趙康

【摘 要】《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》提出“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”，并明確了研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)等具體要求。中國保監(jiān)會會同財(cái)政部制定“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”的具體工作計(jì)劃。

【Abstract】“Several Opinions of the State Council on Accelerating the Development of Modern Insurance Service Industry” has put forward to establish catastrophe insurance system ， and clearly the requirements of establishing catastrophe insurance fund， catastrophe insurance regulations and other specific requirements. The CIRC and the ministry of finance shall formulate specific work plans for the establishment of a catastrophe insurance system.

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；條款；費(fèi)率

【Keywords】insurance ；clauses； rate

【中圖分類號】F840 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）06-0095-02

1 引言

近年來，各級政府從落實(shí)中央深化改革要求和保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的角度，對巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行了不斷探索。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為行業(yè)主體，主承或共保了大多數(shù)地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，為巨災(zāi)保險(xiǎn)方案制定和業(yè)務(wù)實(shí)踐做出了積極貢獻(xiàn)。

2016年5月中國保監(jiān)會、財(cái)政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，提出按“政府推動(dòng)、市場運(yùn)作、保障民生”的原則，在全國范圍推動(dòng)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度[1]。在中國保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)下，40余家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則發(fā)起成立住宅地震共同體，人保財(cái)險(xiǎn)為首席共保人并行使共同體執(zhí)行機(jī)構(gòu)職能。

2 條款設(shè)計(jì)

2016年6月18日，住宅地震共同體向中國保監(jiān)會報(bào)備了城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品示范條款。這是我國第一款真正意義上的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.1 保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)單中載明地址內(nèi)的住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施，不包括室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及附屬建筑物。室內(nèi)附屬設(shè)施指固定于房屋內(nèi)部的供暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)施。附屬建筑物指附屬于房屋外部或者獨(dú)立于房屋的圍墻、院門、車庫、儲物棚或儲物室、游泳池、球場、噴泉、池塘、禽畜間等。

2.2 保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的因下列原因而造成達(dá)到破壞等級Ⅲ級（中等破壞）、Ⅳ級（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級（毀壞）的直接損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：破壞性地震（國家地震部門發(fā)布的震級M4.7級（含）以上且最大地震烈度達(dá)到Ⅵ度及以上的地震）振動(dòng)及其引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹；保險(xiǎn)標(biāo)的在連續(xù)168小時(shí)內(nèi)遭受一次或多次地震（余震）所致?lián)p失應(yīng)視為一次單獨(dú)事故。

2.3 保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定（以萬元為最小單位），并在保險(xiǎn)合同中載明，最低不得低于下列金額，且保險(xiǎn)人向同一保險(xiǎn)標(biāo)的投保城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額累計(jì)最高不得高于人民幣壹佰萬元整（RMB 1，000，000元），超過部分無效：城鎮(zhèn)住宅，人民幣伍萬元整（RMB 50，000元）；農(nóng)村住宅，人民幣貳萬元整（RMB 20，000元）。

2.4 賠償處理

參照國家地震局、民政部破壞等級標(biāo)準(zhǔn)，將實(shí)際損失和賠償責(zé)任確定為三檔分檔理賠。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的破壞等級屬于Ⅲ級（中等破壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的50%確定損失；當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的破壞等級屬于Ⅳ級（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的100%確定損失。

3 費(fèi)率設(shè)計(jì)

示范產(chǎn)品的費(fèi)率厘定遵從兩個(gè)原則，一是費(fèi)率要體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)差異，正確反映地震風(fēng)險(xiǎn)高低；二是統(tǒng)籌兼顧，通過平滑機(jī)制實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)對高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的費(fèi)率補(bǔ)貼。

3.1 測算過程

①基本假設(shè)與數(shù)據(jù)輸入。城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，以城鄉(xiāng)居民住宅為保障對象?？紤]到我國地理環(huán)境的多元化，地區(qū)災(zāi)害和城鄉(xiāng)住宅的差異性，以2010年第六次人口普查房屋分布為基本數(shù)據(jù)輸入，該數(shù)據(jù)包含中國大陸各省、自治區(qū)、直轄市具體到縣一級的房屋分布數(shù)據(jù)，是目前較為可靠的中國城鄉(xiāng)居民住宅數(shù)據(jù)庫。假設(shè)城鎮(zhèn)居民房屋投保額5萬，農(nóng)村居民房屋投保額2萬。②測算依據(jù)。以巨災(zāi)模型作為基本的測算工具，采用AIR和RMS這兩個(gè)國際通用的巨災(zāi)模型對上述數(shù)據(jù)輸入進(jìn)行測算，將得到的結(jié)果加權(quán)平均。同時(shí)，針對國際巨災(zāi)模型只模擬5級以上地震損失的情況，利用公元前780年至今中國大陸的地震歷史事件集，并結(jié)合地震災(zāi)害機(jī)理，對巨災(zāi)模型無法模擬的部分進(jìn)行補(bǔ)充。③風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。上述得到的費(fèi)率，可以具體到各個(gè)縣級行政單位，但不具有可操作性，也不符合保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原則。為此，結(jié)合實(shí)際，以省級行政單位為基本費(fèi)率，平滑省內(nèi)地震風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對部分風(fēng)險(xiǎn)較高、省域面積較大的地區(qū)，進(jìn)一步按照地震風(fēng)險(xiǎn)劃分子區(qū)域，設(shè)計(jì)測算地區(qū)調(diào)整因子。另外，綜合考慮我國現(xiàn)階段住宅結(jié)構(gòu)實(shí)際情況，以混合結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)費(fèi)率，設(shè)計(jì)測算鋼混結(jié)構(gòu)、磚木結(jié)構(gòu)、其他結(jié)構(gòu)三種結(jié)構(gòu)的調(diào)整因子。④費(fèi)率調(diào)整。在得到以上基礎(chǔ)費(fèi)率、地區(qū)因子、結(jié)構(gòu)因子的基礎(chǔ)上，以近幾年家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分省投保率為基礎(chǔ)，對各地費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)平滑，實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域?qū)Ω唢L(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的補(bǔ)貼。最后，以“總額控制、限額管理”為思路，將地震尾部風(fēng)險(xiǎn)剔除，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率整體下調(diào)。

3.2 價(jià)格對比

①鋼結(jié)構(gòu)或鋼混結(jié)構(gòu)。該類型是各國地震保險(xiǎn)實(shí)踐中抗震性能最高的建筑類型：日本該類結(jié)構(gòu)的地震保險(xiǎn)費(fèi)率在0.04%到0.15%之間，平均0.10%；土耳其該類結(jié)構(gòu)的地震保險(xiǎn)費(fèi)率在0.04%到0.22%之間，平均0.13%；我國示范產(chǎn)品該類結(jié)構(gòu)費(fèi)率在0.01%到0.06%之間，平均0.04%，是目前國際中最低的。②磚混結(jié)構(gòu)。該類型抗震性能次于鋼混結(jié)構(gòu)：日本該類結(jié)構(gòu)的地震保險(xiǎn)費(fèi)率在0.04%到0.21%之間，平均0.13%；土耳其該類結(jié)構(gòu)的地震保險(xiǎn)費(fèi)率在0.05%到0.29%之間，平均0.17%；我國示范產(chǎn)品該類結(jié)構(gòu)費(fèi)率在0.02%到0.15%之間，平均0.09%，也保持國際較低水平。③磚木結(jié)構(gòu)。該類型是國際地震保險(xiǎn)可保標(biāo)的中抗震結(jié)構(gòu)最差的建筑類型：日本該類結(jié)構(gòu)的地震保險(xiǎn)費(fèi)率在0.09%到0.33%之間，平均0.21%；土耳其該類結(jié)構(gòu)的地震保險(xiǎn)費(fèi)率在0.06%到0.55%之間，平均0.31%；我國示范產(chǎn)品該類結(jié)構(gòu)費(fèi)率在0.03%到0.30%之間，平均0.17%，和國際費(fèi)率基本持平略低。④土木結(jié)構(gòu)。該類型是國外地震保險(xiǎn)不可保建筑，我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度出于民生的考慮，對這類建筑也提供保障，目前該類結(jié)構(gòu)費(fèi)率在0.04%到0.36%之間，平均0.20%。

4 損失分擔(dān)

根據(jù)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，將地震造成的城鄉(xiāng)居民住宅損失，按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分級負(fù)擔(dān)”的原則分擔(dān)。損失分層方案設(shè)定總體限額，由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金、財(cái)政支付承諾等構(gòu)成分擔(dān)主體。保險(xiǎn)公司承擔(dān)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)自留保費(fèi)所對應(yīng)的第一層損失，再保險(xiǎn)公司承擔(dān)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)分入保費(fèi)對應(yīng)的第二層損失，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金按照相關(guān)部門的具體管理辦法提取，以專項(xiàng)準(zhǔn)備金余額為限，承擔(dān)第三層損失。在第四層國家財(cái)政支付承諾無法全部到位的情況下，由相關(guān)部門申請批準(zhǔn)后，啟動(dòng)賠付比例回調(diào)機(jī)制，以前四層分擔(dān)額度及已到位緊急資金總和為限，對地震巨災(zāi)保險(xiǎn)合同實(shí)行比例賠付。

基于以上模型，對一次地震造成的最大可能損失進(jìn)行模擬假設(shè)，設(shè)計(jì)以下三種情景假設(shè)：

情景一，假設(shè)全國平均投保率1%；專項(xiàng)準(zhǔn)備金按照毛保費(fèi)20%計(jì)提。

情景二，假設(shè)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)投保率3%，低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)投保率1%；專項(xiàng)準(zhǔn)備金按照毛保費(fèi)20%計(jì)提。

情景三，全國平均投保率3%，專項(xiàng)準(zhǔn)備金按照毛保費(fèi)20%計(jì)提。

在直保共同體和再保人可以承受的限額為30億元情況下，以情景三為例，直保+再保+基金為30.34億元，假設(shè)在承保當(dāng)年即發(fā)生百年一遇的地震災(zāi)害，最大可能損失為16億元，無需財(cái)政提供額外投入。在發(fā)生200年一遇的地震災(zāi)害情況下，最大可能損失為27億元，也無須財(cái)政提供額外投入。在發(fā)生400年一遇的地震災(zāi)害情況下最大可能損失為38億元，財(cái)政需額外投入38-30.34=7.66億元。隨著專項(xiàng)準(zhǔn)備金的每年滾動(dòng)積累，財(cái)政兜底所需的額外投入將逐漸降低。

由住宅地震共同體直保成員公司共同承擔(dān)單次事故或年累計(jì)10億元以下?lián)p失，再保險(xiǎn)公司承擔(dān)單次事故10億元以上30億元以下?lián)p失，單次事故30億元以上損失由地震巨災(zāi)專項(xiàng)準(zhǔn)備金或財(cái)政支持承擔(dān)?；诂F(xiàn)階段投保意愿和區(qū)域銷售限額假設(shè)，直保、再保分層可以應(yīng)對全國200年一遇最大可能損失（約27億元）。

【參考文獻(xiàn)】

【1】保監(jiān)發(fā)〔2016〕39號.《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》[Z].