摘要基于金融約束視域?qū)ξ覈r(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)及收入情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村居民家庭創(chuàng)業(yè)及收入普遍都受到了金融約束的影響，并且其影響程度與城市存在差異，農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)及資產(chǎn)收益相對城市家庭具有較高的金融約束。金融約束導(dǎo)致農(nóng)村金融資源非農(nóng)化，擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入及消費差距，導(dǎo)致農(nóng)村勞動力失業(yè)。提出了農(nóng)村金融優(yōu)化建議：改革農(nóng)村金融制度；促進(jìn)民間金融的發(fā)展；提高農(nóng)業(yè)財政資金的投入，增加農(nóng)民福利。

關(guān)鍵詞金融約束；農(nóng)村金融；金融優(yōu)化

中圖分類號S-9文獻(xiàn)標(biāo)識碼

A文章編號0517-6611（2017）16-0222-02

Discussion on the Optimization of Rural Finance from the Perspective of Financial Constraints

GUO Dongqi（College of Finance，Nanjing Agricultural University，Nanjing，Jiangsu 210095）

AbstractIt was found that rural household entrepreneurship and income were generally affected by financial constraints，and their influence was different from that of urban areas in China.The relationship between rural household entrepreneurship and asset income is relatively different from the analysis of rural household entrepreneurship and income in China.Urban families have high financial constraints.Financial constraints lead to rural nonagricultural financial resources，expanding urban and rural income and consumption gap，leading to rural labor unemployment.In this regard，the rural financial optimization proposals were put forward： Reform the rural financial system； promote the development of private finance； improve the investment of agricultural financial funds，increase farmer welfare.

Key wordsFinancial constraints； Rural finance； Financial optimization

作者簡介郭東琪（1996—），女，山東冠縣人，本科生，專業(yè)：金融學(xué)。

收稿日期2017-03-10

目前，農(nóng)村問題仍然是我國最需要解決的問題，2009年中央一號文件第六次對“三農(nóng)”問題進(jìn)行鎖定，要想從根本上解決農(nóng)民問題，首先就要深入探究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題，其關(guān)鍵點就在于金融。金融約束指的是政府通過控制存款及貸款的利率，限制資本市場的競爭，為生產(chǎn)及金融部門創(chuàng)造租金的機(jī)會，并且對這些部門進(jìn)行激勵。金融約束在傳統(tǒng)銀行融資市場及股票市場中具有實質(zhì)性的影響，并且抑制了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還對農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)、農(nóng)戶資產(chǎn)及農(nóng)業(yè)企業(yè)的效率提高進(jìn)行了限制。為促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，就要打破農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的金融約束，充分發(fā)揮金融核心作用，促進(jìn)金融資金朝著農(nóng)村方向流動，對傳統(tǒng)的抵押質(zhì)押融資方式進(jìn)行創(chuàng)新，使其更符合農(nóng)民的需要，從而提高農(nóng)村家庭收入，縮小城鄉(xiāng)家庭的收入差距。

1我國農(nóng)村金融約束的表現(xiàn)

1.1喪失金融功能在金融功能理論背景下，金融的直接功能比金融的機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的間接功能要穩(wěn)定的多，金融機(jī)構(gòu)的主要生存方式就是在彼此競爭的環(huán)境中，盡可能充分地發(fā)揮金融的功能，即滿足投資、融資的需求。但目前我國農(nóng)村金融市場具有二次性結(jié)構(gòu)扭曲現(xiàn)象，第一是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率低且經(jīng)營效率較低，不存在有效的競爭來促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)功能的發(fā)揮；第二是農(nóng)村普遍存在的非正規(guī)融資渠道，即民間借貸，帶來了一系列信用風(fēng)險，給金融機(jī)構(gòu)造成了沖擊。由此導(dǎo)致我國農(nóng)村正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)功能中出現(xiàn)的問題無法得到有效的解決，這些問題主要包括農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的品種質(zhì)量差、品種不齊全、針對性弱等[1]。

1.2農(nóng)村金融體系的發(fā)展畸形由于我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸從現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中撤出，并且相關(guān)政府還在對農(nóng)村的民間借貸及非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行打壓，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系中的農(nóng)村信用社出現(xiàn)壟斷現(xiàn)象。農(nóng)村金融體系發(fā)展畸形主要包括以下幾點：①農(nóng)民融資的成本不斷提高，農(nóng)村信用社的服務(wù)效率逐漸降低。農(nóng)村信用社貸款占據(jù)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例最大且逐年提高，2010—2014年分別占75%、78%、82%、88%、93%?？梢钥闯?，農(nóng)村信用社在正規(guī)農(nóng)村金融領(lǐng)域中是屬于壟斷經(jīng)營的，此現(xiàn)象導(dǎo)致農(nóng)村金融領(lǐng)域喪失自身的競爭性，并且使農(nóng)村金融的市場效率低下。因此，農(nóng)村信用社就有可能將經(jīng)營的低效率通過浮動利率轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)戶，從而能夠通過租金提高收入。②因為郵政儲蓄的網(wǎng)點較多，并且在農(nóng)村中應(yīng)用的較為廣泛，吸引了大量的農(nóng)村儲蓄。郵政儲蓄將這些農(nóng)村儲蓄資金存到中央銀行中，從而導(dǎo)致農(nóng)村的儲蓄資金大量地流向外界。③對農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，降低了農(nóng)業(yè)服務(wù)功能。在農(nóng)業(yè)銀行分支不斷深入城市的過程中，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村的機(jī)構(gòu)被回收，為了能夠有效控制風(fēng)險，信貸管理一般使用一級管理，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金投資大幅度降低[2]。

1.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求得不到滿足我國金融機(jī)制是由政府主導(dǎo)的，其金融機(jī)制原本的經(jīng)營范圍是通過政府部門進(jìn)行劃分的，農(nóng)村的金融機(jī)制主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。但是因為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)處于起步階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率較低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)部收入較低，在農(nóng)業(yè)部門的投資較低。據(jù)調(diào)查，在2010—2014年農(nóng)業(yè)貸款在金融機(jī)構(gòu)貸款中的占比為10%，每年新增加的農(nóng)業(yè)貸款幅度較大，但是在2012年農(nóng)業(yè)貸款幅度降低之后，之后的新增貸款幅度出現(xiàn)負(fù)增長狀態(tài)（表1）。如果進(jìn)一步將金融機(jī)構(gòu)貸款投向進(jìn)行分解，那么農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸資金將會更少。在我國農(nóng)業(yè)處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化初級階段的時候，每年只有1 000億元的信貸資金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的[3]。

2金融約束導(dǎo)致的后果

2.1農(nóng)村金融資源非農(nóng)化因為金融約束，導(dǎo)致金融體系發(fā)展畸形化，不但沒有將農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)作用發(fā)揮出來，還會導(dǎo)致我國金融資源處于倒流的狀態(tài)，其主要現(xiàn)象為農(nóng)村信用社非農(nóng)化、國有商業(yè)銀行對農(nóng)村企業(yè)及機(jī)構(gòu)存款、郵政儲蓄轉(zhuǎn)移部分企業(yè)資金等，以此使農(nóng)業(yè)資金轉(zhuǎn)移到其他領(lǐng)域中，導(dǎo)致農(nóng)村資金需求難以滿足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩。

2.2擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入及消費差距根據(jù)國際勞動組織在2010年發(fā)表的36個國家資料中可以看出來，大部分國家的城鄉(xiāng)人均收入比都在1.6以下，只有3個國家超過了1.6，其中包括我國。2012年我國城鄉(xiāng)居民的收入比2011年擴(kuò)大，差距超過了1萬元[4]。由此可見，目前中國城鄉(xiāng)差距收入是國際中最大的，并且收入差距仍在進(jìn)一步惡化。導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步擴(kuò)大的主要原因就是城鄉(xiāng)的投資機(jī)會及信貸條件具有較大的差別。在金融危機(jī)的時候，農(nóng)民的收入不斷下降，以此導(dǎo)致我國需求的不斷增長，這就表示金融約束導(dǎo)致了嚴(yán)重的后果，主要表現(xiàn)為中央擴(kuò)大內(nèi)需的調(diào)整措施難以實現(xiàn)，另外還使我國多數(shù)農(nóng)民處于工業(yè)品消費過程以外。

2.3導(dǎo)致農(nóng)村勞動力失業(yè)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力在改革開放之后的發(fā)展較為迅猛，在此過程中導(dǎo)致大量剩余勞動力的出現(xiàn)。因為生產(chǎn)者不能夠?qū)⒂噘Y金投入到具有較高效益的勞動密集現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，資本密集企業(yè)及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)只能夠吸收少數(shù)的勞動力，并沒有為剩余的勞動力提供較多的就業(yè)機(jī)會，由此導(dǎo)致我國城鎮(zhèn)就業(yè)壓力加大，還導(dǎo)致農(nóng)業(yè)勞動力出現(xiàn)隱性失業(yè)的狀況，難以促成我國農(nóng)村勞動力的順利轉(zhuǎn)移[5]。

3金融約束背景下的農(nóng)村金融優(yōu)化建議

3.1改革我國農(nóng)村金融制度改革金融制度是目前解除我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融約束的重要途徑之一，實踐顯示，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展資金是充分的，培養(yǎng)和農(nóng)業(yè)化發(fā)展相互適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，能夠?qū)⒋罅可鐣臻e的資本轉(zhuǎn)化為有效的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資。首先，應(yīng)該降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普及的管制，另外，應(yīng)該全面培養(yǎng)并且扶持中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。結(jié)合兩方面的措施在農(nóng)村形成國有金融機(jī)構(gòu)和自有金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的金融環(huán)境。

3.2促進(jìn)民間金融的發(fā)展

3.2.1要使民間金融具備合理性。金融約束導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金匱乏，農(nóng)民家庭從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款是非常困難的，因為資金使用較為迫切，導(dǎo)致農(nóng)民只能通過其他途徑籌備資金。無論是農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者還是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，仍有資金需求的缺口難以解決。另外由于金融約束對城鄉(xiāng)影響的差異，我國農(nóng)村自發(fā)形成了以民間借貸為主的非正規(guī)金融。目前，民間金融在我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)了重要的地位，民間金融的優(yōu)勢是交易兩方的債償能力、資信狀況及資金投向等信息都是透明化的，克服了各種信息不對稱的問題[6]。因此，設(shè)定法律法規(guī)規(guī)范民間金融的發(fā)展，有益于農(nóng)村資金的籌集和運(yùn)用。

3.2.2發(fā)展非正式金融，促進(jìn)良好競爭環(huán)境的形成。可以通過兩種方法同時進(jìn)行：其一，創(chuàng)建并且發(fā)展農(nóng)村民營中小金融機(jī)構(gòu)，使其與全國性正式的金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，為資金需求不同的企業(yè)、個體及家庭提供不同的服務(wù)，從而為農(nóng)村居民提供全方位的服務(wù)，促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展；其二，創(chuàng)建并且發(fā)展農(nóng)村合作金融組織，其在交易過程中的成本較低，并且效率較高，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村金融市場的發(fā)展起著重要的作用。因此，我國可以通過面向農(nóng)戶建立合作金融組織，以農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶為主創(chuàng)建金融組織，以此深化改革農(nóng)村金融，發(fā)展以農(nóng)村為根基服務(wù)于農(nóng)村的基層金融組織。

3.2.3降低農(nóng)村民間金融風(fēng)險。農(nóng)村民間金融彌補(bǔ)了金融在農(nóng)業(yè)方面的問題，但是其中也具有較大的風(fēng)險。為解決民間金融隱藏的風(fēng)險問題，其一，從法律層面，將民間借貸納入到金融監(jiān)管體系中，做好風(fēng)險預(yù)警及提示工作，創(chuàng)建完善的檢測管理，從而降低出現(xiàn)金融風(fēng)險的機(jī)率；其二，在民間信貸市場匯總引入正規(guī)的金融部門資金；其三，對農(nóng)村人民、政府、相關(guān)的金融管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的教育和宣傳，以此提高農(nóng)村人民對金融風(fēng)險的防范。

3.3提高農(nóng)業(yè)財政資金的投入，增加農(nóng)民福利改革并且完善農(nóng)村稅費管理體制，逐漸的取消或者減少各種不合理的農(nóng)業(yè)稅費項目，從而有效地減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民家庭的資產(chǎn)收益。在此基礎(chǔ)上，還要為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供各種稅收優(yōu)惠政策、稅收扣除、稅額減少等，提高我國對農(nóng)業(yè)部門的財政救助[7]。

4結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村金融的發(fā)展能夠促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶家庭的收入水平。由于我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，我國農(nóng)村地區(qū)的金融市場與城市相比還不算完善，對農(nóng)村家庭的創(chuàng)業(yè)及農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展都是不利的，進(jìn)一步擴(kuò)大了城鄉(xiāng)居民收入的差距。要想有效解決這些問題，穩(wěn)定農(nóng)戶收入，保證農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)民的利益，就要通過制定一系列的策略來對農(nóng)村金融進(jìn)行優(yōu)化，比如提高農(nóng)業(yè)財政資金投入、改革及完善我國金融體制、促進(jìn)民間金融的發(fā)展等。

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