崔云婷

摘 要：隨著網(wǎng)絡應用的普及，網(wǎng)絡借貸形式逐漸多樣化。網(wǎng)貸的低門檻與便捷性，促使大學生更多地參與網(wǎng)絡貸款。然而近年來，大學生網(wǎng)絡貸款問題頻發(fā)，給大學生的財產(chǎn)安全和人身安全帶來了較大的隱患。本文運用數(shù)據(jù)分析，從大學生網(wǎng)絡貸款的現(xiàn)狀出發(fā)，探究網(wǎng)貸存在的風險，并提出相應的對策建議。

關鍵詞：大學生 網(wǎng)絡貸款 征信 風險

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）05（c）-032-02

1 大學生網(wǎng)絡貸款的背景

近年來，隨著我國經(jīng)濟水平的提高，居民消費需求也在增長，人們對物質(zhì)文化方面有了更高的追求。居民消費數(shù)量的逐年增加，導致我國信貸需求明顯加大，過去個人之間直接借貸的方式已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代人的需要，更多新興的借貸方式逐漸發(fā)展壯大。網(wǎng)絡技術(shù)的迅猛發(fā)展促使大量新興網(wǎng)絡產(chǎn)品出現(xiàn)，資金的借貸形式已逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡平臺借貸的形式。大學生人數(shù)眾多，逐漸成為網(wǎng)絡貸款的主力軍。一方面，大學生喜愛追求新鮮事物，存在的攀比心理導致其超前消費和過度消費，不得不借助貸款平臺獲取資金。另一方面，網(wǎng)絡貸款準入門檻低、還款周期短、流動性好，手續(xù)簡單的優(yōu)勢，更提高了大學生對網(wǎng)貸的依賴程度。

網(wǎng)絡貸款是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下產(chǎn)生的，它分為P2P和B2C模式。P2P是借款人和貸款人憑借網(wǎng)絡貸款平臺，實現(xiàn)資金借貸的方式。貸款人將閑置資金貸出以獲得利息收益，借款人則支付一定利息以獲取資金。借貸雙方首先在借貸平臺注冊信息，確定貸款利息及期限后進行交易。由于P2P模式具有操作過程簡單便捷、資金周轉(zhuǎn)效率較高的特點，現(xiàn)已成為大學生網(wǎng)絡貸款的主要形式。2005年P2P網(wǎng)絡貸款首先在英國出現(xiàn)，2007年我國引進P2P網(wǎng)貸模式，自此國內(nèi)網(wǎng)貸的熱潮不斷高漲。網(wǎng)貸平臺數(shù)量從2007年的1家增長到了2015年的1300家，月成交金額也從2011年底的5億元增加到了2014年底的300億元。

但現(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡平臺完善程度較低，存在準入條件低、規(guī)范不健全、保障制度缺失等問題，導致借貸過程漏洞百出，不安全因素逐年上升。如何規(guī)范網(wǎng)絡貸款流程，實現(xiàn)貸款平臺健康發(fā)展的目標，是我國亟需解決的問題。

2 大學生網(wǎng)絡貸款的現(xiàn)狀

2.1 大學生網(wǎng)絡貸款需求大

隨著網(wǎng)絡時代的發(fā)展，大學生群體逐漸成為網(wǎng)絡消費的主力軍。大學生消費需求種類繁多，包括購買手機、電腦、單反等電子產(chǎn)品，報名證書考試、培訓機構(gòu)提升自身能力，假期旅游娛樂消費，購買服裝及飾品滿足時尚需求等。由于攀比心理與追求新潮事物的心理，部分大學生不顧家庭條件有限，超額消費以尋求滿足感和心理平衡。

根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，我國2015年末總?cè)丝?37462萬人，普通高等學校招生人數(shù)為737.8萬人，普通高校在校學生人數(shù)為1576.7萬人，近年來大學生人數(shù)比例越來越高。根據(jù)騰訊公布的《2015年中國大學生分期網(wǎng)貸研究報告》調(diào)查的數(shù)據(jù)，77.9%的大學生知道網(wǎng)絡分期貸款，22.1%的大學生不知道網(wǎng)絡分期貸款，前者獲取網(wǎng)貸信息的方式主要是通過網(wǎng)絡廣告和校園海報，而真正使用過網(wǎng)絡分期貸款的學生占比21%，其主要的網(wǎng)貸消費用途是購買手機和繳納學費。根據(jù)麥可思研究院公布的數(shù)據(jù)，2016年大學生每月平均消費額為1212元，絕大部分資金來源是家庭，少部分為兼職所得，在調(diào)查的學生中，24%的學生偶爾會出現(xiàn)生活費不夠用的情況，8%的學生生活費經(jīng)常不足使用。

2.2 網(wǎng)絡貸款平臺數(shù)量眾多

根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年2月我國網(wǎng)貸平臺累計有5882家，正常運營的網(wǎng)貸平臺有2335家，問題平臺有57家，2月全國網(wǎng)貸的總成交額為2043.41億元，截止到2月，網(wǎng)貸待還余額仍有8857.76億元。雖然網(wǎng)貸平臺數(shù)量較多，但隨之而來的待還金額數(shù)量也在擴大。目前國內(nèi)發(fā)展較好的網(wǎng)貸平臺有陸金所、宜人貸、點融網(wǎng)、人人貸、拍拍貸等平臺，陸金所經(jīng)營的貸款業(yè)務主要有業(yè)務貸、月供貸、工薪貸和企業(yè)貸，宜人貸在美國紐約所上市，其主要目標人群是城市的白領；點融網(wǎng)的運作模式是借貸雙方線上操作，流程簡單；人人貸的運作模式是用線上線下相互補充的形式，信息更加透明；拍拍貸實行競標方式直接實現(xiàn)個人之間資金的轉(zhuǎn)移，信息匹配程度高。

網(wǎng)絡貸款平臺數(shù)量增多與業(yè)務形式的多樣化，為借款人獲取資金提供了 有效的途徑，并且能有效解決資金需求方不同種類的借款需求，其靈活便捷的特點吸引了更多大學生的參與。

3 大學生網(wǎng)貸面臨的風險

3.1 信息泄露風險

借款者需要在借貸平臺注冊個人信息，包括姓名、身份證號、手機號、支付寶賬號、銀行卡號、所在學院甚至親屬等信息。一方面，不正規(guī)的平臺會大量收集借款人的信息進行買賣，導致借款人頻繁收到垃圾短信或騷擾電話，嚴重影響正常的學習生活。另一方面，如果信息泄露到不法分子手中，可能冒用借款人信息進行網(wǎng)上借貸，導致個人無故欠債上千，并影響到個人貸款信用及今后信用卡的辦理。同時，網(wǎng)絡平臺依賴強大的信息技術(shù)，一旦網(wǎng)站遭到黑客的攻擊，不僅借款個人信息被竊取，借款項目還可能被惡意篡改，致使借款人償債增多。

3.2 大學生人身安全風險

對于很多網(wǎng)上借貸平臺，一旦借款人超過還款期限，網(wǎng)貸公司會采取不同形式的催款方式，脅迫借款人還款，通過騷擾、跟蹤、恐嚇、暴力等形式逼迫借款人償付資金。逾期還款給大學生網(wǎng)貸帶來了極大的恐慌，給校園環(huán)境帶來了不安定因素。河南牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生鄭某借用28名同學身份信息在14家網(wǎng)絡貸款公司借款，累計貸款58.95萬元，后因無力償還而跳樓自殺。現(xiàn)實發(fā)生的事情讓人扼腕。

最近，出現(xiàn)了一種新的貸款方式——裸貸。裸貸是將借款人手持身份證的裸照作為借款依據(jù)，當借款人違約時以裸照威脅借款人償債的方式。2016年11月底，多達10G裸債資料被曝光，內(nèi)容涉及一百六十多名女性，年齡段主要在17～23歲，大學生裸貸已經(jīng)不是新鮮事。而根據(jù)更多內(nèi)幕的報導，貸款人裸照要挾還款的主要目的是得到肉償，這種現(xiàn)象更為在校大學生帶來恐怖的陰影。

3.3 償還資金信用風險

大學生沒有固定收入，資金來源有限，一旦陷入網(wǎng)貸的陷阱，不易擺脫負債的漩渦。由于網(wǎng)絡借貸手續(xù)簡便，不必親自到場，只需身份信息，便可快速放款，這個特點為大學生不同平臺上多次借款提供了渠道。一旦有一筆借款無力償還，便在其他借款平臺借入新債，以償還前一筆債務，導致連環(huán)借貸，屢次用新債償還舊債。而網(wǎng)絡貸款的利息普遍高于其他理財方式，又增加了大學生償債的難度。如果無法找到新的貸款者，資金鏈就會斷裂，借款人信用將嚴重受到影響。

3.4 網(wǎng)絡虛假貸款詐騙風險

大學生沒有真正步入社會，對網(wǎng)絡騙局不甚了解，由于對方欺騙手段熟練和經(jīng)濟小額網(wǎng)貸帶來的較大誘惑，在校學生不免會卷入網(wǎng)貸的騙局。虛假貸款者在網(wǎng)上創(chuàng)建貸款網(wǎng)站，打著不需抵押的旗號，抓住借款人急需資金、防范知識不足的特點，以支付保證金、公證費、首月利息為由提前收取錢款，威脅借款人若不按要求打款則起訴其合同違約，以此種方式強制借款人支付款項。最終受害人喪失資金后才知道被騙的事實，而詐騙者早已捐款而逃。

4 降低大學生網(wǎng)貸風險的建議

4.1 完善網(wǎng)絡貸款法律制度

網(wǎng)絡借貸起源于民間借貸，而網(wǎng)貸模式的興起逐漸引發(fā)了新的問題，但我國現(xiàn)有法律對網(wǎng)貸的約束規(guī)范還有待完善，進一步建立健全法律制度能降低網(wǎng)貸過程中的風險。首先，我國要制定政策明確規(guī)定網(wǎng)貸平臺的準入條件，對組織機構(gòu)、經(jīng)營業(yè)務范圍和業(yè)務模式進行規(guī)范，制定合法貸款渠道的標準。監(jiān)管部門對借貸平臺的資質(zhì)進行審查，對符合條件的公司頒發(fā)經(jīng)營許可證后才允許其到工商部門注冊信息，不具備資格的集體或個人無權(quán)經(jīng)營借貸平臺。同時，監(jiān)管部門要監(jiān)督網(wǎng)貸平臺日常運營情況，維持借貸平臺的平穩(wěn)運營；公司的股東應該沒有違法記錄，并具有持續(xù)出資能力；董事長應具備所需專業(yè)知識，肩負起統(tǒng)籌大局的責任；對借款人的信用情況、借款資金、資金用途進行審查，并對借款流程進行監(jiān)督，對網(wǎng)絡平臺技術(shù)保護能力進行審查，確保個人信息的安全性。

4.2 與銀行等機構(gòu)進行信息共享

我國現(xiàn)在借款人信息只針對平臺內(nèi)部，無法深入了解借款人的綜合信用情況。建議我國正規(guī)網(wǎng)上貸款平臺與銀行或公安機關取得聯(lián)系，逐步建立起一套統(tǒng)一的借款信用評級系統(tǒng)，實現(xiàn)對借款人客觀的信用評價，降低無法償債的風險。具體建議是將各個網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)的借款人違約記錄錄入銀行的信用系統(tǒng)中，并按照一定的比例給客戶的信用打分，當網(wǎng)貸平臺收到借款人的借款請求時，通過銀行方面獲取借款人信用，綜合判斷其是否具有償債能力。借貸平臺對信用評級極低的借款人不予放貸，在追回逾期還款時也可通過銀行方面聯(lián)系借款人，督促其通過持有資產(chǎn)進行還款。

4.3 大學生應樹立正確的消費觀念

大學生應該根據(jù)實際，適度消費，維持正常的支出。第一，大學生應有健康的消費理念，不應過分攀比，不盲目攀比同學使用的名牌手機、電腦、名牌手表、攝影機等，不過度追求外在光鮮。第二，學習金融知識，提高理財能力，進行理性投資。第三，保持良好的消費習慣，做好每月的規(guī)劃，找出需要消費的學習、娛樂、應急等方面，做到量入為出。在大學時代提高自身理財能力，合理消費，防范信用污點，是大學生必須具有的能力。

5 結(jié)語

在當今網(wǎng)絡化和居民消費多元化的大背景下，大學生網(wǎng)絡貸款數(shù)量大幅度上升，網(wǎng)絡借貸過程中出現(xiàn)的漏洞引發(fā)的不安全因素增多。一方面、我國應重視網(wǎng)絡借貸過程中法律不健全、監(jiān)管機制不完善的問題，另一方面，國家應完善法律體系，監(jiān)管運營中存在的風險及漏洞，促進網(wǎng)絡貸款運營規(guī)范，引導廣闊發(fā)展前景。此外，大學生更應養(yǎng)成良好的消費習慣，避免過度消費和超前消費，提高風險意識，防止盲目貸款。

參考文獻

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