秦曉青

摘 要：隨著居民理財觀念增強，金融服務日益豐富，銀行在產品創(chuàng)新與服務創(chuàng)新方面的變革不斷加快，在這一大金融快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務迅速蓬勃發(fā)展，同時受金融法律制度、金融管理體制等方面的制約，理財業(yè)務的發(fā)展也會遇到許多新問題。如何應對處理商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在發(fā)展中所遇到的問題，提高商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務風控水平，是我國銀行業(yè)面對的重要課題。以浦發(fā)銀行為例，揭示浦發(fā)銀行作為商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展中面臨的主要問題及主要障礙，同時對其個人理財業(yè)務創(chuàng)新等方面提出對策建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；浦發(fā)銀行

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）15-0062-03

一、引言

改革開放以來，我國經濟快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，居民收入也隨之提升，居民更多地關注起個人理財需求。同時，金融系統(tǒng)的操作越來越復雜，而大部分個人居民投資者缺乏專業(yè)知識，不能有效地進行投資選擇。因此，成立專業(yè)的理財機構、培養(yǎng)專業(yè)的理財師成為個人理財?shù)男滦枨蟆?/p>

從國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展環(huán)境來看，個人理財業(yè)務的發(fā)展既充滿了蓬勃的機遇又充滿了艱巨的挑戰(zhàn)。結合我國商業(yè)銀行發(fā)展背景及經驗來看，對個人理財業(yè)務的積極推動既是商業(yè)銀行走全面可持續(xù)發(fā)展道路的需要，也是其實現(xiàn)全面發(fā)展道路上必要解決的重要問題之一。

本文通過對浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀方面的相關研究分析，找到存在于浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務方面的問題，結合不斷加速的利率市場化趨勢與新時代劇烈互聯(lián)網在線金融競爭的大環(huán)境，對浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務在理財產品與服務創(chuàng)新方面提出一些建議。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的主要種類

商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務主要分為以下幾種：

（一）儲蓄結算類業(yè)務

商業(yè)銀行個人業(yè)務中最基礎的就是向客戶提供各類儲蓄業(yè)務，包括活期儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、存本取息定期儲蓄、定活兩便儲蓄、教育儲蓄、通知存款等類型的傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務。

（二）個人信貸業(yè)務

主要包括個人經營性貸款、個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人消費貸款、個人信用貸款等針對主貸人為個體的貸款業(yè)務。

（三）銀行卡業(yè)務

1.借記卡。主要具有個人現(xiàn)金存取、個人通存通兌、刷卡消費等功能。

2.信用卡。按照是否向發(fā)卡銀行交付備用金分為貸記卡與準貸記卡兩種。信用卡根據(jù)客戶的資信情況在一定范圍內提供透支服務，具有融資功能。

（四）代理業(yè)務類

1.個人投資業(yè)務。包括第三方存管業(yè)務、個人外匯買賣業(yè)務、債券業(yè)務、代客理財業(yè)務（信托基金、資金管理、信貸咨詢、投資組合業(yè)務）等，還包括銀行理財產品、存折理財、銀行卡理財、電話理財、手機理財、網上理財?shù)鹊取Ｔ谶@些業(yè)務以外，商業(yè)銀行還通過與信托公司合作發(fā)行理財信托產品、通過與證券公司合作發(fā)行證券集合理財產品等多形式的代理類理財產品豐富自身的產品線。

2.電子銀行業(yè)務。在科技迅速發(fā)展的時代背景下，商業(yè)銀行也通過不斷開發(fā)革新技術，提供了通過電話或互聯(lián)網辦理查詢、轉賬、掛失、匯兌、繳費、外匯買賣、證券交易等業(yè)務的在線渠道，使客戶享受到了互聯(lián)網時代銀行在線服務的便捷與高效。

3.理財顧問業(yè)務。商業(yè)銀行為個人客戶提供了個人理財咨詢、經濟信息咨詢和金融政策咨詢等多方面內容的咨詢服務，從而滿足客戶的服務需求。咨詢業(yè)務的主要內容有：（1）信息咨詢。商業(yè)銀行通過自身的大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢和與時俱進的經濟信息，為有需求的個人用戶提供全方面金融信息、經濟信息等。（2）投資咨詢。商業(yè)銀行針對客戶關于各類投資工具、投資方式、產品風險分析、產品收益比較等多方面進行解答。（3）融資咨詢。當個人客戶在資金周轉方面發(fā)生困難時，商業(yè)銀行通過對個人客戶的家庭資產、收入償債能力、信用資質等情況的綜合分析判斷后，提供合適的個人貸款業(yè)務，包括貸款品種的選擇、申請程序的提示、辦理貸款相關流程等。

此外，商業(yè)銀行還根據(jù)客戶對資金流動性、風險度和回報率需求，由理財顧問來為客戶進行投資方案選擇。

三、浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）理財產品缺乏創(chuàng)新，“同質化”問題較為嚴重

近年來，雖然浦發(fā)銀行推出自己的理財品牌，理財產品的發(fā)行規(guī)模不斷擴大，但是其理財產品的投資組合卻非常類似，“同質化”現(xiàn)象非常明顯，從浦發(fā)銀行發(fā)行的理財產品類型來看，其主流模式懸類存款型固定收益類理財，該產品具有非常相似的產品期限與風險特征描述，很容易復制；從投資組合的配置來看，其投資的品種無外乎都是由證券、外匯、保險、等金融資產組成的投資組合，浦發(fā)銀行并沒有根據(jù)客戶個性化需求與實際需要來設計理財產品。

（二）缺乏高素質的理財從業(yè)人員

在我國，浦發(fā)銀行理財業(yè)務由于起步較晚，且受長期以來分業(yè)經營的影響，非常缺乏金融領域的復合型人才，大多數(shù)理財從業(yè)人員都是從傳統(tǒng)的銀行業(yè)務領域轉型而來，對客戶細分策略、數(shù)據(jù)庫營銷的技巧、專業(yè)理財知識、為客戶設計合適的理財產品方面都與國外同業(yè)差距巨大。國內大部分商業(yè)銀行的理財師在向客戶推薦理財產品時，很少會根據(jù)客戶的資產情況、財務目標與風險承受能力來選擇合適的理財產品，而只是單一地進行產品推銷。而造成這一情況的根本內在原因是由于國內銀行業(yè)對個人理財師的專業(yè)素養(yǎng)能力培養(yǎng)不夠重視，缺少一個成熟的理財師培訓體系和理財師專業(yè)執(zhí)業(yè)資格準入的專業(yè)認證機構，這些因素造成了商業(yè)銀行專業(yè)個人理財師的缺失現(xiàn)狀。

四、浦發(fā)銀行進一步發(fā)展個人理財業(yè)務的對策

（一）加強個人理財產品的創(chuàng)新能力

目前，浦發(fā)銀行個人理財產品的發(fā)行規(guī)模與發(fā)行數(shù)量都十分龐大，但是各銀行理財產品之間相互復制的痕跡明顯，“同質化”現(xiàn)象較為嚴重，創(chuàng)新作為企業(yè)生存與發(fā)展的精髓，對銀行業(yè)來說更是如此，要想保證自身在同業(yè)中處于領先位置，那么對理財產品的創(chuàng)新將成為其企業(yè)發(fā)展的重點所在。

同時，提升商業(yè)銀行對不同類型金融產品的投研能力，通過對產品投研能力的提升，也可以達到促進個人理財產品創(chuàng)新的結果。在復雜多變的資本市場中，只有具備了勝于競爭對手的個人理財產品投研能力，商業(yè)銀行才能利用好現(xiàn)有資本市場的條件為理財客戶制定出最佳投資組合，才能通過豐富多樣的理財產品去滿足多樣化的個人客戶理財需求。

（二）注重市場細分，加強品牌建設

鑒于發(fā)達國家與地區(qū)的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務對于市場定位非常明確，他們會根據(jù)客戶的年齡、風險承受能力，以及對銀行的貢獻度的不同對客戶進行分層，提供滿足不同客戶需求水平的差異化服務，而浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務主要以營銷理財產品為主，從而忽視了不同客戶的需求與市場細分。就國內商業(yè)銀行目前的情況來講，商業(yè)銀行的營銷體系比較單一，主要渠道還是依賴于傳統(tǒng)的網點大堂進行營銷。因此，通過對個人理財客戶分層化服務，通過建立多形式多渠道多維度的營銷體系，有非常重要的現(xiàn)實意義。

（三）培養(yǎng)專業(yè)化的理財從業(yè)人員

由于個人理財業(yè)務是一種全面綜合的業(yè)務，它對理財從業(yè)人員的素質要求較高，需要理財從業(yè)人員不僅熟悉銀行的各種理財產品，具備證券、保險等一切與投資有關的知識，還要具備良好的人際溝通能力與職業(yè)操守。國外因發(fā)展時間較長，商業(yè)銀行的理財師專業(yè)度及成熟度均遠高于我國商業(yè)銀行個人理財師，同時國外也有專門的理財師資格培訓與認證機構。而我國受到商業(yè)銀行發(fā)展時間較短而個人理財業(yè)務起步也較晚等原因，缺乏具備專業(yè)知識及全面營銷能力的理財師，企業(yè)的發(fā)展以人為本，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展更離不開專業(yè)的理財從業(yè)人員。

（四）強化商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險管理

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務具有產品的復雜多樣化特點，各大商業(yè)銀行在抓住個人理財業(yè)務發(fā)展機遇的同時，也要加強個人理財業(yè)務的風險管理工作。

加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險管理，首先要從向個人客戶樹立起理財風險意識開始，因為理財產品本身也是一種投資品，與傳統(tǒng)的儲蓄產品不同，其理財收益與投資風險是并存的。在對客戶進行風險教育的同時，銀行要加強輿論引導，強化投資風險教育，提示客戶根據(jù)風險承受能力選擇合適的理財產品，以防出現(xiàn)不必要的糾紛問題。

除此之外，商業(yè)銀行也需要加強對個人理財業(yè)務的風險管理，加強其在個人理財產品開發(fā)設計、個人理財產品銷售、個人理財產品信息披露等各環(huán)節(jié)的風險管理。首先，體現(xiàn)在個人理財產品開發(fā)設計環(huán)節(jié)，以審慎為原則，商業(yè)銀行應在該環(huán)節(jié)建立一套科學全面的管理制度。其次，在個人理財產品咨詢環(huán)節(jié)，“以客戶為中心”為原則，商業(yè)銀行理財師應當在充分了解個人理財客戶理財需求、風險偏好、投資期限、投資風險承受能力等因素后，在進行個人理財產品銷售前充分揭示產品風險，從而為個人理財客戶提供適合他的理財顧問服務；在理財產品投資操作這一環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應嚴格控制產品投資操作風險，建立一套規(guī)范科學的管理系統(tǒng)，從而達到滿足商業(yè)銀行監(jiān)管部門關于理財產品操作的管理要求；進入到個人理財產品銷售環(huán)節(jié)時，商業(yè)銀行要做到售前、售中、售后的全面風險管理工作，建立一套嚴格規(guī)范的理財銷售管理制度，從而能保證理財產品銷售過程中所有環(huán)節(jié)的文件資料均被完整客觀記錄。最后，也是最重要的一個環(huán)節(jié)，就是理財產品信息披露環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應當遵循公開透明的原則，對理財客戶充分披露理財產品相關信息，規(guī)范有效地開展這一環(huán)節(jié)的工作，既可以讓理財客戶清楚了解自己投資資金去向的，也可以讓商業(yè)銀行能夠達到上級監(jiān)管機構關于個人理財業(yè)務風險管理工作的要求，從而加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理能力，有利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻：

[1] 易娟.個人理財研究[M].成都：西南財經大學，2015.

[2] 李德峰.金融市場學[M].北京：中國財政經濟出版社，2012.

[3] Wind 資訊金融情報所.銀行理財市場報告[R].2014.

[4] 金洳伊.商業(yè)銀行理財產品的研究分析[J].現(xiàn)代經濟信息，2015，（4）.

[5] 謝懷筑.個人理財[M].上海：浦發(fā)出版社，2014.

[6] 何樹紅，楊世穩(wěn)，陳浩.浦發(fā)銀行個人理財模式探索[J].經濟問題探索，2014，（5）.

[7] 杜建忠.產業(yè)結構調整下我國銀行理財業(yè)務的發(fā)展[J].內蒙古科技與經濟，2013，（2）.

[8] 陸敏，等.商業(yè)銀行理財產品績效評價研究[J].上海金融，2015，（2）.

[9] 林屹峰.中國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展 SWOT 分析——以中國銀行福建分行為例[J].商場現(xiàn)代化，2014，（9）.

[10] 李娜.中國銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展探析[J].經濟研究導刊，2014，（3）.

[11] 張靜.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策[J].合作經濟與科技，2013，（2）.

[12] 杜靜.中資銀行人民幣理財產品的SWTO分析[J].華北金融，2014，（3）.

[13] 阮勇.論浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務的問題與對策[J].陜西農業(yè)科學，2014，（2）.

[14] 段蕊.芻議商業(yè)銀行個人理財業(yè)務[J].海南金融，2014，（11）.

[15] 夸克霍，克里斯·羅賓遜.個人理財策劃[M].陳曉燕，徐克恩，譯.北京：中國金融出版社，2014.

[16] 中國財經信息網，www.net.cn.

[17] 呂德宏.借鑒國外經驗拓展國有商業(yè)銀行個人理財業(yè)務[J].貨幣銀行，2015，（10）.

[18] 中國證券業(yè)協(xié)會.證券投資基金（證券業(yè)從業(yè)資格考試統(tǒng)編教材2015）[M].北京：中國財政經濟出出版社，2015.

[19] 刁恒波.浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀和存在的問題分析[J].中國農業(yè)銀行武漢培訓學院學報，2015，（3）.

[20] 邊智群，等.理財學：第3版[M].北京：中國金融出版社，2015.

[21] 王傳蕓.浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務的風險管理[J].金融經濟，2014，（2）.

[22] 吳澤群.浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展[J].沿海企業(yè)與科技，2015，（4）.

[23] 周丁，曾真.個人理財業(yè)務成為商業(yè)銀行零售業(yè)務的核心[J].商場現(xiàn)代化，2014，（2）.

[24] 劉偉.個人理財[M].上海：上海財經大學出版社，2015.

[25] 賈秀妍.新形勢下個人理財問題研究[J].理財視野，2015，（10）.

[26] 阮勇.論浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務的問題與對策[J.]陜西農業(yè)科學，2014，（2）.

[27] 鄧楊學.浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].經濟師，2015，（2）.

[28] 王洪敏.浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析[J].經濟研究導刊，2014，（16）.

[29] 王芊.我國個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J].黑龍江對外經貿，2014，（2）.

[30] 謝懷筑，陳利敏.美國個人理財業(yè)的發(fā)展歷程及對我國的啟示[J].中國金融，2014，（11）.

[31] GloraBarczak，Pam Scholder Ellen，Bruce k.Pilling.Developing Typologies ofConsumer Motives for Use of Technologically Based

Banking Services[J].Journal ofbusiness research，2013，（38）.

[32] Amold，Steven J.A Test for Clusters，Mktg[J].Res.16，2013，（11）.

[33] Fume，David H.，Punj，Girish N，and Steward，David W，A Typology of Individual SearchStrategies among Purchasers of New Au-

tomobiles[J].Consumer Res 10，2014，（3）.

[34] Punj，Girish and Stewart，David W.Research：Reciew and Suggestions for Application Mktg[J].Res.20，2013，（5）.

[35] Suzanne Soper The evolution of segmentation methods in financial services：Where next？.[J]Journal of Financial Services Marketing，

2012，（7）.

[36] Natalie Chieffe，CanasK.Rakes.An integrated model for financial planning FinancialServices[J]. Reciew，2014，（8）.

[37] [USA]Arthur W.small pieces，and the force resources management（11 edition）[M].northeast financial university press，2011.

[38] [USA]Fred .R.David.Strategic management（version 8）[M].economic science press.2014.

[39] [USA]Theodore.W.schultz.human capital--education and research and application[M].the commercial press，2015.

[40] John C.Hull，Options，futures and other derivatives（English version 4）[M].Tsinghuauniversity press，2015.

[責任編輯 陳丹丹]