趙瀟

摘 要：本文立足我國國情，并積極借鑒國外的相關(guān)制度經(jīng)驗及經(jīng)濟或金融等領(lǐng)域的相關(guān)研究成果，對小額貸款消費者的定義進行了解釋，說明了小額貸款消費者當(dāng)前存在的問題及其保護的必要性，并提出了完善我國小額貸款消費者權(quán)益保護的法律及相應(yīng)制度或機制等方面的諸多有益建議，并將對小額貸款消費者提高自身維權(quán)能力，經(jīng)營者加強自律，立法、執(zhí)法、司法部門履行相應(yīng)保護職責(zé)等產(chǎn)生積極而重要的影響。

關(guān)鍵詞：小額貸款消費者；權(quán)益；保護

一、小額貸款消費者的定義

我國《消費者權(quán)益保護法》未明確規(guī)定消費者的含義及其范圍，學(xué)者一般將消費者界定為：“為生活需要而購買、使用商品或接受服務(wù)的人?！蔽艺J(rèn)為不應(yīng)將其限定于此，而應(yīng)對其予以適度擴張，界定為：“非以盈利為目的而購買商品、使用商品或接受服務(wù)的自然人?！?/p>

小額貸款消費者在界定時應(yīng)取消其目的限制，但主體范圍仍限于自然人?？紤]到小額貸款產(chǎn)品本身已將目標(biāo)鎖定于貧困和低收入人口，可將小額貸款消費者界定為：購買、使用小額貸款產(chǎn)品或接受小額貸款服務(wù)的自然人。

二、小額貸款消費者存在的問題及其保護的必要性

隨著小額貸款的發(fā)展，小額貸款消費者出現(xiàn)了很多問題。第一、目前部分小額貸款經(jīng)營者不愿按照國家有關(guān)政策向消費者發(fā)放貸款。第二、部分小額貸款消費者陷入過度負(fù)債或因其他事由而無力還款的困境。第三、小額貸款消費諸多由法律明文確定的合法權(quán)益被侵害或未獲得充分保障。例如，小額貸款消費者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、個人信息權(quán)、知識獲取權(quán)、求償權(quán)都得不到很好的保護。最后、小額貸款消費者的某些正當(dāng)權(quán)益尚缺乏立法之明文保護。

除此之外，因為小額貸款消費者本身也存在著一定的特殊性才決定了我們要對其消費者權(quán)益進行保護。小額貸款并不是一般的商業(yè)性金融服務(wù)，其具有一定的公益性，要求我們在進行保護時要多考慮其合法權(quán)益能夠?qū)崿F(xiàn)的制度。小額貸款消費者是金融服務(wù)的邊緣性群體，傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)拒絕為其提供貸款。并且因其大多屬于低收入群體，不管在經(jīng)濟、還是文化上的認(rèn)知都不如普通的金融消費者，多數(shù)情況下權(quán)利遭受侵害時不知如何維護自己合法正當(dāng)?shù)臋?quán)利，與此同時所面臨的遭受侵害能力較差，抗壓能力極弱的現(xiàn)實自然也成為其作為法律需要保護對象的原因。對小額貸款消費者的權(quán)益進行保護，是促進小額貸款行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要，是國家實現(xiàn)減少社會貧困等公益目標(biāo)的需要，所以我們必須從這一行業(yè)發(fā)展之初就用法律法規(guī)進行規(guī)制，使其順利發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)國家經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。

三、對小額貸款消費者的權(quán)益保護

從總體上看，對小額貸款消費者的權(quán)益進行保護，我們首先要建立全方位保護體系，從立法、行政、司法、行業(yè)自律、公益性社會組織作用的發(fā)揮等層面去進行保護。其次，要完善現(xiàn)有法律的保護模式，在原有立法基礎(chǔ)上為小額貸款消費者提供特別法之保護，“特別法+一般法”，公法兼私法的多重法律保護模式必將改善小額貸款消費者的生存和維權(quán)環(huán)境。一般法即合同法、消費者權(quán)益保護法及其他法，特別法即要出臺小額貸款消費者權(quán)益保護法或者出臺一部規(guī)范小額貸款行業(yè)的法律，并在其中專章規(guī)定小額貸款消費者之保護。

在確定了小額貸款消費者的全新法律保護模式后，便需要從具體的制度層面入手，為小額貸款消費者的特別權(quán)利之保護進行相應(yīng)的制度設(shè)計及論證，這符合當(dāng)前消費者權(quán)利擴張的趨勢，小額貸款消費不同于我們傳統(tǒng)意義上購買商品服務(wù)的消費者，我主要論述了需要對小額貸款消費者保護的幾個特殊權(quán)利。

對小額貸款消費者知情權(quán)的特殊保護，因其受教育文化水平的限制，對金融知識了解甚少，判斷力不足，其對特殊金融服務(wù)方面的了解完全依賴于經(jīng)營者的釋明。小額貸款消費者的知情權(quán)來源于經(jīng)營者提供信息的真實性、完整性、可信賴性的基礎(chǔ)上外，還必須具有可理解性、及時安全性、便捷性。

對小額貸款消費者的反歧視權(quán)的保護，是對小額貸款消費者這類群體平等權(quán)和人格尊嚴(yán)的保障，有利于理性社會的構(gòu)建，且符合我國《憲法》第33條規(guī)定，“中華人民共和國公民在法律面前一律平等?！逼缫暀?quán)作為實現(xiàn)社會公正的阻力，正需要我們對此項權(quán)利所造成的不利后果“防患于未然”。

小額貸款消費者的便捷、透明交易權(quán)是指其有權(quán)要求經(jīng)營者提供便利、有效、透明的小額貸款服務(wù)。之所以要以法律的形式保護此項權(quán)利，有著極為重要的意義。不僅有利于小額貸款消費反對經(jīng)營者暗箱操作損害自己的利益，從而轉(zhuǎn)變經(jīng)營者的工作作風(fēng)，減少不合理拖延交易時間、告知虛假信息等不良作風(fēng)情況的出現(xiàn)。而且有利于發(fā)揚當(dāng)前社會的價值觀，社會發(fā)展要求公平和正義，而當(dāng)前不夠透明的小額貸款交易不符合這一價值觀的發(fā)展，所以要對小額貸款消費者的便捷、透明交易權(quán)進行特殊保護。

小額貸款消費者的拒絕催收妨害權(quán)是其有權(quán)反對經(jīng)營者或其他第三人以非法或侵害性方式進行的催收行為，如今以這種方式催收的案例越來越多，此種方式無疑是違法的，侵害了消費者的人身和財產(chǎn)權(quán)利。我們要確立拒絕催收妨害權(quán)，能夠使小額貸款消費者知道當(dāng)自己權(quán)利受到侵害時自我救濟的手段。

四、對小額貸款消費者保護機制的完善

（一）對小額貸款消費者保護立法層面的完善

首先，要在立法形式進行完善，雖然在《合同法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《金融法》等法律中有相應(yīng)的規(guī)定，但我國目前尚缺乏一部統(tǒng)一的來調(diào)整小額貸款領(lǐng)域中消費者的法律，除了該法外，還要結(jié)合其他相關(guān)實體法對消費者進行保護。

（二）加強對小額貸款經(jīng)營者的行政監(jiān)管

在完善相關(guān)立法的同時，要確定合理的監(jiān)管原則對小額貸款經(jīng)營者進行行政監(jiān)管，設(shè)立專門的小額貸款消費者保護監(jiān)管機構(gòu)及相應(yīng)的監(jiān)管機制。

（三）落實對小額貸款消費者的司法保障

司法保障的程度會影響到小額貸款消費者權(quán)益的保護狀況，強化人民法院保護消費者及弱勢群體的司法職能，避免人民法院淪為小額貸款經(jīng)營者的債務(wù)催收工具，才可能更好的保護我國小額貸款消費者的合法權(quán)益。

（四）增強小額貸款經(jīng)營者的行業(yè)自律

我國近幾年對行業(yè)自律的治理開始予以重視，除了從立法、行政、司法等方面對小額貸款消費者的權(quán)益進行保護外，小額貸款行業(yè)也應(yīng)當(dāng)制定自律規(guī)范以保護消費者，并且我國要在立法、執(zhí)法、司法過程中更加加強對行業(yè)自律規(guī)范的重視。

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