曹藝

摘要：眾所周知，汽車消費(fèi)信貸款已經(jīng)在國(guó)外有了近百年的歷史，也成為了個(gè)人消費(fèi)信貸中的支柱產(chǎn)品。但是，在我國(guó)，汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展還不夠成熟，還在不斷的發(fā)展。但不得不承認(rèn)的事實(shí)是，汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅能夠增加金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，而且還能夠把汽車行業(yè)語消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行有效的聯(lián)系。這樣一來，有效的促進(jìn)汽車行業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展，這對(duì)于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步都有著不同程度的促進(jìn)作用。而就目前情況來看，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展過程中依舊存在一些亟待解決的問題和不足，需要進(jìn)一步的分析和研究。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)信貸；發(fā)展；問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.8 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）013-0-02

引言

可以說，就目前我國(guó)所處的時(shí)代背景和發(fā)展背景來看，信貸已經(jīng)成為了推動(dòng)和促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，其重要性不言而喻。為了有效的促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，努力的推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展已經(jīng)成為了時(shí)代賦予我們行業(yè)工作人員的重要使命，同時(shí)，汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展也能夠很好的促進(jìn)汽車行業(yè)的健康發(fā)展，但，汽車消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展還是不夠樂觀。而本文是筆者在研究和分析了相關(guān)專家和學(xué)者既有研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的工作經(jīng)驗(yàn)和所掌握的理論知識(shí)對(duì)此問題進(jìn)行的深入剖析，同時(shí)，也希望能夠起到拋磚引玉的作用。

一、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題

就目前情況來看，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸行業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了新的發(fā)展，也促進(jìn)汽車行業(yè)和金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步，但是就目前情況來看，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸發(fā)展過程中遇到了一定的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.缺乏完善的保障機(jī)制

可以說，完善的汽車信貸保障機(jī)制是促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的保障性措施，也是根本的內(nèi)容。但是，就目前情況來看，我國(guó)僅僅出臺(tái)了《汽車信貸管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等方面的條例規(guī)范，這些條例規(guī)范是比較側(cè)重于金融領(lǐng)域的，并沒有全面的保障汽車信貸行業(yè)，這就在一定程度上影響了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。而且通過相關(guān)的分析和研究發(fā)現(xiàn)，這些信貸規(guī)范不夠細(xì)致和完善，并不能充分的保障汽車信貸行業(yè)的發(fā)展。

2.存在誠(chéng)信與道德缺失的問題

也就是說，我國(guó)的個(gè)人信用體系還不夠健全和完善，社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境也不夠成熟，在此社會(huì)背景下，銀行就很難對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的誠(chéng)信問題有全面細(xì)致的掌握，從而在進(jìn)行放貸的時(shí)代就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，現(xiàn)階段，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，汽車行業(yè)也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了新的發(fā)展，整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出逐漸擴(kuò)張的趨勢(shì)，在行業(yè)發(fā)展日漸成熟的今天，汽車行業(yè)的各大企業(yè)廠商之間的競(jìng)爭(zhēng)也變得越來越激烈，而各大廠商為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，就會(huì)從價(jià)格這個(gè)關(guān)鍵因素著手做文章，而價(jià)格下降的同時(shí)就不可避免的出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)。這樣一來，就容易讓一些消費(fèi)者認(rèn)為自己買的車在不斷的貶值，相應(yīng)的，消費(fèi)者還貸的熱情和積極性就會(huì)下降，反而更熱衷于買新車。從而，就擾亂了整個(gè)汽車行業(yè)和信貸行業(yè)的正常運(yùn)行，埋下了較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.汽車金融公司自身在發(fā)展的過程中遇到一定的難題

就目前情況來看，在不同的行業(yè)都實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展和進(jìn)步的今天，汽車金融公司本身就遇到一定的瓶頸問題。經(jīng)總結(jié)，主要存在以下幾個(gè)問題：一是，企業(yè)本身缺乏優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)力，根據(jù)中央銀行對(duì)利率的規(guī)定可以知道，汽車金融公司在開展汽車消費(fèi)貸款這一業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)放貸款的利率在法定利率的基礎(chǔ)之上，下調(diào)的幅度為10%，上升的幅度為30%。由此可見，這一規(guī)定的存在就在很大程度上降低了汽車金融公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并不利于其發(fā)展；二是，大部分的汽車金融公司都沒有足夠的資金。現(xiàn)階段，大部分汽車金融公司的主要資源來源都是來自于股東的存款和金融機(jī)構(gòu)的借款，與此同時(shí)，很多金融公司自己也在開展一些信貸業(yè)務(wù)，這樣一來，汽車金融公司就不能很容易的向銀行獲得借款，從而就造成了資金缺乏的問題；三是，汽車金融公司在經(jīng)營(yíng)的過程中受到業(yè)務(wù)范圍的限制。根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》的相關(guān)規(guī)定顯示，金融公司是不能從事汽車租賃這樣的業(yè)務(wù)的，同時(shí)，汽車金融公司也不能開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，而這些明確的規(guī)定就在很大程度上限制了汽車金融公司的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的獲得，也就影響了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、解決問題，促進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展的建議

上述一系列問題的存在，確實(shí)在很大程度上影響了汽車消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展，而且也不利于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，給汽車行業(yè)埋下了較大的安全隱患?；诖?，筆者就如何結(jié)合上述問題，促進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸行業(yè)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展提出了幾點(diǎn)建議，具體內(nèi)容如下所述：

1.完善相關(guān)的保障機(jī)制

完善相關(guān)的保障機(jī)制是確保汽車消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展前提和基礎(chǔ)。而保障機(jī)制的完善需要我們從以下幾個(gè)方面著手：第一，要在原有的制度基礎(chǔ)上進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)化和完善，提高其科學(xué)性、有效性、實(shí)用性和針對(duì)性；第二，要出臺(tái)新的政策規(guī)范，也就是說，不僅要有主要保障金融機(jī)構(gòu)的制度規(guī)范，而且還要制定能夠保障汽車行業(yè)的制度規(guī)范，明確規(guī)定雙方的責(zé)任、義務(wù)和權(quán)力、規(guī)范，以使得整個(gè)工作運(yùn)作起來更加規(guī)范和嚴(yán)謹(jǐn)；第三，要完善相關(guān)的監(jiān)督保障機(jī)制，責(zé)任落實(shí)到各個(gè)部門和個(gè)人，給企業(yè)制定自己的規(guī)范制度起到一定的模范作用；第四，要加強(qiáng)與國(guó)外相關(guān)制度規(guī)范的學(xué)習(xí)力度，做到取其精華，棄其糟粕，根據(jù)自身的特色和實(shí)際需要制定更有針對(duì)性、實(shí)用性更強(qiáng)的制度規(guī)范；第五，金融企業(yè)和汽車行業(yè)自身也要制定相關(guān)的制度規(guī)范，做到人人肩上有責(zé)任，以最大程度的提高工作人員的工作熱情和工作積極性。

2.提高消費(fèi)者和行業(yè)人員的道德水平

提高消費(fèi)者和汽車行業(yè)工作人員的道德水平，不僅能夠有效的保障信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益，而且也能夠在一定程度上促進(jìn)汽車行業(yè)的發(fā)展，營(yíng)造一個(gè)較為和諧和健康的市場(chǎng)，對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人來說也是有利的。而消費(fèi)者和行業(yè)工作人員道德水平的提高需要政府、企業(yè)、個(gè)人都進(jìn)行一定的努力，對(duì)于政府來說，可以出臺(tái)相關(guān)的制度規(guī)范，通過強(qiáng)制性的措施來進(jìn)行必要的約束；而對(duì)于企業(yè)來說，一定要加強(qiáng)對(duì)工作人員道德水平的培養(yǎng)力度，不斷的提高員工自身的道德水平和專業(yè)技術(shù)，避免由于人為素質(zhì)因素造成的不必要的損失；對(duì)于個(gè)人來說，要樹立正確的消費(fèi)觀念，根據(jù)自身的實(shí)際情況適當(dāng)?shù)慕栀J，及時(shí)的還貸。相信，在政府、企業(yè)和個(gè)人的共同努力下，能夠營(yíng)造出一個(gè)相對(duì)和諧的運(yùn)作環(huán)境。

3.解決金融汽車公司自身在發(fā)展中遇到的難題

有效的解決企業(yè)金融公司自身發(fā)展過程中遇到的難題，是促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵舉措。我認(rèn)為解決金融汽車公司在自身發(fā)展中遇到的難題需要從多方面著手，做到多方面相互促進(jìn)，相互作用。具體來說，需要從以下幾個(gè)方面著手：第一，金融公司和汽車公司之間要加強(qiáng)聯(lián)系和溝通，以更深入的了解對(duì)方的要求和需求；第二，金融公司可以與汽車企業(yè)之間開展分期付款或者是融資租賃業(yè)務(wù)，這樣一來，商業(yè)銀就可以直接將申貸者的信用調(diào)查等繁瑣的內(nèi)容交由比較專業(yè)的汽車金融公司來管理，商業(yè)銀行也能夠更快更好的為汽車行業(yè)提供信貸服務(wù)。從而達(dá)到優(yōu)化二者之間聯(lián)系和溝通，提高二者工作效率和效果，降低不必要的風(fēng)險(xiǎn)和損失的效果。

4.提高行業(yè)工作人員的綜合素質(zhì)

行業(yè)工作人員綜合素質(zhì)的提高同樣也是保障汽車消費(fèi)信貸得到有效發(fā)展的保障性措施之一。所以，一方面，管理層要加強(qiáng)對(duì)既有員工的培訓(xùn)和考核的力度，不斷的豐富其專業(yè)知識(shí)和技能，讓其能夠順利的應(yīng)對(duì)現(xiàn)代社會(huì)給其提出的各種挑戰(zhàn)；另一方面，要適當(dāng)?shù)奶岣咝袠I(yè)的就業(yè)門檻，引進(jìn)更多專業(yè)知識(shí)豐富，職業(yè)素養(yǎng)高的復(fù)合型人才，確保其能夠更快更好的工作，為汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展貢獻(xiàn)一己之力。

三、結(jié)語

總的來說，現(xiàn)階段，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)還是比較激烈的，也就是說迎來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代，而同時(shí)在汽車產(chǎn)于與消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)水平物質(zhì)需求不斷增長(zhǎng)的今天，汽車信貸消費(fèi)也將面臨著更為廣泛的發(fā)展市場(chǎng)。而作為行業(yè)工作人員，我們有責(zé)任，也必須對(duì)此問題進(jìn)行深入的分析和研究，根據(jù)自己的工作經(jīng)驗(yàn)和所掌握的理論知識(shí)努力的找出汽車信貸市場(chǎng)中存在的問題和不足，并對(duì)其進(jìn)行深入的剖析和研究，找出問題產(chǎn)生的原因，并努力的總結(jié)出適合我國(guó)汽車消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展的建議和措施。也只有這樣，才能讓汽車行業(yè)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展的同時(shí)，確保自身實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。而由于筆者能力有限，本文僅是筆者結(jié)合自身多年實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和所掌握的理論知識(shí)對(duì)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展這一問題的探索性分析，同時(shí)，我也將會(huì)在今后的工作和學(xué)習(xí)中做進(jìn)一步的努力，加強(qiáng)對(duì)其研究和分析的力度。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉云燕.商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及發(fā)展建議[J].西南金融，2017（2）：53-57.

[2]張洋洋.我國(guó)汽車金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2017.

[3]蘇磊.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展面臨的問題及對(duì)策[J].科技信息， 2010（32）：94+97.