陽大勝

(廣州城市職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 510300)

創(chuàng)業(yè)開物

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)與小額信貸商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式

陽大勝

(廣州城市職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 510300)

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)具有重大意義，但同時(shí)“融資難”成為其最大的“瓶頸”。廣州“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸需求調(diào)查”發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)最需要外界的資金扶植，小額信貸是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)籌資的重要途徑?，F(xiàn)行的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸政策，以廣州為例，在不斷健全的同時(shí)，仍需要提高實(shí)效。政府主導(dǎo)型的小額信貸模式，勢(shì)必存在資金規(guī)模有限、無法滿足大學(xué)生信貸需求、自我發(fā)展動(dòng)力不足等諸多問題，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸有必要走商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展道路。構(gòu)建“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸”商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式，可從市場(chǎng)利率、產(chǎn)品策略、技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理四方面入手。

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；小額信貸；普惠金融；商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式

一、問題的提出

自2014年9月以來，我國掀起了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的新浪潮，涌現(xiàn)出諸多創(chuàng)業(yè)群體，很好地推動(dòng)了創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大學(xué)生也位列其中，其創(chuàng)業(yè)具有重要的宏觀和微觀作用，值得鼓勵(lì)和扶植。在宏觀作用方面，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有助于促進(jìn)我國創(chuàng)新精神的培養(yǎng)，有助于解決我國“就業(yè)難”問題，有助于促進(jìn)我國中小企業(yè)的快速發(fā)展，有助于促進(jìn)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。在微觀作用方面，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有助于其自身的成長(zhǎng)，有助于高校創(chuàng)業(yè)教育的改革。正如人社部前副部長(zhǎng)信長(zhǎng)星所說：“各類群體都有可能創(chuàng)造出成長(zhǎng)型企業(yè)，但真正最有能力、最有潛力創(chuàng)造成長(zhǎng)型企業(yè)的還是大學(xué)生等知識(shí)群體。”[1]

目前，我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意愿雖強(qiáng)，但比例偏低(2%左右)、成功率不高(不到5%)，“融資難、經(jīng)驗(yàn)淺、風(fēng)險(xiǎn)高”成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的三大“瓶頸”?！?016年中國大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》顯示，“缺少資金”在2011-2015年連續(xù)五年穩(wěn)居大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者公認(rèn)的創(chuàng)業(yè)三大風(fēng)險(xiǎn)之首。近些年來，政府將創(chuàng)業(yè)小額信貸作為破解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)“融資難”問題的重要舉措，但效果并不是很顯著。《2016年中國大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》指出，2015年畢業(yè)的大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)資金主要依靠父母、親友投資或借貸和個(gè)人積蓄，比例約為78%;來自商業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)投資、政府資助比例均較小，還不到5%。[2]

相比之下，發(fā)達(dá)國家的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)非常活躍，很大程度上得益于政府建立了比較完善的中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)體系，尤其是在資金扶植方面。以英美德為例，一是政府聯(lián)合社會(huì)力量建立了專門性創(chuàng)業(yè)基金，如英國成立了“大學(xué)挑戰(zhàn)基金”、“高教援助基金”等，使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金難題得到了很好的解決；二是實(shí)施以銀行為中心的創(chuàng)業(yè)投資模式，充分發(fā)揮了銀行的積極性和市場(chǎng)機(jī)制的作用，而政府則充當(dāng)起了擔(dān)保人角色，如美國SAB模式、德國WFG模式。因此，如何借鑒西方經(jīng)驗(yàn)，完善和創(chuàng)新當(dāng)前的創(chuàng)業(yè)小額信貸模式，使其真正成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)籌集資金的重要渠道、政府支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的重要途徑和商業(yè)信貸機(jī)構(gòu)新興的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，就成了進(jìn)一步解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)“融資難”問題的重要抓手。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額信貸需求調(diào)查

為了解大學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)小額信貸的需求狀況，課題組開展了“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸需求”專項(xiàng)調(diào)查，對(duì)廣州大學(xué)城1022名大學(xué)生(大四學(xué)生為主)進(jìn)行了抽樣調(diào)查和對(duì)34名往屆大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行了采訪調(diào)查。

(一)調(diào)查結(jié)果

對(duì)一些主要的調(diào)查問題，結(jié)果統(tǒng)計(jì)如下：

當(dāng)問及“您認(rèn)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的最大障礙是什么？”時(shí)，65%的人選擇“缺乏資金、經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)關(guān)系”,占多數(shù)。當(dāng)問及“您認(rèn)為大學(xué)創(chuàng)業(yè)最需要的是什么？(選四項(xiàng))”時(shí)，把“具備資金實(shí)力”作為必選項(xiàng)的人最多，占41.8%。當(dāng)問及“您覺得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)之初的資金來源應(yīng)該是什么？(選三項(xiàng))”時(shí)，將“政府支持”和“銀行信貸”作為必選的比例最大，占53.7%和40.7%。當(dāng)問及“您在自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的起始資金需求是多少？”時(shí)，大多數(shù)受訪者(76%)認(rèn)為是2-15萬元。當(dāng)問及“假如您創(chuàng)業(yè)，是否想得到小額貸款支持？”時(shí)，絕大多數(shù)受訪者(86%)表示“是”。當(dāng)問及“您認(rèn)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需要具備什么優(yōu)勢(shì)，才能夠申請(qǐng)貸款？(可多選)”時(shí)，“合適的項(xiàng)目”、“經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)”、“ 能提供擔(dān)保的人脈關(guān)系”是大學(xué)生們認(rèn)為能夠順利得到創(chuàng)業(yè)貸款的三個(gè)最重要因素。當(dāng)問及“您認(rèn)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸政策存在哪些問題？(可多選)”時(shí)，“審批太嚴(yán)”、“要求擔(dān)?！薄ⅰ笆掷m(xù)太麻煩”成為大學(xué)生在申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款時(shí)最有顧慮的三個(gè)因素。當(dāng)問及“如何保證大學(xué)生的還貸誠信度？”時(shí)，同時(shí)選擇“本人自我約束”和“社會(huì)征信制度約束”的人最多,占11.25%。

(二)調(diào)查結(jié)論

綜合整個(gè)調(diào)查結(jié)果，可得出以下重要結(jié)論：

1.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)最需要外界的資金扶植。調(diào)查顯示：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的最大障礙是“缺乏資金、經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)關(guān)系”，這是許多大學(xué)生短期內(nèi)尤其是畢業(yè)初期難以解決的創(chuàng)業(yè)“瓶頸”。特別是創(chuàng)業(yè)資金，對(duì)于大學(xué)生來說，大學(xué)期間的學(xué)習(xí)已經(jīng)花費(fèi)不菲，再向家庭籌資創(chuàng)業(yè)恐怕難以啟齒，更何況若創(chuàng)業(yè)失敗，平添對(duì)父母的負(fù)擔(dān)和自己的心理壓力。所以即使要?jiǎng)?chuàng)業(yè)，最好有來自外界的資金扶植。

2.小額信貸是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)籌資的重要途徑。調(diào)查顯示：多數(shù)大學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)的起始和追加的資金需求在2-15萬元之間，而且他們希望能夠借助小額信貸部分或全部地解決資金困難。但對(duì)于能否順利地得到小額貸款，他們又顯得非常沒有信心，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為能夠順利得到創(chuàng)業(yè)貸款的三個(gè)最重要因素“合適的項(xiàng)目”、“經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)”、“ 能提供擔(dān)保的人脈關(guān)系”恰恰是自己剛走上社會(huì)最缺乏的。

3.大學(xué)生對(duì)政府的小額信貸政策缺乏了解。調(diào)查顯示：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)渴望得到政府創(chuàng)業(yè)基金扶植，但大多數(shù)大學(xué)生對(duì)政府的創(chuàng)業(yè)信貸政策不太了解甚至根本不了解。這一方面反映了大學(xué)生缺乏創(chuàng)業(yè)的積極性，另一方面反映了政府在宣傳和推動(dòng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)方面還存在許多需要改善的地方。尤其是“審批太嚴(yán)”、“ 要求擔(dān)?！?、 “手續(xù)太麻煩”等已成為阻礙大學(xué)生創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)政府小額貸款的重要原因。

4.大學(xué)生希望銀行的小額信貸政策更寬松。調(diào)查顯示：銀行的小額信貸也是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金的重要選擇，他們希望銀行信貸政策更為寬松，銀行“貸款利率”、“貸款金額”和“貸款期限”條件更優(yōu)惠。

5.大學(xué)生希望提供創(chuàng)業(yè)小額貸款的配套措施。調(diào)查顯示：大學(xué)生認(rèn)為社會(huì)支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，除了宣傳鼓勵(lì)、資金扶植外，還要提供相關(guān)措施的支持。比如，學(xué)校對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生除了要“提供配套資金”， 還應(yīng)“提供場(chǎng)地、實(shí)驗(yàn)設(shè)備等環(huán)境和服務(wù)”以及 “提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和指導(dǎo)”；政府對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，除了宣傳鼓勵(lì)、出臺(tái)政策外，還要給予“大學(xué)生科技創(chuàng)業(yè)基金扶植”和“社會(huì)化、專業(yè)化管理服務(wù)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)”。

6.還貸誠信度是創(chuàng)業(yè)小額信貸的“生命線”。調(diào)查顯示：基于對(duì)大學(xué)生的整體素質(zhì)的肯定，對(duì)政策和法律的尊重，對(duì)失信后果的擔(dān)憂，大學(xué)生對(duì)于創(chuàng)業(yè)貸款的還款意愿比較強(qiáng)，還貸誠信度自我要求比較高。要保證大學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)信貸的還貸誠信度，既需“社會(huì)征信制度約束”、“銀行抵押、擔(dān)保制度約束”、“法律約束”、“學(xué)校約束”的外在規(guī)制，更需要“本人自我約束”的內(nèi)在制約。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸政策現(xiàn)狀分析

(一)廣州市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策性小額信貸現(xiàn)狀

廣州各銀行對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)并不積極，因此政府無奈成為了支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的主要力量。從2003年至今，廣州市出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，包括提供小額貸款以及減免創(chuàng)業(yè)行政性收費(fèi)、減免稅收、發(fā)放創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼、建立創(chuàng)業(yè)孵化基地等，一定程度上促進(jìn)了廣州大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)。

但另一方面，廣州發(fā)放小額創(chuàng)業(yè)貸款數(shù)量一直偏低。廣州市人社局相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，近年來，全市每年申請(qǐng)享受創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼補(bǔ)助或申請(qǐng)小額貸款成功的均不超過10人。2011-2014年來面向高校畢業(yè)生發(fā)放的創(chuàng)業(yè)小額貸款數(shù)僅為180萬元。其直接原因在于:申請(qǐng)貸款有不少限制條件;申領(lǐng)程序有嚴(yán)格時(shí)間限制;申領(lǐng)資料時(shí)需提供多種證件;貸款對(duì)象受生源地限制。

(二)廣州大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸政策評(píng)價(jià)

1.廣州欠缺推動(dòng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的綱領(lǐng)性文件。政府支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，首先要出臺(tái)推動(dòng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的綱領(lǐng)性文件，通過它體現(xiàn)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的重視，提供對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策指引，提出對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策的落實(shí)措施，例如2014年人社部等多部委共同推出的“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)計(jì)劃”。長(zhǎng)期以來,廣州市缺乏一個(gè)單獨(dú)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策綱領(lǐng)性文件,使得政府各部門在工作中缺乏明確的依據(jù)。

2.廣州欠缺大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。廣州市出臺(tái)的一系列鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策的解釋權(quán)和執(zhí)行權(quán)散布在政府的20多個(gè)部門，缺乏協(xié)調(diào)，而且創(chuàng)新進(jìn)度不一，使得大學(xué)生無所適從。因此，廣州市應(yīng)該成立“廣州市青年創(chuàng)業(yè)工作聯(lián)席會(huì)議”，由市長(zhǎng)擔(dān)任聯(lián)席會(huì)議召集人，定期牽頭組織召開工作聯(lián)席會(huì)議，在現(xiàn)有政策基礎(chǔ)上，由人社、財(cái)政、工商、稅務(wù)等相關(guān)部門聯(lián)合出臺(tái)涵蓋工商、稅務(wù)、社會(huì)保障、金融服務(wù)、場(chǎng)地補(bǔ)貼、技術(shù)顧問、技能培訓(xùn)、招商推廣、政府購買服務(wù)等一系列的政策。

3.廣州需要完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸政策。首先，放松小額創(chuàng)業(yè)信貸的限制條件。一是放寬適用范圍，不再局限于個(gè)體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或合伙經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。二是擴(kuò)大適用對(duì)象，不再局限于本市戶籍的大學(xué)生。三是簡(jiǎn)化審核程序，縮短放款時(shí)間。四是提高貸款限額，放寬到20萬元以上。其次，拓寬小額創(chuàng)業(yè)信貸的資金來源。廣州市創(chuàng)業(yè)扶植資金來源比較單一, 主要依靠政府提供的小額擔(dān)保貸款基金。今后，要鼓勵(lì)企業(yè)、銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)、群團(tuán)組織、天使投資人等以多種方式向創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供資金支持。再者，完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸配套政策。除了在小額信貸貸款條件、貸款金額等方面進(jìn)一步放寬限制外，廣州市應(yīng)當(dāng)在免擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼、工商行政費(fèi)用、稅收減免、社會(huì)保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)孵化等方面加大扶植力度。最后，完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸服務(wù)工作。今后，廣州政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者貸前的培訓(xùn)，以提升其創(chuàng)業(yè)能力；貸后進(jìn)行跟蹤輔導(dǎo)，提供財(cái)務(wù)、政策、法律等方面的指導(dǎo)；即使是創(chuàng)業(yè)失敗，也能轉(zhuǎn)移或分散風(fēng)險(xiǎn)。

四、構(gòu)建大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式

(一)普惠金融視角下的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸

普惠金融是指一種能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。小額信貸是普惠金融的核心因素和有效實(shí)踐形式，它向低收入群體和微型企業(yè)提供額度較小的持續(xù)性信貸服務(wù)，通過發(fā)揮金融的激勵(lì)約束機(jī)制，改變了傳統(tǒng)的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付方式，是一種有效的金融扶助方式。

以“普惠金融”的視角重新審視大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸制度：

1.獲取創(chuàng)業(yè)小額信貸是大學(xué)生人權(quán)的一種表現(xiàn)?！靶☆~信貸之父”尤納斯教授說過：“信貸權(quán)是人權(quán)?！币簿褪钦f每個(gè)人都有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是典型的“四無”創(chuàng)業(yè)：無資金、無場(chǎng)地、無能力、無人脈，在申請(qǐng)貸款時(shí)往往成為弱勢(shì)群體。因此，政府和各種商貸機(jī)構(gòu)要優(yōu)化小額貸款的制度，放松條條框框的約束，讓更多的大學(xué)生更靈活、更便捷地獲取創(chuàng)業(yè)資金，投入到創(chuàng)業(yè)大潮中來。

2.小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗要持寬容態(tài)度。普惠金融具有包容性,倡導(dǎo)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)、寬容失敗的氛圍。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功的比例本來就很低，投資者、政府和銀行對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)應(yīng)更有耐心。對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)要提供專業(yè)的配套指導(dǎo)，提高他們創(chuàng)業(yè)的成功率；允許他們有失敗，鼓勵(lì)他們?cè)賱?chuàng)業(yè)；要有相關(guān)的措施分擔(dān)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險(xiǎn)，如擔(dān)保基金兜底、失業(yè)保險(xiǎn)保障等。

3.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸亟需制度創(chuàng)新。制度創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要途徑。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸制度創(chuàng)新的目的就是要使供需雙方達(dá)到相互適應(yīng)和合理平衡。一是要加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)；二是要?jiǎng)?chuàng)新完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；三是要建立利益均衡和補(bǔ)償機(jī)制。

4.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸需要產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新也是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要途徑。我國過去的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸產(chǎn)品比較單一，缺乏靈活性，不能很好地滿足創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的需求。通過產(chǎn)品創(chuàng)新，一是優(yōu)化產(chǎn)品，增強(qiáng)產(chǎn)品的針對(duì)性；二是創(chuàng)新產(chǎn)品，突破原有的局限性。

5.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸需要技術(shù)創(chuàng)新。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大多存在財(cái)務(wù)信息不透明、缺少擔(dān)保抵押、還款壓力大等潛在風(fēng)險(xiǎn)。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)破除傳統(tǒng)的抵押迷信，形成獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，利用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和手段，為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)。

6.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸強(qiáng)調(diào)可持續(xù)性。普惠金融在強(qiáng)調(diào)包容性的同時(shí)，還強(qiáng)調(diào)可持續(xù)性，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，那些運(yùn)行有效的普惠金融體系，基本上都可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)性。小額信貸的可持續(xù)發(fā)展主要是指金融機(jī)構(gòu)提供信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運(yùn)營(yíng)操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出,靠自身的資本金便可維持自身的生存和發(fā)展，并不斷增加金融創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的功能，實(shí)現(xiàn)小額信貸市場(chǎng)份額的持續(xù)增長(zhǎng)。

(二)構(gòu)建“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸”商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式

1.“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸”的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式。我國現(xiàn)行的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸模式基本上屬于政府主導(dǎo)型小額信貸模式，它主要由政府提供信貸資金以及諸多扶植政策，勢(shì)必存在資金規(guī)模有限、無法滿足大學(xué)生信貸需求、自我發(fā)展動(dòng)力不足等諸多問題。而“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸”的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式在發(fā)展目標(biāo)上以商業(yè)目標(biāo)為主，在經(jīng)營(yíng)理念上將大學(xué)生視為“客戶”，在金融產(chǎn)品上更加豐富多樣，運(yùn)營(yíng)機(jī)制強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制，因此更具有持續(xù)性。

表1 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸兩種模式的比較

2.構(gòu)建“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸”商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式。第一，實(shí)行市場(chǎng)化利率。商業(yè)性小額信貸的利率要遵循市場(chǎng)化原則，它通常要高于政府主導(dǎo)型的小額信貸利率。為了兼顧小額信貸機(jī)構(gòu)和創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的利益，商業(yè)性“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸”利率也需要約束：進(jìn)行制度創(chuàng)新，降低交易成本，如簡(jiǎn)化貸款流程、采取團(tuán)隊(duì)貸款的方式；加強(qiáng)制度約束和法律監(jiān)管，規(guī)范貸款利率定價(jià)，打擊違法的利率定價(jià)行為。第二，采用適合的產(chǎn)品策略。商貸機(jī)構(gòu)深耕“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸”市場(chǎng),關(guān)鍵是要通過金融創(chuàng)新，增加金融服務(wù)的層次，豐富金融產(chǎn)品，滿足不同創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的多樣化需求。產(chǎn)品設(shè)計(jì)要契合客戶需求，解決抵押、擔(dān)保難問題，降低貸款者融資成本。第三，不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。技術(shù)創(chuàng)新是“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸”商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式不竭的動(dòng)力。通過技術(shù)創(chuàng)新，有效改變受貸者的信息不對(duì)稱，識(shí)別和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)的可得性；通過技術(shù)創(chuàng)新,積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，對(duì)信貸流程和技術(shù)再造，利用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具，為客戶提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)。第四，實(shí)施健全的風(fēng)險(xiǎn)管理。從某種程度上可以這樣說，只有解決了風(fēng)險(xiǎn)管理問題，小額信貸才能真正成為商貸機(jī)構(gòu)的“藍(lán)海”市場(chǎng)。“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸”商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式的風(fēng)險(xiǎn)管理涉及四個(gè)方面。一是建立風(fēng)險(xiǎn)管理的良性運(yùn)行機(jī)制，包括建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范流程、加強(qiáng)專業(yè)風(fēng)控隊(duì)伍的管理與提高、建立機(jī)構(gòu)運(yùn)行的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。二是建立創(chuàng)業(yè)大學(xué)生信貸聲譽(yù)機(jī)制，包括加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信貸誠信教育、加快宏微觀征信系統(tǒng)的建設(shè)、實(shí)施小額信貸信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。三是建立利益補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，包括創(chuàng)新小額貸款擔(dān)保模式、建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的小額貸款擔(dān)保公司，推廣小額貸款保險(xiǎn)制度、引導(dǎo)發(fā)展小額貸款保證保險(xiǎn)。四是提供更全面的非金融附屬服務(wù)，包括金融知識(shí)普及、創(chuàng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)、企業(yè)管理培訓(xùn)等，不僅能提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)知識(shí)和技能，還將密切和商貸機(jī)構(gòu)和創(chuàng)業(yè)大學(xué)生之間的關(guān)系，甚至還可能擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)收入來源與盈利能力。

結(jié)束語

要?jiǎng)?chuàng)新性地解決我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)“融資難”問題，要著重激發(fā)以銀行為主的商貸機(jī)構(gòu)的積極性。商貸機(jī)構(gòu)介入大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸市場(chǎng)，關(guān)鍵是構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式。政府則要偏重發(fā)揮宣傳引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、政策扶植等功能。

[1]徐博.高校畢業(yè)生就業(yè)難是轉(zhuǎn)型中的煩惱”—信長(zhǎng)星眼中的上學(xué)、就業(yè)與創(chuàng)業(yè)[EB/OL].(2014-05-22)[2016-12-01]http://www.job168.com/info/read_125719.html.

[2]蘇舟.2016年畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)比例同比下降一半[EB/OL].(2016-05-18)[2016-12-01]http://news.163.com/16/0518 /20/BNCGCHLQ000146BE_all.html.

(責(zé)任編輯：孫建華)

Entrepreneurship of College Students and Sustainable Development Model in Micro-Finance Business

YANG Dasheng

(Guangzhou City Polytechnic, Guangzhou, Guangdong 510300, China)

Entrepreneurship of College Students is of great significance, but at the same time, they are always troubled by financing difficulties. Through the survey on Guangzhou college students' demand for entrepreneurship micro-finance, we learn that what the entrepreneurship of college students needs most is the outside capital, and micro-finance is one of the important financing way for it. Taking Guangzhou as an example, the actual effect of the current micro-finance policy for entrepreneurship of college students still needs to be improved despite the continuous improvement. Micro-finance mode dominated by the government, will inevitably have some problems, such as funds limit, unable to meet the demand of college students' credit, lack of self development momentum. So, it is necessary to build sustainable commercial development model of micro-finance for entrepreneurship of college students, from the four ways of market interest rate, product strategy, technology innovation, and risk management.

entrepreneurship of college students; micro-finance; inclusive financial; sustainable business development model

2016-12-17

廣州市屬高?？蒲许?xiàng)目“小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的研究”(10B053)

陽大勝(1972- )，男，湖南安仁人，講師，碩士，經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)榻鹑趯W(xué)。

F830.5

A

1671-4385(2017)03-0067-05