□史濟(jì)輝 胡濱 李婕

(溫州商學(xué)院浙江溫州325035)

“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展探析

□史濟(jì)輝 胡濱 李婕

(溫州商學(xué)院浙江溫州325035)

互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”思維和互聯(lián)網(wǎng)平臺等為客戶提供更高效便捷和更全面更透明的金融服務(wù)，給銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來了較大沖擊。本文以互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新作為切入點，分析商業(yè)銀行為應(yīng)對影響在構(gòu)建自有電商平臺、創(chuàng)建直銷銀行等方面來創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)方面所做的努力、所存在的問題，并提出應(yīng)運用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維開展普惠金融、構(gòu)建個性化營銷模式等方面提出了設(shè)想。

“互聯(lián)網(wǎng)+”；個人理財；創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)金融

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展下，與傳統(tǒng)金融業(yè)融合發(fā)展所創(chuàng)新出的一種全新金融模式。不同的學(xué)者從不同的視角對其進(jìn)行了研究，代表性觀點見表1。

表1 代表性學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解

可見，互聯(lián)網(wǎng)金融是將信息技術(shù)創(chuàng)新性運用于金融業(yè)，作為金融信息、產(chǎn)品和服務(wù)等業(yè)務(wù)的媒介，為客戶提供綜合性金融服務(wù)的一種新模式。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

全方位的普惠性、消滅級差的平臺性、信息流通的充分性和碎片金融的聚合性為互聯(lián)網(wǎng)金融最突出特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠性是指通過建立有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，為弱勢群體提供平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機會與權(quán)利，其核心是金融的平等性與大眾化參與度（潘功勝，2015）。也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融的輕資產(chǎn)金融生態(tài)，讓進(jìn)入金融的低門檻和金融脫媒成為可能，打破傳統(tǒng)金融機構(gòu)信息的壟斷性和封閉性，實現(xiàn)金融交易的“三公一透”確保中小客戶等弱勢群體獲取金融服務(wù)常態(tài)化。而互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺經(jīng)濟(jì)則是通過第三方支付、P2P和眾籌等平臺系統(tǒng)實現(xiàn)銀行金融服務(wù)與企業(yè)日常經(jīng)營的實時交互，為平臺客戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。同時互聯(lián)網(wǎng)金融還可以利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實現(xiàn)零碎時間和資金的化零為整，形成長尾市場，為客戶提供個性化的異質(zhì)性服務(wù)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險

任何事物都是一分為二的，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一把“雙刃劍”。作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)的融合創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融，其必然帶來風(fēng)險這一副產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融始于2013年，目前仍處于野蠻生長，現(xiàn)行的法律法規(guī)、政策和監(jiān)管體系存在著滯后性和覆蓋的盲區(qū)；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞和數(shù)字鴻溝也是風(fēng)險和不公平滋生的溫床。而且與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險相比，具有更強的滲透性、更迅速的擴(kuò)散性以及更大的破壞效應(yīng)，對此，需要投資者引起高度重視。

2 商業(yè)銀行+互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)模式

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，不斷創(chuàng)新和融合互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

2.1 構(gòu)建自有電商平臺

早在互聯(lián)網(wǎng)時代到來之時，各大銀行都將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)趨于移動化、網(wǎng)絡(luò)化，相繼發(fā)展了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化的沖擊之下，商業(yè)銀行推出了電商平臺，主要分為兩類，一類是信用卡網(wǎng)上商城，服務(wù)于自身銀行客戶的B2C銷售模式，客戶還可以使用信用卡積分兌換相應(yīng)的禮品。另一類則是純電商模式，其性質(zhì)如現(xiàn)實生活的商城一樣，不僅僅局限于本行的客戶，例如建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”是以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)服務(wù)平臺，將融資金流，資訊流和物流為一體，為客戶打造全方位的專業(yè)化電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)。

2.2 創(chuàng)新直銷銀行商業(yè)模式

如果說電子銀行是把實體網(wǎng)點的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，那么近年來的直銷銀行是在互聯(lián)網(wǎng)思維運作模式下改變了傳統(tǒng)銀行依賴網(wǎng)點拓寬業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式?？蛻糁恍璐蜷_直銷銀行的網(wǎng)頁就可以看到銀行的所有理財產(chǎn)品和金融服務(wù)。便利，低成本是它的代名詞。江蘇銀行的直銷銀行基于應(yīng)用場景，在2014年推出了“容易付”和“社區(qū)幫”兩大應(yīng)用，前者功能是通過掃二維碼后即可付款將客戶與商家收付更加迅速和容易，實現(xiàn)了近程和遠(yuǎn)程支付的融合。后者則通過銀行APP的定位功能來尋找周邊的社區(qū)銀行，其功能是融入社區(qū)，服務(wù)社區(qū)。直銷銀行的建立為客戶提供獨特的系列化綜合應(yīng)用服務(wù)。

3 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化所存在的問題

當(dāng)下，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還未得到完善，商業(yè)銀行運用了互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式來創(chuàng)新個人理財，使得擁有傳統(tǒng)金融的風(fēng)險的同時們還會伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的特有風(fēng)險，兩者相疊加從而放大了風(fēng)險。如國內(nèi)的P2P平臺名為萬鈞財富，平臺在募集期間標(biāo)著22%高收益，并宣傳單筆投資每1萬元返188的活動。不少投資者直奔“主題”，中了其圈套。最后查明該公司信息、辦公場所、投資標(biāo)的都是偽造的，在上線募集期后立即跑路。像這樣的P2P平臺倒閉以及攜款跑路等現(xiàn)象對理財市場中的消費者時極大的威脅。

4 互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對策與建議

4.1 培養(yǎng)專業(yè)化的理財人員

我國商業(yè)銀行迫切需要一職專業(yè)化的理財人才隊伍，為產(chǎn)品的研發(fā)和管理提供強大的人才支持，首先，政府機關(guān)如人民銀行應(yīng)重視專業(yè)化人才不足的問題，考察發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新學(xué)術(shù)機構(gòu)及培訓(xùn)機構(gòu)，例如定期舉行專業(yè)性講座提供行業(yè)最前沿的發(fā)展趨勢以及理財專業(yè)知識，來完善理財人員的知識結(jié)構(gòu)。其次，通過對理財人員的培訓(xùn)提升素質(zhì)，對其進(jìn)行綜合性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并大力發(fā)展實踐性培訓(xùn)，提升了解決實際問題的能力。最后，銀行需要努力發(fā)揮關(guān)鍵崗位一流人才作用，將其作為管理核心和動力之源，培養(yǎng)和帶動整個團(tuán)隊，根據(jù)市場不斷變化的需求，依靠集體的力量設(shè)計出相應(yīng)具有銀行特色和優(yōu)勢的風(fēng)險收益平衡型的理財產(chǎn)品。

4.2 以互聯(lián)網(wǎng)+思維提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新

4.2.1 運用互聯(lián)網(wǎng)思維，開展普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行要調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，不再局限于本行平臺和在市場系統(tǒng)內(nèi)開展理財業(yè)務(wù)，而應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)“開放、包容和創(chuàng)新”的精神來創(chuàng)新發(fā)展個人理財。商業(yè)銀行可以在原有的客戶基礎(chǔ)上，以平等普惠的精神加強對中小客戶市場的開發(fā)；以客戶體驗至上，加強客戶的認(rèn)同感，擴(kuò)大銀行個人理財業(yè)務(wù)在客戶中的認(rèn)知度；以開放包容的態(tài)度發(fā)掘一切可能的客戶，重現(xiàn)昔日市場占有率。

4.2.2 加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。強化“客戶”為中心原則進(jìn)行個性化差異化創(chuàng)新。比如：針對不同客戶或者同一個客戶的不同時期來提供針對性的理財服務(wù)，從理財產(chǎn)品的期限中進(jìn)行綜合理財服務(wù)創(chuàng)新；將原有理財產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)化改造，如將固定收益的理財產(chǎn)品與高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)合，使得資產(chǎn)一部分投資在固定收益理財產(chǎn)品中，另一部分投資于高風(fēng)高收益的理財產(chǎn)品，從而降低風(fēng)險；理財產(chǎn)品基金化，擴(kuò)大客戶在投資期限和金額的選擇范圍，提高理財產(chǎn)品資金流動性和靈活性，大大降低了資金成本與管理成本。

4.2.3 更新技術(shù)支持。創(chuàng)新離不開技術(shù)，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新本身在某種程度上也就是技術(shù)創(chuàng)新。而移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代通訊技術(shù)更新速度迅猛，因此，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的個人理財創(chuàng)新，應(yīng)緊隨技術(shù)更新的步伐，實時進(jìn)行技術(shù)的升級換代，防范技術(shù)風(fēng)險的同時，利用更高效的技術(shù)對客戶行為進(jìn)行消費習(xí)性分析和數(shù)據(jù)挖掘，為進(jìn)一步更好的細(xì)分市場和差異化產(chǎn)品的開發(fā)提供服務(wù)。

4.2.4 完善風(fēng)險管理。互聯(lián)網(wǎng)+金融融合也是風(fēng)險觸發(fā)源。因此，應(yīng)提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險意識，依風(fēng)險的來源和性質(zhì)對沖風(fēng)險，防范市場風(fēng)險；加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理，對互聯(lián)網(wǎng)平臺，構(gòu)成多層次多級別的安全保護(hù)；加大理財風(fēng)險管理工具的開發(fā)和創(chuàng)新；加強理財產(chǎn)品的風(fēng)險教育和宣傳力度。

4.2.5 構(gòu)建“一對一”營銷模式。從客戶需求出發(fā)，通過網(wǎng)絡(luò)渠道和營業(yè)網(wǎng)點，以客戶經(jīng)理“一對一”營銷方式為主，前臺與客戶維護(hù)為輔，設(shè)計和實施理財產(chǎn)品銷售與客戶服務(wù)流程，為客戶提供便捷、高效和個性化特色服務(wù)（見圖2）。

圖2 個人理財業(yè)務(wù)市場細(xì)分和產(chǎn)品營銷流程圖

由圖2可見，該流程可以以高價值客戶為服務(wù)核心，進(jìn)行高價值客戶的識別和引導(dǎo)，并且優(yōu)先進(jìn)行理財產(chǎn)品的銷售，并提出理財規(guī)劃。在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，針對目標(biāo)客戶進(jìn)行客戶關(guān)系的維護(hù)，包括理財建議與實施狀況的跟蹤，關(guān)聯(lián)銷售等，在提高高價值客戶的滿意度同時，可挖掘潛在高價值客戶，鎖定高價值客戶群體并增強其忠誠度，不斷鞏固客戶資源。

[1]Hauswald.DistanceandPrivateInformationin Lending[J].The Review of Financial Study,2008.

[2]謝平，鄒傳偉．互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式研究[J].金融研究，2012(12).

[3]謝平．互聯(lián)網(wǎng)金融手冊[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2014.

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