張偉++趙丹洋

摘 要： 隨著信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化的不斷提高，高職院校大學(xué)生強(qiáng)烈的消費(fèi)需求為互聯(lián)網(wǎng)信貸提供了滋生的土壤。高職生將過度超前消費(fèi)作為自己貪慕虛榮的資本，為滿足自我虛榮心而背負(fù)沉重的債務(wù)，一旦沒有能力償還網(wǎng)絡(luò)貸款，借來的錢就像滾雪球一樣越滾越多，最終欠下巨額債務(wù)，嚴(yán)重影響自己的生活質(zhì)量和學(xué)習(xí)效果。對待網(wǎng)絡(luò)借貸問題，學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸的宣傳教育，做好預(yù)防工作；開展法制教育，讓學(xué)生學(xué)會用法律的武器捍衛(wèi)自己的權(quán)益；加大校園網(wǎng)貸的監(jiān)管力度，防患于未然。

關(guān)鍵詞： 高職生；互聯(lián)網(wǎng)信貸；高利貸

中圖分類號： G711 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 2095-8153（2017）03-0031-05

伴隨著信息社會的飛速發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的新事物層出不窮，高職生對新事物充滿著好奇心，有極強(qiáng)的探索欲，同時(shí)也具備一定的消費(fèi)能力，因此，針對高職生的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用而生。雖然互聯(lián)網(wǎng)信貸在一定程度上解決了部分學(xué)生的燃眉之急，但是存在著一些深層次的問題。

2016年1月15日，迷戀網(wǎng)絡(luò)賭博的湖北某高職院校的大一學(xué)生小羅，以8名同學(xué)之名，在14家校園金融平臺負(fù)債20多萬元，因無力償還，他只好選擇退學(xué)打工還貸。小羅同學(xué)巨額網(wǎng)貸事件的發(fā)生，掀開了校園網(wǎng)貸的一角，事件本身引發(fā)著大家的反思：究竟是什么原因吸引著在校高職生不計(jì)后果的參與網(wǎng)絡(luò)借貸？怎樣才能做到校園互聯(lián)網(wǎng)信貸的防患于未然呢？對此，筆者在對高職生互聯(lián)網(wǎng)信貸成因與利弊分析的基礎(chǔ)上，嘗試提出構(gòu)建高職生互聯(lián)網(wǎng)信貸的防范機(jī)制。

一、高職生互聯(lián)網(wǎng)信貸的成因分析

（一）高職生消費(fèi)需求空前旺盛

“如今在校高職生多為95后，他們身處信息化時(shí)代，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)長大的一代，對新事物好奇心強(qiáng)，希望通過消費(fèi)滿足自己日益增長的物質(zhì)文化需求”[1]。與前人相比，他們的消費(fèi)觀念早已不同，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)模式是大眾生活的重要方式，理財(cái)與消費(fèi)不再拘泥于傳統(tǒng)手段，提前消費(fèi)變成了極其正常的事情，但是高職生沒有穩(wěn)定的收入，僅憑每月生活費(fèi)難以滿足消費(fèi)需求，強(qiáng)烈的消費(fèi)需求為互聯(lián)網(wǎng)信貸提供了滋生的土壤。因而使用網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行超前消費(fèi)具備了現(xiàn)實(shí)可能性。

高職院校學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息豐富，受到最新資訊、文化產(chǎn)品的沖擊，對新鮮事物具有濃厚的興趣，渴望享受個(gè)性化服務(wù)，希望通過消費(fèi)（如購買名牌手機(jī)、名牌服飾等高端消費(fèi)品）來滿足自己的物質(zhì)文化需求。甚至還有同學(xué)將錢用于網(wǎng)絡(luò)賭博，賭一把幾千元，甚至把學(xué)費(fèi)都搭進(jìn)去了，為了翻本不惜使用自己和同學(xué)的學(xué)生證在網(wǎng)上借貸，結(jié)果越陷越深，害人害己。

工程造價(jià)專業(yè)的羅同學(xué)在手機(jī)上下載某校園網(wǎng)貸的客戶端，在輸入借款金額、還款期限、個(gè)人信息、就讀院校以后，便輕松完成了網(wǎng)貸申請。其中個(gè)人信息部分，包括家庭住址、月均消費(fèi)金額，這是能否申請到貸款的關(guān)鍵要素之一。自從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)以后，在校大學(xué)生貸款的門檻不斷降低，只要有學(xué)生證和身份證就能輕松貸款，甚至QQ達(dá)到一定級別也能貸款。很多學(xué)生在某一個(gè)網(wǎng)貸平臺欠了錢，暫時(shí)沒有能力償還，便到另一個(gè)平臺繼續(xù)借款償還前一個(gè)平臺的錢，拆東墻補(bǔ)西墻，借來的錢就像滾雪球一樣，越滾越多。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)信貸準(zhǔn)入門檻放低的同時(shí)，信貸平臺對貸款用途的監(jiān)控也存在著缺失，文中所提的小羅便將貸來的錢用于賭博。信貸平臺往往只考慮自身的商業(yè)利益，只要有人提供身份證、學(xué)生證，只要有利可圖，不看征信、不看流水，就立刻放貸，卻不考慮很多大學(xué)生沒有任何經(jīng)濟(jì)來源，完全依靠父母幫助完成學(xué)業(yè)。大多高職院校的學(xué)生來自于農(nóng)村家庭，家庭收入完全依靠父母親的務(wù)農(nóng)、打工收入所得，家庭收入所得支付完一家人的生活開支及學(xué)費(fèi)已經(jīng)所剩無幾，更沒有能力替孩子償還高額貸款。

（二）社會環(huán)境與家庭環(huán)境的影響

我國處于社會發(fā)展轉(zhuǎn)型期，在中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，拜金主義、享樂主義思潮盛行，物質(zhì)化的價(jià)值取向必然影響著高職生的價(jià)值觀。在信息化、網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺填補(bǔ)了傳統(tǒng)大學(xué)生信貸市場的空白，這對于拉動內(nèi)需、提振消費(fèi)具有積極推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸申請步驟簡單、快捷、金額高，客觀上為高職生提供了資金支持。

“高職生盡管年齡上基本成年，但是他們經(jīng)濟(jì)上并未完全獨(dú)立，對父母具有嚴(yán)重的依賴性，把家庭當(dāng)作安全的港灣，家庭環(huán)境的好壞對高職生的健康成長起著至關(guān)重要的作用”[2]。比如一些家長整日忙于工作，無暇顧及孩子的學(xué)習(xí)生活，孩子從小隔代撫養(yǎng)或由他人照看的農(nóng)村留守兒童，他們?nèi)狈Ω改傅年P(guān)愛、教育，從小缺乏艱苦樸素的精神教育，家庭環(huán)境導(dǎo)致他們對金錢、物質(zhì)的追求與日俱增，享樂主義、奢靡之風(fēng)蔓延，催生他們超前過度消費(fèi)。

進(jìn)入大學(xué)校園以后，一切都是新鮮的，與緊張忙碌的高中生活有所不同，大學(xué)生活節(jié)奏更慢、更舒適，在校生更有時(shí)間花費(fèi)在吃喝穿戴上，很多同學(xué)穿名牌、戴名表、用名牌手機(jī)。有人幻想一夜暴富、渴望擁有供自己消費(fèi)的金錢。他們?nèi)狈οM(fèi)的規(guī)劃，貪圖享受盲目消費(fèi)，為了賺錢，他們不惜在KTV、酒吧等娛樂場所做兼職，甚至在網(wǎng)絡(luò)上豪賭一把。輸了錢，無錢償還，只能通過網(wǎng)絡(luò)借貸的途徑償還賭債，結(jié)果越陷越深不能自拔。

（三）高職生法制教育的缺失

在全面依法治國的基礎(chǔ)上，高職院校作為人才培養(yǎng)的重要基地，應(yīng)該要培養(yǎng)學(xué)生較高的法制意識，用發(fā)展的眼光重視法制教育，用創(chuàng)新的視角改革法制教育，培養(yǎng)學(xué)生法制思維能力、提升法制素養(yǎng)。

高職生缺乏以法律思維方式思考和處理問題?！八麄儾磺宄约航栀J的網(wǎng)站是否正規(guī)合法？網(wǎng)絡(luò)借貸逾期是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么樣的法律責(zé)任？網(wǎng)絡(luò)借貸的利息是否符合國家政策法規(guī)的要求？這些都應(yīng)該以法律為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評判。如果脫離法律來思考與處理網(wǎng)絡(luò)借貸問題，就談不上什么法律思維”[3]。

在遇到網(wǎng)絡(luò)借貸高額利息無法償還時(shí)，高職生不懂得以法律思維方式思考與處理問題，在對待這些債務(wù)糾紛時(shí)，高職生及家長憑借自己的主觀臆斷，評判網(wǎng)貸逾期的利息應(yīng)不應(yīng)該還，該還多少。他們不懂得利用法律的手段捍衛(wèi)自己的權(quán)益。我國法律明文規(guī)定，民間借貸的利率不能超過銀行同期借款利率的四倍。一些網(wǎng)貸公司的月息早已超過了銀行基準(zhǔn)貸款利率，單憑這一點(diǎn)就可以斷定這些公司涉嫌違法。

結(jié)合本文開篇提到的案例，羅某第一次通過名校貸借款8000元，實(shí)際到手的現(xiàn)金僅有6300元，當(dāng)月的本金、利息共計(jì)8700元，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺獲取的利潤合計(jì)2400元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了央行規(guī)定的借貸利息。因此，這位羅同學(xué)需要搜集整理這家公司放貸本金、利息的證據(jù)，證明借款利息超過了銀行同期借款利率的四倍，證明互聯(lián)網(wǎng)信貸公司涉嫌違法，從而捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益。

二、 互聯(lián)網(wǎng)信貸的利弊分析

（一）理性消費(fèi)與盲目消費(fèi)

大學(xué)生是社會消費(fèi)的重要力量，對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的增長具有重要作用。許多商家將銷售的產(chǎn)品和服務(wù)定位于在校大學(xué)生，向大學(xué)生提供網(wǎng)絡(luò)信貸、分期付款等服務(wù)，以此滿足大學(xué)生日益增長的物質(zhì)文化需要，提升生活質(zhì)量，繁榮消費(fèi)市場。這種理性消費(fèi)觀念值得提倡，具有積極正面的意義。但是，我們也應(yīng)該看到，部分高職生存在著盲目消費(fèi)觀念，刻意追求時(shí)髦和在朋友面前有面子，互相攀比，滿足自己的虛榮心，而背負(fù)沉重的債務(wù)。一些學(xué)生在貸款初期感覺還能負(fù)擔(dān)每月還款的金額，隨著時(shí)間推移、利率不斷增加，導(dǎo)致力不從心，不得不拆東墻補(bǔ)西墻，借貸度日，嚴(yán)重影響自己的生活質(zhì)量。盲目消費(fèi)的癥結(jié)所在，部分高職生自控能力差，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃，貪圖安逸享受，愛慕虛榮、過度借貸，不得不為此付出沉重的代價(jià)。

網(wǎng)貸之家2015年的一份研究報(bào)告顯示，學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺年化利率普遍集中在10-25%之間，其中分期付款的購物平臺最高，多數(shù)產(chǎn)品年化利率在20%以上，“以樂分期、99分期、分期范”等為代表的分期購物平臺的實(shí)際年化利率可以達(dá)到35%及以上。這些平臺利率偏高，加重了學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在一定程度上有高利貸的嫌疑。網(wǎng)貸公司的高額利潤來自服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)，這些費(fèi)用均由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn)，一般服務(wù)費(fèi)是貸款總額的5%，有些平臺甚至收10%。一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

（二）誘惑性與風(fēng)險(xiǎn)性

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度太快，而我們對大學(xué)生特別是高職生的相關(guān)金融教育欠缺，很多人不懂得過度借貸的后果怎樣。在當(dāng)前借錢方式如此便捷的情況下，借錢消費(fèi)有可能是沖動消費(fèi)。借貸者只需提供個(gè)人信息并簽訂合同即可放貸，比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)手續(xù)簡單、審核寬松，很多借貸平臺的廣告宣傳很有煽動性、誘惑性，比如：“沒錢也可以任性”、“不看征信不看流水，立即放貸”，其目的就是吸引消費(fèi)者去使用信貸服務(wù)，而不告知對方實(shí)際償還多少錢，對方是否具備償還的能力。國外對類似產(chǎn)品的監(jiān)管措施中，明確要求網(wǎng)貸平臺必須將整個(gè)借貸的綜合成本告知消費(fèi)者，而非僅僅告訴你“月息多少”。這方面，我們國家的監(jiān)管存在著缺失。

網(wǎng)絡(luò)信貸具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，借款人一旦不能按時(shí)還款，隨之而來的“利滾利”十分驚人。多數(shù)網(wǎng)貸公司每天會收取逾期未還金額的0.5%至1%作為違約金，少數(shù)小貸公司會收取貸款金額的7-8%作為違約金。甚至有些網(wǎng)貸公司在違約金的基礎(chǔ)上，收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)，比如，表面上看是每個(gè)月5%的利率，實(shí)際上還增加了每月5%的服務(wù)費(fèi)，而這些還款細(xì)節(jié)，網(wǎng)貸公司的客服卻在學(xué)生借款之時(shí)沒有交代清楚，只是簡單的告知學(xué)生“具體的還款逾期辦法，要看合同細(xì)則”。

在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。一位曾貸款逾期的同學(xué)在借款超期的第二天就收到了催款的短信和電話，對方劈頭蓋臉地上來就說要聯(lián)系該同學(xué)的老師和家長，該同學(xué)害怕被學(xué)校和家長知道，編了理由也要找家里要錢還債。家里沒有償還能力的學(xué)生只能通過兼職打工，甚至再找一家借貸平臺“拆東墻補(bǔ)西墻”來彌補(bǔ)上家的虧空。

（三）信用意識與信貸逾期

相對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)具有簡單、快捷、寬松等特點(diǎn)，只需要提供學(xué)生證、身份證，不看征信、不看流水，立即放貸。如果有學(xué)生逾期不按時(shí)償還貸款，是否會對其信用等級造成影響呢，畢業(yè)以后涉及到貸款買房是否會被金融機(jī)構(gòu)拒絕呢？這就要求高職生培養(yǎng)自我的信用意識，珍惜自己的個(gè)人信用評價(jià)，避免出現(xiàn)違約不誠信的問題。

當(dāng)今社會是一個(gè)信息化社會，互聯(lián)網(wǎng)能在第一時(shí)間查詢到個(gè)人的信用狀況，客觀存在的強(qiáng)制力有助于培養(yǎng)高職生的誠信意識，這比學(xué)?？斩吹恼f教更為有效。但是必須承認(rèn)的是，盡管網(wǎng)絡(luò)信貸有嚴(yán)格的信用評判機(jī)制和逾期還款的懲罰措施，但這些評判機(jī)制和懲罰措施不足以改變部分學(xué)生無法償還貸款的客觀現(xiàn)實(shí)。一旦網(wǎng)貸公司與在校學(xué)生發(fā)生債務(wù)糾紛，使得大學(xué)生信用評價(jià)、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)受到很大的影響，引發(fā)連鎖反應(yīng)，最終造成不該發(fā)生的悲劇。

三、構(gòu)建高職生互聯(lián)網(wǎng)信貸的防范機(jī)制

（一）學(xué)校加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸的宣傳教育，做好預(yù)防工作

“校園網(wǎng)貸泛濫的原因在于個(gè)別學(xué)生超前消費(fèi)、談對象或網(wǎng)絡(luò)賭博花銷較大，但又不敢跟家長說，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸和學(xué)生消費(fèi)者雙方一拍即合”[4]。高職院校應(yīng)著力教育學(xué)生形成理性的消費(fèi)觀，不要盲目消費(fèi)、貪圖虛榮、互相攀比，要有健康的生活方式，及時(shí)監(jiān)督、修正錯(cuò)誤的消費(fèi)行為。

學(xué)校集中清理校內(nèi)網(wǎng)貸廣告。學(xué)校安排學(xué)生在宿舍巡邏，防止網(wǎng)貸宣傳廣告的肆意張貼，發(fā)動全校師生定期清理張貼在宿舍門上、廁所墻上、電線桿子上的網(wǎng)貸廣告，告誡在校生不要為借貸公司兼職張貼廣告。學(xué)校要廣泛運(yùn)用各種宣傳措施，比如召開主題班會向?qū)W生詳細(xì)介紹網(wǎng)絡(luò)信貸的產(chǎn)生背景、內(nèi)在本質(zhì)及其危害性，曾經(jīng)有過借貸經(jīng)歷的學(xué)生現(xiàn)身說法，讓每個(gè)同學(xué)對不良網(wǎng)貸造成的嚴(yán)重后果心中有數(shù)，樹立理性的消費(fèi)觀，學(xué)會甄別不良信息，規(guī)避不良影響，對這些極具誘惑性的網(wǎng)貸廣告產(chǎn)生免疫力。

學(xué)校要召開系部書記專題會議，要求各系輔導(dǎo)員提醒學(xué)生遠(yuǎn)離互聯(lián)網(wǎng)信貸，告誡班上的學(xué)生網(wǎng)上信貸利息太高、害人害己，一旦還不起本息數(shù)額越滾越大，最終學(xué)生會受到各種威脅、由家長償還。這些借貸帶來的危害應(yīng)該以班級為單位，傳達(dá)到每一位學(xué)生。各系輔導(dǎo)員要將遠(yuǎn)離網(wǎng)貸的通知發(fā)送到班級QQ群、微信群，讓所有學(xué)生遠(yuǎn)離網(wǎng)貸、拒絕網(wǎng)貸，不給自己、家人增添經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

學(xué)校要實(shí)行黨員干部聯(lián)系宿舍制度，每一位黨員干部聯(lián)系一個(gè)宿舍，要求熟悉宿舍學(xué)生情況、關(guān)心學(xué)生學(xué)習(xí)生活、參與學(xué)生活動，進(jìn)一步接近學(xué)生、了解學(xué)生，確保自己所聯(lián)系的宿舍沒有網(wǎng)貸的學(xué)生。通過訪談?wù){(diào)查、學(xué)生信息員反饋等形式收集班上學(xué)生對網(wǎng)貸的看法，及時(shí)了解班上目前網(wǎng)貸的情況，保證處于合理可控的區(qū)間。若有學(xué)生已經(jīng)產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)借款行為，應(yīng)當(dāng)督促其盡快還款，防止出現(xiàn)更大損失。

（二）建立長效家校溝通反饋機(jī)制，及時(shí)掌握學(xué)生動向

高校是大學(xué)生成長成才的加油站，而家庭則是大學(xué)生成長成才避風(fēng)的港灣。家長是孩子健康成長的第一責(zé)任人，也是學(xué)生獲取生活費(fèi)的主要來源，家長與孩子朝夕相處，往往會更加了解孩子多樣的想法和理念，家長掌握著學(xué)生最原始的“成長資料”，通過建立“高校+家長”的聯(lián)動機(jī)制，了解學(xué)生成長過程中可能會出現(xiàn)的思想和心理問題、日常生活中的消費(fèi)習(xí)慣，以便更好地掌握學(xué)生實(shí)際的家庭經(jīng)濟(jì)狀況和消費(fèi)能力，建立學(xué)生消費(fèi)信息資料庫，對可能出現(xiàn)的消費(fèi)問題展開跟蹤調(diào)查和研究，及時(shí)和家長溝通，引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)正確的消費(fèi)理念和消費(fèi)習(xí)慣。

家長應(yīng)該肩負(fù)起教育學(xué)生形成良好消費(fèi)習(xí)慣的責(zé)任，以身作則，做到不與人攀比、不貪慕虛榮，為孩子樹立正面的榜樣，樹立有節(jié)制、不放縱的消費(fèi)觀念，以勤儉節(jié)約為榮以奢侈浪費(fèi)為恥。家長對于孩子的零花錢、生活費(fèi)要嚴(yán)格控制，每項(xiàng)支出都要有明確的去向，每筆支出都要心中有數(shù)，從小培養(yǎng)孩子良好的財(cái)務(wù)收支習(xí)慣，不能一味的無休止地滿足其不合理的消費(fèi)需求。

（三）開展學(xué)生法制教育，制訂互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律法規(guī)

目前，民間借貸比較普遍，但是系統(tǒng)性規(guī)范民間借貸特別是網(wǎng)絡(luò)借貸的法律缺位，為相關(guān)行為進(jìn)行規(guī)范缺少了重要依據(jù)，更多依靠的是民事主體自身的自覺和傳統(tǒng)交易習(xí)慣。所以民間網(wǎng)絡(luò)借貸的不規(guī)范性問題很突出，打法律“擦邊球”的現(xiàn)象很普遍，相關(guān)法律機(jī)制的建設(shè)缺失及滯后性，為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的權(quán)益保護(hù)工作帶來了不小的難度。

在新形勢下，高?？山Y(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)，匯集相關(guān)的學(xué)生網(wǎng)貸案例，進(jìn)行警示教育。同時(shí)結(jié)合現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代特點(diǎn)，與時(shí)俱進(jìn)修改完善校紀(jì)校規(guī)，在法律法規(guī)及條例的框架內(nèi)，對學(xué)生相關(guān)金融借貸行為進(jìn)行規(guī)范。積極開展大學(xué)生普法教育，使大學(xué)生懂得在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融借貸時(shí)，既要守法，又要學(xué)會在法律框架內(nèi)保護(hù)自身的合法權(quán)益，維護(hù)校園的安全穩(wěn)定。

“相關(guān)部門應(yīng)該制訂針對網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)，形成相應(yīng)的約束、懲罰機(jī)制，定期審查網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營狀況、放貸額度、壞賬等級，整頓不合規(guī)范市場管理經(jīng)營模式，對于違法違規(guī)行為堅(jiān)決予以查處，切實(shí)加強(qiáng)行業(yè)自律”[5]。

（四）加大校園網(wǎng)貸的監(jiān)管力度

傳統(tǒng)銀行的貸款產(chǎn)品更為安全、規(guī)范，但主要針對助學(xué)貸款的大學(xué)生，難以滿足高職生消費(fèi)貸款的需求。畢竟商業(yè)銀行對于申請消費(fèi)貸款的人，要求有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能夠按時(shí)償還貸款，而高職生既沒有穩(wěn)定收入，也沒有辦法保障其按時(shí)還貸。因此，金融機(jī)構(gòu)放貸給高職生存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)、且管理成本很高。在無任何部門監(jiān)管的情況下，銀行對高職生消費(fèi)貸款必須保持謹(jǐn)慎的態(tài)度。

雖然校園信貸的火熱，在一定程度上彌補(bǔ)了大學(xué)生信貸的空白，在滿足了部分學(xué)生消費(fèi)信貸需求的同時(shí)，也極大地釋放了校園消費(fèi)群體的消費(fèi)能力，但是相關(guān)的部門應(yīng)當(dāng)加大對校園網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。一是要嚴(yán)格審查網(wǎng)貸公司是否具備放貸的資質(zhì)，放貸利息是否高于基準(zhǔn)利率的4倍，追債手段是否合乎法律的要求，是否增加了不利于借貸人權(quán)益的霸王條款；二是要嚴(yán)格審查借貸人的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，是否具有償還的能力，放貸前要與其家長聯(lián)系，在該生家長許可的情況下才能放貸，不能向不具備還款條件、盲目消費(fèi)和信用等級較低的申請者放貸；三是當(dāng)借款人發(fā)生財(cái)務(wù)困難確實(shí)不能還款時(shí)，應(yīng)主動提供一些幫扶措施，如：減免還貸利率、提供兼職機(jī)會、適當(dāng)延長還款時(shí)間，這樣既能減輕借貸者還款壓力，又能促進(jìn)網(wǎng)貸業(yè)健康有序發(fā)展；四是建立科學(xué)、規(guī)范、合理的行業(yè)“準(zhǔn)入——退出”機(jī)制，對違反法律法規(guī)的網(wǎng)貸平臺予以取締，保障學(xué)生權(quán)益不受侵害。

在國家“大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新”的政策背景下，許多大學(xué)生包括在校大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的數(shù)量逐年增加，隨之而來的融資需求也不斷顯現(xiàn)。國家對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的稅費(fèi)稅率給予了優(yōu)惠，但是仍然面臨著貸款審批程序復(fù)雜、周期長、無法落實(shí)等諸多問題。這實(shí)際上給了民間網(wǎng)絡(luò)借貸公司一定的發(fā)展空間，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)嘗試著為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供貸款支持，減少審批程序，見效快。

四、結(jié)語

高職生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)象是信息化時(shí)代的產(chǎn)物，有其產(chǎn)生的原因和危害性，高職院校應(yīng)該主動應(yīng)對這一新興事物，妥善建立一些立足長遠(yuǎn)、行之有效的措施，引導(dǎo)在校學(xué)生認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)及危害性，規(guī)范學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的行為，幫助大家形成健康、合理、科學(xué)、良好的消費(fèi)習(xí)慣。

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