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銀行理財(cái)糾紛法律問題初探

2017-05-06 02:16:41柴善明柴敏杰
財(cái)經(jīng)界·學(xué)術(shù)版 2017年7期
關(guān)鍵詞:信息披露

柴善明+++柴敏杰

摘 要:我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,但風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn),矛盾集中于私售飛單、保底條款、銀保理財(cái)?shù)取D壳胺傻倪m用等問題理論和實(shí)踐中的諸多爭(zhēng)議,為快速、有效處理理財(cái)糾紛問題造成了障礙。宏觀上,應(yīng)完善法律法規(guī)體系、健全監(jiān)管機(jī)制。微觀上,加強(qiáng)投資者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與信息披露制度,實(shí)施理財(cái)產(chǎn)品銷售“雙錄”。

關(guān)鍵詞:銀行理財(cái)糾紛 保底條款 信息披露 風(fēng)險(xiǎn)提示 “雙錄”

一、問題的由來

近年來,理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,但對(duì)相關(guān)法律問題的清晰化和風(fēng)險(xiǎn)化解依然是一個(gè)難題,因?yàn)樵趯?shí)務(wù)中確實(shí)發(fā)現(xiàn)了很多問題,如違規(guī)銷售、私售飛單、保底條款的合法性、信息披露日益成為關(guān)注的焦點(diǎn),亟待有關(guān)部門解決,關(guān)鍵是得到法律上的設(shè)計(jì)和處理,否則有部分問題有演變成社會(huì)問題的趨勢(shì)。

二、銀行理財(cái)糾紛發(fā)生的主要領(lǐng)域

(一)保底條款的合法性及效力問題

銀行理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中的保底條款的合法性以及效力問題存在爭(zhēng)論。有學(xué)者支出,只要該條款不違反法律和行政法規(guī)的禁止性規(guī)定,依據(jù)民法自治,當(dāng)屬合法有效。亦有學(xué)者認(rèn)為,保購買理財(cái)屬于民法中的代理行為,符合代理理論,但如保底條款存在,那么法律關(guān)系即發(fā)生變化了,成為了平等的合作關(guān)系,應(yīng)利益與風(fēng)險(xiǎn)一致,保底條款應(yīng)屬無效。在我們看來,保底條款應(yīng)當(dāng)有效。首先,保底條款并未違反任何禁止性規(guī)定;其二,銀行作為保底條款的責(zé)任承擔(dān)方,具有強(qiáng)大的資金基礎(chǔ)、研究團(tuán)隊(duì)和社會(huì)資源,主動(dòng)提供寫明保底條款的理財(cái)產(chǎn)品,屬于合理范圍;其三,弱小的個(gè)人投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和把握能力較弱,如能提供一定保底,有利于推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,當(dāng)然前提是必須不存在欺詐、誤導(dǎo)等情況。

(二)銀保理財(cái)法律問題

所謂銀保產(chǎn)品,指的就是銀行代銷的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)。銀保理財(cái)問題主要集中于銷售人員存在欺騙、虛假宣傳等問題,其實(shí)就是違規(guī)銷售。銷售中經(jīng)常出現(xiàn)的這種欺騙、誤導(dǎo)行為可能是合同在法律上構(gòu)成可撤銷的理由,這對(duì)于銀行而言存在太大的不確定因素,將直接損害銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康、有序的發(fā)展,長(zhǎng)遠(yuǎn)而言,應(yīng)當(dāng)對(duì)銀保問題引起業(yè)內(nèi)的關(guān)注,并及早尋求法律上的對(duì)策。

(三)私售飛單的問題

銀行理財(cái)產(chǎn)品中的“飛單”問題,就是銀行工作人員利用投資者對(duì)銀行的信任,賣不屬于銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品,從中獲得高額的傭金提成。對(duì)于客戶來說,資金失去了銀行嚴(yán)格風(fēng)控的保護(hù)就很容易“打水漂”。飛單私售問題性質(zhì)惡劣,不僅造成銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售上的流失,更重要的是會(huì)帶來資金和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),而且在其背后往往暗藏著利益輸送。盡管銀行亦有相關(guān)內(nèi)控機(jī)制,對(duì)私售飛單的工作人員給予處理,但依然屢禁不絕。

三、理財(cái)糾紛解決途徑探討

(一)完善法律體系,加強(qiáng)金融從業(yè)隊(duì)伍的管理與監(jiān)管評(píng)價(jià)

必須盡快健全完善監(jiān)管法規(guī)體系,全面推進(jìn)金融法制建設(shè),做好政策性銀行、理財(cái)業(yè)務(wù)、信托公司和金融資產(chǎn)管理公司、融資性擔(dān)保公司等領(lǐng)域的法規(guī)層級(jí)的完善和提升,以及一些重點(diǎn)領(lǐng)域法律空白的填補(bǔ)工作。建立銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急響應(yīng)與處置。細(xì)化和統(tǒng)一執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn),依法解決信訪投訴,有效化解矛盾糾紛。通過強(qiáng)化依法監(jiān)管,堅(jiān)守不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線,確保銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。健全法律工作隊(duì)伍,加強(qiáng)對(duì)法律人員的專業(yè)培訓(xùn)和輪崗鍛煉,加大法規(guī)工作上下聯(lián)動(dòng)。

(二)加強(qiáng)投資者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與信息披露制度

銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品名稱不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性或易引發(fā)爭(zhēng)議的語言。產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)真實(shí)、全面地反映產(chǎn)品的主要特征,嚴(yán)禁夸大收益率或隱瞞重要風(fēng)險(xiǎn)信息。應(yīng)建立產(chǎn)品信息查詢平臺(tái),收錄全部在售及存續(xù)期內(nèi)的金融產(chǎn)品基本信息,對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息變動(dòng)情況及時(shí)提示,嚴(yán)格區(qū)分自有產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品。凡未在信息查詢平臺(tái)上收錄的產(chǎn)品,一律不得銷售,確實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

(三)實(shí)施理財(cái)產(chǎn)品銷售“雙錄”

銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照有關(guān)法律和銀監(jiān)會(huì)的精神和要求,實(shí)現(xiàn)自有理財(cái)產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品銷售過程的全程同步錄音錄像。要完整客觀地記錄營(yíng)銷脫節(jié)、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、消費(fèi)者確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)。錄像中應(yīng)可以明確辨別銀行工作人員以及消費(fèi)者的面部特征,發(fā)生糾紛的要保留至糾紛解決。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)錄音錄像錄制和保存的管控,確保錄音錄像的錄制和保存不受人為干預(yù)或操縱。錄制過程中應(yīng)保護(hù)消費(fèi)者隱私,注重消費(fèi)體驗(yàn),嚴(yán)格防止錄音錄像泄露風(fēng)險(xiǎn),確保錄音錄像可以精準(zhǔn)檢索和調(diào)閱。

參考文獻(xiàn):

[1]秦嶺.銀信合作信貸類理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與法律對(duì)策”[J].《金融法苑》,2011(2)

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