沈玉姍

10億元，又一筆巨額理財“飛單”浮出水面，被騙的不是個體投資者，而是一家世界500強公司。

6月29日，家電業(yè)巨頭美的宣布，旗下公司于2016年3月購買的10億元理財信托產品，經內控核查發(fā)現詐騙隱患，已第一時間報案，“農業(yè)銀行成都武侯支行”作為涉案方赫然在列。

早些時候，同樣有10億元理財資金遭遇“飛單”，受騙的是興業(yè)銀行杭州分行，后者將建設銀行咸寧分行與東吳證券告上法庭，追回1.37億元，剩余資金去向不明。

銀行的理財產品頻遇信任危機時，一項技術變革正悄然進行。

6月7日，農行宣布完成區(qū)塊鏈平臺的項目招標，計劃落地于數字票據等核心系統(tǒng)應用及創(chuàng)新業(yè)務；就在10天前，工行高層在貴陽數博會上稱，工行基于區(qū)塊鏈技術的第一筆扶貧資金撥付到位，總金額達157萬元。

埃森哲大中華區(qū)金融服務行業(yè)總裁陳文輝告訴《21CBR》記者，理財詐騙頻頻發(fā)生，源于資金流轉過程中的不透明，而區(qū)塊鏈技術具有雙重加密機制和不可篡改特性，如其廣泛應用，理財委托方不授權，受托方將難以私自挪用資金及偽造數據，用戶和監(jiān)管機構還可隨時查看資金的當前情況及歷史流向。有業(yè)內人士預言，區(qū)塊鏈將從技術層面消滅“飛單”，重塑信任。

“四大行”著手上馬區(qū)塊鏈也并非巧合。自2016年1月首次數字貨幣研討會以來，央行已多次表態(tài)，積極探索和推進區(qū)塊鏈技術應用；2016年底，區(qū)塊鏈成為國家“十三五”信息規(guī)劃的發(fā)展重點；今年5月，李克強總理首提區(qū)塊鏈技術，提出“區(qū)塊鏈和大數據、云計算、物聯(lián)網、人工智能等新技術，正在深刻改變人們的生活和思維模式”。

自誕生以來，區(qū)塊鏈技術即與大數據、云計算等一道，成為全球的重大前沿科技，尤其金融業(yè)格外重視。高盛將區(qū)塊鏈列為核心戰(zhàn)略之一，IBM視其為物聯(lián)網的技術基礎。分布式賬本初創(chuàng)公司R3CEV發(fā)起成立的全球最大金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟中，美國銀行、花旗銀行等50家頂級金融機構在列。

在中國，先行者們紛紛開始探索區(qū)塊鏈技術的應用場景，這個群體中有BAT、四大行、制造業(yè)巨頭，也有大量的新創(chuàng)公司。它們遠景宏大，理想豐滿，而現實也確有幾分骨感。

緣起比特幣

2016年，區(qū)塊鏈在國內突然“大火”，行業(yè)會議言必提及，進入2017年后，卻悄然變得“外冷內熱”?！坝懻摰娜松倭耍苫畹娜硕嗔?，大家都在悶頭做產品?！被饚啪WCOO朱嘉偉告訴《21CBR》記者，火幣網是業(yè)內最大的區(qū)塊鏈資產交易平臺之一，單日交易額一度突破300億元人民幣。

許多人第一次聽說區(qū)塊鏈正是來自比特幣，作為支撐后者的底層技術架構，區(qū)塊鏈的概念在2008年被“比特幣之父”中本聰首次提及，2015年10月，《經濟學人》雜志發(fā)表封面文章《區(qū)塊鏈：信任的機器》，肯定了該技術的巨大潛力。此后，區(qū)塊鏈逐漸建立起獨立于比特幣的公眾認知，這一去中心化的記賬技術開始獲得關注。

究其本質，區(qū)塊鏈綜合了分布式數據計算與存儲、點對點傳輸、共識機制算法、密碼學與博弈論等多學科體系，形成了一整套基礎架構和計算范式，表現出去中心化、不可篡改、可追蹤溯源又公開匿名的特性，可實現虛擬與實體經濟之間的價值轉移，但是，開發(fā)者一度無從下手。

將區(qū)塊鏈引入應用的是2014年出現的“以太坊”，這是一款提供區(qū)塊鏈開發(fā)模塊的底層平臺和編程語言，任何人都可在以太坊的區(qū)塊鏈上撰寫程序、建立并發(fā)布分布式應用。目前，平臺上共有200多個區(qū)塊鏈應用，用于股權、債券、合約等可用數字形式進行價值存儲和轉移的資產。

陳文輝告訴《21CBR》記者，在其接觸的國內金融機構中，相當部分對支付、房貸等價值轉移業(yè)務和場景表示出濃厚興趣。由于天然的數字資產特性，區(qū)塊鏈一開始即在金融業(yè)落地生根，并逐步向公益、消費品、供應鏈等其他領域擴展。

但是，技術的通用擴展性、商業(yè)模式以及潛在的產業(yè)規(guī)模均晦暗不清，這為區(qū)塊鏈的加速應用增添了重重阻礙。陳文輝稱，應用場景的可行性評估是當前區(qū)塊鏈業(yè)務的工作重點。騰訊FiT副總經理郭銳在一次行業(yè)會議上表示，熱火朝天的大勢下最核心的痛點是，要思考哪些才是區(qū)塊鏈真正適用的場景。

一份題為《2016年區(qū)塊鏈技術回顧與總結》的文章指出，作為基礎設施，各方對區(qū)塊鏈技術的功能與性能需求曖昧，“沒有公認的、清晰明確的定義”。這正映射出其所處的階段：在一次次的概念驗證中尋找落點，不停地被改造以適應現實世界，在未知的旅途中駛向未來。

金融探路

2016年5月，微眾銀行參與發(fā)起“金鏈盟”，這是國內第一個金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟，擁有銀行、證券、保險等74家成員機構。3個月后，微眾聯(lián)合華瑞銀行上線基于區(qū)塊鏈網絡的聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺，以優(yōu)化“微粒貸”的備付金管理及對賬流程，成為首家“吃螃蟹”的國內金融機構。

“微粒貸”是微眾面向微信和手機QQ用戶的拳頭產品，采用同業(yè)合作及聯(lián)合貸款的形式，合作銀行提供80%的貸款資金。平臺上線后，4家銀行陸續(xù)接入，各方在平臺上進行頭寸監(jiān)控，目前運行的數據記錄突破450萬筆，對賬周期從T+1縮短至準實時。

微眾銀行區(qū)塊鏈負責人范瑞彬告訴《21CBR》記者，平臺開發(fā)歷時兩個多月，期間方案反復調整?！靶袃孺溕湘溝碌膫鬏敯踩裕献餍兄g的數據隱私保護，這些業(yè)務場景本身不復雜，但要真正將一個金融機構搬到區(qū)塊鏈上，很多細節(jié)設計要接地氣，這是很新的命題?！?/p>

以區(qū)塊鏈網絡的安全性為例，數據資金的安全保密是金融機構的重中之重。微眾與合作方慢慢意識到，高敏感數據的處理，需要在原有架構基礎之上，再采取物理隔離的措施，以保證鏈上鏈下的數據安全和隱私保護，又不喪失區(qū)塊鏈的技術特性。

原生的區(qū)塊鏈架構的數據保護，通常方式是對參與方節(jié)點設置權限隔離和非對稱加密。然而，全網數據上鏈會耗費大量存儲和算力，實際應用并不普遍。涉及用戶隱私、商業(yè)機密或與參與方無關的信息，業(yè)內常以數據指紋或數據摘要等形式存儲在區(qū)塊鏈上，并對原始數據進行鏈下物理隔離。

范瑞彬介紹，區(qū)塊鏈網絡與銀行原有核心系統(tǒng)在物理和邏輯層各自獨立、互不影響。為幫助系統(tǒng)對接，微眾實際部署時加入了類網關的設計，減少雙方耦合，并通過SDK/API等標準接口與原有系統(tǒng)交換數據。在頂端的BaaS（區(qū)塊鏈即服務：Blockchain as a Service）應用層，團隊設計了類似“一鍵部署”的功能，便于后續(xù)機構加入。

陳文輝稱，傳統(tǒng)金融機構大多采用“集中式架構+閉源商用系統(tǒng)”，區(qū)塊鏈的分布式存儲計算與之融合需克服諸多困難。微眾之所以能快速部署區(qū)塊鏈，得益于互聯(lián)網企業(yè)分布式底層架構的天然優(yōu)勢。

技術見長的百度則切入了消費金融的另一場景，5月，百度金融聯(lián)合佰仟租賃、華能信托，發(fā)行國內首個區(qū)塊鏈技術支持的個人消費汽車租賃債券私募ABS（資產證券化），發(fā)行規(guī)模4.24億元，百度作為特定資產服務商提供技術支撐。

由于參與角色多、業(yè)務流程長以及底層資產的信息披露不充分，門檻低、靈活性高的ABS面臨著基礎資產不清晰、現金流不穩(wěn)定等諸多風險，進而左右投融資方以及監(jiān)管方的決策。區(qū)塊鏈不可篡改、交易透明、去中心化的特性，正好響應了利益相關方對底層資產真實性的關注。

百度金融相關負責人告訴《21CBR》記者，其系統(tǒng)提供兩類共識機制模型——可信任共識和弱信任共識，支持參與方根據實際業(yè)務場景選擇可插拔的共識算法。在此協(xié)議基礎之上，各參與方再通過圖靈完備的智能合約編程語言，將合約部署到區(qū)塊鏈各節(jié)點，一旦條件被觸發(fā)，智能合約自動運行。

區(qū)塊鏈之所以被稱為信任機器，極大歸功于共識機制的設計。然而，目前沒有一種共識算法可兼顧性能和安全，而區(qū)塊鏈網絡的處理速度和吞吐量也一直不盡如人意。至今，比特幣的初始機制只支持每秒7筆的交易量，而金融業(yè)務的交易規(guī)模可能達每秒百萬級，百度需結合自有的協(xié)議攻擊算法和事務處理系統(tǒng)，對區(qū)塊鏈進行適應性改造。

也有國外同行嘗試其他解決方案。鑒于聯(lián)盟鏈相較公有鏈的互聯(lián)基礎更強，R3CEV在其區(qū)塊鏈平臺Corda的應用中，已經取消類比特幣的共識機制，試圖滿足金融機構的高頻交易需求。目前，已落地的區(qū)塊鏈項目大多集中在交易頻度不高、影響力不大的單個場景，探索仍處在小心試錯的階段。

從概念驗證到產品上線，區(qū)塊鏈的落地經歷了可行性分析、技術方案確認到具體推進的過程。探路者們發(fā)現，區(qū)塊鏈轉化為滿足成本收益考量的生產力，既要適度發(fā)揮技術的優(yōu)點，也必須深度契合實際的業(yè)務場景，適應這個真實、復雜的商業(yè)世界。

拓展實驗區(qū)

《經濟學人》的封面文章中寫道：“區(qū)塊鏈是一個制造信任的機器。在任何需要信任的領域，區(qū)塊鏈都有用武之地?！蔽浵伣鸱蚣夹g合作與發(fā)展部總經理李津則表示，區(qū)塊鏈的應用一定是在信任缺失的環(huán)境中進行，為跨機構網絡提供更多可信的價值。他們選擇的切口是公益。

2016年下半年，螞蟻金服涉足“區(qū)塊鏈+公益”，7月，聯(lián)合中華慈善救助基金會上線試水項目“讓聽障兒童重獲新聲”，捐款人可以追蹤善款從個人支付寶賬戶到基金會、公益執(zhí)行機構直至受益人賬戶的完整流轉情況。2017年3月16日，螞蟻金服公益平臺的所有愛心捐贈項目均采用區(qū)塊鏈技術，以實現平臺捐贈數據透明。

螞蟻金服區(qū)塊鏈平臺高級產品專家胡丹青向《21CBR》記者打了個比方，其平臺好比是在網絡上構建一個郵寄資金的專用郵局，用戶捐出的每一筆款項會打包成一個包裹，在區(qū)塊鏈平臺上傳遞，每經過一個節(jié)點，包裹會被蓋上一個郵戳，直至最后傳遞到受捐人手上。

為確保資產、數據的真實性與不可篡改，原生資產和數據的上鏈由資產網關、數據寫入方的身份數字證書簽名背書，并將資金劃撥的全流程信息在鏈上公示，“哪天幾點多少錢，一目了然?！焙で嗾f，應用戶要求，涉及隱私與機密的數據不會寫入區(qū)塊鏈，只以摘要形式記錄在鏈上證明其存在。

截至目前，螞蟻金服試點完成了4個區(qū)塊鏈全鏈路項目，包括38家公益機構的300多個公益項目，總金額超過4800萬元，項目籌款時間縮短了一半。從項目發(fā)布、籌集善款、款項撥付到項目完成，“信任機器”在最需要信任的領域運轉起來。2017年初，螞蟻金服CEO井賢棟公開表示，未來區(qū)塊鏈和人工智能將一起被深度整合至螞蟻金服的運作中。

基于數字資產的價值轉移，大公司實踐著區(qū)塊鏈的可能場景，創(chuàng)業(yè)者們則在廣闊的實體經濟中探索其價值。

BitSE是國內為數不多推出BaaS企業(yè)級產品的區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司。2016年1月，BitSE切入大眾消費及生產制造領域，上線國內首個基于區(qū)塊鏈的商品信用管理云平臺“唯鏈（VeChain）”，面向品牌生產商和零售商提供商品的防偽校驗、資產管理和供應鏈追溯等應用模塊。

BitSE CEO錢德君介紹，他們?yōu)槊考唐贩峙湟粋€獨立數字ID，并將二維碼、RFID、NFC等多類型標簽附著或嵌入到實物商品內，使得物理產品和虛擬ID之間具備一一對應的關聯(lián)性。商品在途經各節(jié)點時，品牌方、上下游生產商、分銷渠道和物流商根據各自權限進行記錄流轉信息，由此建立起一個跨企業(yè)、跨行業(yè)甚至跨國界的商品信任協(xié)同網絡。

酒類與奢侈品領域一直苦于假貨泛濫，認識到唯鏈對2000余種酒在生產、運輸、進口、銷售等流通環(huán)節(jié)的溯源能力后，上海自貿區(qū)進口商品直銷中心（D.I.G）提出，將其上游酒莊一并加入到唯鏈的區(qū)塊鏈網絡中，該中心占據國內紅酒30%的跨境直銷份額。唯鏈體系內現有商品ID數量達200多萬個，包括奢侈品、酒類、食品、汽車等大眾消費品，“一旦抓住行業(yè)剛需，總會有人買單?！卞X德君說。

名為“邊界智能”的區(qū)塊鏈項目則將視線對準醫(yī)療信息服務領域。國內醫(yī)療信息利用效率低，“邊界”試圖在區(qū)塊鏈應用層搭建一個去中心化的聯(lián)盟鏈原型，將醫(yī)療數據以不可篡改的方式記錄在區(qū)塊鏈上，簡化患者在不同醫(yī)院之間就醫(yī)、用藥以及與醫(yī)療保險公司理賠時的繁瑣流程。

“邊界”是萬向區(qū)塊鏈旗下新鏈加速器首批支持的四個初創(chuàng)項目之一，其母公司萬向控股是區(qū)塊鏈技術在國內的早期布道者。2017年1月，萬向控股正式成立萬向區(qū)塊鏈股份公司，隨即推出國內首個區(qū)塊鏈云服務平臺“萬云”。

萬向區(qū)塊鏈相關負責人程羽告訴《21CBR》記者，萬云會在BaaS平臺上部署主流區(qū)塊鏈節(jié)點及開發(fā)環(huán)境，第一批部署的底層鏈包括：Stellar、Factom、Blockapps（以太坊）等，后續(xù)2個底層鏈準備8月上線，希望為創(chuàng)業(yè)團隊、區(qū)塊鏈社區(qū)、企業(yè)用戶提供高效可靠的區(qū)塊鏈開發(fā)環(huán)境，加快更多應用項目的落地。

作為一種新興的技術架構，區(qū)塊鏈自證其商業(yè)價值的路徑離不開服務市場需求、解決用戶痛點。有業(yè)內人士提出，開發(fā)簡單易用的公有鏈全節(jié)點應用將是發(fā)展普及的重要方向。螞蟻金服正計劃將審計公司、監(jiān)管機構等引入到區(qū)塊鏈的公益場景中，而錢德君則稱：“要讓用戶感受到實實在在、看得見摸得著的區(qū)塊鏈服務。”

未來多遠？

區(qū)塊鏈誕生于數字資產，從金融行業(yè)拓展至多個領域，進而步入更為廣闊的價值轉移場景，其落地征程才剛開始。朱嘉偉認為，行業(yè)尚未迎來白熱化競爭，區(qū)塊鏈距離大規(guī)模應用尚需5-10年，在此期間，創(chuàng)業(yè)團隊將面臨大浪淘沙。

落地的一大制約源自現有商業(yè)組織架構和價值交易機制，誰愿意主動革自己的命？程羽告訴《21CBR》記者，不少前來咨詢業(yè)務的企業(yè)都是奔著區(qū)塊鏈技術來的，然而，即便真的存在業(yè)務痛點，最后也都面臨如何變革既有商業(yè)模式的路徑問題。

而且許多區(qū)塊鏈解決方案依賴于網絡效應：參與者越多，價值越大。陳文輝說，區(qū)塊鏈大顯身手的業(yè)務場景往往需要足夠多的參與方，單個機構的作用較為有限，然而，或是跨界的陌生，或是同業(yè)間的芥蒂，共創(chuàng)生態(tài)并不容易。

何況，區(qū)塊鏈技術正處在快速演化的進程，尚未形成完整成熟的技術體系。作為區(qū)塊鏈的核心組件，以太坊創(chuàng)始人Vitalik Buterin在5月初就發(fā)布了共識機制的變更計劃，以太坊開發(fā)者將混合實施比特幣式的工作量證明機制（PoW）和權益證明類型（PoS）的Capsper系統(tǒng)，“目前看來風險不高，但誰也不知道實施起來會發(fā)生什么?！敝旒蝹フf。此外，在共識算法、跨鏈技術等方面，也正不斷涌現突破性成果。

但是，什么都不能阻擋先行者的熱情。

錢德君介紹，唯鏈在法國巴黎與微軟共建了一個Demo Center（展示中心），在上海的普華永道創(chuàng)新中心也有示例，展出唯鏈如何在不同場景下發(fā)揮作用，客戶得以感受到區(qū)塊鏈對行業(yè)的影響，“一半以上的客戶是自己找來的，他們內部追求自我革新的想法非常激烈”。

巨頭們也不甘落后。百度表示將開放區(qū)塊鏈技術平臺，吸引更多參與方共同打造應用；微眾正嘗試將區(qū)塊鏈底層平臺技術開源，“共同降低區(qū)塊鏈的技術門檻和心理門檻”；埃森哲提出了“雙鏈模型”和“可編輯區(qū)塊鏈”的構想，前者有助于監(jiān)管機構加入到區(qū)塊鏈節(jié)點中，后者則容許有條件的修改，擴大技術的適用范圍。

其中，不乏充滿想象力的宏大愿景。2016年9月，萬向集團宣布投資2000億元，在杭州建設以電動汽車為核心產業(yè)的“萬向創(chuàng)新聚能城”，試圖在未來7年內，以區(qū)塊鏈技術為核心，在云端重構一個以智能生活、智能交通、智能服務為內容的萬物互聯(lián)互通的“數字化城市”。

5月20日，在紐約洛克菲勒中心舉辦的Consensus 2017黑客馬拉松上，獲獎的BlockBox團隊描繪了一個智慧城市圖景：當智能汽車發(fā)生交通事故時，無人機立即拍下全過程，并通過智能合約實現事故的快速救援、數據集合和過程追溯。這是萬向全球招募的多個區(qū)塊鏈應用項目之一。

萬向區(qū)塊鏈董事長肖風曾有一個比喻，區(qū)塊鏈是“帶領人類駛向數字世界新大陸的帆船”。正如TP/ICP網絡協(xié)議最終造就了互聯(lián)網，區(qū)塊鏈的“大航海時代”剛剛開啟。

不過，就美的和興業(yè)銀行不知所蹤的10億元而言，他們或許會期盼區(qū)塊鏈可以重建脆弱的信任，但是一定不敢再次放松警惕，很多人性的問題技術是永遠無法解決的。