潘亦純

今年上半年，保險市場又出現(xiàn)了不少刷屏的“網(wǎng)紅險種”。

《投資者報》記者觀察發(fā)現(xiàn)，2016年已走紅的百萬醫(yī)療險，在今年上半年繼續(xù)“霸屏”，如眾安保險推出的尊享e生百萬醫(yī)療險（2017版）、平安健康推出的平安e生保等，均以低保費超高保額吸引眼球。

此外，隨著近年來保監(jiān)會不斷強調(diào)“保險姓?！保簧俅饲耙匀f能險、投連險等非主流險種發(fā)家的險企被迫謀求轉(zhuǎn)型，一些中小型險企選擇用定期壽險打開局面，也捧紅了定期壽險這一新品種。

據(jù)悉，定期壽險的優(yōu)勢包括符合保障的基調(diào)，價格低，需求大，以及購買簡單便捷，可以在互聯(lián)網(wǎng)渠道進行銷售等。例如瑞泰人壽聯(lián)合開心保推出的瑞和瑞泰定期壽險產(chǎn)品，就是今年上半年比較火爆的定期壽險品種。

此外，重疾險、意外險等險種也出現(xiàn)了一批性價比較高的產(chǎn)品，例如，國華人壽的至尊保重大疾病保險、安心保險的小米意外險等，也比較受市場關(guān)注。

百萬醫(yī)療險繼續(xù)霸屏

一款保險產(chǎn)品想要走紅，至少應(yīng)具備性價比高、保額驚人、線上投保極其便捷等特點。而能夠集上述優(yōu)勢于一身的，毫無疑問，仍是只需要花幾百元即可獲得幾百萬保額的“老網(wǎng)紅”產(chǎn)品——百萬醫(yī)療險。

事實上，百萬醫(yī)療險去年就已經(jīng)引爆市場。今年上半年，該款產(chǎn)品不僅熱度不減，反而是追捧者更多。例如，近期信泰保險推出的全民e保，以及今年5月份，悟空保聯(lián)合中英人壽推出的至尊保之百醫(yī)百順等產(chǎn)品，與此前推出的此類產(chǎn)品在性價比上并未有太大差異。

不過與去年相比，今年的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品顯然更加貼近消費者，特別是對于消費者比較關(guān)心的續(xù)保、免賠額等問題，一些新入局險企已經(jīng)在產(chǎn)品中予以改善。

例如信泰保險的全民e保就宣稱，在排除產(chǎn)品停售和統(tǒng)一調(diào)整費率的情況下，將不會因為被保險人的健康狀況變化或者使用保險情況而拒絕被保險人續(xù)保或者單獨調(diào)整被保險人的續(xù)保保險費。

中英人壽的產(chǎn)品至尊保之百醫(yī)百順在公開宣傳中也表示，連續(xù)投保三年以上的保單，在實務(wù)操作中，不會因為被保險人的健康狀況發(fā)生變化或發(fā)生理賠而拒絕續(xù)保，也不會因為產(chǎn)品停售而影響老客戶的續(xù)保權(quán)益，最高可連續(xù)投保到100歲。

近期富德生命人壽聯(lián)合小雨傘保險推出的富德生命i無憂百萬醫(yī)療險，也將保證續(xù)保寫入條款。

此外，免賠額問題也一直是百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的一個痛點，一般來說，百萬醫(yī)療險產(chǎn)品均設(shè)有1萬元或者2萬元的免賠額。安心保險聯(lián)合慧擇網(wǎng)在今年5月份推出的一起慧99百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，則解決了這一問題，將免賠額設(shè)置為0。

例如，用戶花費了1.8萬的住院費用，社保報銷70%之后，還有5400元是不能報銷的，一起慧99保險將報銷這一部分費用，個人是無需負擔任何住院費用的。

不過《投資者報》記者也注意到，這款產(chǎn)品保額相對較低，一般保額僅有50萬元，癌癥保額100萬元。此外，價格也略貴了些，例如一位26歲的消費者購買300萬保額的尊享e生大約需要286元/年，而同樣的消費者購買50萬元保額的一起慧99，則需要約457元/年，消費者可根據(jù)自身狀況進行選擇。

此外，還有一款降低了免賠額但保額卻還比較高的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品值得關(guān)注，就是富德生命人壽在小雨傘平臺上線的富德生命i無憂，這款產(chǎn)品免賠額只有5000元，一般醫(yī)療保額達150萬元，惡性腫瘤保險金則達300萬元。

定期壽險成為“新晉網(wǎng)紅”

除了百萬醫(yī)療險之外，定期壽險也在今年上半年意外走紅，成為刷屏的網(wǎng)紅險種之一。據(jù)了解，定期壽險是一種消費類保障型產(chǎn)品，這類產(chǎn)品有“低保費、高保障”的優(yōu)點，在合同約定時間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司將給予賠付。

記者注意到，最近比較火的幾款定期壽險產(chǎn)品包括瑞泰人壽的瑞和瑞泰定期壽險、渤海人壽的優(yōu)選定期壽險及華貴人壽推出的擎天柱定期壽險等。總體看，這幾款保險產(chǎn)品的性價比較高，免責條款較少，瑞和瑞泰定期壽險甚至只有三條免責條款：投保人謀殺； 被保人自殺（兩年內(nèi)）； 被保人犯罪原因身故，因此也受到消費者青睞。

定期壽險的價格通常比較便宜。以華貴人壽的擎天柱定期壽險為例，24周歲的女性選擇10年交費，保障期限為10年，保額為50萬元，算下來每年保費才170元。華貴人壽方面對《投資者報》記者表示，這是公司首款向全國銷售的互聯(lián)網(wǎng)長期保險產(chǎn)品，一方面希望能惠及客戶，讓定壽成為廣大家庭的風險保障支柱，另一方面，好產(chǎn)品也能在一定程度上提升公司知名度。

華貴人壽提供的數(shù)據(jù)顯示，35歲以下客戶成為上述產(chǎn)品的主要購買人群，其中30～35歲的客戶占比高達60%，這部分客戶通常背負著較大的 房貸或生活壓力，對于定期壽險的需求量也比較大。

有觀點認為，定期壽險之所以能走紅，與保監(jiān)會一直提倡“保險姓?！钡睦砟罘植婚_，當前網(wǎng)紅險也開始出現(xiàn)向長期保障型產(chǎn)品轉(zhuǎn)變的趨勢。上述推出網(wǎng)紅定期壽險的瑞泰人壽，此前曾以發(fā)展投連險為主，渤海人壽則以萬能險發(fā)家。瑞泰人壽方面也對《投資者報》記者表示，上述定期壽險產(chǎn)品與公司及渠道的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型策略相符，并主要彌補了公司在該類產(chǎn)品上的空缺。后續(xù)將繼續(xù)推進產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，主要以發(fā)展長期保障型產(chǎn)品為主，未來網(wǎng)銷渠道還將有保障型產(chǎn)品推出。

新成立的保險公司如華貴人壽，也在以定期壽險作為網(wǎng)紅保險推廣。據(jù)業(yè)內(nèi)分析，這一做法一方面能迅速提高企業(yè)知名度，另一方面，上線一款爆款產(chǎn)品所獲取的用戶數(shù)據(jù)，往往能夠為后續(xù)公司產(chǎn)品開發(fā)提供參考。華貴人壽對記者表示，公司將堅持依托互聯(lián)網(wǎng)保險平臺面向全國客戶開發(fā)更多的高性價比產(chǎn)品，產(chǎn)品以保障型為主。

此外，在監(jiān)管要求回歸保障的大環(huán)境下，還有一些重疾險、長期壽險等也成為網(wǎng)紅保險。例如國華人壽的至尊保重大疾病保險、橫琴人壽的優(yōu)愛寶終身壽險等產(chǎn)品，都以高性價比、保障范圍廣等備受市場關(guān)注。