過(guò)其勇+吳云燕+劉斌

摘要：近年來(lái)，大學(xué)生個(gè)人信貸市場(chǎng)成為許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的選擇。這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司旗下的信貸產(chǎn)品通過(guò)驗(yàn)證個(gè)人學(xué)歷信息的方式，為學(xué)生提供信貸服務(wù)。大學(xué)生使用過(guò)程中存在隱患，本研究主要通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，研究大學(xué)生個(gè)人信貸的使用狀況，了解大學(xué)生如何選擇個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，在使用個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中遇到過(guò)哪些問(wèn)題，同時(shí)為大學(xué)生正確的選擇及應(yīng)用個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提供建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；個(gè)人信貸；建議

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）013-0-02

一、高校大學(xué)生個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

消費(fèi)信貸是指由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供資金，用以滿足消費(fèi)需求的一種信貸方式，它是以刺激消費(fèi)、提高居民生活水平為目的，用居民未來(lái)收人作擔(dān)保，由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的以特定商品為對(duì)象的貸款。[1]自2005年以來(lái)個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模一直持續(xù)高速增長(zhǎng)，截止2015年已達(dá)到約21萬(wàn)億人民幣。同時(shí)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在校園里也進(jìn)行著鋪天蓋地的宣傳，為廣大大學(xué)生所熟知，也成為大學(xué)生的選擇之一。

當(dāng)前大學(xué)生信貸市場(chǎng)的企業(yè)主要分為三大類，分別是大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，綜合電商平臺(tái)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行。大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)是面向大學(xué)生用戶群，擁有專業(yè)的審核風(fēng)控及征信體系但是無(wú)法保證物流及售后。綜合電商平臺(tái)資金成本高，校園非其主要市場(chǎng)，不會(huì)投入過(guò)多的資金。銀行的資金成本雖小，資金來(lái)源穩(wěn)定，但受監(jiān)管力度較大。

二、大學(xué)生使用個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）問(wèn)卷發(fā)放

本研究通過(guò)向在校大學(xué)生發(fā)放問(wèn)卷完成，問(wèn)題涉及受訪大學(xué)生使用個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的基本情況，基本涵蓋了研究所需的數(shù)據(jù)內(nèi)容。

（二）問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果

調(diào)查中，有53.97%的使用過(guò)信貸業(yè)務(wù)，我們可以看出大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)在大學(xué)生的傳播和接受程度較高。

調(diào)查中，有60.32%的大學(xué)生使用過(guò)螞蟻花唄，13.49%的使用京東白條，16.3%的人使用分期付、借貸寶這樣的網(wǎng)絡(luò)分期信貸業(yè)務(wù)提供商，不難看出大學(xué)生個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在大學(xué)生中具有較高的接受度。

調(diào)查中，只有12.7%的人在使用借貸類產(chǎn)品之前有了解過(guò)它的相關(guān)信息，如公司背景，償還周期，違約后果，利息是否合法。我們可以看出大學(xué)生在使用信貸業(yè)務(wù)時(shí)的安全意識(shí)并不高。

調(diào)查中，大多數(shù)人的都選擇了一次性付清本息，但是也有很大一部分人選擇分期還款這就為自己留下來(lái)很大的隱患。

三、大學(xué)生使用個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及原因

（一）大學(xué)生個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)高

大學(xué)生網(wǎng)貸條件較低，網(wǎng)貸只需要身份證以及身份證復(fù)印件、提交大學(xué)生貸款者真實(shí)的個(gè)人信息，包括個(gè)人身份信息、室友信息、家庭信息等等。并且央行一再明確：年復(fù)合利率超過(guò)銀行利率4倍不受法律保護(hù)、也增加了網(wǎng)貸的高風(fēng)險(xiǎn)性， P2P平臺(tái)提供的借款期限為3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月。36個(gè)月，借款期限越長(zhǎng)，利率越高，借款人除了要償還本息以外，還需要根據(jù)不同P2P平臺(tái)的規(guī)定，繳納服務(wù)費(fèi)、充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)和其他費(fèi)用等等。

大學(xué)生不需許多步驟就能經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)金融公司貸到現(xiàn)金。促使越來(lái)越多的大學(xué)生選擇個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，但是往往很多大學(xué)生并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到這里的隱患，使自己惹上不必要的麻煩。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管不善

大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不善，首先在于當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)防范體系的不完善。我國(guó)當(dāng)前的消費(fèi)信貸規(guī)范性文件定位較低。并沒(méi)有從法律的角度上實(shí)現(xiàn)對(duì)于消費(fèi)信貸法律體系的構(gòu)建，這使得消費(fèi)信貸行為無(wú)法合規(guī)發(fā)展。顯然以銀行業(yè)的管理辦法去進(jìn)行大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，是難以保證其針對(duì)性的，其獲取到的規(guī)范效果也是相對(duì)有限的。此外，中國(guó)目前個(gè)人征信體系沒(méi)有全面建立，網(wǎng)絡(luò)借貸公司貸款資質(zhì)審查又不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致大學(xué)生比較容易接觸到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，進(jìn)而產(chǎn)生一系列問(wèn)題。

（三）大學(xué)生安全意識(shí)薄弱

在問(wèn)卷調(diào)查中，大多數(shù)大學(xué)生僅僅通過(guò)網(wǎng)站廣告和校園傳單了解到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，對(duì)其理解尚停留在比較淺的層次，缺乏全面準(zhǔn)確的理解，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸方面的安全意識(shí)淡薄，未能掌握一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的基本經(jīng)驗(yàn)和技巧，導(dǎo)致在遇到網(wǎng)絡(luò)信貸時(shí)易沖動(dòng)消費(fèi)。

通過(guò)對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的調(diào)查來(lái)看：日用品消費(fèi)上，46.8%的學(xué)生會(huì)選擇國(guó)際品牌，23%的學(xué)生會(huì)選擇國(guó)內(nèi)知名品牌；服裝服飾消費(fèi)上，37.2%的學(xué)生更加在乎的衣服的款式，只要能夠張揚(yáng)個(gè)性，符合自身的審美需求，就會(huì)選擇去購(gòu)買。很顯然當(dāng)代學(xué)生的消費(fèi)觀念已經(jīng)不再是生存消費(fèi)的低層次，其往往表現(xiàn)為享受生活型，這是當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)的基本理念。[2]這使得大學(xué)生更容易沖動(dòng)消費(fèi)，購(gòu)買超過(guò)自己能力之外的產(chǎn)品，從而使自己陷入麻煩。

四、大學(xué)生使用個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的建議

（一）大學(xué)生應(yīng)樹立健康的消費(fèi)觀念

大學(xué)生在平時(shí)的學(xué)習(xí)生活中應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，做到不盲從、不攀比，適當(dāng)消費(fèi)，選擇適合自己的產(chǎn)品，在遇到自己喜歡的商品但是自己的能力不夠時(shí)，可以通過(guò)兼職、勤工儉學(xué)、等形式增加自己的可支配收入，提升自身的消費(fèi)能力，以此來(lái)滿足對(duì)消費(fèi)的需求，盡量不要使自己陷入消費(fèi)的陷阱中

（二）加強(qiáng)消費(fèi)心理的教育，形成良好的社會(huì)風(fēng)氣

高校應(yīng)該要幫助學(xué)生培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸安全教育，在校開展各式各樣的網(wǎng)絡(luò)信貸安全教育活動(dòng)，同時(shí)，對(duì)于學(xué)生中有過(guò)度依賴信貸業(yè)務(wù)的學(xué)生進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，在校內(nèi)打擊不法信貸公司的宣傳，成立相關(guān)部門引導(dǎo)學(xué)生正確消費(fèi)，塑造一個(gè)良好的環(huán)境，綜上幾點(diǎn)可以幫助大學(xué)生理性消費(fèi)。

（三）政府加強(qiáng)監(jiān)管力度，信貸產(chǎn)品自我提升

大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展迅速，然而這個(gè)市場(chǎng)政府缺乏相關(guān)的制度法規(guī)去監(jiān)督管理，從而導(dǎo)致了這個(gè)行業(yè)的良莠不齊，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的獨(dú)特性，傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管條例并不適用，在大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的情況下，政府更應(yīng)該盡早出臺(tái)政策，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保證市場(chǎng)良性發(fā)展。

同時(shí)，目前市面上的這些大學(xué)生信貸產(chǎn)品還存在許多的未解決的問(wèn)題。作為企業(yè)應(yīng)該更好的為自己客戶群體服務(wù)。提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力和軟件設(shè)施，加強(qiáng)宣傳力度，根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)特征適當(dāng)調(diào)整利率以及滯納金，這樣才能使自己得到市場(chǎng)和消費(fèi)者的認(rèn)可，不論是對(duì)產(chǎn)品還是對(duì)用戶都是十分有益的。

參考文獻(xiàn)：

[1]曾迪.消費(fèi)信貸對(duì)我國(guó)消費(fèi)需求的拉動(dòng)效應(yīng)研究[D].湖南：湖南師范大學(xué)，2014.

[2]張妍妍.大學(xué)生信貸產(chǎn)品研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué).