邱泉瑞 長春市實(shí)驗(yàn)中學(xué)

論網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制及防范策略

邱泉瑞 長春市實(shí)驗(yàn)中學(xué)

網(wǎng)上銀行是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供銀行的各種服務(wù)功能。由于受到快速發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和飛速進(jìn)步的現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的影響，網(wǎng)絡(luò)交易形式開始普及，進(jìn)而使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起來。目前我國網(wǎng)上銀行由于受到多方面因素的影響，仍然面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)上銀行 風(fēng)險(xiǎn)控制 風(fēng)險(xiǎn)防范

近年來，由于電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行開始普及并且被廣泛的應(yīng)用，但是隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，其中所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)出來。雖然網(wǎng)上銀行的開通確實(shí)使銀行與用戶之間辦理業(yè)務(wù)時(shí)更加方便、快捷，給人們帶來很大的便利，但由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性，銀行和用戶之間的信息也因此全部暴露出來。導(dǎo)致一些不法分子利用用戶信息以及人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)的不重視從而牟取暴利，造成風(fēng)險(xiǎn)，危害銀行和用戶的合法權(quán)益。由此可見，必須建立一套完善的安全防范體系應(yīng)用在我國的網(wǎng)上銀行體系中，提高用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在網(wǎng)上銀行的使用過程中規(guī)范操作，嚴(yán)守法律法規(guī)，使得網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)得到有效的防范，減少不必要的損失，從而維護(hù)銀行和用戶的合法權(quán)益。下面介紹了網(wǎng)上銀行一些常見的風(fēng)險(xiǎn)類型和成因，并對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制及防范策略做了一些探討。

一、網(wǎng)上銀行常見的風(fēng)險(xiǎn)類型和成因

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：技術(shù)漏洞或者技術(shù)采用不當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)是造成網(wǎng)上銀行面臨的主要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。瞬時(shí)性、無紙化和高科技性是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有的特點(diǎn)，目前網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)中核心的內(nèi)容就是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，所以在技術(shù)方面出現(xiàn)問題或者處理不當(dāng)很可能會(huì)使銀行和用戶面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至帶來不可挽回的損失。造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的原因有很多，首先就要提到技術(shù)采用不當(dāng)或技術(shù)落后所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)外包是目前我國大部分銀行在進(jìn)行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)開發(fā)與維護(hù)時(shí)所采用的形式，如果軟件公司沒有確保透徹地了解銀行業(yè)務(wù)，技術(shù)或管理方面的漏洞就可能出現(xiàn)在系統(tǒng)開發(fā)的過程中，這會(huì)直接影響到網(wǎng)上銀行的安全；軟件公司對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的問題進(jìn)行維護(hù)的同時(shí)，也可能會(huì)給系統(tǒng)留下安全隱患。其次，技術(shù)漏洞存在系統(tǒng)設(shè)計(jì)的過程中，可能會(huì)給銀行與客戶帶來重大損失，比如信息加密程度較低、防火墻技術(shù)落后等。另外，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性，使得網(wǎng)上銀行還面臨著來自網(wǎng)絡(luò)的安全威脅，一些不法分子為了達(dá)到其非法目的，通過一些網(wǎng)上交易平臺(tái)，以植入木馬、猜測密碼等程序方式在用戶與銀行進(jìn)行交易的過程中盜取用戶信息，這也是目前網(wǎng)上銀行需要防范的一大安全隱患。[1]

2.管理風(fēng)險(xiǎn)：目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還屬于新生事物，其在應(yīng)用和管理方面均沒有一套完善的制度規(guī)范作為指導(dǎo)，所以要根據(jù)我國的具體國情以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特征來對(duì)網(wǎng)上銀行的管理。除了系統(tǒng)內(nèi)部管理缺陷之外，為了謀取個(gè)人私利，銀行內(nèi)部某些人員與外部人員勾結(jié)作案，給網(wǎng)上銀行系統(tǒng)造成風(fēng)險(xiǎn)，從而危害銀行和用戶的合法權(quán)益，這也是網(wǎng)上銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的來源。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)：網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)一般都是人為因素造成的，主要表現(xiàn)在兩方面，一個(gè)是不法分子利用客戶不熟悉計(jì)算機(jī)相關(guān)操作以及缺乏必要的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，盜取個(gè)人信息而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)就是專業(yè)操作技能不強(qiáng)的銀行內(nèi)部人員的操作失誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。這些都是由于系統(tǒng)的可靠性、穩(wěn)定性和安全性方面存在缺陷從而生成了網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)上銀行使用或交易的過程中很容易就會(huì)產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部操作過程、系統(tǒng)缺陷或者外部人員、觸發(fā)事件等均是造成操作風(fēng)險(xiǎn)的因素，為了對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)加以控制和防范需要相關(guān)人員采取積極有效的措施。

二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制及防范策略

1.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全體系建設(shè)：加強(qiáng)網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)安全體系建設(shè)是為了保障網(wǎng)上銀行的安全性，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我們在技術(shù)方面要加以改進(jìn)和完善。首先，加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，選擇技術(shù)水平高、熟悉銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的軟件開發(fā)團(tuán)隊(duì)來進(jìn)行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開發(fā)，從而提高網(wǎng)上銀行的安全性和可靠性；其次，為了有效防止外界對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的非法入侵，需要提高與網(wǎng)上銀行服務(wù)器相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)服務(wù)器防火墻的安全性能；完善監(jiān)測系統(tǒng)，并對(duì)意欲侵害網(wǎng)上銀行的行為和活動(dòng)進(jìn)行記錄并及時(shí)報(bào)告，防止非法入侵活動(dòng)危害網(wǎng)上銀行安全。此外，為了不被非法分子利用，進(jìn)而危害到銀行和用戶的合法權(quán)益，采用加密技術(shù)來保證網(wǎng)上銀行交易活動(dòng)過程中，網(wǎng)上傳輸信息的安全性和保密性。[2]

2.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管：建立一套完善的監(jiān)管體系可以對(duì)網(wǎng)上銀行可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制和防范。第一，創(chuàng)新監(jiān)管手段。為了對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)施高效、全面的監(jiān)管，對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行電子化實(shí)時(shí)監(jiān)測，需要依靠先進(jìn)的科技手段，只有加強(qiáng)監(jiān)管部門的技術(shù)建設(shè)，才能適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新問題和新情況。第二，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。我國要積極借鑒這些國家先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，從而制定科學(xué)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方案。第三，完善身份認(rèn)證機(jī)制，可以有效的提高網(wǎng)上銀行監(jiān)管的效果。在網(wǎng)上銀行交易的過程中，為了保證交易、支付活動(dòng)的真實(shí)性和可靠性，降低交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)交易的雙方進(jìn)行身份認(rèn)證，使得雙方可以放心交易。

3.加強(qiáng)培訓(xùn)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)操作：通過上文我們了解到造成操作風(fēng)險(xiǎn)的原因，所以提高銀行工作人員專業(yè)性及用戶對(duì)網(wǎng)上銀行操作的規(guī)范性，可以有效避免安全風(fēng)險(xiǎn)。比如，銀行可以每月對(duì)工作人員專業(yè)性進(jìn)行考核，派專人對(duì)不熟悉網(wǎng)上銀行操作的用戶進(jìn)行操作培訓(xùn)，幫助用戶學(xué)會(huì)正確規(guī)范的使用網(wǎng)上銀行，以保障用戶財(cái)產(chǎn)的安全性。

三、結(jié)語

影響我國網(wǎng)上銀行安全性的因素有很多，為了避免給銀行和用戶帶來安全風(fēng)險(xiǎn)，需要銀行和用戶自覺地不斷提高安全意識(shí)，不給不法分子可乘之機(jī)。相關(guān)部門還需要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)安全體系建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管；同時(shí)銀行還要加強(qiáng)對(duì)用戶及相關(guān)工作人員的安全培訓(xùn)，提高操作的規(guī)范性，從而使銀行和用戶遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)，放心交易。

[1]鄧順國.網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上金融服務(wù)[M].清華大學(xué)出版社.2010.09.10.

[2]謝興龍.付玉嘉.廖春良.中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略研究[J].西北工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版).2002.(01).