屈文建++胡志偉++吳成

摘 要：本文采用部分線(xiàn)性模型的研究方法，分析不同城鎮(zhèn)化階段城鎮(zhèn)化率的提升對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)密度的影響。研究發(fā)現(xiàn)：（1）城鎮(zhèn)化率的提升會(huì)帶來(lái)居民保險(xiǎn)需求的顯著提升，城鎮(zhèn)化率與保險(xiǎn)密度顯著正相關(guān)。（2）城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不同階段，區(qū)域城鎮(zhèn)化率的提升對(duì)保險(xiǎn)密度的影響存在顯著差異。在城鎮(zhèn)化率小于40%水平時(shí)，區(qū)域保險(xiǎn)密度隨著城鎮(zhèn)化率的提升而快速上升；當(dāng)城鎮(zhèn)化率達(dá)到40%以上時(shí)，城鎮(zhèn)化水平的提升對(duì)保險(xiǎn)密度的提升作用逐漸下降，但仍顯著為正；直到城鎮(zhèn)化率達(dá)到60%之后，城鎮(zhèn)化率提升對(duì)保險(xiǎn)密度的影響不再明顯。本研究證實(shí)了不同城鎮(zhèn)化階段，城鎮(zhèn)化率提升對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響差異，為合理規(guī)劃保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)提供借鑒。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)密度；城鎮(zhèn)化；非線(xiàn)性影響；部分線(xiàn)性模型

中圖分類(lèi)號(hào)：F842.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-2265（2017）02-0048-05

一、引言

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加速，居民社會(huì)保障需求與日俱增，政府應(yīng)如何建設(shè)一個(gè)高水平的社會(huì)安全保障網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)避免帶來(lái)過(guò)大的公共財(cái)政壓力已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要課題。參考發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)經(jīng)驗(yàn)可知，充分發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)、對(duì)社會(huì)保障體系提供支持是解決該問(wèn)題的有效途徑。

此外，我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中還存在城鄉(xiāng)居民身份轉(zhuǎn)換問(wèn)題，大規(guī)模農(nóng)村人口涌入城市對(duì)城市社會(huì)保障體系造成了巨大的壓力。20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入全面開(kāi)放階段，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r差異日趨明顯。沿海地區(qū)依靠地域優(yōu)勢(shì)等迅速發(fā)展的同時(shí)，外來(lái)人口大量涌入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，人口加速流動(dòng)是這一時(shí)期我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的主要模式。我國(guó)人口城鎮(zhèn)化率已由2000年的36.2%上升至2015年的59.1%，城鎮(zhèn)人口總數(shù)達(dá)到7.11億。據(jù)“第六次人口普查”數(shù)據(jù)顯示，2010年，全國(guó)流動(dòng)人口總量達(dá)到2.61億，比2000年增長(zhǎng)了81%，其中，大部分為農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員。大規(guī)模的人口流動(dòng)帶來(lái)了城市規(guī)模不斷擴(kuò)大，2000—2015年間，我國(guó)200萬(wàn)以上人口城市數(shù)量增加了一倍以上。城鎮(zhèn)化不斷推進(jìn)的背景下，加快完善居民社會(huì)保障體系已十分緊迫和重要。

本文采取部分線(xiàn)性模型，對(duì)核心解釋變量的函數(shù)形式不作假定，考察不同城鎮(zhèn)化水平下，中國(guó)各省市城鎮(zhèn)化的發(fā)展對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度的邊際影響?；谖覈?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的變動(dòng)趨勢(shì)，為新型城鎮(zhèn)化背景下保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供借鑒。

二、相關(guān)研究

近年來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)化比率逐年提高，社會(huì)保障需求的不斷提升促進(jìn)了商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展。劉丹（2014）證明了城鎮(zhèn)化進(jìn)程和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，并且研究發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化率每提高1%，保險(xiǎn)密度會(huì)增加63.246元。彈性方面，柳立（2013）利用了時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證，發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化率每增加1%，保險(xiǎn)密度會(huì)增加4.8%。楊匯潮等（2014）認(rèn)為城鎮(zhèn)化率越高，對(duì)保險(xiǎn)密度深化的促進(jìn)作用越明顯。不少學(xué)者對(duì)城鎮(zhèn)化與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相互促進(jìn)作用也進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)，杜菲（2013）采用城市級(jí)別的數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化率與保險(xiǎn)密度存在明顯的正相關(guān)關(guān)系，與保險(xiǎn)深度相關(guān)度較低。楊超（2012）認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，有助于城市建設(shè)中籌集資金，促進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施和房地產(chǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。

據(jù)相關(guān)學(xué)者觀(guān)點(diǎn)，城鎮(zhèn)化進(jìn)程促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展體現(xiàn)為三個(gè)方面：第一，城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，我國(guó)城鎮(zhèn)居民收入水平明顯上升，居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)能力顯著提升。第二，城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，我國(guó)居民生活方式發(fā)生了根本性的改變，單純依靠代際轉(zhuǎn)移已無(wú)法解決我國(guó)日益嚴(yán)重的居民養(yǎng)老問(wèn)題，必須加快商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，以應(yīng)對(duì)居民養(yǎng)老問(wèn)題。第三，受限于戶(hù)籍制度，社會(huì)公共保障體系僅對(duì)城鎮(zhèn)居民開(kāi)放，大部分外來(lái)人員僅能通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不斷擴(kuò)大。此外，現(xiàn)有研究中通常認(rèn)為，不同城鎮(zhèn)化水平下，城鎮(zhèn)化率水平相同幅度的提升對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有相同的影響，這與我國(guó)的實(shí)際情況存在較大的差異。如前文所述，我國(guó)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和大規(guī)模的人口遷移，外來(lái)人口進(jìn)入城市生活的不同時(shí)期，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求存在著明顯的差異，學(xué)界對(duì)這一問(wèn)題并沒(méi)有進(jìn)行深入探討。

本文采用部分線(xiàn)性模型，分析城鎮(zhèn)化比率變動(dòng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響效果，放松了現(xiàn)有研究中普遍采用的城鎮(zhèn)化對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)需求存在“線(xiàn)性影響”的假設(shè)，研究不同城鎮(zhèn)化時(shí)期，城鎮(zhèn)化率變動(dòng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。

三、模型設(shè)定與數(shù)據(jù)來(lái)源

（一）模型設(shè)定

本文實(shí)證模型包括兩部分：模型（1）中，本文參考現(xiàn)有研究中的常用范式，采用面板固定效應(yīng)模型分析城鎮(zhèn)化比重對(duì)地區(qū)保險(xiǎn)密度的影響，模型設(shè)置如下：

[lnInsuranceit=ui+vt+λ0Cityrateit+λ1Oldit+λ2Eduit]

[+λ3lnGDPit+εit，i=1，...，N t=1，...，T]（1）

其中，[i]表示省份，[t]表示年份，[lnInsuranceit]代表區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)需求狀況，用區(qū)域保險(xiǎn)密度的自然對(duì)數(shù)表示。[Cityrateit]為本文核心變量，代表當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化水平，以當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)人口占總?cè)丝诒戎乇硎?；[Oldit]表示當(dāng)?shù)乩淆g化程度，用65歲以上老年人口比重占總?cè)丝诘谋戎乇硎?；[Eduit]表示當(dāng)?shù)鼐用袷芙逃潭?，用受過(guò)大專(zhuān)及以上教育人口比重占總?cè)丝诒戎乇硎?；最后進(jìn)一步控制了當(dāng)?shù)厥杖霠顩r，[lnGDPit]表示當(dāng)?shù)厝司杖氲淖匀粚?duì)數(shù)。

之后，基于模型線(xiàn)性化假設(shè)，放松了城鎮(zhèn)化水平對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)密度影響在不同城鎮(zhèn)化水平下保持不變的假設(shè)，采用部分線(xiàn)性模型研究不同城鎮(zhèn)化水平下，城鎮(zhèn)化率的變化對(duì)地區(qū)保險(xiǎn)密度的影響，模型設(shè)置為：

[lnInsuranceit=ui+vt+fCityrateit+λ1Oldit+λ2Eduit]

[+λ3lnGDPit+εit，i=1，...，N t=1，...，T]（2）

可以將（2）式簡(jiǎn)化為向量形式：

[lnInsuranceit=ui+vt+f（Cityrateit）+λXit+εit]（3）

模型（2）為含有固定效應(yīng)的部分線(xiàn)性面板數(shù)據(jù)模型，使用Baltagi和Li（2011）提出的方法進(jìn)行估計(jì)。時(shí)間固定效應(yīng)用虛擬變量表示，可寫(xiě)入控制變量[Xit]中計(jì)為[Xit']，進(jìn)行差分消除個(gè)體固定效應(yīng)[ui]，將模型轉(zhuǎn)化為：

[lnInsuranceit-lnInsuranceit-1=f（Cityrateit）-f（Cityrateit-1）+λ'（Xit'-Xit-1'）+εit-εit-1] （4）

在估計(jì)模型（4）時(shí)將未知函數(shù)[f（Cityrateit）-f（Cityrateit-1）]近似為分段的多項(xiàng)式，OLS可以得到[ui]、[vt]和[λ]的一致估計(jì)量，分別記為[ui]、[vt]和[λ]，代入模型（2）中得：

[ηit=lnInsuranceit-ui-vt-λXit=f（Cityrateit）+εit]（5）

函數(shù)關(guān)系[f]可以通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的非參數(shù)估計(jì)方法擬合[ηit]和[Cityrateit]得出，采用stata14軟件計(jì)算回歸結(jié)果和擬合曲線(xiàn)圖。

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源

參考相關(guān)研究，采用保險(xiǎn)密度作為被解釋變量，反映當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求情況，分別采用全部保險(xiǎn)市場(chǎng)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)密度作為被解釋變量對(duì)各市場(chǎng)進(jìn)行分析。考慮到城鎮(zhèn)化過(guò)程中人口轉(zhuǎn)移的因素，研究采用城鎮(zhèn)人口占區(qū)域總?cè)丝诒戎刈鳛榻忉屪兞?，分析城?zhèn)化水平對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響。此外，參考現(xiàn)有研究中對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)影響因素的分析，將地區(qū)老年人口占總?cè)丝诒戎?、高等教育人口占總?cè)丝诒戎?、人均GDP水平作為控制變量加入了模型。

研究采用數(shù)據(jù)為我國(guó)省級(jí)面板數(shù)據(jù)，包括2005—2014年我國(guó)各省全行業(yè)、人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)密度數(shù)據(jù)，以及各省份總?cè)丝跀?shù)量、城鎮(zhèn)人口數(shù)量、65歲以上老年人口數(shù)量、受教育人口數(shù)量、人均GDP等相關(guān)數(shù)據(jù)。其中，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)源為2005—2014年《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》中的《各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況》表，各省人口與GDP來(lái)源于歷年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。但由于部分?jǐn)?shù)據(jù)缺失的原因，本文面板數(shù)據(jù)中剔除了西藏自治區(qū)相關(guān)數(shù)據(jù)，并采用插值法對(duì)其他指標(biāo)缺漏值進(jìn)行了補(bǔ)充。經(jīng)過(guò)處理后，面板相關(guān)變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

四、回歸結(jié)果分析

本文分別采用面板固定效應(yīng)模型和非參數(shù)模型驗(yàn)證城鎮(zhèn)化水平變動(dòng)對(duì)區(qū)域不同保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度的影響，將65歲以上老年人口比重、受高等教育人口比重、人均GDP對(duì)數(shù)作為解釋變量放入模型。

（一）線(xiàn)性模型回歸結(jié)果

首先采用面板固定效應(yīng)模型分析城鎮(zhèn)化水平與區(qū)域保險(xiǎn)密度的關(guān)系①，回歸結(jié)果如表2所示。其中模型（1）和模型（2）以全部保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)密度作為被解釋變量，回歸結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)化率與區(qū)域保險(xiǎn)密度之間存在著顯著的正相關(guān)關(guān)系，與預(yù)期一致；區(qū)域內(nèi)老齡化程度與保險(xiǎn)密度之間同樣存在正相關(guān)關(guān)系，均在1%的水平上顯著。進(jìn)一步在回歸（2）中，加入受高等教育人口比重和人均GDP對(duì)數(shù)等控制變量之后，回歸結(jié)果沒(méi)有明顯變化，區(qū)域城鎮(zhèn)化率與保險(xiǎn)密度之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，且在1%的水平上顯著。

通過(guò)進(jìn)一步以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)作為研究對(duì)象，分析城鎮(zhèn)化比率對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度的影響?；貧w結(jié)果如表2中（3）、（4）兩列，與全部保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究結(jié)果一致，城鎮(zhèn)化比重的上升，對(duì)該區(qū)域內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度有正的影響，在1%的水平上顯著，在加入受高等教育人口比重和人均GDP對(duì)數(shù)等控制變量之后，城鎮(zhèn)化比重與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度的相關(guān)系數(shù)仍然顯著為正，并在1%水平上顯著。此外，與預(yù)期一致，老齡人口比重與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度之間同樣存在著1%水平上的顯著正相關(guān)關(guān)系。最后，我們?cè)僖匀藟郾ｋU(xiǎn)密度為解釋變量，對(duì)上述結(jié)論進(jìn)行驗(yàn)證，研究結(jié)論沒(méi)有改變，城鎮(zhèn)化人口比重、老年人口比重與人壽保險(xiǎn)密度存在正相關(guān)關(guān)系，在1%水平上顯著。

面板固定效應(yīng)模型的回歸結(jié)果顯示：伴隨區(qū)域城鎮(zhèn)化率的提升，轄內(nèi)保險(xiǎn)密度顯著上升，無(wú)論以整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)為研究對(duì)象，還是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)分別分析，這一結(jié)論均成立。并且，老齡人口比重與各市場(chǎng)保險(xiǎn)密度之間均存在正相關(guān)關(guān)系。受高等教育人口比重、人均GDP水平對(duì)保險(xiǎn)密度的影響并不顯著。

（二）部分線(xiàn)性模型回歸結(jié)果

本文采用部分線(xiàn)性模型對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行分析，放松城鎮(zhèn)化率對(duì)保險(xiǎn)密度的影響在不同城鎮(zhèn)化階段保持不變的假定，采用半?yún)?shù)的方法測(cè)算不同城鎮(zhèn)化水平下，城鎮(zhèn)化率變動(dòng)對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)密度的影響。部分線(xiàn)性回歸結(jié)果包括非線(xiàn)性和線(xiàn)性?xún)刹糠郑貧w模型如前文（3）式。圖1、圖2和圖3分別是調(diào)整過(guò)的全保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度、人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度與城鎮(zhèn)化率的擬合曲線(xiàn)圖，描繪了保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度變化與城鎮(zhèn)化比率變動(dòng)之間的關(guān)系。調(diào)整過(guò)的保險(xiǎn)密度是在控制了區(qū)域65歲以上老年人口比重、區(qū)域高等教育人口比重、人均GDP水平以及區(qū)域、時(shí)間特征等變量影響后的保險(xiǎn)密度。調(diào)整過(guò)的保險(xiǎn)密度與城鎮(zhèn)化率的擬合曲線(xiàn)反映了保險(xiǎn)密度與城鎮(zhèn)化率之間的實(shí)證關(guān)系。結(jié)果顯示，在不同的城鎮(zhèn)化水平下，城鎮(zhèn)化率的變動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)密度的影響存在著顯著的差異。

從圖1可以看出，伴隨城鎮(zhèn)化水平的提升，保險(xiǎn)市場(chǎng)密度呈倒L形上升趨勢(shì)。城鎮(zhèn)化率的上升對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)密度具有正向影響，但城鎮(zhèn)化率提升所帶來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度變動(dòng)在不同的城鎮(zhèn)化水平下存在著顯著差異。從圖1可以看出，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程的初期，城鎮(zhèn)化率小于40%水平時(shí)，城鎮(zhèn)化率的變動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)密度變化有著顯著的正向影響；而城鎮(zhèn)化率達(dá)到40%以上時(shí)，城鎮(zhèn)化水平的提升對(duì)保險(xiǎn)密度的影響逐漸下降；直到城鎮(zhèn)化率達(dá)到60%之后，伴隨城鎮(zhèn)化水平的提升，保險(xiǎn)密度的變動(dòng)不再明顯。由此可見(jiàn)，伴隨城鎮(zhèn)化率的上升，各省保險(xiǎn)市場(chǎng)密度變動(dòng)呈現(xiàn)出階段性特征，從加速提升到增速放緩，直至保持穩(wěn)定。

進(jìn)一步以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)為研究對(duì)象，對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行分析，結(jié)果如圖2所示。與整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的分析結(jié)果一致，伴隨城鎮(zhèn)化水平的提升，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)密度同樣呈倒L形上升趨勢(shì)，城鎮(zhèn)化率的上升對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)密度具有正向影響。并且，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度在不同的城鎮(zhèn)化階段存在著顯著差異。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程的初期，城鎮(zhèn)化率小于40%水平時(shí)，伴隨城鎮(zhèn)化水平的提升，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)密度加速上升；當(dāng)城鎮(zhèn)化率達(dá)40%以上時(shí)，城鎮(zhèn)化水平的提升對(duì)保險(xiǎn)密度的影響逐漸下降；直到城鎮(zhèn)化率達(dá)60%之后，伴隨城鎮(zhèn)化水平的提升，保險(xiǎn)密度的變動(dòng)不再明顯。

最后，以人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)為研究對(duì)象，繼續(xù)對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行驗(yàn)證，結(jié)果如圖3所示。與全部保險(xiǎn)市場(chǎng)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究結(jié)果一致，伴隨城鎮(zhèn)化率的上升，各省保險(xiǎn)市場(chǎng)密度變動(dòng)呈現(xiàn)出階段性特征，在城鎮(zhèn)化率低于40%水平時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度隨城鎮(zhèn)化率提升而快速上升，在城鎮(zhèn)化率水平處于40%—60%之間時(shí)，伴隨城鎮(zhèn)化水平的提升，人壽保險(xiǎn)密度增速逐漸下降；直到城鎮(zhèn)化率達(dá)到60%之后，人壽保險(xiǎn)密度保持穩(wěn)定。

綜合上述研究可知：在不同的城鎮(zhèn)化階段，伴隨相同程度的城鎮(zhèn)化比率上升，保險(xiǎn)市場(chǎng)密度的變動(dòng)存在著差異。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不同階段，受城鎮(zhèn)化率提升的影響，保險(xiǎn)密度的變動(dòng)呈現(xiàn)出階段性特征，從加速提升到增速放緩，直至保持穩(wěn)定。

五、研究結(jié)論

本文分別以全部保險(xiǎn)市場(chǎng)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)為研究目標(biāo)，采用部分線(xiàn)性模型，分析在不同的城鎮(zhèn)化階段，城鎮(zhèn)化率提升對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)密度的影響效果，結(jié)果顯示我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度在不同的城鎮(zhèn)化階段，呈倒L形上升趨勢(shì)。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程初期，城鎮(zhèn)化率低于40%時(shí)，外部移民大量涌入城市，社會(huì)保障體系發(fā)展速度嚴(yán)重滯后于人口城鎮(zhèn)化速度，外來(lái)人口必須通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的方式抵御外部風(fēng)險(xiǎn)，從而城鎮(zhèn)化比率的上升將推動(dòng)保險(xiǎn)密度快速上升。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中期，城鎮(zhèn)化率在40%—60%之間，社會(huì)保障體系逐步建立，城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)需求得到部分滿(mǎn)足，城鎮(zhèn)化率提升對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響逐步下降。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程后期，社會(huì)保障體系已日趨完善，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展階段，相對(duì)于城鎮(zhèn)化比率的提升，區(qū)域保險(xiǎn)密度保持穩(wěn)定。

為進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，提升我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)水平，在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)統(tǒng)籌各區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)力度，滿(mǎn)足不同城鎮(zhèn)化水平下居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的差異化需求。具體而言，對(duì)仍處于城鎮(zhèn)化進(jìn)程初期的省份，應(yīng)加大資金、人才投入，健全市場(chǎng)制度，以改善當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)條件，促進(jìn)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展，以滿(mǎn)足日益上升的保險(xiǎn)需求。對(duì)城鎮(zhèn)化水平較高的地區(qū)，應(yīng)積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，豐富商業(yè)保險(xiǎn)品種，滿(mǎn)足居民特定的保險(xiǎn)需求。

注：

① Hausman檢驗(yàn)拒絕了隨機(jī)效應(yīng)模型，并且時(shí)間虛擬變量大多都在1%水平下顯著，實(shí)證模型控制了個(gè)體固定效應(yīng)和時(shí)間固定效應(yīng)。

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