張乙璇

摘要：建行于2012年開始在國內銀行業(yè)中率先推動了網點綜合化項目，其主要目的是方便客戶對公業(yè)務的就近辦理，以期實現(xiàn)對公和個人客戶服務質量的全面提升。山東威海建設銀行威海分行已經陸續(xù)完成了網點綜合化項目，轄內文登、榮成、乳山、石島及城區(qū)全部37個網點均已成為綜合化網點，因此本文選取這37個網點為研究對象，對其轉型的效果進行評價。通過研究大量關于銀行效率研究文獻的基礎上，從靜態(tài)和動態(tài)兩個方面對2014～2016年間這37個網點的效率進行了分析。期間使用了數(shù)據(jù)包絡（DEA）法中的CCR模型和BBC模型分別考察了這37個網點的技術效率和純技術效率。之后DEA-Malmquist指數(shù)測算了37個網點效率的動態(tài)變化。最后，本文結合實證研究的結果和銀行網點管理的實際，得出了結論和提出了相關的對策建議。

Abstract： CCB started to promote the outlets integration project in the banking industry in 2012. Its main purpose is to facilitate the customers to deal with the public business in order to achieve the overall improvement of the quality of public and individual customer service. Shandong Weihai Construction Bank Weihai Branch has completed the outlets integration project. Wendeng， Rongcheng， Rushan， Shidao and all 37 urban outlets have become integrated outlets， so this paper selected these 37 outlets for the study， and evaluated the effect of the transformation. Based on the study of a large number of literatures on bank efficiency， this paper analyzed the efficiency of these 37 outlets from 2014 to 2016 from both static and dynamic aspects. The CCR model and the BBC model in the data envelopment （DEA） method were used to examine the technical efficiency and pure technical efficiency of the 37 outlets. The DEA-Malmquist index measured the dynamic changes in the efficiency of 37 outlets. Finally， based on the results of empirical research and the practice of bank outlets management， this paper draws the conclusion and puts forward relevant countermeasures and suggestions.

關鍵詞：銀行網點綜合化；效率；DEA-Malmquist指數(shù)

Key words： banking outlets integration；efficiency；DEA-Malmquist index

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）22-0064-03

0 引言

隨著近年來我國經濟的飛速發(fā)展，我國居民、單位對銀行金融業(yè)務的需求也不斷增大，這種趨勢不僅對銀行金融產品的種類提出了新要求，也對銀行的服務態(tài)度、辦事效率、營銷方式、運作管理等方面提出了新要求。中國建設銀行在2006年開始實施了針對個人客戶服務能力的營業(yè)網點第一、二代網點轉型項目，并取得了顯著的成效。隨后，建行于2012年開始在國內銀行業(yè)中率先推動了網點綜合化項目，其主要目的是方便客戶對公業(yè)務的就近辦理，來對個人客戶和對公業(yè)務的服務質量進行全面的提升。在該項目的的實施過程中，如何科學有效的對項目效果進行科學的評估、指導、優(yōu)化，繼而以針對性的指標為切入點，提高網點管理者的項目管理水平，擴大項目成果，是威海建行網點綜合化項目的當務之急。

1 評價指標體系的構建和方法的選擇

1.1 評價指標體系的構建

在構建評價指標的體系時，本文著重考慮了以下一些原則：目的性原則、科學性原則、層次性原則、典型性原則、動態(tài)性原則、可比、可操作、可量化原則、以及綜合性原則，指標的選取要能夠切實的反應網點綜合化項目的投入和產出情況，根據(jù)網點綜合化項目的特點，同時考慮到數(shù)據(jù)的層次性、真實性、容易量化等原則。本文選取了項目固定投入、對公崗位職工工資及福利、對公崗位人數(shù)、營業(yè)費用四個指標作為項目評價的投入指標，選擇了對公貸款、對公存款和凈利潤三個指標作為項目評價的產出指標。

1.2 評價方法的選擇

數(shù)據(jù)包絡分析（Data-Envelope-Analysis）是一種非參數(shù)系統(tǒng)分析的方法，它能夠對多個“部門”或者說是“單位”之間的相對有效性進行評價，數(shù)據(jù)包絡分析的模型有很多，根據(jù)本文實際的需求，最主要用到兩種兩種技術效率的DEA基本模型，分別是CCR和BCC模型。

除了DEA方法外，本文還使用了Malmquist指數(shù)來對效率變化的測度進行研究。其與DEA相結合的方法，也常被叫做DEA-Malmquist分析法。

2 實證研究

本文以山東省威海市37個已經完成了銀行網點綜合化項目的銀行網點為研究對象，查閱了《山東省金融統(tǒng)計年鑒》，并選取了2014～2016年相關的金融指標。建立了一組面板數(shù)據(jù)，共111個評價單元（DMU）。

2.1 基于DEA模型的效率分析

運用DEAP2.1軟件，然后把各個網點數(shù)據(jù)代入模型后得到效率評價表，如表1所示。

從技術效率層面分析，從表1可以看出從2014～2016年間，這37個網點的技術效率大多沒有達到最優(yōu)，期間的平均技術效率僅有0.4263153，成本和優(yōu)化控制能力不足，相對于前沿面的浪費程度達到0.5736847。這說明這37個銀行網點中大部分上市銀行的效率仍有很大的提升空間，這說明銀行網點綜合化項目還能夠進一步優(yōu)化和推進。這些網點可以通過減少項目的投入，優(yōu)化對公崗位人數(shù)，降低成本費用，來在產出水平既定的條件下較大幅度的減少投入的資源。

從純技術效率層面分析在2014-2016年間，山東威海建行37個網點的整體純技術效率為0.978730226。換而言之在當前條件下距離最優(yōu)的前沿面仍有0.021269774的差距。在剔除了規(guī)模報酬因素之后，各個網點距離有效前沿面的程度都有顯著的大幅度提升，其中有26個網點都達到了純技術效率最優(yōu)，僅一個網點的純技術效率不足0.9。

2.2 Malmquist指數(shù)的實證結果分析

在之前的分析中，是假設分析的三年中生產技術不發(fā)生變化的條件下，本文對建行山東威海37個網點的相對效率進行了測算。但是這種靜態(tài)分析方法，是無法處理不同年份間網點效率值等數(shù)據(jù)的縱向比較的。為了能夠解決這一問題來處理面板數(shù)據(jù)，本文引入了Malmquist指數(shù)，通過該指數(shù)來測度生產力的變化，測度指標為全要素生產力變化指標（Tfpch），而生產力的變化又可以進一步分解成為技術效率的變化（Effch）和技術變化（Techch）。下表是山東威海建行37個網點2014-2016年間平均的Malmquist指數(shù)。如表2所示。

通過研究發(fā)現(xiàn)在2014-2015年期間，37個網點中僅有11個網點全要素生產效率達到1，其他均不足1，平均值為0.9785；而在2015-2016年期間，37個網點僅有7個網點不足1，全要素生產率均值為0.99655。這說明山東威海建設銀行的37個網點中，大部分網點的全要素生產率都有所提高。

從Malmaquist指數(shù)分解結果來看，技術的進步對全要素生產率的提高貢獻程度較大。技術進步表現(xiàn)為有效前沿面的向外擴張。商業(yè)銀行是提供金融服務的特殊機構，其技術變化主要表現(xiàn)在管理技術、通信網絡的搭建等方面，這正是銀行網點綜合化項目所關注的內容。隨著時間推進，銀行網點綜合化項目也逐漸推進，這部分技術水平逐步上升，進而推動了有效前沿面的擴張，從而提高了銀行的全要素生產率。

3 山東威海綜合化項目運行效果的綜合評價

3.1 主要結論

①這37個網點對規(guī)模效率的依賴程度較高。當用BCC方法剔除規(guī)模效率后，各個網點的純技術效率相較于CCR方法中的技術效率來說有了非常顯著的改善，各個網點在出技術效率的發(fā)展中有較為良好的表現(xiàn)。

②自身純技術效率水平仍有一定提升空間。盡管純技術效率相對于技術效率有了明顯的改善，但是大部分網點仍舊沒有達到有效前沿面，也就是說這些網點仍有能夠通過減少支出來優(yōu)化效率的提升空間。

3.2 問題分析

①由于37個網點規(guī)模上的差距較大，網點對規(guī)模效率的依賴程度又較高，因此在下一步對網點優(yōu)化的過程中，可以適當擴大對規(guī)模效率依賴程度較高的規(guī)模，這樣能夠較快的提升網點的效率。

②全要素生產率略顯下降，說明這四個網點在網點綜合化項目推進的過程中，技術水平的發(fā)展并不盡如人意，那么在下一步的決策中，管理者可以讓技術水平發(fā)展較好的網點作為標桿，讓這四個網點多加學習，從管理技術、信息技術、網絡技術等多方面提升這四個網點的技術水平，進而推動有效生產前沿面的擴張，來從根本上獲取更優(yōu)的效率。

參考文獻：

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