張真

摘要：住房公積金是五險(xiǎn)一金中的重要組成部分，與居民的住房問(wèn)題是緊密相連的。在住房公積金事業(yè)發(fā)展中，個(gè)人住房公積金貸款工作是公積金管理工作中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。從整體上來(lái)看，個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)具有區(qū)域性、政策性等特點(diǎn)，具有金融的屬性。從實(shí)際中來(lái)看，個(gè)人住房公積金貸款容易受到市場(chǎng)環(huán)境、政策等變化的影響，存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。因此，就需要加強(qiáng)防范個(gè)人住房公積金貸款中容易出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)提高公積金使用的安全性與有效性。文章從這一角度入手，簡(jiǎn)要論述了住房公積金的概念，分析了個(gè)人住房公積金貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，并進(jìn)一步提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，希望有助于提高個(gè)人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。

關(guān)鍵詞：住房公積金；貸款風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型；防范策略

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的作用，特別是近幾年來(lái)，國(guó)家各個(gè)機(jī)關(guān)愈發(fā)重視金融發(fā)展所帶來(lái)的重要作用，提高了對(duì)金融發(fā)展的重視程度。而個(gè)人住房公積金貸款是金融發(fā)展中重要的一個(gè)部分，具有資金融通的重要特征。其中，個(gè)人住房公積金貸款問(wèn)題與居民的住房問(wèn)題緊密的聯(lián)系在一起，為此，就需要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)的管理，使得資金能夠在平穩(wěn)的狀態(tài)下運(yùn)行，使得住房公積金能夠有效的利用，進(jìn)而降低個(gè)人住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，保障我國(guó)城鎮(zhèn)居民的住房需求。

一、住房公積金的概念與內(nèi)涵分析

一般而言，所謂的住房公積金指的是國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、以外商投資為主的企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。從近年來(lái)修改的住房公積金有關(guān)政策來(lái)看，逐漸放寬了對(duì)于個(gè)人提取住房公積金用于支付房租的規(guī)定，部分省市根據(jù)自身的發(fā)展情況，允許購(gòu)房時(shí)提取職工直系親屬的住房公積金，甚至還放寬了提取住房公積金用于繳納住宅專(zhuān)項(xiàng)維修資金以及普通自住住房物業(yè)費(fèi)。目前濰坊市住房公積金的繳存比例為單位和個(gè)人不低于各6%，不高于各12%。自2016年2月起，將職工住房公積金賬戶(hù)存款利率調(diào)整為統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

二、個(gè)人住房公積金貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)分析

信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人住房公積金貸款中普遍存在的，且非常容易發(fā)生。從實(shí)際中來(lái)看，個(gè)人住房公積金貸款中，容易出現(xiàn)借款人的信用級(jí)別不高、信息不全等問(wèn)題，借款人有意不履行還款義務(wù)，拖欠貸款，保證人有意不承擔(dān)連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，蓄意欠資賴(lài)賬等，借款人履行合同約定的意識(shí)過(guò)于薄弱，就會(huì)存在違約的風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金是保障城鎮(zhèn)居民用房需求的一種手段，主要的對(duì)象是社會(huì)中的中低層人員，這些人員的收入有限，償還貸款的能力低下，在一定程度上就會(huì)加大貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)分析

住房公積金是居民的一項(xiàng)保障制度，管理的層面廣，管理的范圍大，在管理上就會(huì)存在一定的難度。從內(nèi)部的管理制度而言，在開(kāi)展各項(xiàng)工作的時(shí)候，如果沒(méi)有嚴(yán)格的按照規(guī)定要求開(kāi)展，就會(huì)存在著違規(guī)貸款的可能，存在著各種各樣的漏洞，使得公積金中心會(huì)承受一定的損失。并且，管理人員對(duì)于個(gè)人住房公積金貸款的認(rèn)識(shí)不夠充分，管理的意識(shí)較淡薄，也就在一定程度上弱化了內(nèi)部監(jiān)督的能力，在進(jìn)行對(duì)借款人情況調(diào)查的時(shí)候，容易出現(xiàn)把關(guān)不夠嚴(yán)格，資料審核不夠仔細(xì)，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。

（三）抵押風(fēng)險(xiǎn)分析

從當(dāng)前來(lái)看，個(gè)人住房公積金貸款是以住房抵押的方式。但是，以這種方式進(jìn)行抵押，容易出現(xiàn)問(wèn)題，比如抵押物損毀風(fēng)險(xiǎn)，包括遇到不可抗力的自然災(zāi)害，如火災(zāi)、地震等情形；還包括人為造成的，如保管不善、拆遷等情形；還包括房?jī)r(jià)泡沫，房?jī)r(jià)產(chǎn)生大范圍波動(dòng)會(huì)直接影響抵押物價(jià)值。另外抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)，處置抵押物涉及借款人個(gè)人居住問(wèn)題以及社會(huì)問(wèn)題，由于法律法規(guī)的不完善以及住房本身的特性，被抵押房產(chǎn)的拍賣(mài)難以強(qiáng)制執(zhí)行，以及執(zhí)行起來(lái)牽扯精力多，處置時(shí)間長(zhǎng)，加大了抵押權(quán)行使成本。

（四）資金回收風(fēng)險(xiǎn)分析

在住房公積金管理中存在著的貸款資金回收風(fēng)險(xiǎn)，是一種不可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，指的是由于某種因素的變化，可能使個(gè)人住房公積金貸款面臨不能及時(shí)回收的可能性，其中，包括借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)，比如借款人失業(yè)或月收入減少以及不穩(wěn)定情形，包括利率風(fēng)險(xiǎn)，利率的上行會(huì)造成借款人還款成本增加，影響其還款能力；另外包括取消強(qiáng)制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)擔(dān)保雖然減輕了借款人的貸款負(fù)擔(dān)，但卻加大了個(gè)人住房公積金貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。

三、個(gè)人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

（一）健全個(gè)人的信用信息檔案庫(kù)

在個(gè)人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)中，信用風(fēng)險(xiǎn)是主要的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型之一。而為了提高對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，就要建立健全的個(gè)人信息檔案庫(kù)，以方便查詢(xún)個(gè)人貸款的信用。從實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)的個(gè)人住房公積金的貸款時(shí)間較長(zhǎng)，并且其中還包含著許多不確定的因素，從而加大了個(gè)人住房公積金貸款中的風(fēng)險(xiǎn)。在建立健全個(gè)人信息檔案庫(kù)的時(shí)候，要有一個(gè)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)對(duì)貸款人的信用級(jí)別進(jìn)行分級(jí)，評(píng)級(jí)的指標(biāo)是借款人的職業(yè)信息與職務(wù)、收入水平、教育文化程度、家庭信息等，來(lái)對(duì)此進(jìn)行統(tǒng)一的評(píng)估與考核。并且，住房公積金管理中心還應(yīng)該要加強(qiáng)與各相關(guān)部門(mén)之間的交流與溝通，實(shí)現(xiàn)資源共享，對(duì)于一些擁有不良信用或者是有惡意貸款的人，應(yīng)強(qiáng)制進(jìn)行擔(dān)?；蛘卟挥栀J款，進(jìn)而提高個(gè)人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

（二）強(qiáng)化內(nèi)部管理與監(jiān)督

在實(shí)際中，個(gè)人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，在一定程度上是由于內(nèi)部管理制度不夠全面與完善，再加上內(nèi)部監(jiān)督過(guò)于薄弱而造成的。為此，一方面要及時(shí)的完善內(nèi)部的管理制度，強(qiáng)化內(nèi)部的約束制度與規(guī)范制度，制定規(guī)范具體的操作規(guī)程和實(shí)施細(xì)則，以規(guī)范貸款的發(fā)放、管理、控制、收回程序；另一方面要建立完善的審核機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)個(gè)貸臺(tái)賬及檔案資料的收集，實(shí)行規(guī)范化、制度化、科學(xué)化管理。另外還需要建立和落實(shí)住房公積金貸款終身負(fù)責(zé)制，使得工作人員能夠按照有關(guān)的管理制度開(kāi)展工作，在工作上能夠做到相互監(jiān)督，能夠嚴(yán)格、仔細(xì)的審核各項(xiàng)資料，更為全面的評(píng)估借款人的信息，進(jìn)而降低個(gè)人住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）提高工作人員的綜合素質(zhì)

要提高住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，就需要從工作人員入手，提高他們的綜合素質(zhì)。其中，要提高操作風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施，可以從貸款操作流程的風(fēng)險(xiǎn)化入手。一是要明確各個(gè)崗位的職責(zé)，提高工作人員的職責(zé)意識(shí)，讓他們能夠按照規(guī)章制度辦事，借助于標(biāo)準(zhǔn)化的貸款流程、業(yè)績(jī)考核以及操作，來(lái)避免因人員的變動(dòng)而引起的不確定因素。與此同時(shí)，還需要強(qiáng)化對(duì)住房公積金信貸人員的管理，提高對(duì)他們業(yè)務(wù)操作能力的監(jiān)督能力，從而來(lái)提高個(gè)人住房公積金貸款的管理效率，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的措施；二是要善于利用激勵(lì)與約束機(jī)制，來(lái)提高信貸從業(yè)人員各項(xiàng)工作開(kāi)展的規(guī)范性，并且完善內(nèi)部的考核機(jī)制，來(lái)激勵(lì)員工能夠更加認(rèn)真的對(duì)待工作，全身心的投入到工作中；三是要加強(qiáng)對(duì)工作人員的教育與培訓(xùn)工作，讓工作人員對(duì)自身崗位有正確的認(rèn)識(shí)，明確自身的職能，拓展自己的知識(shí)面，從而真正的提高工作人員的服務(wù)意識(shí)、綜合素質(zhì)以及工作效率。

四、結(jié)語(yǔ)

個(gè)人住房公積金貸款面臨著較多方面的風(fēng)險(xiǎn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)的存在，就會(huì)加大其中的不確定性，進(jìn)而可能面臨損失。為此，就需要從各種手段入手，比如完善內(nèi)部管理制度，提高監(jiān)督與管理的能力，提高工作人員的綜合素質(zhì)等，來(lái)提高個(gè)人住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高住房公積金的管理能力，進(jìn)而能夠更加全面的發(fā)揮出住房公積金的作用。

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（作者單位：濰坊市住房公積金管理中心）