關(guān)系的調(diào)整，還是從內(nèi)部管控上對(duì)相關(guān)銀行的管理、產(chǎn)權(quán)進(jìn)行改革，均是在以中國(guó)人民銀行為代表的行政機(jī)關(guān)的強(qiáng)制性干預(yù)下完成的。不管其形式如何變化、方式怎樣選擇，這種發(fā)展模式“在實(shí)際操作中仍是以機(jī)構(gòu)的縮減或調(diào)整為主，配置資源或風(fēng)險(xiǎn)管理的金融功能仍然未能在根本上引起足夠的重視”。[2]

（二）重供給而輕需求的農(nóng)村金融發(fā)展思路

改革已有數(shù)十年，但時(shí)至今日仍未能建立起一個(gè)“適用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，充滿現(xiàn)代生機(jī)的、競(jìng)爭(zhēng)性的和功能齊全的農(nóng)村金融體系”[3]，除了發(fā)

展模式所存在的弊病，另一個(gè)重要原因就是農(nóng)村金融發(fā)展的思路出了問(wèn)題，即重供給而輕需求的農(nóng)村金融發(fā)展思路無(wú)法科學(xué)、有效地指導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展變革。供給均衡、互為激勵(lì)，是影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)前行的重要因素。受以強(qiáng)制性為核心特點(diǎn)的發(fā)展模式影響，長(zhǎng)期以來(lái)的農(nóng)村金融改革始終沿著一種重供給輕需求的發(fā)展思路而進(jìn)行。單純從“供給”側(cè)入手，機(jī)構(gòu)再密再科學(xué)、資金再多再頻繁也難以從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融發(fā)展的困境。只有從供給側(cè)和需求側(cè)同時(shí)入手，既從政府層面上實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)和資金的正向激勵(lì)，又充分考慮到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展需求，才能真正構(gòu)建起一個(gè)精準(zhǔn)供給的農(nóng)村金融發(fā)展模式。

二、頂層設(shè)計(jì)的完善和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型：

農(nóng)村金融發(fā)展持續(xù)的雙輪驅(qū)動(dòng)

實(shí)現(xiàn)發(fā)展與改革的可持續(xù)性和有效性，既是黨和政府立黨為公、執(zhí)政為民的最真實(shí)體現(xiàn)，又是實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、較快發(fā)展，從而滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的物質(zhì)精神需求的必然選擇。新常態(tài)下的當(dāng)代農(nóng)村金融發(fā)展同樣需要堅(jiān)定實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)效化、有效性和可持續(xù)性發(fā)展的自信，這種自信源于頂層設(shè)計(jì)的日趨完善和新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

（一）日趨完善的頂層設(shè)計(jì)為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強(qiáng)大的牽引力

頂層設(shè)計(jì)，是一個(gè)涵蓋了政策、法律、制度在內(nèi)的多層次概念。完善的頂層設(shè)計(jì)有賴于積極有效的政策、系統(tǒng)規(guī)范的法律和科學(xué)合理的制度。

積極有效的政策是農(nóng)村金融體系建設(shè)得以順利展開(kāi)的外部環(huán)境。從2004年開(kāi)始，中央一號(hào)文件已經(jīng)連續(xù)十三年聚焦“三農(nóng)”問(wèn)題。中央政府對(duì)于“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)注度和支持力持續(xù)加強(qiáng)。作為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民富裕最重要的資金來(lái)源和外圍支持，農(nóng)村金融的發(fā)展程度和改革力度直接關(guān)涉到“三農(nóng)”問(wèn)題的解決速度和完成力度。積極有效的政策，既為農(nóng)村金融改革掃清了制度、法律障礙，又極大地激發(fā)了社會(huì)力量投入農(nóng)村金融體系建設(shè)的熱情，成為引導(dǎo)農(nóng)村金融欣欣向榮的關(guān)鍵因素。

系統(tǒng)規(guī)范的法律和科學(xué)合理的制度為農(nóng)村金融的健康發(fā)展提供了有力保障。依法治國(guó)是黨帶領(lǐng)人民實(shí)現(xiàn)兩個(gè)一百年奮斗目標(biāo)的莊嚴(yán)宣誓。在依法治國(guó)的框架下，任何一項(xiàng)改革和制度建設(shè)都要于法有據(jù)。為了促進(jìn)農(nóng)村金融的快速、穩(wěn)健發(fā)展，全國(guó)人大已經(jīng)著手對(duì)涉農(nóng)金融法律和宏觀法律的部分條款進(jìn)行完善。以此為契機(jī)，國(guó)務(wù)院也開(kāi)始對(duì)農(nóng)村金融制度進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)整與規(guī)范，如2015年以來(lái)推行的“三權(quán)入市”①和農(nóng)村合作金融 ②的大力推進(jìn)，一個(gè)“農(nóng)業(yè)投資多元化、金融工具多樣化、業(yè)務(wù)覆蓋全面化和金融服務(wù)高效化”的新型農(nóng)村金融制度體系正在逐步走向成熟。[4]

（二）不斷推進(jìn)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造了有利的經(jīng)濟(jì)環(huán)境

“以科學(xué)發(fā)展為主題，以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式為主線，是關(guān)系中國(guó)發(fā)展全局的戰(zhàn)略抉擇?！盵5]黨的十七大以來(lái)，不斷推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)效、有序發(fā)展已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主旋律。

處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式深刻變革的當(dāng)代中國(guó)，涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)人口、需求、資金等方面均在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中占有較高的比重，從提升中國(guó)農(nóng)業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力、優(yōu)化農(nóng)業(yè)資源利用效率[6]，繼而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)化、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化三化協(xié)同推進(jìn)的角度而言，農(nóng)村必然會(huì)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)與難點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，農(nóng)村金融也獲得了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型優(yōu)化了農(nóng)村金融發(fā)展的理念環(huán)境。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型人人講、事事講的強(qiáng)大攻勢(shì)下，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)思想氛圍正在實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)向現(xiàn)代的巨大蛻變。越來(lái)越多的農(nóng)民開(kāi)始從思想和行動(dòng)上覺(jué)醒以適應(yīng)正在變革的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展的綠色環(huán)保理念正在深入人心，農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)、金融工具和金融業(yè)務(wù)的掌握越來(lái)越熟練，絕大多數(shù)的農(nóng)業(yè)人口都開(kāi)始主動(dòng)接觸甚至適應(yīng)金融發(fā)展的形勢(shì)，農(nóng)村金融發(fā)展有了最廣泛的群眾基礎(chǔ)。這種充分考慮了群眾需求的農(nóng)村金融發(fā)展與變革，才是農(nóng)村金融發(fā)展的正確方向。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型改善了農(nóng)村金融發(fā)展的科技環(huán)境。金融業(yè)是信息化和科技化水平較高的行業(yè)，其發(fā)展在很大程度上都依賴于先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型始終伴隨著理念的更新和技術(shù)的變革，特別是近年來(lái)不間斷開(kāi)展的科技下鄉(xiāng)、互聯(lián)網(wǎng)普及和農(nóng)業(yè)技術(shù)再升級(jí)，更是極大地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展理念、農(nóng)民生產(chǎn)觀念的科技化程度。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的推動(dòng)下，以科技手段創(chuàng)新為支撐，農(nóng)村金融正朝著高端化、多樣化的方向不斷推進(jìn)。

三、政策精耕與四位協(xié)同：農(nóng)村金融發(fā)展

與改革的路徑選擇

三農(nóng)問(wèn)題事關(guān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局，農(nóng)村金融發(fā)展與改革是國(guó)家金融體系優(yōu)化的重中之重。始于1977年的中國(guó)當(dāng)代農(nóng)村金融改革即將邁入第40個(gè)年頭③，成績(jī)斐然但問(wèn)題依然存在。繼十八屆三中全會(huì)提出完善金融市場(chǎng)體系、發(fā)展普惠金融之后，十八屆四中全會(huì)再次將農(nóng)村金融改革選為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要突破口。面對(duì)日趨高端、精尖的金融發(fā)展形勢(shì)，農(nóng)村金融發(fā)展與改革要想高歌猛進(jìn)，就必須要注重政策精耕，實(shí)現(xiàn)政府、機(jī)構(gòu)、社會(huì)和農(nóng)民的四位協(xié)同。

（一）優(yōu)化核心支持、精耕政府金融政策

政府是農(nóng)村金融發(fā)展與改革的核心支持者和當(dāng)然主導(dǎo)者，特別是在中國(guó)當(dāng)前金融環(huán)境不夠穩(wěn)定、金融制度不夠成熟和金融技術(shù)不夠發(fā)達(dá)的情況下，政府在農(nóng)村金融發(fā)展與改革過(guò)程中的作用顯得更為突出。故實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融永續(xù)發(fā)展與成功變革的第一步，就是要優(yōu)化核心支持、精耕政府金融政策，重點(diǎn)是從政策和法律上發(fā)力。

政府政策具有“非意圖的結(jié)果”。政策重點(diǎn)在制定，關(guān)鍵在落實(shí)。在中國(guó)，政策始終是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的導(dǎo)向標(biāo)，它不僅是政府施政的綱要，而且在某種程度上影響著法律的出臺(tái)、法規(guī)的制定。1977年以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)進(jìn)行了三輪，每輪都在政策的支持下拉開(kāi)序幕并在政策的指引下不斷完善。經(jīng)過(guò)近40年的改革與完善之后，農(nóng)村金融改革已經(jīng)進(jìn)入了攻堅(jiān)期和深水區(qū)，在這種情況下，法律的完善、制度的優(yōu)化都需要中央金融政策的持續(xù)指導(dǎo)。今后，要在總結(jié)40年農(nóng)村金融發(fā)展與改革政策經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的實(shí)際情況，繼續(xù)完善、落實(shí)中央關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展的政策方針，通過(guò)引導(dǎo)政府加大財(cái)政撥款、稅收減免力度等方式真正實(shí)現(xiàn)政策惠金融的目的。[7]

在依法治國(guó)的濃厚氛圍中，法律是中央惠農(nóng)金融政策得以落實(shí)的根本保障。十一屆三中全會(huì)以來(lái)，中國(guó)政府歷來(lái)重視法律、法規(guī)在國(guó)家治理中的重要地位，農(nóng)村金融發(fā)展與改革的每一步，都伴隨著法律、法規(guī)體系的不斷完善。在農(nóng)村金融改革的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)維護(hù)法律、法規(guī)的保障作用。從節(jié)約立法成本、確保法律資源均衡、維護(hù)法律體系規(guī)范化的角度而言，對(duì)涉農(nóng)金融法律體系應(yīng)當(dāng)實(shí)行一攬子解決方案：其一，在試點(diǎn)開(kāi)展的基礎(chǔ)上，逐步修正涉農(nóng)法律中的相關(guān)條文，如《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》中關(guān)于集體土地使用權(quán)擔(dān)保的相關(guān)限制，從而放松法律對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的束縛；其二，梳理1977年以來(lái)的涉農(nóng)金融行政法規(guī)及國(guó)務(wù)院其他規(guī)范性文件，按照精簡(jiǎn)、準(zhǔn)確、系統(tǒng)、一體的原則，廢除過(guò)時(shí)部分、修訂有誤部分、增加必要部分，從而真正發(fā)揮其在規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展中的輔助作用。

（二）發(fā)揮主體優(yōu)勢(shì)、完善機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)

經(jīng)過(guò)六十余年的不斷修正，中國(guó)已經(jīng)建立起以農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主力，以農(nóng)業(yè)互助合作社等非銀行涉農(nóng)組織為補(bǔ)充的較為合理的農(nóng)村金融供給主體體系。在農(nóng)村金融主體體系的天平上，金融機(jī)構(gòu)以其專業(yè)性、規(guī)范性、強(qiáng)有力而成為農(nóng)村金融發(fā)展與改革的重要砝碼。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是自主經(jīng)濟(jì)，政策的利好和制度的完善只是發(fā)展的后盾和保障，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革持續(xù)前行，關(guān)鍵還是需要發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主體優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和服務(wù)的三重優(yōu)化。

機(jī)構(gòu)合理是支柱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系要繼續(xù)堅(jiān)持兩條腿走路、兩條腿健康。其一，要理順農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行和郵政儲(chǔ)蓄銀行四家機(jī)構(gòu)的關(guān)系，明確其在農(nóng)村金融發(fā)展中的定位和作用。坦白地講，雖然四龍治水的發(fā)展模式曾對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展立下汗馬功勞，但隨著時(shí)間的推移，這種模式的弊病也開(kāi)始逐漸暴露：資金規(guī)模的限制使得農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）力不從心、對(duì)利潤(rùn)的屈從使得農(nóng)業(yè)銀行逐漸遠(yuǎn)離支農(nóng)的本意、組織機(jī)構(gòu)和經(jīng)驗(yàn)范圍的狹窄使得農(nóng)發(fā)行步履維艱、長(zhǎng)期積累的弊病使得郵儲(chǔ)行轉(zhuǎn)型艱難。四家機(jī)構(gòu)是金融機(jī)構(gòu)支援農(nóng)村的主力，必須要對(duì)癥下藥、根治頑疾，要明確其自身定位，通過(guò)政策調(diào)控、法律規(guī)范、制度保障使其重回正軌。其二，要大力發(fā)展農(nóng)村互助合作社等非銀行涉農(nóng)組織，繼續(xù)推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)要按照寬進(jìn)嚴(yán)管、寬嚴(yán)有度的原則主動(dòng)引導(dǎo)社會(huì)資金通過(guò)法定途徑流入農(nóng)村。[8]

產(chǎn)品科學(xué)是支撐。金融產(chǎn)品，是金融活動(dòng)的主要載體。固定化、模式化幾乎是所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的通病。從現(xiàn)有狀況來(lái)看，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)既存在不想創(chuàng)新、不敢創(chuàng)新的因素，又存在不能創(chuàng)新的因素。事實(shí)上，產(chǎn)品創(chuàng)新無(wú)論是對(duì)農(nóng)戶而言，還是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的自身發(fā)展而言，都具有十分積極的作用。如湖北省在試點(diǎn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的過(guò)程中，創(chuàng)新設(shè)計(jì)了“信用貸、擔(dān)保貸、抵（質(zhì)）押貸、保險(xiǎn)貸、聯(lián)保貸”等層次多樣的信貸產(chǎn)品，累計(jì)放貸3.76億元[9]，在增加機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額的同時(shí)，有效地解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)的資金需求。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身定位、立足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，以創(chuàng)新促發(fā)展、以產(chǎn)品優(yōu)化求生存。

服務(wù)優(yōu)化是保障。在中央倡導(dǎo)建設(shè)服務(wù)型社會(huì)的背景下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)同樣應(yīng)當(dāng)注重服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。其一，要完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，繼續(xù)發(fā)揮現(xiàn)有的電子預(yù)約、多元業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，搭建一個(gè)全方位、立體化、便民化的金融服務(wù)平臺(tái)。其二，要針對(duì)涉農(nóng)金融的特殊性，主動(dòng)為較集中的社區(qū)、鄉(xiāng)村提供進(jìn)點(diǎn)服務(wù)和巡回服務(wù)，切實(shí)滿足農(nóng)民需求。通過(guò)一站式的服務(wù)、優(yōu)惠的貸款政策、透明的申請(qǐng)渠道、多樣化的創(chuàng)新產(chǎn)品[10]，真正實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)為農(nóng)服務(wù)的宗旨。

（三）完善外部環(huán)境、做好社會(huì)金融保障

源于農(nóng)村范圍廣、農(nóng)業(yè)人口多的特點(diǎn)，幾乎所有的涉農(nóng)制度建設(shè)都需要全社會(huì)各個(gè)層級(jí)的互聯(lián)互動(dòng)。農(nóng)村金融制度的發(fā)展與改革是一個(gè)極其復(fù)雜的過(guò)程，除了需要作為參與主體的政府、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民共同努力之外，還需要加速完善農(nóng)村金融發(fā)展的外部環(huán)境、做好社會(huì)金融保障體系建設(shè)，關(guān)鍵是完善農(nóng)村金融信用體系、農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系、農(nóng)村金融信息化體系和農(nóng)村金融人才培養(yǎng)體系。

強(qiáng)化農(nóng)村金融信用體系建設(shè)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，其發(fā)展與繁榮很大程度上依賴于社會(huì)信用體系的健全與完善。一個(gè)健康、有序的社會(huì)金融信用環(huán)境，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村金融穩(wěn)健具有積極的促進(jìn)意義。[11]其一，要統(tǒng)一農(nóng)村金融信用體系建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)現(xiàn)綜合評(píng)信，人民銀行應(yīng)主動(dòng)協(xié)調(diào)四家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，搭建一個(gè)專門面向農(nóng)村的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方式[12]，通過(guò)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一方式實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民的統(tǒng)一評(píng)信，以方便各金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)民發(fā)放貸款、開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)直接適用；其二，要規(guī)范農(nóng)村金融信用信息的采集與管理，統(tǒng)一評(píng)信機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)信的過(guò)程中，嚴(yán)格遵循相關(guān)規(guī)章制度開(kāi)展工作。評(píng)信完成后，要嚴(yán)格保存用戶信用信息，嚴(yán)格按照人民銀行的統(tǒng)一規(guī)定使用相關(guān)農(nóng)民信用信息，防止信息被濫用和盜用。

完善農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系建設(shè)。金融天平向農(nóng)村傾斜的一大障礙，就是涉農(nóng)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)明顯要大于一般產(chǎn)業(yè)。在高風(fēng)險(xiǎn)、高投入、低產(chǎn)出、低利潤(rùn)的背景下，很少有保險(xiǎn)公司樂(lè)意將涉農(nóng)生產(chǎn)納入被保險(xiǎn)范疇，而且現(xiàn)有的涉農(nóng)保險(xiǎn)普遍存在保險(xiǎn)費(fèi)用高、險(xiǎn)種不合理、理賠手續(xù)復(fù)雜等弊病。[13]此外，與城市居民相比，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)低下、參保積極性不高，往往在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)陷入困頓之時(shí)才稍有覺(jué)醒，這也在某種程度上制約了農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系的發(fā)展與成熟。農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系建設(shè)應(yīng)當(dāng)積極調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民三方積極性。政府要通過(guò)稅收優(yōu)惠、財(cái)政扶持等方式承擔(dān)起農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度建設(shè)的主要任務(wù)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司以外的第三方積極參與農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系建設(shè)；保險(xiǎn)公司要在可承受范圍內(nèi)合理確定涉農(nóng)金融保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類和辦理方式，加強(qiáng)涉農(nóng)金融保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控，在實(shí)現(xiàn)自身盈利的同時(shí)積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮；農(nóng)民也要不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)、主動(dòng)運(yùn)用保險(xiǎn)工具規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、增加收益。

加速農(nóng)村金融信息化體系建設(shè)。21世紀(jì)是信息化世紀(jì)，處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和社會(huì)發(fā)展前沿的廣大農(nóng)村，同樣需要實(shí)現(xiàn)信息的通暢共享。[14]當(dāng)下，金融與信息技術(shù)的關(guān)系越來(lái)越密切，金融產(chǎn)品的營(yíng)銷、金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展、金融服務(wù)的完善幾乎都可以通過(guò)信息技術(shù)來(lái)完成，但在高成本、低利潤(rùn)等因素的制約下，廣大農(nóng)村普遍存在著信息化基礎(chǔ)設(shè)施不完善、信息化專業(yè)人才缺乏、信息資源建設(shè)落后的尷尬局面。[15]今后要逐步加強(qiáng)農(nóng)村金融信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為信息化技術(shù)在農(nóng)村的普及提供技術(shù)渠道，同時(shí)要通過(guò)進(jìn)點(diǎn)宣講、媒體宣傳等方式加大農(nóng)村信息技術(shù)的普及力度，全方位、多層次發(fā)展面向三農(nóng)的信息化金融。

促進(jìn)農(nóng)村金融人才體系建設(shè)。任何時(shí)代，人都是第一位的生產(chǎn)要素，都是制度變革、體系完善的決定力量。農(nóng)村金融體系建設(shè)不缺人，但缺少?gòu)?fù)合金融工程、投資理財(cái)、信息科技、會(huì)計(jì)法律等綜合知識(shí)在內(nèi)的高端、復(fù)合型人才。[16]農(nóng)村金融體系的完善同樣離不開(kāi)人才的支持。政府應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)起農(nóng)村金融人才培養(yǎng)的重任，通過(guò)財(cái)政撥款、政策扶持等方式，支持高等院校、科研機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)村金融人才培養(yǎng)。各機(jī)構(gòu)要針對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展特點(diǎn)，有針對(duì)性地設(shè)置相關(guān)培訓(xùn)課程、采取靈活度較大的培訓(xùn)方式，為農(nóng)村金融發(fā)展與改革輸送更多、更好的金融人才。

（四）加強(qiáng)需求導(dǎo)向、提升農(nóng)民金融水平

供給均衡、互為激勵(lì)，是影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)前行的重要因素。實(shí)踐已經(jīng)證明，重供給而輕需求的農(nóng)村金融發(fā)展思路無(wú)法科學(xué)、有效地指導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展變革。思路的改變核心是觀念的更新，需要從單純強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融供給轉(zhuǎn)向注重供給與需求的均衡發(fā)展，最迅捷的途徑就是提升作為需求方主體的農(nóng)民的金融水平。其一，要由人民銀行或銀監(jiān)會(huì)牽頭，協(xié)調(diào)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化基礎(chǔ)金融知識(shí)向農(nóng)村滲透的強(qiáng)度，通過(guò)借用報(bào)紙等傳統(tǒng)媒體和微博、微信等新興媒體積極開(kāi)展金融知識(shí)普及；其二，可以通過(guò)以點(diǎn)帶面的方式，抓住學(xué)生、干部?jī)蓚€(gè)重點(diǎn)人群，通過(guò)提升學(xué)生金融知識(shí)水平帶動(dòng)農(nóng)村家庭金融知識(shí)水平的提升、通過(guò)強(qiáng)化村干部金融知識(shí)學(xué)習(xí)帶動(dòng)村集體的金融知識(shí)學(xué)習(xí)氛圍；其三，可以通過(guò)開(kāi)辦金融知識(shí)專題講座等方式帶動(dòng)農(nóng)民主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，全面提升農(nóng)民的金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、生態(tài)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。[17]

注釋：

①2015年開(kāi)始，國(guó)務(wù)院開(kāi)始鼓勵(lì)部分有條件的地區(qū)展開(kāi)“三權(quán)入市”試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)，即允許農(nóng)村承包土地、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地和宅基地逐步進(jìn)入市場(chǎng)進(jìn)行交易，從而給農(nóng)村集體和廣大農(nóng)民帶來(lái)巨額的潛在增值財(cái)產(chǎn)性收入。。

②國(guó)務(wù)院于2015年4月2日下發(fā)的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化供銷合作社綜合改革的決定》中明確提出，要“穩(wěn)步開(kāi)展農(nóng)村合作金融服務(wù)，鼓勵(lì)有條件的供銷合作社依法設(shè)立農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織，開(kāi)展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)有條件的供銷合作社設(shè)立融資租賃公司、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司，與地方財(cái)政共同出資設(shè)立擔(dān)保公司”。

③1977年，中共中央出臺(tái)《關(guān)于整頓和加強(qiáng)銀行工作的幾項(xiàng)規(guī)定》，對(duì)農(nóng)村信用社的性質(zhì)、業(yè)務(wù)、管理作出了明確的規(guī)定。以農(nóng)村信用社的整頓和改革為起點(diǎn)，中國(guó)當(dāng)代農(nóng)村金融的改革與發(fā)展正式拉開(kāi)序幕。

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（責(zé)任編輯 翟建華）

Development Idea and Reform Path Choice for Modern Rural Finanical System

YANG Fan1， YANG Hao-ran2

（Shangdong Banking Regulatory Bureau， Jinan 250001， China； 2. School of Finance， Shangdong University of Finance and Economics， Jinan 250100， China）

Abstract：Chinas modern rural financial system has experienced some ups and downs in its development and reform. Chinas modern rural financial development has been pushed by compulsory force not voluntary demand which focus more on supply. The increasingly optimized top-level design and economic transformation under the new normal provide great opportunity for the deep development of Chinas modern rural financial system. The authors think that the advantageous path choice for realizing Chinas comprehensive financial development is to take chance of policy focus and all-around innovation， deepen the financial policy reform， improve the quality of product and service and enhance social financial guarantee as well as farmers financial level.

Key Word： rural finance； reform； collaboration； policy； product