趙廣會(huì)　楊新順

[摘要]新疆是農(nóng)業(yè)大區(qū)，也是自然災(zāi)害頻發(fā)區(qū)，自2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦以來(lái)，新疆形成了兵團(tuán)模式和地方模式，分別由中華聯(lián)合新疆分公司和人保財(cái)險(xiǎn)新疆分公司經(jīng)辦具體業(yè)務(wù)。兵團(tuán)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新疆一直處于領(lǐng)先地位，起到了示范作用。基于中華聯(lián)合保險(xiǎn)新疆分公司以及新疆保監(jiān)局的實(shí)際調(diào)研，闡述了新疆兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，以期對(duì)新疆兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供實(shí)質(zhì)性的理論支撐。

[關(guān)鍵詞]新疆兵團(tuán)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)

[中圖分類號(hào)]F84

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2017）05-0124-04

[作者簡(jiǎn)介]趙廣會(huì)（1990-），女，漢族，山西定襄人，碩士研究生，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)；楊新順（1962-），男，漢族，副教授，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事，新疆保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事，新疆首批保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督員，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。

[基金項(xiàng)目]自治區(qū)項(xiàng)目課題“延遲退休對(duì)我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的影響研究”，人文社科類（項(xiàng)目編號(hào)：XJGRI2015118）。

一、兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

新疆獨(dú)特的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，是由兵團(tuán)模式和地方模式組成。本文僅就兵團(tuán)模式進(jìn)行闡述。農(nóng)業(yè)是兵團(tuán)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)占兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)總量的38%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)水平，所以農(nóng)業(yè)的發(fā)展直接決定著兵團(tuán)的發(fā)展，但是兵團(tuán)又是一個(gè)自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的區(qū)域，根據(jù)兵團(tuán)民政局?jǐn)?shù)據(jù)，“十二五”期間，由于各類自然災(zāi)害頻發(fā)，造成年均兵團(tuán)人次受災(zāi)40多萬(wàn)元，損失更達(dá)30億元以上?！笆濉逼陂g農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總計(jì)理賠1240億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)兵團(tuán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到十分重要的作用。兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司新疆分公司承辦的。為提高服務(wù)質(zhì)量，中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司建立了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)隊(duì)伍。目前，新疆分公司所屬各級(jí)機(jī)構(gòu)共有238家，其中地州分公司19家，營(yíng)業(yè)部1家，支公司145家，營(yíng)銷服務(wù)部73個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)2185個(gè)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)遍布天山南北，是疆內(nèi)目前唯一一家基層機(jī)構(gòu)覆蓋所有團(tuán)場(chǎng)和95%以上農(nóng)業(yè)連隊(duì)的公司。2015年兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模同比增長(zhǎng)1808%，增速高于全國(guó)平均水平1182個(gè)百分點(diǎn)。

兵團(tuán)模式是中國(guó)獨(dú)一無(wú)二的模式，兵團(tuán)是中央直屬單位，實(shí)行的是統(tǒng)保方式，兵團(tuán)中央補(bǔ)貼性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成僅由中央和農(nóng)戶兩部分組成。其中，種植業(yè)：中央財(cái)政65%，農(nóng)戶自負(fù)35%；養(yǎng)殖業(yè)：中央財(cái)政80%，農(nóng)戶自負(fù)20%。而地方是由中央、省級(jí)、縣級(jí)和農(nóng)戶四部分組成。

二、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

（一）與兵團(tuán)建立了長(zhǎng)期的合作關(guān)系

中華聯(lián)合最初就是為兵團(tuán)服務(wù)的。通過(guò)多年的合作，公司的基層機(jī)構(gòu)與各師、團(tuán)建立了深厚的感情。公司員工絕大多數(shù)出身于兵團(tuán)，是團(tuán)場(chǎng)職工的后代，對(duì)團(tuán)場(chǎng)有著深厚的感情和難以割舍的紐帶關(guān)系，這些員工多年服務(wù)兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)，有扎根兵團(tuán)、服務(wù)團(tuán)場(chǎng)的牢固敬業(yè)意識(shí)，并且有強(qiáng)大的動(dòng)力全身心投入到服務(wù)團(tuán)場(chǎng)的工作中。通過(guò)長(zhǎng)期與師團(tuán)合署辦公，共同奮斗，形成了唇齒相依的默契關(guān)系，了解師團(tuán)基本情況，熟悉師團(tuán)基層工作流程，掌握師團(tuán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)動(dòng)態(tài)，為全面開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、查勘定損、理賠服務(wù)等各項(xiàng)工作打下基礎(chǔ)，能夠積極協(xié)助團(tuán)場(chǎng)開(kāi)展防災(zāi)防損及農(nóng)業(yè)技術(shù)應(yīng)用推廣。

（二）積極引進(jìn)新科技，加強(qiáng)專業(yè)服務(wù)能力

在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中，通過(guò)引入電子信息先進(jìn)技術(shù)，如無(wú)人機(jī)、衛(wèi)星遙感、3S遠(yuǎn)程查勘等，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)含量和專業(yè)服務(wù)能力。為了提高兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作效率和科技含量，中華聯(lián)合利用無(wú)人機(jī)及衛(wèi)星遙感技術(shù)，分別構(gòu)建了采集平臺(tái)、展示平臺(tái)和分析平臺(tái)，目的就是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全流程管理和農(nóng)業(yè)遙感信息緊密銜接，克服了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“承保、定損、理賠及區(qū)劃”難題，打造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“按圖作業(yè)、按地管理、服務(wù)到戶、防災(zāi)防損”新模式。通過(guò)利用衛(wèi)星遙感技術(shù)、無(wú)人機(jī)飛行，GPS地面定點(diǎn)采樣三位一體的綜合手段進(jìn)行農(nóng)險(xiǎn)災(zāi)情查勘，避免了現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)的盲目性和人為因素的干擾。公司還引入了養(yǎng)殖業(yè)3G遠(yuǎn)程查勘技術(shù)，利用新技術(shù)、新手段優(yōu)化并再造管控流程，提高工作效率，降低查勘成本，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擁有健全的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)戶提供“零距離”優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供了保障

中華聯(lián)合公司在兵團(tuán)各師、團(tuán)都有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，形成了全面的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)提供了重要的機(jī)構(gòu)保障。目前，新疆有2185個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)遍布天山南北，是疆內(nèi)目前唯一一家基層機(jī)構(gòu)覆蓋所有團(tuán)場(chǎng)和95%以上農(nóng)業(yè)連隊(duì)的公司。公司除農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外，還開(kāi)辦了相當(dāng)規(guī)模的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)、農(nóng)戶小額信貸保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，這些涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠適應(yīng)市場(chǎng)需求，為農(nóng)民生活的多樣性提供了一系列保險(xiǎn)服務(wù)。

（四）承保流程與理賠流程明確清晰

中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，承保與理賠已經(jīng)相對(duì)完善，有一套自己獨(dú)特的程序。承保過(guò)程包括承保前投保的資料準(zhǔn)備、保險(xiǎn)人驗(yàn)標(biāo)、投保人填寫保單、系統(tǒng)錄單等；理賠堪損過(guò)程包括報(bào)案、調(diào)度、查勘、核損、立案等。具體如圖1、圖2所示。公司保費(fèi)收取方式有兩種：一是農(nóng)戶直接將保費(fèi)交到或轉(zhuǎn)賬給保險(xiǎn)公司；二是農(nóng)戶將保費(fèi)交到團(tuán)場(chǎng)或連隊(duì)，由團(tuán)或連統(tǒng)一交到保險(xiǎn)公司，在理賠時(shí)，理賠款以打卡的方式，直接轉(zhuǎn)賬支付到農(nóng)戶。

三、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司存在的問(wèn)題

（一）兵團(tuán)職工繳費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重

與地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由四部分組成不同，兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有中央和農(nóng)民兩部分組成。由于兵團(tuán)特殊的財(cái)政體制，農(nóng)戶需要承擔(dān)本應(yīng)由地方財(cái)政承擔(dān)的繳費(fèi)比例，同一補(bǔ)貼作物兵團(tuán)農(nóng)工要承擔(dān)35%種植業(yè)保險(xiǎn)自負(fù)保費(fèi)，而新疆自治區(qū)地方農(nóng)民只需承擔(dān)保費(fèi)的20%以內(nèi)，而兵團(tuán)農(nóng)工比地方農(nóng)民至少要多交15%的保費(fèi)，同一地區(qū)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不一致，客觀上造成了兵團(tuán)農(nóng)工不能享受同等政策待遇。

（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較單一

例如，養(yǎng)羊保險(xiǎn)、林果業(yè)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、森林等產(chǎn)品不夠，投保嚴(yán)重不足。在各級(jí)政府部門的大力推動(dòng)下，2015年初，兵團(tuán)羊存欄量達(dá)53055萬(wàn)只，羊肉產(chǎn)量88萬(wàn)噸，已成為廣大牧民的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。但是養(yǎng)羊業(yè)投保率一直不高，2015年，羊參保數(shù)量為2416萬(wàn)只，投保率不足5%；在兵團(tuán)，特色林果業(yè)和設(shè)施農(nóng)業(yè)不論從資金還是勞動(dòng)力來(lái)說(shuō)，都屬于密集型產(chǎn)業(yè)，高投入高產(chǎn)出，發(fā)生災(zāi)害的概率會(huì)更大，并且一旦發(fā)生災(zāi)害，就會(huì)形成不可估量的損失。2015年，兵團(tuán)設(shè)施農(nóng)業(yè)參保面積僅441畝，林果業(yè)參保面積僅8240萬(wàn)畝；兵團(tuán)森林在各級(jí)部門的大力推動(dòng)下，森林面積達(dá)2000余萬(wàn)畝，涉及全兵團(tuán)15個(gè)師局的近2萬(wàn)戶林業(yè)種植管理戶，2015年兵團(tuán)林業(yè)投保率不足1%，參保面積僅為1569萬(wàn)畝。這些險(xiǎn)種由于缺乏政策支持，農(nóng)戶投保不足，保險(xiǎn)公司盈利微小，甚至虧損，使得設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的動(dòng)力不足。

（三）沒(méi)有建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)

中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司在不斷引進(jìn)高新技術(shù)，通過(guò)引入無(wú)人機(jī)、衛(wèi)星遙感3S遠(yuǎn)程查勘、養(yǎng)殖業(yè)3G遠(yuǎn)程查勘的高新技術(shù)，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)含量和專業(yè)服務(wù)能力。但是目前公司還沒(méi)有建立一些數(shù)據(jù)庫(kù)，如氣象數(shù)據(jù)庫(kù)、農(nóng)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)、專家系統(tǒng)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)等資源庫(kù)，使得保險(xiǎn)公司不能夠有效得到合理的農(nóng)業(yè)信息。

四、對(duì)策建議

（一）適當(dāng)降低兵團(tuán)繳費(fèi)率和免賠率

兵團(tuán)職工繳費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重，一是由于兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只由中央和農(nóng)民兩部分組成，少了地方模式上省級(jí)與縣級(jí)政府的支持。二是由于保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所存在的盈利性所導(dǎo)致。所以要想降低繳費(fèi)率和免賠率，進(jìn)一步加大對(duì)新疆兵團(tuán)的政策扶持；保險(xiǎn)公司要合理規(guī)范保險(xiǎn)全過(guò)程，包括與相關(guān)部門合作、采用高新技術(shù)提前采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)率，使保險(xiǎn)標(biāo)的損失率達(dá)到最小，在政府與公司雙重的作用下，在相同的利潤(rùn)條件下保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就可以降低繳費(fèi)率和免賠率。

（二）探索多元化農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種

兵團(tuán)屬于特殊的行政體制，要探索多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一是中央以及政府必須將關(guān)系到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)民生計(jì)的養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)列為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加大對(duì)這些作物的扶持力度，如林果業(yè)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、森林、養(yǎng)羊等帶動(dòng)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的作物。二是保險(xiǎn)公司要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，積極創(chuàng)新險(xiǎn)種，如收入、價(jià)格、指數(shù)保險(xiǎn)（天氣指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、衛(wèi)星植被生長(zhǎng)指數(shù)保險(xiǎn)、牲畜死亡率指數(shù)保險(xiǎn)），這些新產(chǎn)品要實(shí)際考慮農(nóng)民的需求，在農(nóng)民與公司都滿意的情況下還可以有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇。因?yàn)楸鴪F(tuán)分布在新疆14個(gè)地、州、市境內(nèi)，區(qū)域跨度比較大，保險(xiǎn)公司要針對(duì)不同地區(qū)設(shè)計(jì)出符合當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)品，實(shí)行產(chǎn)品、費(fèi)率、保額等差異化，滿足農(nóng)民的不同需求。

（三）建立與農(nóng)業(yè)相關(guān)的數(shù)據(jù)庫(kù)

保險(xiǎn)公司應(yīng)與氣象、農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)等部門建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)成為一種越來(lái)越重要的技術(shù)，所以建立數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)非常重要。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和評(píng)估直接來(lái)源于歷史災(zāi)情數(shù)據(jù)，進(jìn)而決定費(fèi)率的厘定，所以數(shù)據(jù)庫(kù)的建立是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)必不可少的措施。農(nóng)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)、氣象數(shù)據(jù)庫(kù)、農(nóng)業(yè)專家系統(tǒng)以及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)因子數(shù)據(jù)庫(kù)等資源，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很大幫助，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)化管理保險(xiǎn)標(biāo)的和有效管控風(fēng)險(xiǎn)水平。要建立一系列的數(shù)據(jù)庫(kù)，首要任務(wù)就是要大量采集農(nóng)業(yè)信息，此時(shí)保險(xiǎn)公司就須與政府部門建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，以便獲得更加詳盡的信息。

新疆兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)中央的扶持以及各級(jí)政府的大力支持，中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司首先要進(jìn)一步加強(qiáng)與兵團(tuán)溝通協(xié)調(diào)，申請(qǐng)將兵團(tuán)種植業(yè)保險(xiǎn)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例提高到80%，降低職工繳費(fèi)負(fù)擔(dān)；爭(zhēng)取兵團(tuán)林果業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、番茄、紅辣椒、紅花、枸杞、啤酒花、打瓜籽、冷水魚、羊、馬等特色農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策落地，提高這些產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)覆蓋率。其次，保險(xiǎn)公司自身要持續(xù)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、服務(wù)體系創(chuàng)新、銷售渠道創(chuàng)新，進(jìn)一步提高公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平和科技含量，提高公司競(jìng)爭(zhēng)力。另外，保險(xiǎn)公司要積極開(kāi)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、政府要逐步開(kāi)始籌集建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，以防兵團(tuán)地區(qū)巨災(zāi)的出現(xiàn)，通過(guò)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的建立，有效轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)能在最大程度上為農(nóng)民服務(wù)。

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（責(zé)任編輯：?jiǎn)毯缌汉陚ィ?