【摘 要】面對(duì)縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化而農(nóng)村金融發(fā)展落后的局面，農(nóng)商銀行應(yīng)將目標(biāo)鎖定農(nóng)村市場(chǎng)，用科技創(chuàng)新推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，確保牢牢占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)商銀行；農(nóng)村金融；科技創(chuàng)新

農(nóng)商銀行作為縣域地區(qū)本土的金融機(jī)構(gòu)，一直以來(lái)都是服務(wù)三農(nóng)的主力軍。目前，面對(duì)縣域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化而農(nóng)村金融發(fā)展落后的局面，農(nóng)商銀行應(yīng)避開國(guó)有銀行、大型商業(yè)銀行及城市銀行的鋒芒，而將目標(biāo)鎖定農(nóng)村市場(chǎng)，率先出手，搶奪先機(jī)，確保農(nóng)村市場(chǎng)牢牢把握在自己手中，增強(qiáng)客戶對(duì)農(nóng)商銀行的信任度和依賴性。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，經(jīng)濟(jì)金融全球化趨勢(shì)、綜合化發(fā)展、市場(chǎng)化改革、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)和深遠(yuǎn)影響。用科技創(chuàng)新推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，是應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的積極選擇。在科技不斷發(fā)展的今天，科技創(chuàng)新能夠?yàn)榭蛻魩?lái)了顛覆性的服務(wù)體驗(yàn)，不僅豐富了客戶辦理業(yè)務(wù)的途徑，而且提升了客戶的生活品質(zhì)，拉近了客戶與銀行間的距離，幫助客戶節(jié)約了資金成本?？萍籍a(chǎn)品的創(chuàng)新是提升農(nóng)村金融服務(wù)特色化水平的重要抓手。農(nóng)商銀行要針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新變化和農(nóng)村金融服務(wù)需求新特點(diǎn)，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品，滿足日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)多樣化需求。

一、依托硬件創(chuàng)新，深化支付環(huán)境建設(shè)

根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求，以及農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，和農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，持續(xù)不斷地拓展農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)金融業(yè)務(wù)，使貸款程序、和農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)布局得到優(yōu)化。農(nóng)商銀行要積極優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，統(tǒng)籌網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)，持續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)力度。依托農(nóng)戶家庭、商戶和農(nóng)村社區(qū)等，不斷加大金融自助服務(wù)終端安裝力度，豐富金融自助服務(wù)終端服務(wù)功能，滿足廣大農(nóng)戶小額現(xiàn)金存取、自助繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款等多種服務(wù)需求。積極布放，科學(xué)合理做好選址工作。開展市場(chǎng)調(diào)研，分析縣域農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，調(diào)查服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行情況。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)，合理分區(qū)，豐富功能，不斷擴(kuò)展延伸服務(wù)半。針對(duì)區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯、發(fā)展?jié)摿Υ蟮鹑诜?wù)存在空白的行政村，選擇已設(shè)立服務(wù)點(diǎn)但現(xiàn)有無(wú)法滿足農(nóng)村需求、供需矛盾突出的行政村，按照“業(yè)務(wù)簡(jiǎn)易、組織簡(jiǎn)化、成本可控”原則，積極布放VTM（可視柜員機(jī)）、ATM（取款機(jī)）、CRS（存取款一體機(jī)）、農(nóng)金通、電話POS等自助設(shè)備，進(jìn)一步增加電子機(jī)具布放量，增設(shè)服務(wù)點(diǎn)數(shù)量。在全面覆蓋的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)支付環(huán)境“深入”覆蓋，實(shí)現(xiàn)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)與客戶需求相匹配均衡發(fā)展，不斷優(yōu)化渠道建設(shè)，改善銀行卡用卡環(huán)境。

二、依托產(chǎn)品創(chuàng)新，加快金融IC卡推廣應(yīng)用

遵循以客戶服務(wù)為中心的理念，以滿足客戶需求、提升客戶體驗(yàn)為根本出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，產(chǎn)品種類從單一走向多元，產(chǎn)品內(nèi)涵與附加服務(wù)從低端走向高端，產(chǎn)品包裝從簡(jiǎn)裝走向精裝。創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品，細(xì)分農(nóng)村客戶資源，豐富銀行卡產(chǎn)品種類，充分發(fā)揮金融IC卡功能強(qiáng)大、安全性高、保密性強(qiáng)的特點(diǎn)，逐步形成增量銀行卡以IC卡為主的局面，重點(diǎn)開展與公用事業(yè)單位、大企業(yè)的合作，開發(fā)行業(yè)應(yīng)用功能，擴(kuò)大金融IC卡行業(yè)應(yīng)用范圍，實(shí)現(xiàn)其與互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)移動(dòng)支付等創(chuàng)新應(yīng)用的整合。圍繞參與主體、投入產(chǎn)出、市場(chǎng)推廣和行業(yè)整合，探索建立有效的金融IC卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式。

三、推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具多元化應(yīng)用

針對(duì)居民金融需求與時(shí)俱進(jìn)、客戶消費(fèi)習(xí)慣遷徙變化的新形勢(shì)，農(nóng)商銀行應(yīng)借助現(xiàn)代化的通信技術(shù)，積極探索銀行網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道的協(xié)同服務(wù)。不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù) ， 增加自動(dòng)取款機(jī)、POS機(jī) ， 改善金融服務(wù)環(huán)境。融合物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬渠道、協(xié)調(diào)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新型業(yè)務(wù)、打通線上與線下支付方式等多項(xiàng)成果。同時(shí)，積極拓展手機(jī)銀行、網(wǎng)點(diǎn)銀行、二維碼支付等多種電子支付渠道，打造特色統(tǒng)一支付平臺(tái)，為客戶提供一條綠色、便捷、安全的網(wǎng)絡(luò)支付渠道，使客戶體驗(yàn)到交易成本低、覆蓋范圍廣、服務(wù)效率高等特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融。大力推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)及電子銀行產(chǎn)品，充分發(fā)揮手機(jī)支付在推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展方面的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村地區(qū)積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)村居民逐步認(rèn)可和主動(dòng)使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)，不斷提高業(yè)務(wù)普及率。

從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)看，國(guó)有銀行、大型商業(yè)銀行、城市銀行甚至村鎮(zhèn)銀行等各方在農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品營(yíng)銷已經(jīng)無(wú)法滿足差異化、綜合化競(jìng)爭(zhēng)的需要。因此，農(nóng)商銀行要整合三農(nóng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)平臺(tái)，使之相互有機(jī)融合，編織成金融服務(wù)的生態(tài)圈網(wǎng)絡(luò)，形成合力優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融服務(wù)逐漸內(nèi)嵌于農(nóng)村客戶日常的生產(chǎn)和生活，金融服務(wù)只有與電商等商業(yè)場(chǎng)景進(jìn)行緊密結(jié)合，才能更加貼合客戶的使用習(xí)慣。

當(dāng)然，科技創(chuàng)新要建立在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上。我們要看到，目前傳統(tǒng)的信息安全威脅仍然存在，針對(duì)科技產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)釣魚、電信詐騙從未間斷過(guò)?？萍紕?chuàng)新依托互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，而現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于無(wú)門檻、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管的三無(wú)狀態(tài)，并無(wú)明確的法律規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融交易面臨的風(fēng)險(xiǎn)必須引起足夠的重視。面對(duì)金融脫媒的趨勢(shì)，農(nóng)商銀行存在巨大的壓力，科技創(chuàng)新推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的任務(wù)任重而道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李杰，秦詩(shī)夢(mèng)，袁鑫，李小慧. 農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展影響[J]. 現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016，（28）：94-96.

[2]王文珠. 創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)農(nóng)金服務(wù)入佳境[J]. 中國(guó)農(nóng)村金融，2016，（24）：19-22.

[3]高潔，周杰，朱艷婷. 在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新——以成都市為例[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2011，（12）：92-95.

作者簡(jiǎn)介：

馬九峰（1969—），男，漢族，山東博興縣人，山東博興農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，經(jīng)濟(jì)師，行長(zhǎng)，主要從事金融工作。