王曉晗+李悅明+王詩(shī)雨+丁艷韓

本文以武漢市在校大學(xué)生為研究對(duì)象，通過文獻(xiàn)資料和調(diào)查問卷分析了武漢市大學(xué)生對(duì)于信用消費(fèi)的認(rèn)知和使用情況，并在對(duì)武漢市大學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)狀的深入研究的基礎(chǔ)上，從信用消費(fèi)平臺(tái)、政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、高校、大學(xué)生這五個(gè)方面探討了促進(jìn)武漢市大學(xué)生信用消費(fèi)發(fā)展的對(duì)策建議，以期構(gòu)建一個(gè)更完善的信用消費(fèi)環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，使得新的信用消費(fèi)方式如互聯(lián)網(wǎng)賒購(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)在市場(chǎng)?！按髮W(xué)生”作為一個(gè)規(guī)模龐大的群體、未來消費(fèi)的主力軍，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下形成的消費(fèi)理念開始慢慢有別于傳統(tǒng)觀念，超前消費(fèi)、貸款消費(fèi)、高檔消費(fèi)等消費(fèi)理念被越來越多大學(xué)生接受，并通過這些方式來滿足自己的需求。于是，校園信用消費(fèi)平臺(tái)成為商家爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)，阿里巴巴、京東等均推出針對(duì)校園的分期業(yè)務(wù)。然而，信用消費(fèi)工具雖然促進(jìn)了消費(fèi)，改善了部分大學(xué)生的生活水平，但是經(jīng)過我們的調(diào)查，許多大學(xué)生對(duì)信用消費(fèi)充滿誤解。武漢大學(xué)生數(shù)量龐大，位列世界第一，匯集了來自不同地區(qū)，不同經(jīng)濟(jì)水平家庭的學(xué)生。據(jù)阿里巴巴統(tǒng)計(jì)，在天貓2017年“雙11”活動(dòng)中，納入統(tǒng)計(jì)的86所高校中，武漢6所高校的大學(xué)生總花費(fèi)高達(dá)1.1億元，超過北京上海。由此可見，武漢市大學(xué)生的消費(fèi)熱情和潛力極大，具有研究意義。本文將以武漢在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象對(duì)武漢市大學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行研究。

大學(xué)生當(dāng)前信用消費(fèi)模式

信用卡。信用卡是銀行提供給用戶的一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付方式，信用卡用于在指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)、或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金，信用卡可進(jìn)行信用積累，并根據(jù)還款時(shí)間收取不同利息。消費(fèi)額度憑用戶在銀行的信譽(yù)記錄而定，信用卡主要用于實(shí)體店的提前消費(fèi)，極大的方便了客戶的消費(fèi)，并在某種程度上刺激了客戶的消費(fèi)。具有透支風(fēng)險(xiǎn)、信用卡詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)賒購(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)賒購(gòu)是一種先買后付的網(wǎng)購(gòu)方式，以京東白條、螞蟻花唄為代表產(chǎn)品。在某種程度上具備了虛擬信用卡的功能，消費(fèi)者提交申請(qǐng)，購(gòu)物平臺(tái)根據(jù)歷史購(gòu)物記錄，對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行審核，審核通過便可以享受信用消費(fèi)。它減輕了用戶近期的購(gòu)物負(fù)擔(dān)，存在與信用卡消費(fèi)相同的逾期還款風(fēng)險(xiǎn)。適用范圍有限，海淘等外國(guó)網(wǎng)站無法使用。然而，它也存在信息安全無法很好的保障的風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”。一般包括P2P模式和B2C模式。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資，突破了地域限制和時(shí)間限制。網(wǎng)絡(luò)借貸尚存在信用、法律、信息安全以及監(jiān)管等方面的風(fēng)險(xiǎn)。

樣本與數(shù)據(jù)收集

為了深入了解武漢市大學(xué)生信用消費(fèi)的現(xiàn)狀，我們?cè)谖錆h各大高校開展問卷調(diào)查，調(diào)查范圍包括武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、武漢理工大學(xué)、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、中國(guó)地質(zhì)大學(xué)、華中農(nóng)業(yè)大學(xué)、華中師范大學(xué)、中南民族大學(xué)、湖北大學(xué)、武漢科技大學(xué)、湖北中醫(yī)學(xué)院、湖北工業(yè)大學(xué)、武漢紡織大學(xué)、武漢體育學(xué)院、武漢工程大學(xué)、武漢音樂學(xué)院、湖北美術(shù)學(xué)院、湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院、湖北第二師范學(xué)院、江漢大學(xué)、武漢科技學(xué)院、武漢工業(yè)學(xué)院共22所學(xué)校。我們通過反復(fù)討論修改確定了調(diào)查問卷的初稿以保證調(diào)查問卷的信度和效度，而后我們采訪了10位武漢在校大學(xué)生進(jìn)行問卷測(cè)試，修改了表述不清，語(yǔ)句冗余等問題并確立了最終的調(diào)查問卷。通過網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)發(fā)和線下調(diào)查相結(jié)合的方式，共發(fā)放調(diào)查問卷500份，收回482份，回收率達(dá)到96.4%，剔除沒有完成的問卷以及填寫不認(rèn)真的問卷，最后得到有效問卷444份，有效回收率為88.8%。其中男生占45.72%，女生占54.28%；年級(jí)方面，大一同學(xué)占27.48%，大二同學(xué)占26.58%，大三同學(xué)占37.84%，大四同學(xué)占8.11%。

武漢市大學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)狀

武漢大學(xué)生理財(cái)觀念。由調(diào)查問卷可知，大部分學(xué)生的消費(fèi)依賴父母，其購(gòu)買商品及服務(wù)的資金量受到限制，缺少理財(cái)觀念。其中，有儲(chǔ)蓄的調(diào)查者占55.86%，有投資的占2.03%，既儲(chǔ)蓄又投資的占4.95%，既沒儲(chǔ)蓄又沒投資的占37.16%。更為細(xì)節(jié)的問題顯示：現(xiàn)有資金不足以滿足消費(fèi)需求時(shí)，63.74%的被調(diào)查者向父母尋求幫助，21.4%的學(xué)生向朋友借錢，38.96%的兼職賺錢，17.34%的使用花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，1.35%的使用校園貸，2.25%的使用信用卡，15.54%的使用其他方法，并且，武漢大學(xué)生沒有將信用消費(fèi)與理財(cái)聯(lián)系起來。

武漢市大學(xué)生信用消費(fèi)使用情況。大部分（75.86%）同學(xué)沒有使用過信用消費(fèi)，在使用過信用消費(fèi)的同學(xué)中使用信用卡透支占比39.81%、互聯(lián)網(wǎng)賒購(gòu)占比51.85%，網(wǎng)絡(luò)借貸僅占8.33%。大部分同學(xué)每月使用信用消費(fèi)的頻率為3次以下，4.63%的同學(xué)使用頻率高達(dá)20次以上。每月使用信用消費(fèi)額度500元以下占比67.59%，500-1000占比19.44%，1000以上占比12.96%。信用消費(fèi)一般用于購(gòu)買生活必需品、文化娛樂和化妝服飾。

武漢大學(xué)生信用消費(fèi)心態(tài)分析。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，信用消費(fèi)在武漢市90后大學(xué)生中不是非常普及。但是從調(diào)查中非客觀問題（你針對(duì)90后大學(xué)生信用消費(fèi)有什么看法和建議）可以看出大學(xué)生對(duì)信用消費(fèi)的理解有著巨大的誤區(qū)，很多人建議少花錢、理性消費(fèi)、量力而行等等，說明諸多大學(xué)生生們認(rèn)為信用消費(fèi)是亂花錢，是意見負(fù)面的事情，這些回答可以窺見許多同學(xué)并非不需要信用消費(fèi)，而是以此為恥。如此也可以推測(cè)，在調(diào)查問卷時(shí)也可能有部分同學(xué)有信用消費(fèi)，但羞于在問卷中反映實(shí)際情況。

另外，在調(diào)查問卷中我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象多份問卷有同學(xué)選擇沒有信用消費(fèi)過，但在之后問卷中卻表明其有使用過信用卡。因此部分大學(xué)生可能并不了解信用消費(fèi)到底是什么，這不僅為我們的調(diào)查造成了難度，也體現(xiàn)了大學(xué)生信用消費(fèi)概念比較模糊的狀況。

武漢市大學(xué)生信用消費(fèi)交叉分析

高年級(jí)大學(xué)生對(duì)信用消費(fèi)更為了解且更愿意使用：無論是信用卡、互聯(lián)網(wǎng)賒購(gòu)還是網(wǎng)絡(luò)貸款，高年級(jí)的大學(xué)生比低年級(jí)的大學(xué)生了解得更多。如圖：

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大一學(xué)生中不了解信用卡消費(fèi)的占比37.70%，不了解互聯(lián)網(wǎng)賒購(gòu)的占比68.85%，不了解網(wǎng)絡(luò)貸款的占比83.61%。而大四學(xué)生中，不了解信用卡的僅占36.11%，不了解互聯(lián)網(wǎng)賒購(gòu)的占52.78%，不了解網(wǎng)絡(luò)貸款的占比75%?？梢钥闯?，相比大一同學(xué)，大四學(xué)生總體對(duì)信用消費(fèi)更為了解。并且，分析發(fā)現(xiàn)，大四學(xué)生中使用過信用消費(fèi)的比例比大一學(xué)生更高。

這說明大學(xué)生活不斷給大學(xué)生們灌輸這關(guān)于信用消費(fèi)的相關(guān)知識(shí)，隨著大學(xué)年齡的增長(zhǎng)，大學(xué)生們有意打探或者潛移默化的接收了信用消費(fèi)知識(shí)，并相應(yīng)做出是否信用消費(fèi)的選擇。一般情況下，相對(duì)了解信用消費(fèi)后都會(huì)選擇信用消費(fèi)。

生活費(fèi)較低的大學(xué)生使用信用消費(fèi)的頻率更高：在一定范圍內(nèi)，隨著每月生活費(fèi)的升高，大學(xué)生信用消費(fèi)的次數(shù)逐漸減少。

每月生活費(fèi)在1000元以下的大學(xué)生每月信用消費(fèi)達(dá)20次以上的頻率較高，每月生活費(fèi)在1000至2500之間的大學(xué)生每月信用消費(fèi)的次數(shù)不超過十次，而每月生活費(fèi)在2500以上的大學(xué)生每月信用消費(fèi)則呈現(xiàn)兩極分化。

由此可見，月生活費(fèi)影響了大學(xué)生信用消費(fèi)的次數(shù)，月生活費(fèi)較低的大學(xué)生大多需要信用消費(fèi)去滿足現(xiàn)期的消費(fèi)需求，會(huì)更多的采取“先消費(fèi)再還債”的方式；而每月生活費(fèi)適中的大學(xué)生對(duì)信用消費(fèi)的依賴程度不高，現(xiàn)金消費(fèi)足以支撐其個(gè)人的消費(fèi)需求，信用消費(fèi)所占比例不大；而月生活費(fèi)較高的大學(xué)生對(duì)于信用消費(fèi)兩極分化嚴(yán)重，一方面可能現(xiàn)期生活費(fèi)足以支撐其消費(fèi)需求，從而不需要信用消費(fèi)；另一方面其無須擔(dān)心信用消費(fèi)的還款問題，可能會(huì)更傾向于先消費(fèi)的方式。

大學(xué)生信用消費(fèi)方式與信用消費(fèi)額度有關(guān)：根據(jù)調(diào)查顯示，每月信用消費(fèi)額度與信用消費(fèi)方式有一定關(guān)系。

由調(diào)查數(shù)據(jù)可知在使用信用卡透支方式的學(xué)生中消費(fèi)額度在1000元以上的占16.28%，相比較而言大額網(wǎng)絡(luò)信貸的借貸額度相對(duì)偏小——使用網(wǎng)絡(luò)信貸的調(diào)查者超過75%借貸額度在500元以下（77.78%）.

由此說明網(wǎng)絡(luò)借貸在小金額借貸者中受到歡迎，互聯(lián)網(wǎng)借貸在小額貸款方面較有前景，500以下的信用消費(fèi)在信用卡透支中占到62.79%，在互聯(lián)網(wǎng)賒購(gòu)中占69.64%，在網(wǎng)絡(luò)借貸中占到77.78%。

有過信用消費(fèi)的大學(xué)生更看好大學(xué)生信用消費(fèi)前景：在參與調(diào)查的大學(xué)生中，盡管只有28.28%的大學(xué)生有過信用消費(fèi)，但在看好大學(xué)生信用消費(fèi)前景的大學(xué)生中有過信用消費(fèi)的學(xué)生占到了45.85%。由表所示。

在有過信用消費(fèi)的大學(xué)生中，70.73%認(rèn)為大學(xué)生信用消費(fèi)前景很好，而沒有過信用消費(fèi)的大學(xué)生中僅41.35%認(rèn)為前景很好。有過信用消費(fèi)的大學(xué)生更看好大學(xué)生信用消費(fèi)前景。

由此可以看出，使用過信用消費(fèi)的大學(xué)生更加認(rèn)同信用消費(fèi)這一消費(fèi)方式的價(jià)值并從中受益，并認(rèn)為它對(duì)于大學(xué)生有存在的必要性，而沒有使用過信用消費(fèi)的大學(xué)生偏向于大學(xué)生信用消費(fèi)價(jià)值不高，市場(chǎng)不大，不會(huì)進(jìn)一步發(fā)展。

促進(jìn)武漢市大學(xué)生信用消費(fèi)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果影響大學(xué)生信用消費(fèi)發(fā)展的關(guān)鍵在于信息安全的保護(hù)、還款日期利率、學(xué)生自身理財(cái)觀念、理財(cái)能力。為此，我們分別針對(duì)信用消費(fèi)平臺(tái)、政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、高校、大學(xué)生提出以下建議。

信用消費(fèi)平臺(tái)應(yīng)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，完善對(duì)信息的保護(hù)，防止信息泄露；適當(dāng)延長(zhǎng)還款時(shí)間降低還款利率；政府加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)涉及到信息安全的違法違規(guī)行為從重量刑，對(duì)不合格的民間信貸機(jī)構(gòu)實(shí)施取締；銀監(jiān)會(huì)及相關(guān)國(guó)家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)設(shè)計(jì)一套適合大學(xué)生的信用消費(fèi)系統(tǒng)，從供給側(cè)減少裸貸等不良行為發(fā)生；學(xué)校加強(qiáng)這些信用消費(fèi)模式利弊的分析教育，避免學(xué)生盲目使用信用消費(fèi)，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的理性的消費(fèi)觀和價(jià)值觀?？梢园褜W(xué)生個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的信用記錄作為大學(xué)生獎(jiǎng)助學(xué)金評(píng)定、評(píng)優(yōu)評(píng)先等的標(biāo)準(zhǔn)之一，聯(lián)合加強(qiáng)監(jiān)管，培育大學(xué)生良好的信用意識(shí)。同時(shí)，高校和銀行雙方還將完善大學(xué)生信用體系和社會(huì)個(gè)人信用體系建設(shè)，健全共享的數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息共享；大學(xué)生自身對(duì)新興金融工具接受與實(shí)踐的同時(shí)應(yīng)該注重在此過程中對(duì)自身正當(dāng)利益的維護(hù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意諛、權(quán)利意識(shí)與責(zé)任意識(shí)。按自己的能力合理規(guī)劃消費(fèi)額度，堅(jiān)持適度消費(fèi)，堅(jiān)決避免盲從消費(fèi)、要面子的不合理超前消費(fèi)。大學(xué)生一方面要看到信用消費(fèi)對(duì)自身消費(fèi)行為的影響，另一方面要能充分分析和利用這些信用消費(fèi)工具，比如，通過信用消費(fèi)進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，解決資金短缺的問題。