消費金融下鄉(xiāng)記

隨著各項農(nóng)村改革的推進(jìn)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，近幾年我國農(nóng)戶的收入實現(xiàn)了持續(xù)增長。在農(nóng)戶生活水平日益提高的背景下，農(nóng)戶的信貸需求也在發(fā)生變化，其中，消費信貸的比重正在不斷上升。

據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計，自2010年到2015年，農(nóng)戶貸款中消費貸款所占比重上升了10個百分點，而非農(nóng)經(jīng)營貸款所占比重則上升7個百分點，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款所占比重則從73.3%下降到55.8%。

清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心發(fā)布的《2016中國消費信貸市場研究》顯示，消費金融一般服務(wù)于中低端客戶，而現(xiàn)階段城市客戶由于消費升級基本完成，對耐用消費品貸款的需求并不旺盛，反而農(nóng)村居民的耐用品消費需求旺盛。

在此趨勢下，央行和銀監(jiān)會于2016年3月發(fā)布《加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》從政策層面明確提出，要求對作為新消費重點領(lǐng)域之一的農(nóng)村消費加大金融支持，具體政策包括“開展農(nóng)村住房、家電、就學(xué)、生活服務(wù)等消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計開發(fā)適合農(nóng)村消費特點的信貸模式和服務(wù)方式，加大對農(nóng)村電商平臺發(fā)展的金融支持，鼓勵引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)多功能綜合性農(nóng)村金融服務(wù)站”。

面對市場藍(lán)海和政策紅利的雙重刺激，多方機(jī)構(gòu)開始入局農(nóng)村消費金融領(lǐng)域。

場景為王

在農(nóng)村消費金融領(lǐng)域的新晉“入局者”中，既有以傳統(tǒng)零售業(yè)作為主要出資人之一成立消費金融公司的蘇寧消費金融；也有依托自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺，面向自營商品及開放電商平臺商戶的商品，提供分期購物及小額消費貸款服務(wù)的電商系消費金融服務(wù)企業(yè)，如螞蟻金服、京東金融；還有以線下渠道為承載點的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如什馬金融、翼龍貸等。

通過對比上述幾家機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村消費者提供的消費金融服務(wù)，《農(nóng)村金融時報》記者發(fā)現(xiàn)，依托自有的電商平臺，蘇寧金融、京東金融以及螞蟻金服的模式基本類似，即農(nóng)戶在手頭資金不足時，可分別通過上述三家機(jī)構(gòu)推出的消費金融產(chǎn)品在其所對應(yīng)的電商平臺上先期購買產(chǎn)品，等資金回籠后再進(jìn)行償還。

同樣，農(nóng)戶在享受服務(wù)前均需在線完成申請，即需要先通過上述三家機(jī)構(gòu)推出的APP注冊為用戶并進(jìn)行相關(guān)操作。記者通過對上述三款產(chǎn)品進(jìn)行體驗發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶需在APP上完成基本信息填寫、身份證件照上傳、人臉識別、綁定銀行卡等步驟后方能享受消費金融服務(wù)。

蘇寧金融一位負(fù)責(zé)人告訴記者：“農(nóng)村消費者可以下載蘇寧金融APP，線上申請‘任性付’額度?！涡愿丁瘜⒁罁?jù)央行征信信息、用戶消費數(shù)據(jù)、第三方信用數(shù)據(jù)等進(jìn)行全自動審批，為符合條件的農(nóng)村用戶授信，最高額度可達(dá)20萬元。”

最近剛剛發(fā)布“谷雨計劃”的螞蟻金服也針對農(nóng)村消費領(lǐng)域的需求提出，將通過網(wǎng)絡(luò)方式，即螞蟻金服發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行、支付寶平臺、螞蟻金服保險平臺來為全國范圍的涉農(nóng)用戶提供綜合金融服務(wù)，包括支付、保險、信貸等。

可以看出，線上一端隨著近年互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的普及，扮演起越來越重要的角色，但若只單純?yōu)檗r(nóng)村消費者提供線上操作的空間，從農(nóng)村消費者目前的購物習(xí)慣來看還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

對此，上述三家機(jī)構(gòu)也都在農(nóng)村開始布局自己的網(wǎng)點。不論是阿里巴巴的“千縣萬村”計劃，還是京東在全國鋪開的“縣級服務(wù)中心”，以及蘇寧的蘇寧易購直營店，都是在進(jìn)軍農(nóng)村市場的“最后一公里”。

江蘇泗洪縣農(nóng)民淘寶合伙人田千春就告訴記者，很多農(nóng)戶對線上操作仍然不夠熟練，往往需要把自己所要買的東西告訴他，再由他通過線上操作為農(nóng)村消費者下單購買。這些扎根縣域的網(wǎng)點基本承擔(dān)起了對電商業(yè)務(wù)的管理，具有銷售、服務(wù)、體驗、物流、售后等功能。

以蘇寧金融為例，其將直營店作為線上平臺的延伸，打造出“任性付+蘇寧易購+直營店”的模式。上述蘇寧金融負(fù)責(zé)人指出，電商的快速發(fā)展讓物流也延伸至農(nóng)村，讓部分人開始用網(wǎng)絡(luò)購物，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)商店購物仍是大多數(shù)農(nóng)村消費者的首選?！皳碛芯€上、線下雙線渠道的消費貸款產(chǎn)品能夠滿足不同農(nóng)村消費群體的購物需求。”

同樣，對專注農(nóng)村消費領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，他們也意識到這“最后一公里”的重要性。那些廣布在農(nóng)村地區(qū)的商家和經(jīng)銷商成為他們下沉縣域的“必爭之地”。

以什馬金融為例，其以電動車、摩托車等新能源交通工具領(lǐng)域為切入點，通過與電動車品牌廠商及其經(jīng)銷商合作來為農(nóng)村消費者提供消費金融服務(wù)。在什馬金融CEO羅銳看來，要真正下沉縣域就要結(jié)合本地的熟人經(jīng)濟(jì)來做，“當(dāng)?shù)氐慕?jīng)銷商更了解當(dāng)?shù)厝说南M行為，這在做農(nóng)村市場中是很重要的?！?/p>

什馬金融對此為代理商商家開發(fā)了一個手機(jī)APP，商家通過APP拍照識別用戶的相關(guān)信息，并將信息上傳至什馬金融在金融領(lǐng)域的合作伙伴對其征信記錄進(jìn)行評級以給出反饋。寧銳介紹，目前整個放款流程大約需要30分鐘至1個小時，放款之后會按月從用戶的銀行卡里扣款，如果出現(xiàn)逾期，還將錄入央行征信系統(tǒng)。

風(fēng)險防控是關(guān)鍵

除了需要打造貼近農(nóng)村消費者的場景和體驗，由于農(nóng)村消費者主要集中于中低階層消費群體，他們一方面需要消費金融服務(wù)，一方面卻缺乏相關(guān)的征信記錄。因此，如何對農(nóng)村消費信貸進(jìn)行有效的風(fēng)險防控成為業(yè)務(wù)經(jīng)營中的重點。

對此，上述蘇寧金融負(fù)責(zé)人表示，目前該公司已經(jīng)初步建立了基于大數(shù)據(jù)挖掘和分析的全流程反欺詐防控體系——“任性云控”?！斑@套風(fēng)控系統(tǒng)融合了貸前審查、貸中監(jiān)控、貸后管理等功能，再加上人臉識別、實名認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證等多種手段，‘任性云控’基本實現(xiàn)了對信用風(fēng)險的動態(tài)管理和對欺詐風(fēng)險的多維防控?！?/p>

據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，“任性云控”的信用風(fēng)險防控主要包括三大評分卡模型。“評分卡模型是任性云控中最為重要的功能模塊，按照客戶多個維度的數(shù)據(jù)(收入資產(chǎn)、當(dāng)前負(fù)債、信用歷史、忠誠度、違約成本、穩(wěn)定性、消費偏好、消費能力等等)構(gòu)建三類場景客群評分卡，分別是蘇寧易購會員獲客評分卡、線上PBOC(央行征信)主動申請客群評分卡、線上無PBOC(央行征信)主動申請客戶。根據(jù)評分卡的自動得分，高分客群系統(tǒng)直接通過，低分客群系統(tǒng)直接拒絕、中分客群佐證其他數(shù)據(jù)和征信規(guī)則進(jìn)行自動審核。另外評分卡規(guī)則還會按照定時定期優(yōu)化的原則進(jìn)行維護(hù)，保證風(fēng)險規(guī)則的及時有效。”

與什馬金融開展合作的冰鑒科技創(chuàng)始人顧凌云還認(rèn)為，一些農(nóng)民的信用甚至比城市里的流動人口還高，關(guān)鍵是如何評估和量化農(nóng)民的信用?！拔覀儠κ柴R金融服務(wù)的三類農(nóng)民繪制信用畫像，即在本地?zé)o賒賬習(xí)慣、有穩(wěn)定收入的‘靜態(tài)農(nóng)民’，本地有賒賬習(xí)慣的‘靜態(tài)農(nóng)民’，以及外出打工、有固定收入的‘動態(tài)農(nóng)民’。”顧凌云說。

與什馬金融通過當(dāng)?shù)氐纳碳液徒?jīng)銷商切入場景不同，翼龍貸下沉縣域則是通過打造一套加盟體系，在加盟體系中，當(dāng)?shù)氐暮献魃淘陲L(fēng)險控制上也肩負(fù)著更多審查責(zé)任。

翼龍貸創(chuàng)始人王思聰告訴記者，各地的合作商，特別是基層的網(wǎng)點會通過“家訪盡調(diào)”來了解借款人的用途和償付能力。在王思聰看來，雖然越來越多的農(nóng)戶在變成互聯(lián)網(wǎng)的用戶，但農(nóng)戶相對來說還是低頻的互聯(lián)網(wǎng)用戶，其在網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，此時線下進(jìn)行補(bǔ)充就顯得尤為重要?！斑@些數(shù)據(jù)最終會結(jié)合網(wǎng)上已有的數(shù)據(jù)形成一個大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系來控制風(fēng)險?！?/p>

不過在開拓農(nóng)村消費領(lǐng)域中，由盈燦咨詢和融之家聯(lián)合發(fā)布的《2016消費金融生態(tài)報告》也對消費金融公司進(jìn)行了“友情提示”。該報告指出，我國的征信制度等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)極度匱乏，造成消費金融公司不得不用自己的資金進(jìn)行模型試錯，來建立個人的信貸檔案，這在短期內(nèi)可能造成消費金融公司壞賬率較高，無法盈利，增加公司運營風(fēng)險，影響風(fēng)投和資本進(jìn)入。（摘自《百度金融商城》）

（編輯：王駿杰）