吳磊
【摘要】傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展速度減緩,而第三方支付憑借的其便捷性迅速占領(lǐng)市場,雖然我國第三方支付發(fā)展處于相對成熟的階段,但是仍然存在著一系列的問題,文章對第三方支付存的非法洗錢、惡性競爭、信用卡套現(xiàn),沉淀資金,資金安全問題進(jìn)行了探討。
【關(guān)鍵詞】沉淀資金 法律監(jiān)管 資金安全 改善競爭方式
第三方支付指的是某些信譽(yù)可以得到保障且具有一定實(shí)力的獨(dú)立機(jī)構(gòu),通過采取與各個銀行簽約的方式,為商戶和消費(fèi)者提供和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式。其作用在于促進(jìn)了銀行和商家的合作,更好的連接了買賣雙方,作為中介方,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易的資金劃撥。
一、我國第三方支付的發(fā)展
我國的第三方支付起步可謂是很早,1998年便產(chǎn)生了最早的支付平臺,與我國網(wǎng)上銀行的起步時間基本一致,我國第三方支付業(yè)務(wù)的正式起步則是次年首易信支付的出現(xiàn);而各家銀行網(wǎng)上支付各自為政的局面正是被第三方支付平臺所打破,并成為了金融支付結(jié)算市場強(qiáng)勁發(fā)展的新引擎。2010年9月1日起實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,標(biāo)志著人民銀行對第三方支付的認(rèn)可,第三方支付成為支付體系的重要組成部分。但是一系列的問題也在第三方支付平臺的快速發(fā)展中暴露并顯現(xiàn)出來,對第三方支付如何進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督也越發(fā)受到關(guān)注。
二、我國第三方支付存在的問題
(一)第三方支付存在著非法洗錢的問題
虛構(gòu)交易洗錢是一種及其常見的方式,用戶可以利用虛假的身份開設(shè)網(wǎng)店,進(jìn)行虛假的交易,通過第三方的交易平臺實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移,從而可以規(guī)避監(jiān)管。2015年第三方交易規(guī)模達(dá)到了31.2萬億元,如此多的資金在無數(shù)個賬戶間流轉(zhuǎn),監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難對每筆交易的真實(shí)性與合法性進(jìn)行確認(rèn),違法資金通過網(wǎng)絡(luò)交易變成了合法資金。一家針對我國境內(nèi)的境外賭博網(wǎng)站“樂天堂”,在2010年被警方破獲,兩年設(shè)計(jì)的賭資高達(dá)50億元人民幣,調(diào)查發(fā)現(xiàn)近十家境內(nèi)第三方支付平臺涉及此案。例如,不法分子在快錢公司共有五個虛擬賬戶,這些虛擬賬戶支出的銀行賬號總共達(dá)8萬多個,收付總金額甚至高達(dá)36億元人民幣。盡管快錢公司否認(rèn)對交易知情,但是如此巨額的資金流動快錢公司竟然沒有做出調(diào)查。
(二)第三方支付平臺可能存在不正當(dāng)?shù)母偁?/p>
目前我國第三方支付公司都是通過純網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)技術(shù)和銀行合作,市場的同質(zhì)化競爭嚴(yán)重,第三支付企業(yè)之間通過價格戰(zhàn)互相競爭。支付寶、財(cái)付通等占據(jù)較大市場份額的主流支付平臺更容易被消費(fèi)者和商家接受。而一些剛剛進(jìn)入市場的小型平臺處于較困難的發(fā)展階段,此時為了爭奪客戶,取得更大的市場份額,不得不加大宣傳,進(jìn)行補(bǔ)貼。在這一過程中極有可能采取惡性的競爭策略。[1]
在作為支付手段的同時,第三方的支付平臺也是一些企業(yè)的宣傳銷售渠道。企業(yè)在第三方平臺上通過價格折扣、優(yōu)惠減免等方式進(jìn)行促銷。一般來說,折扣與優(yōu)惠的損失由企業(yè)承擔(dān)。但是由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管和規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制,大量新成立的,甚至一些排名靠前的第三方支付平臺為了吸引更多的用戶注冊、使用和商家入駐,變會采用倒貼錢的方式補(bǔ)貼企業(yè)折扣優(yōu)惠導(dǎo)致的虧損,以求企業(yè)可以加大自己的折扣優(yōu)惠政策。這些平臺通過不斷“燒錢”以占據(jù)更大的市場份額,結(jié)果通常都是賠本賺吆喝,更多的同行加入到燒錢的行列中來,造成惡性循環(huán)。現(xiàn)在大熱的“ofo共享單車”、“摩拜單車”等共享單車,也是希望通過節(jié)假日免費(fèi)騎行和充值贈送的方式吸引新用戶注冊使用。
(三)第三方支付可能被利用進(jìn)行違法的信用卡套現(xiàn)
2012年1月中國人民銀行頒布《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》,其中明確規(guī)定了“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。如果套現(xiàn)泛濫,或者規(guī)模較大,會使發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成較大的現(xiàn)金流失;而持卡人一旦逾期,除了支付高昂的利息以外,還會有信用污點(diǎn);商戶若進(jìn)行虛假交易,則也會面臨著法律的制裁。而套現(xiàn)活動中時常隨著其他一些犯罪活動和不法活動,同樣會給市場金融的秩序帶來不利影響。市場上曾出現(xiàn)過一款名為“繳費(fèi)易”的自助終端,通過這一終端信用卡的額度便可以轉(zhuǎn)化為支付寶的余額,隨后便可以提現(xiàn)轉(zhuǎn)入儲蓄卡。套現(xiàn)人還可以使用虛假的身份信息開設(shè)淘寶店鋪或者微店,利用信用卡進(jìn)行消費(fèi)后,資金進(jìn)入對方賬戶后再轉(zhuǎn)入自己賬戶。其最大的風(fēng)險也只不過賬戶凍結(jié),只要按時償還資金,便不會影響套現(xiàn)人的信用造成影響。
(四)第三方支付沉淀資金的風(fēng)險
在日常的交易過程中,由于收付款的時間差和用戶在賬戶中暫存部分余額,第三方支付機(jī)構(gòu)手中始終掌握著用戶一大筆資金,這些資金便是第三方支付中所存在的沉淀資金。以支付寶為例,作為國內(nèi)最大的第三方支付,其日均沉淀資金的規(guī)模大約為100億元,如此巨大的資金規(guī)模勢必會存在一定的風(fēng)險。
由于沉淀資金規(guī)模的迅速擴(kuò)張,這部分沉淀資金的收益規(guī)模越來越大,如果缺乏了有效的監(jiān)管,這些資金是否會被第三方支付機(jī)構(gòu)用于進(jìn)行交易或者投資,用戶是無從得知的,若是交易和投資出現(xiàn)問題,用戶的資金安全就受到了極大的威脅,資金可能難以收回,甚至相關(guān)機(jī)構(gòu)可能會出現(xiàn)卷款潛逃的風(fēng)險。隨著第三方支付平臺的不斷迅猛發(fā)展,沉淀資金的規(guī)??赡艹^其注冊資本,從一旦出現(xiàn)損失,第三方支付平臺的自有資金可能無法支付用戶的損失。第三方支付機(jī)構(gòu)暫存沉淀資金的專用賬戶,必然會產(chǎn)生一筆相當(dāng)可觀的利息,而這部分利息的歸屬尚無定論。
(五)第三方支付資金安全的風(fēng)險
我國銀行的數(shù)據(jù)安全措施相對來說較為完善,因此很少出現(xiàn)銀行用戶的信息遭到泄露的情況。但是一旦發(fā)生服務(wù)器被成功入侵便會造成巨大的損失,大量用戶信息會被泄露,用戶的資產(chǎn)安全也無法得到保證,而第三方支付平臺的安全性甚至不如商業(yè)銀行。
現(xiàn)如今許多用戶都會將第三方支付賬戶和手機(jī)號綁定,但是一旦手機(jī)丟失,平臺中的余額便有可能被他人盜取,他人可以通過手機(jī)獲取驗(yàn)證碼的方式修改支付和登錄密碼。隨著IT技術(shù)的發(fā)展,甚至通過指紋也能盜取第三方賬戶的財(cái)產(chǎn)。并且由于相關(guān)工作人員操作的失誤和及少數(shù)員工利用自身的職權(quán)販賣用戶信息的事件時有發(fā)生,進(jìn)一步也威脅到了用戶資產(chǎn)的安全。
三、我國第三方支付對策建議
(一)完善風(fēng)險監(jiān)管體系
對于第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險,企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立完善,規(guī)范的風(fēng)險管理體系成為了關(guān)鍵。對于資金的管理,常規(guī)性的監(jiān)督管理部門是企業(yè)所必須建立的,嚴(yán)格監(jiān)督管理資金的流向和使用,從根本上減少對于沉淀資金的非法使用;對于資金的往來進(jìn)行監(jiān)督,避免非法發(fā)洗錢和信用卡套現(xiàn)的發(fā)生,設(shè)立足夠的風(fēng)險補(bǔ)償金,盡量減少用戶的損失。提高員工與管理者的職業(yè)操守,避免道德風(fēng)險發(fā)生。[2]
(二)改變行業(yè)的競爭方式
第三方支付平臺為了更好的發(fā)展,推動行業(yè)得良性發(fā)展,就必須摒棄如不斷“燒錢”等惡性的競爭方式。中小型企業(yè)開展與自身體量先適應(yīng)的業(yè)務(wù);而對于大型企業(yè)而言,在擴(kuò)大自身的規(guī)模的同時,開展新的業(yè)務(wù)也是發(fā)展的重要手段。成立行業(yè)協(xié)會對內(nèi)部的惡性競爭加以干預(yù),可以使整個第三方支付銀行業(yè)得到健康穩(wěn)定的發(fā)展。
(三)建立完善的法律體系
我國對于商業(yè)銀行的監(jiān)管制度已經(jīng)較為完善,但是第三方支付的監(jiān)督還無法得到完善的監(jiān)督。首先,要建立完善的審核體系,提高第三方支付平臺的成立門檻,必須具備一定的實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)、注冊資本和經(jīng)營能力。定期對經(jīng)營過程中的信息進(jìn)行披露,保證運(yùn)作過程中的透明與合規(guī)。而2017年1月13日央行發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》,明確自2017年4月17日起,第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過程中所產(chǎn)生的客戶備付金,應(yīng)按照一定比例統(tǒng)一交存至指定賬戶,由央行監(jiān)管,支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。這一通知的發(fā)布,或許預(yù)示著監(jiān)管部門或?qū)⒔⒏油晟频谋O(jiān)管制度。[3]
(四)用戶選擇合適的第三方支付機(jī)構(gòu)
用戶在選擇第三方支付機(jī)構(gòu)的時候,應(yīng)當(dāng)選擇信譽(yù)高,資金雄厚,制度較為完善,安全技術(shù)更為先進(jìn)的機(jī)構(gòu);避免訪問可疑的網(wǎng)站,借助安全軟件來保證賬戶的安全,避免大量的閑置資金存放在支付平臺;注意飽和個人的信息安全,怒要隨意邪路個人信息,避免財(cái)產(chǎn)的損失。
四、結(jié)束語
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,憑借著便捷,第三方支付已經(jīng)越來越深入我國人民的日常生活,雖然第三方支付起步早,但是法規(guī)的不夠完善,運(yùn)行過程中會出現(xiàn)一些問題,仍然需要監(jiān)管部門與第三方企業(yè)自身進(jìn)一步的進(jìn)行規(guī)范。而第三方支付雖然會對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生一定沖擊,但大力發(fā)展第三方支付,并與傳統(tǒng)金融相互結(jié)合,共同發(fā)展是未來的必然發(fā)展方向。
參考文獻(xiàn)
[1]夏冉,付舒涵.我國第三方支付平臺的問題及發(fā)展對策研究.城市經(jīng)濟(jì),2016,8.
[2]姚紅星.第三方支付平臺風(fēng)險分析及防范問題分析.時代金融,2017.
[3]王雪玉.央行集中存管客戶備付金 劍指第三方支付賬戶安全.金融科技時代,2017.