張馨月??

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革與發(fā)展，在大數(shù)據(jù)時代的背景下，征信業(yè)與大數(shù)據(jù)得到了很好的融合，彌補了傳統(tǒng)征信業(yè)的缺失。文章主要以芝麻信用平臺為案例，對大數(shù)據(jù)征信公司進(jìn)行分析。大數(shù)據(jù)征信平臺解決了傳統(tǒng)征信業(yè)在數(shù)據(jù)規(guī)模小、信息不對稱、功能設(shè)置重復(fù)等方面的問題，并且具有數(shù)據(jù)信息量大、數(shù)據(jù)維度全面、技術(shù)成本低等優(yōu)勢。但是大數(shù)據(jù)征信也存在許多不足之處，在數(shù)據(jù)安全性、完善性以及真實性上仍存在問題，因此，為了使大數(shù)據(jù)征信信息更加全面、維度更加廣泛、權(quán)威性更強，提出了完善征信組織體系、加大法律約束和市場監(jiān)管、保證網(wǎng)絡(luò)安全及提高信息透明度等一系列建議和措施。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù)征信；芝麻信用；監(jiān)管

[DOI]1013939/jcnkizgsc201721053

1大數(shù)據(jù)概述

11大數(shù)據(jù)征信的定義

大數(shù)據(jù)征信的定義：由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)被運用到各個行業(yè)和領(lǐng)域，當(dāng)然也包括互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。在征信方面，大數(shù)據(jù)為之提供了更為大規(guī)模的數(shù)據(jù)收集、擴(kuò)大了征信渠道，所以大數(shù)據(jù)征信在我國征信體系的發(fā)展過程中具有重要的作用。

12大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信的比較

由于在早期中國的征信意識不強，征信業(yè)起步較國外晚，再加上技術(shù)的限制，使得沒有對征信體系進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范的高層設(shè)計，所以傳統(tǒng)征信業(yè)存在著一系列問題，包括功能設(shè)置的重復(fù)、信息的不對稱、數(shù)據(jù)的不完善以及缺乏共享機制等不同層次的問題。而在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，收集的數(shù)據(jù)有寬泛的覆蓋領(lǐng)域，涉及的數(shù)據(jù)維度全面。傳統(tǒng)征信具有的局限性和面臨的很多問題都被大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)很好地解決了。

雖然大數(shù)據(jù)征信的開發(fā)擴(kuò)展了征信體系的數(shù)據(jù)范疇，但本質(zhì)上，大數(shù)據(jù)征信遵循征信的宗旨，遵循征信業(yè)務(wù)的基本流程和一般要求。

2大數(shù)據(jù)征信的問題分析

21中國征信體系尚未真正建立起來

目前，我國的征信體系還不夠完善和健全，相比美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家，中國的個人征信體系建設(shè)起步晚，還有很大的差距。大數(shù)據(jù)征信企業(yè)的加入，固然給我國征信市場帶來了極大的推動力。但是，也必須清晰地認(rèn)識到，在大數(shù)據(jù)征信方面，我們沒有成熟的經(jīng)驗可循，正處于“摸著石頭過河”的階段，無論征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)運作還是征信監(jiān)管部門的監(jiān)管舉措，都還不夠成熟、完善，必須在探索中前進(jìn)，循序漸進(jìn)地推進(jìn)。

22法律法規(guī)的不健全導(dǎo)致個人隱私容易被泄露

目前，我國法律法規(guī)不夠健全，在個人的隱私保護(hù)方面沒有相關(guān)的法律，對于數(shù)據(jù)是否威脅到個人的隱私權(quán)，嚴(yán)重缺乏明確的界限和法律規(guī)定。大數(shù)據(jù)征信在采集、存儲個人信息數(shù)據(jù)的過程中，很容易受到網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬及黑客的攻擊，出現(xiàn)安全漏洞導(dǎo)致信息泄露。

23數(shù)據(jù)采集維度不夠完善

影響大數(shù)據(jù)征信采集的數(shù)據(jù)維度的全面性和模型的精準(zhǔn)性主要有兩個方面。一方面，盡管大數(shù)據(jù)征信平臺借助云技術(shù)來獲取數(shù)據(jù)，擁有超大規(guī)模數(shù)據(jù)，但目前網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)是數(shù)據(jù)的主要來源，其服務(wù)的范圍大部分集中在網(wǎng)絡(luò)用戶，且對用戶的線下行為有所缺失，僅僅通過網(wǎng)絡(luò)的采集，而沒有進(jìn)行多因素的綜合考慮，是很難做到數(shù)據(jù)采集維度的完整。另一方面，由于很多大數(shù)據(jù)征信平臺的合作機構(gòu)不足，各個平臺所依托的社交領(lǐng)域數(shù)據(jù)則相對缺乏，收集的數(shù)據(jù)也局限在各自所屬領(lǐng)域，其他領(lǐng)域缺乏深刻的挖掘，用途差異明顯。

24評分是否公平影響原始數(shù)據(jù)的真實性

社會上質(zhì)疑大數(shù)據(jù)征信的評判結(jié)果是否是一個公平的結(jié)果，是否真實地反映信用水平，這也是存在的一大難題。例如，阿里電商體系的購物累計金額、支付寶服務(wù)等的使用行為，是作為芝麻信用的重要評分標(biāo)準(zhǔn)，分值的高低直觀反映個人信用水平，部分追求高分的企業(yè)、商家或個人有可能會產(chǎn)生借助他人消費來提升個人信用的行為，這樣就會造成對數(shù)據(jù)可信性的沖擊，降低征信數(shù)據(jù)的可信性。另外，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性又給數(shù)據(jù)的來源罩上了一層面紗，加之監(jiān)督機制很難落實。其數(shù)據(jù)處理與評分模型屬于不予公開的商業(yè)秘密，數(shù)據(jù)產(chǎn)生過程無法得到有效監(jiān)督，信用數(shù)據(jù)的產(chǎn)生過程不透明，極大可能會出現(xiàn)內(nèi)部人員篡改數(shù)據(jù)，被要求刻意美化數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行造假，這樣就很難保證數(shù)據(jù)的可靠性與公正性。

3大數(shù)據(jù)下征信業(yè)的建議和措施

31加快完善征信組織體系

應(yīng)整合金融機構(gòu)、政府和互聯(lián)網(wǎng)信息，使中國征信行業(yè)達(dá)到開放、統(tǒng)一、精準(zhǔn)度高的標(biāo)準(zhǔn)。有關(guān)部門應(yīng)該推動提升政府相應(yīng)部門參與征信體系舉措的建設(shè)，采取有效措施避免提供數(shù)據(jù)過程中產(chǎn)生的法律風(fēng)險。加快金融機構(gòu)、政府和互聯(lián)網(wǎng)三方信息整合的進(jìn)度，在符合有關(guān)政策法規(guī)的情況下建立三方之間信息開放的平臺，真正實現(xiàn)各方信息的有效整合。同時吸取國外征信評級的先進(jìn)經(jīng)驗，確定科學(xué)的評價體系，使征信機構(gòu)在適應(yīng)市場機制的同時，形成信息全面、維度廣泛、權(quán)威性強的平臺，從根本上提高信用評分的精準(zhǔn)度，拓寬實用性。

32加強法制建設(shè)及隱私保護(hù)，筑牢風(fēng)險防線

一是完善征信法規(guī)體系方面，政府應(yīng)該盡快健全和制定專門針對網(wǎng)絡(luò)征信相關(guān)的法律法規(guī)，對相關(guān)配套的規(guī)章制度進(jìn)行完善，不同的大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)采集用戶信息時有不同的性質(zhì)，應(yīng)該建議有關(guān)部門做出相應(yīng)的法律規(guī)定；二是要筑牢征信機構(gòu)風(fēng)險防線。對征信機構(gòu)公司內(nèi)部進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)、加強對其管理，掌握公司的征信業(yè)務(wù)狀況，適時調(diào)整內(nèi)部的管理標(biāo)準(zhǔn)，防范和化解出現(xiàn)的風(fēng)險，并能夠有效應(yīng)對。

33建立信息共享機制

想要解決信用信息不完善的問題，行業(yè)之間要盡可能共享信用數(shù)據(jù)，消除信息孤島的存在。首先，政府部門應(yīng)該建立信用信息數(shù)據(jù)共享交換平臺，讓各部門和各領(lǐng)域進(jìn)行分享和交流，將符合條件的分散在各個政府職能部門的信息加以整合后與央行的征信系統(tǒng)對接，實現(xiàn)國家具有統(tǒng)一的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。此外，大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)自身不能僅僅局限于對網(wǎng)絡(luò)信息的采集，還應(yīng)加強對用戶線下活動的收集，獲取更加完整的個人信用數(shù)據(jù)。

34時刻關(guān)注信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全問題

為防止黑客的侵入，大數(shù)據(jù)征信平臺在對用戶進(jìn)行服務(wù)時，不能只是簡單地憑借手機密碼便可進(jìn)入，應(yīng)設(shè)置復(fù)雜的認(rèn)證手續(xù)，如提高數(shù)據(jù)加密技術(shù)、運用數(shù)字證書、采取安全電子交易協(xié)議等，提高安全級別，避免偽造風(fēng)險。同時還應(yīng)該開發(fā)更高級的技術(shù)，提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的應(yīng)用，來防范信息安全風(fēng)險，培養(yǎng)高層次的專門人才，廣泛吸收經(jīng)驗豐富的信息安全從業(yè)人員，對日常的安全工作做好維護(hù)，并時刻注重所采集處理信息的真實性。

35對信息數(shù)據(jù)真實的保護(hù)途徑

在進(jìn)行信息的采集時要做到實在、透明，在進(jìn)行信息的操作時必須公開公正，在進(jìn)行信息的保存時都要遵循行業(yè)職責(zé)和道德，最后大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)在進(jìn)行信用評分的過程中，不得違背道德的界限和相關(guān)條例要求，不得對獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行多余的改造和更改。

4結(jié)論

目前大數(shù)據(jù)征信在我國還不夠成熟，主要是因為我國的征信業(yè)較國外起步晚，征信組織體系還不夠完善，法律制度也不夠健全，在對個人隱私和對數(shù)據(jù)的安全保護(hù)方面還存在著破壞。面對這些難題，我國應(yīng)落實征信法律法規(guī)的出臺，完善健全征信法律體系，開展立法工作、加大懲戒機制。同時大數(shù)據(jù)征信公司也應(yīng)該總結(jié)經(jīng)驗、不斷探索，滿足社會公眾的需要。規(guī)范公司內(nèi)部的管理制度，嚴(yán)格把控數(shù)據(jù)的真實性、安全性及有效性，從而促使我國征信業(yè)發(fā)展，推動社會信用體系建設(shè)，在未來成立更多符合市場標(biāo)準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)征信公司。

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[作者簡介]張馨月（1995—），女，漢族，重慶人，就讀于重慶工商大學(xué)財政金融學(xué)院金融專業(yè)。研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。