李瀚祺

摘 要：在網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)據(jù)化為主要特征的時(shí)代，大數(shù)據(jù)和金融呈現(xiàn)出融合發(fā)展的特點(diǎn)。大數(shù)據(jù)是金融核心資產(chǎn)中的關(guān)鍵部分，在金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展過(guò)程中起到了不可或缺的作用。金融工作人員通過(guò)使用大數(shù)據(jù)，從而能夠從海量數(shù)據(jù)中快速獲取所需信息，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融決策提供科學(xué)參考，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也提高了大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的應(yīng)用效果。本文在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的創(chuàng)新模式作出科學(xué)詳細(xì)探討。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)環(huán)境 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新發(fā)展 模式分析

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）12（a）-025-02

隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)得到了廣泛應(yīng)用，由于互聯(lián)網(wǎng)自身具有速度快、方便快捷等優(yōu)勢(shì)，因此使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有關(guān)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)局面，因此如果還采用傳統(tǒng)模式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)信息數(shù)據(jù)處理不僅導(dǎo)致效率低，還無(wú)法保證信息來(lái)源的可靠性和準(zhǔn)確性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展，因此在大數(shù)據(jù)環(huán)境下需要不斷強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，積極探索將大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)的解決方案，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員效率以及質(zhì)量有效提升，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展[1]。金融業(yè)是新時(shí)期下大數(shù)據(jù)使用者以及產(chǎn)生者，它作為交易，業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估，企業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，市場(chǎng)調(diào)研，媒體報(bào)道等數(shù)據(jù)主要來(lái)源。因此互聯(lián)網(wǎng)金融需要依賴于信息技術(shù)不斷創(chuàng)新，通過(guò)使用大數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的有效創(chuàng)新，將大數(shù)據(jù)作為創(chuàng)新發(fā)展導(dǎo)向[2]，以此方式積極促使大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

1 大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系分析

自從國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融研究院發(fā)布《大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，競(jìng)爭(zhēng)生產(chǎn)力領(lǐng)域》之后，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)，成為人們談?wù)撛掝}中的主要內(nèi)容。大數(shù)據(jù)具有數(shù)量大，類型多，處理效率高，商業(yè)價(jià)值高等諸多優(yōu)勢(shì)，因此在現(xiàn)代化海量數(shù)據(jù)處理過(guò)程中，大數(shù)據(jù)成為主要處理手段，通過(guò)使用大數(shù)據(jù)有效實(shí)現(xiàn)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)分析，整理，處理等多項(xiàng)內(nèi)容[3]，積極促使了互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理中大數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值得到了最佳體現(xiàn)，同時(shí)人員采用實(shí)驗(yàn)、模型、算法、研究規(guī)律等方式，以此形成了新時(shí)期下新型的商業(yè)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時(shí)期下一種新型的創(chuàng)新發(fā)展模式，在數(shù)據(jù)信息處理過(guò)程中主要依托于大數(shù)據(jù)，比如：第三方支付、眾籌、P2P等多種發(fā)展模式，使互聯(lián)網(wǎng)金融具有了成本集約化、渠道自主化、利率市場(chǎng)化、操作規(guī)范化等優(yōu)點(diǎn)。因此說(shuō)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)徹底改變了金融行業(yè)傳統(tǒng)的服務(wù)模式，主要在用戶體驗(yàn)、業(yè)務(wù)處理、經(jīng)營(yíng)模式等方面進(jìn)行科學(xué)管控，這對(duì)金融體系組織結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)需求、用戶特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范、信用評(píng)估等都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響[4]，從而使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)多樣化發(fā)展特征。

2 國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程主要體現(xiàn)在以下四個(gè)階段。

（1）第一階段：在2006年以前，那個(gè)時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融主要將金融機(jī)構(gòu)作為主要的技術(shù)支持，將其作為穩(wěn)定發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾[5]，于是及時(shí)建立了網(wǎng)絡(luò)銀行，以此方式成功實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付以及貸款等業(yè)務(wù)服務(wù)。

（2）第二階段：2006年～2011年這段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中逐漸實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融機(jī)構(gòu)的有效結(jié)合，使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)和金融有效融合的特征，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融從技術(shù)領(lǐng)域成功走向了金融領(lǐng)域，在這種情況下，國(guó)內(nèi)的借貸公司也可以積極應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)小額貸款服務(wù)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融部門人員職業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)水平的不斷提升。

（3）第三階段：2012年～2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅速發(fā)展，同時(shí)金融行業(yè)人員專業(yè)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)都得到進(jìn)一步提升，因此促使了P2P借貸平臺(tái)穩(wěn)步發(fā)展。

（4）第四階段：2014年至今，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融代替了互聯(lián)網(wǎng)金融，金融部門人員通過(guò)采用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，有效實(shí)現(xiàn)了支付、網(wǎng)購(gòu)、繳費(fèi)等多項(xiàng)網(wǎng)上服務(wù)業(yè)務(wù)[6]，使得互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)互為促進(jìn)，改變了金融行業(yè)服務(wù)流程，使現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融具有操作便捷，安全性更高的優(yōu)勢(shì)，提高用戶的滿足度。比如證券交易、保險(xiǎn)理財(cái)、小額信貸等服務(wù)，電子商務(wù)中的微信支付，支付寶等進(jìn)入金融領(lǐng)域。

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析：互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更具專業(yè)化、交易流程更簡(jiǎn)單、更安全，及時(shí)為用戶提供了一個(gè)穩(wěn)定、安全、服務(wù)內(nèi)容多樣化的交易環(huán)境，金融定價(jià)以及資源配置得到改變，使得我國(guó)社會(huì)呈現(xiàn)金融運(yùn)行的發(fā)展格局。在這種情況下，資金供應(yīng)不必再依靠于證券公司、銀行等中介機(jī)構(gòu)，用戶可以直接在網(wǎng)上發(fā)出貸款、債權(quán)等申請(qǐng)，同時(shí)將信息處理與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估作為大數(shù)據(jù)處理主要依據(jù)，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易、期限預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等多項(xiàng)工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，將其作為金融領(lǐng)域拓展的主要技術(shù)支撐，及時(shí)為用戶提供了便利，高效的金融交易途徑，以此促使了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展壯大。

2.2 國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程主要為：網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)證券，接下來(lái)將對(duì)其發(fā)展歷程進(jìn)行詳細(xì)研究。

（1）互聯(lián)網(wǎng)支付：PayPal是互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)基金的鼻祖，在2000年之后，國(guó)外貨幣基金收益率大幅下降，尤其是在金融危機(jī)之后，國(guó)外整個(gè)貨幣市場(chǎng)基金面臨巨大挑戰(zhàn)與壓力，于是在2011年底離開了貨幣市場(chǎng)。而后幾年隨著智能手機(jī)技術(shù)改革，因此使得移動(dòng)支付平臺(tái)具有非常廣闊的發(fā)展空間，積極使用移動(dòng)支付有效減少了刷卡成本，大大改善了用戶體驗(yàn)。更好地解決個(gè)人用戶直接交易和商家資金交易安全，及時(shí)為用戶提供了互動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)交易等多種服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)社交平臺(tái)商業(yè)價(jià)值有效提升。

（2）網(wǎng)絡(luò)借貸：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早出現(xiàn)在英國(guó)，是國(guó)外首家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，它具有很強(qiáng)的靈活性，可以在最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)全球范圍復(fù)制。將其作為投資者和借款者的中介，通過(guò)對(duì)借款人信用進(jìn)行綜合評(píng)定，雙方之間不存在債券關(guān)系，投資目標(biāo)確定后，由指定銀行進(jìn)行借款發(fā)放，還款時(shí)借款直接還給平臺(tái)就行了，這種發(fā)展模式主要應(yīng)用的是社交平臺(tái)中朋友之間信譽(yù)，從而大大提高了信用度和安全度。

（3）眾籌融資：眾籌融資是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的主要標(biāo)志，國(guó)家上最早出現(xiàn)的眾籌網(wǎng)站來(lái)自美國(guó)，在2001年運(yùn)行，繼而在歐美多個(gè)國(guó)家得到快速傳播[7]，在金融交易過(guò)程中發(fā)揮出了資金托管的作用，最大程度避免了資金風(fēng)險(xiǎn)。

（4）互聯(lián)網(wǎng)銀行：互聯(lián)網(wǎng)銀行最早出現(xiàn)于歐美國(guó)家，在20世紀(jì)初期成為美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)標(biāo)志。目前它在國(guó)外已經(jīng)得到穩(wěn)定發(fā)展，其主要具有目標(biāo)明確，薄利多銷等特點(diǎn)，以網(wǎng)頁(yè)端和手機(jī)移動(dòng)端為核心，及時(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的體驗(yàn)感。

（5）互聯(lián)網(wǎng)證券：網(wǎng)絡(luò)證券交易最早的國(guó)家是美國(guó)，它是在互聯(lián)網(wǎng)普及和信息技術(shù)蓬勃發(fā)展下快速崛起的，其交易過(guò)程主要包括網(wǎng)上開戶、網(wǎng)上交易、資金收付、網(wǎng)上銷戶等流程。目前在大數(shù)據(jù)支撐下，其發(fā)展模式主要呈現(xiàn)出：將網(wǎng)站作為營(yíng)銷中心，實(shí)現(xiàn)全方位網(wǎng)點(diǎn)拓展，信息咨詢內(nèi)容豐富等特征，給用戶提供了安全健康的網(wǎng)上交易通道。

（6）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化，國(guó)外多數(shù)保險(xiǎn)公司都已實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，在云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的技術(shù)支持下，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平相對(duì)成熟，使得網(wǎng)絡(luò)銷售成為個(gè)人保險(xiǎn)銷售的快捷渠道。比如AgentInsider系統(tǒng)建立為消費(fèi)者提供了更方便、更多的交易機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)代理人不需要繳納會(huì)員費(fèi)就可以及時(shí)享受常見問(wèn)題解答，提供保險(xiǎn)類文章等服務(wù)。2012年以后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)功能更為強(qiáng)大，目前更是在大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)大支撐下壯大起來(lái)。

3 大數(shù)據(jù)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式分析

3.1 采用數(shù)據(jù)采集分析實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷

金融將大數(shù)據(jù)作為主要支撐力量，同時(shí)在創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中積極構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息分析模型，比如工作人員及時(shí)利用用戶畫像進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)模式的合理優(yōu)化，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷管理水平。采用數(shù)據(jù)采集分析來(lái)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷過(guò)程中首先要做的就是充分了解客戶類型，如客戶是什么樣的？這些客戶需要什么產(chǎn)品？有什么產(chǎn)品偏好？然后針對(duì)客戶需求進(jìn)行有效營(yíng)銷，提升客戶價(jià)值，提高客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷服務(wù)滿意度。

3.2 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)形成社交商業(yè)鏈

在大數(shù)據(jù)的保障下，金融客戶能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融信息進(jìn)行及時(shí)生成和有效傳播，通過(guò)組織，檢索，排序等多項(xiàng)操作，及時(shí)形成了具有更高價(jià)值的社交商業(yè)鏈，以此作為互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信用評(píng)估的主要依據(jù)。利用電子商務(wù)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)，同時(shí)保證了買賣雙方信息不被泄露，另外買家可以通過(guò)用戶在平臺(tái)的搜集、瀏覽、決策、下單等一系列操作流程，對(duì)用戶的內(nèi)心需求以及交易行為進(jìn)行科學(xué)合理的判斷，這樣做有助于及時(shí)了解市場(chǎng)信息，洞察市場(chǎng)動(dòng)向，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)商家經(jīng)營(yíng)情況，將其作為產(chǎn)品銷售主要根據(jù)，有利于設(shè)計(jì)出更符合客戶需求的金融產(chǎn)品，在提高產(chǎn)品銷量同時(shí)，為金融行業(yè)創(chuàng)造更大經(jīng)濟(jì)效益。

3.3 通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制方式

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管控是非常重要的一項(xiàng)工作，因此為了有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，需要積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，在此過(guò)程中通過(guò)采用大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制方式創(chuàng)新，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)，從多個(gè)渠道來(lái)采集互聯(lián)網(wǎng)金融信息。如使用指紋解鎖、生物探針等現(xiàn)代化手段來(lái)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管控，這樣做有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的違規(guī)，不合法等行為。同時(shí)還可以采用黑名單匹配、ip追蹤等多種方法來(lái)快速識(shí)別平臺(tái)中異常行為，有效降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，保證了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作的精準(zhǔn)度和安全性，更好保障用戶財(cái)產(chǎn)安全，避免經(jīng)濟(jì)損失，為目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中提供有效措施。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要不斷提高精準(zhǔn)營(yíng)銷水平，更多地了解客戶需求，分析客戶類型，掌握客戶內(nèi)心需求，將其作為創(chuàng)新發(fā)展基本要求，強(qiáng)化管理，積極借助大數(shù)據(jù)背景，從而從海量信息中快速獲取所需信息，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融提供決策依據(jù)，在提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)人員專業(yè)水平同時(shí)有效推動(dòng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

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