二柒

很多人認為，只有通過投資股票、購買基金，甚至買點金條，才是理財手段。實際上，儲蓄才是所有投資理財?shù)幕A，只有建立一個良好的儲蓄習慣，其他方面的投資理財才能順利開展。

時下各大銀行的利率都較低，單純的活期或定期儲蓄利息收益其實是微乎其微的。如果存款不超過10萬元，那么每年所收得的那點利息，似乎還不夠我們到某個商場去奢侈一回。學點存錢的玄機，這樣在保證收益的同時，又能兼顧用錢的靈活性。

活期閑錢變定期的“十二張存單法”

適合對象：

風險偏好較為保守的工薪族。

具體方法：

假設每個月工資中有1500元閑錢，如果放在工資卡里不管不問，則一年后的利息是7.5元。如果取出并存成一年定期，那么一年后的利息就是1500×3.5%，也就是52.5元，相比前者多出了45元。（按銀行一年的定期存款利率3.5%，活期存款利率0.5%計算）

如果每個月都攢下一張定期存單，一年后手中就有十二張1500元的定期存單，從第二年開始，每個月都會有一張存單到期。如果急用，可以使用已經得到利息的資金，不用的話到期存單自動續(xù)存，同時第二年每月還會有1500元積蓄添加到當月到期的存單中，滾動存款。每個月存1500元的存單，比一年定存1.8萬元的利息643.5元要多出100多元。

理財師點評：

絕大多數(shù)白領的工資都直接打在卡上，通常是用多少取多少，每月節(jié)余部分放在卡里吃活期利息，不利于資本積累。這種方法可讓資金具備一定靈活性，同時獲得最大收益。建議要注意利率，當利率上行時，存款期限越短越好，反之越長越好。

利滾利的“存本取息、零存整取法”

適合對象：

有一筆額度較大的閑置資金，但由于當前股市形勢不好、金融危機等不穩(wěn)定因素，暫時沒有投資的打算。

具體方法：

最好不要只是簡單地將錢存起來，可選擇將這筆錢存成存本取息的儲蓄，本金放滿一年，每個月取一次利息。在取出這筆存款第一個月的利息后，開設一個零存整取的儲蓄賬戶把所取出來的利息存到里面，以后每個月固定把第一個賬戶中產生的利息取出，存入零存整取賬戶。

理財師點評：

存本取息儲蓄不僅得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲蓄后又取得了利息。這樣等于是利滾利。

適用對象：

中等收入家庭，手上有一筆小額閑置資金，既不想炒股，又不想買基金。他們對資金靈活性要求不是很高，但又不想把存款“鎖”得太死。

具體方法：

假如手中有5萬元現(xiàn)金，可以把它平均分成兩份，每份2.5萬元，然后分別將其存成半年和一年的定期存款。半年后，將到期的半年期存款改存成一年期的存款，并將兩張一年期的存單都設定成為自動轉存。這樣交替儲蓄，循環(huán)周期為半年，每半年就會有一張一年期的存款到期可取。

理財師點評：

這種方法相當于享受一年定存利息的同時，將資金靈活性提高了一倍。

銀行的便民政策“通知存款”

具體方法：

假如手中有一筆資金（大于5萬元），擬于近期投資于股市，正在等待良好的入市時機，但是又不想把這筆錢簡簡單單存?zhèn)€活期損失利息，這時就可以選擇辦理7天通知存款。目前部分銀行可通過網銀辦理自動通知存款，7天到期自動轉存為新一期7天通知存款，需要用款時，客戶可通過網銀轉賬或到網點支取。除了7天通知存款，還可以選擇1天通知存款，利率相對低一些，但仍高于活期存款。

理財師點評：

既保證了用款時的需要，又可享受較高的利息。

一筆錢分N筆錢的“切割儲蓄法”

適用對象：

手上有一筆小額閑置資金，一年內有用錢預期，但不確定何時使用、用多少。

具體方法：

假如有10萬元現(xiàn)金，可將它分成不同額度的4份，分別是1萬元、2萬元、3萬元、4萬元，然后將這4張存單都存成一年期的定期存款。在一年內不管什么時候需要用錢，都可取出和所需現(xiàn)金數(shù)額接近的那張存單，剩下的可繼續(xù)享受定期利息。這樣既能滿足用錢需求，也能最大限度減少利息損失。

理財師點評：

不僅利息比存活期高很多，而且在取出時也能將損失降到最低。

解燃眉之急的“存單抵押”

適合對象：

家里急著用錢，但銀行的定期存單還要過幾天才能到期。

具體方法：

通過用定期存單辦理質押貸款的方式保全利息，節(jié)省支出。但需要注意的是，由于貸款利率要高于同期的存款利率，因此這種情況只適用于一張相對較長的定期存單會在近期到期。而通過定期存單質押的方式辦理短期貸款，從而達到用較低的貸款利息保住相對較高的存款利息。

理財師點評：

既解了燃眉之急，又不會因為提前把錢支取出來而白白損失利息。具體需依據定期存單期限、還有多久到期，以及貸款的期限等情況進行計算。

階梯儲蓄的“五張存單法”

適合對象：

生活支出有規(guī)律的家庭。

具體方法：

若手中有5萬元現(xiàn)金，可把它平均分成5份，1萬元開設一個一年期的存單，1萬元開設一個兩年期的存單，1萬元開設一個三年期的存單，1萬元開設一個四年期的存單，1萬元開設一個五年期的存單。四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進行存儲。

等到一年過后，一年定存到期，可以續(xù)存為五年期；第二年把到期的兩年定期存單續(xù)存改為五年期，以此類推，5年后5張存單就變成了五年期定期存單，而且每年都會有一張存單到期。

理財師點評：

儲蓄期限的長短結合能顧及到不同時期的資金使用，手頭總有一張存單可以趕上利率上調，而如果有利率下調的時候，也只有一張存單趕上最低點，其余四張都可以幸免，最大程度減少存款受到利率影響而產生的風險。