李曦

摘要：2016年，網(wǎng)絡(luò)上突然出現(xiàn)大量裸照和不雅視頻，而這些視頻和不雅照都與“裸貸”有關(guān)，該事件震驚了許多人并且引起了熱議。本文僅從常識(shí)的角度探討“裸貸”出現(xiàn)的原因以及從民法的角度上對(duì)“裸貸”行為進(jìn)行討論，論證該行為是否成立合法有效？合同是否可以撤銷？

關(guān)鍵詞：裸貸行為 原因 借款合同 合法性

一、何為“裸貸”以及為什么會(huì)出現(xiàn)“裸貸”？

“裸貸”一詞，從其字面意義剖析，就是借款人為了從債權(quán)人手中獲得金額不等的貸款而主動(dòng)用本人的裸照及猥瑣視頻作抵押。那么為何借款人需要以自己的裸照作為質(zhì)押物去換取借款呢？在媒體此前的報(bào)道中披露，這些借款人大多都是大專生，長相漂亮，在空前消費(fèi)繁榮的階段被各種廣告宣傳洗腦，很多人只是為了買昂貴的化妝品，一場(chǎng)說走就走，令人羨慕的遠(yuǎn)途旅行，剛剛上市的新型手機(jī)，各種非必要的高額消費(fèi)，還有人天生的虛榮心和攀比心，促使她們選擇“花明天的錢圓今日夢(mèng)”。有人不免會(huì)問，即使借款者為了滿足自身消費(fèi)去借錢，那她們?yōu)楹尾蛔哒?dāng)渠道借錢呢？試想這些已經(jīng)淪落到需要靠拿裸照借錢的人，不是吸毒，需要大筆現(xiàn)金購買毒物，就是愛賭，需要大量賭資，再不濟(jì)就是各種高利貸已經(jīng)利滾利使其根本負(fù)擔(dān)不起，每天拆東墻補(bǔ)西墻，身邊的一切親戚好友都借光了沒法再借，一切合法渠道能夠借貸的方式也已用盡，所以為了繼續(xù)滿足欲望或者說為了償還高額利息，她們選擇用自己年輕的身體作為借款基本，選擇裸貸。而債權(quán)人一開始就將借款目標(biāo)定位給心智尚不成熟，容易高額消費(fèi)的大學(xué)生，尤其是物質(zhì)需求較大的女大學(xué)生。債權(quán)人放款前就知道這些借款十有八九是還不上的，所以才會(huì)有高額的利息，簡單的借款審查程序，那為什么還要借給她們？其實(shí)債權(quán)人早已打好了算盤，她們無法償還高昂的利息和各種手續(xù)費(fèi)，在這種情況下，她們年輕而有人的身體肯定可以換錢的，并且換取的錢將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其本金。手持身份證的裸照在虛擬信息的網(wǎng)絡(luò)世界是最好的誘惑和賣點(diǎn)，還不了款的人最終也很難逃脫“肉償”的結(jié)局。各種網(wǎng)貸的中介網(wǎng)站打著 “申請(qǐng)便捷、手續(xù)簡單、放款快速”的口號(hào)，看似對(duì)借款人方便，實(shí)則將必要身份信息審核程序形同虛設(shè)。在公布的借款人和債權(quán)人對(duì)話中不難發(fā)現(xiàn)，只需要借款人提供自己所在學(xué)校專業(yè)信息，家庭主要成員聯(lián)系方式以及自己身份證信息等基本信息，就可以輕輕松松的借錢，殊不知如此“簡便快速”的審核機(jī)制更進(jìn)一步促進(jìn)了“裸貸”行為的發(fā)生。

二、“裸貸”合同是否屬于或部分屬于現(xiàn)行規(guī)定的借貸合同？

第一，無論是什么合同都受民法和合同法的規(guī)制，民間借貸合同也不無法例外，不管是民法還是合同法都規(guī)定任何違背社會(huì)公序良俗的行為都不為法律所保護(hù)，并且公序良俗原則更是民法的基本原則，按照大前提小前提理論，無論怎樣推導(dǎo)，都可以推論得出裸貸不生效的結(jié)論。即使有人認(rèn)為，若借款及時(shí)返還，借款人的裸照也未傳播出去，那么就不違背社會(huì)公序良俗，成立借款人自身的處分行為。但是，從曝光的“裸貸”報(bào)道中，其周利率為30%，也就是說，周一借1000元，周日凌晨之前沒還上，就負(fù)債1300元，換句話說，即使在不計(jì)算復(fù)利的情況下，其年利率高達(dá)為1440%，也就是說，一年以前的1000元在一年以后就變成了14400元，在這樣的情況下，如果借款人還是不能及時(shí)還款，出借人將會(huì)向其親朋好友或者學(xué)校的同學(xué)、老師等發(fā)送借款人的裸照，甚至還會(huì)逼迫借款人去賣淫，用其賣淫所得來償還借款，這就是所謂的“肉償”。而根據(jù)最高法院出臺(tái)的關(guān)于審理民間借貸案件的司法解釋中，明確規(guī)定法律只保護(hù)在民間借貸中不超過年利率24%的利息，對(duì)于已經(jīng)支付了的利息，在不超過年利率36%部分，借款人要求出借人返還的，法律不予支持，如果借款人當(dāng)時(shí)已經(jīng)支付了所有利息，就超過年利率36%部分的利息提起訴訟，請(qǐng)求債權(quán)人返還或?qū)⒁呀?jīng)支付的利息直接沖抵本金和未付利息，法院是支持的?？偟膩碚f可以概括為，“裸貸”高額的年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法律保護(hù)的最高年利率，借款人只需償還法律允許的最高利息即可，其超過部分不受法律保護(hù)。

三、“裸貸”合同中裸照是否成立充當(dāng)?shù)盅何铮?/p>

在“裸貸”中，不僅是借貸雙方都默許將裸照或淫穢視頻等于個(gè)人隱私密切相關(guān)的東西作為借款的抵押物，各種嫖客，中介也深知此中“奧秘”。暗地里更存在著某種“裸貸”借條的標(biāo)準(zhǔn)示范：“以本人照片和視頻作抵押，如果逾期不還，自己承擔(dān)后果，本視頻（借條）具有法律效果?！蹦敲催@種以裸照作為標(biāo)的物的擔(dān)保合同能否能直接撤銷呢？

擔(dān)保法規(guī)定的抵押物是指依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。上文已經(jīng)說明了，裸照抵押不符合我國民法所規(guī)定的公序良俗原則，不屬于依法可以抵押的財(cái)產(chǎn)，即使借款人自愿選擇以裸照作抵押，也是無效合同。那么該“抵押合同”可否撤銷？我國合同法規(guī)定可撤銷合同是指一方以欺詐脅迫的手段，或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下簽訂的合同以及存在重大誤解或顯失公平的合同。但是在大多數(shù)“裸貸”案件中，不少都是借款人自己主動(dòng)聯(lián)系債權(quán)人，主動(dòng)提出以裸照為抵押，換取小額貸款，更甚者，債權(quán)人還要評(píng)價(jià)借款人的長相，長相好的才予以借款。在這個(gè)過程中，沒有出現(xiàn)脅迫，乘人之危，或者違背真實(shí)意思表示，在校大學(xué)生完全具備完全民事行為能力，沒有人強(qiáng)迫其拿裸照來貸款，該行為基本出自本身真實(shí)的意思，她們?cè)谛惺埂吧眢w自決權(quán)”，但在互聯(lián)網(wǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系中如何認(rèn)定是強(qiáng)迫而非自愿是很難實(shí)現(xiàn)的，因此根據(jù)合同法關(guān)于無效合同的規(guī)定，認(rèn)定此種合同屬于內(nèi)容不合法中的以合法形式掩蓋非法目的的合同，成立無效合同。

四、結(jié)語

綜上，無良債權(quán)人的不法行為固然需要受到嚴(yán)懲，但是借款人自動(dòng)拱手奉上自己裸照的行為雖然沒有觸犯法律的底線，但是其本身扭曲的價(jià)值觀和禮義廉恥觀不值得同情。無知不是別人傷害你的理由，也同樣不是別人同情你的理由。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉嘉.“裸貸”肆虐，讓法治蒙羞[J].法治評(píng)論，2016，（12）.

（作者單位：南昌大學(xué)法學(xué)院）