郭雨奕

摘要：電子銀行突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的局限性，成為了現(xiàn)代生活不可缺失的工具，具有無限的發(fā)展?jié)摿Αｃy行本身就是一個(gè)具有高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，電子銀行作為銀行下的一個(gè)分支，在不斷進(jìn)步為我們提供高效服務(wù)的同時(shí)，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)威脅，存在一些監(jiān)管的問題。所以，在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，不斷有新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的社會(huì)，電子銀行如何在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融行業(yè)生存和發(fā)展，如何做好風(fēng)險(xiǎn)控制和管理是我國(guó)電子銀行發(fā)展方面的難題之一。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；電子銀行

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）013-0-01

現(xiàn)代銀行屬于信息密集型行業(yè)，在這個(gè)信息發(fā)達(dá)的大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈激烈，九十年代末期，商業(yè)銀行看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，推出來電子銀行服務(wù)，經(jīng)過了二三十年不斷的探索和發(fā)展，已經(jīng)取得了很好的成就，在這個(gè)金融一體化進(jìn)程的不斷加快的時(shí)代中，商業(yè)銀行的電子銀行開始轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，提出了更加多樣，個(gè)人風(fēng)格的業(yè)務(wù)。近年來，我國(guó)商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量越來越多，電子銀行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題備受關(guān)注。

一、電子銀行的概述

（一）電子銀行的概念

2006年3月，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》將電子銀行業(yè)務(wù)定義為：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通信通道或開放的公眾網(wǎng)絡(luò)以及專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)”。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.高度數(shù)字化。高度數(shù)字化是電子銀行業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)時(shí)代最與眾不同的特征，同樣也是電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最基礎(chǔ)最本質(zhì)的不一樣。電子銀行業(yè)務(wù)通過借助計(jì)算機(jī)的終端和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，以開放的網(wǎng)絡(luò)作為數(shù)據(jù)傳輸?shù)幕A(chǔ)，減少了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的人工費(fèi)用，極大地減少了銀行的成本。

2.靈活度高。由于電子銀行業(yè)務(wù)上一個(gè)特征高度數(shù)字化，所以電子銀行業(yè)務(wù)基本不會(huì)受到時(shí)間和空間的制約。在全球范圍內(nèi)，只要在互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋下，客戶可以在任何地方、任何時(shí)間，可以選擇多種形式的服務(wù)方式。

3.平均成本降低。電子銀行的信息化系統(tǒng)的成本雖然很高，但是承載范圍內(nèi)提供服務(wù)的邊際成本幾乎沒有，所以這就導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的平均成本會(huì)隨著業(yè)務(wù)量的增加不斷的減少。

二、風(fēng)險(xiǎn)類別

金融市場(chǎng)中銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（liquidity risk）、利率風(fēng)險(xiǎn)（interest risk）、信用風(fēng)險(xiǎn)（credit risk）和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（market risk）。除此之外，還有金融市場(chǎng)特有的風(fēng)險(xiǎn)，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BSBC）的有關(guān)規(guī)定認(rèn)為電子銀行業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在商業(yè)銀行自身操作系統(tǒng)的安全性和客戶是否在使用電子銀行業(yè)務(wù)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防御解決掌控的把握程度。主要表現(xiàn)為三種形式：

1.安全性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)黑客可通過病毒、內(nèi)部員工利用自身的便利如訪問權(quán)限，造成客戶的信息盜取、更改、偽造，還可提取客戶的存款，讓銀行承受巨大的損失。

2.系統(tǒng)設(shè)計(jì)和維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。指的是電子銀行自身能力不夠，其研發(fā)使用的系統(tǒng)存在大量漏洞，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加。

3.客戶使用不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)?？蛻粢虿僮鞑划?dāng)可能讓不法分子有機(jī)可乘，盜取客戶的資料?；蛘咭?yàn)橹揽蛻糍Y料然后通過某些手段取走資金，讓客戶和銀行蒙受意想不到的意外損失。

（二）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指的是當(dāng)客戶在辦理不同的商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，因?yàn)樘崾静粔蛎鞔_，操作太復(fù)雜等多種原因，不能滿足客戶要求，最后讓客戶甚至公眾對(duì)銀行產(chǎn)生不好的的看法，甚至是對(duì)商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生不相信，最后不選擇辦理電子銀行業(yè)務(wù)，從而可能讓銀行遭受產(chǎn)生不同的損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)指的是關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系不健全或者在某些方面規(guī)定不夠明確，當(dāng)電子銀行業(yè)務(wù)交易發(fā)生糾紛時(shí)，可能導(dǎo)致當(dāng)事人無法確定的分清自己的責(zé)任，或者交易無效。另一方面則指銀行本身未能嚴(yán)格要求自己遵守有關(guān)的法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度最終導(dǎo)致銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

信息技術(shù)分險(xiǎn)則是指因?yàn)樽匀换蛉藶樵?、技術(shù)的不成熟以及監(jiān)管力度不夠?qū)е略谛畔⒓夹g(shù)在電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐的時(shí)候給銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

三、如何管理風(fēng)險(xiǎn)

有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)后，我們可以有針對(duì)性的改善和提高商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、控制、管理等各個(gè)方面的能力。

（一）加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

電子銀行業(yè)務(wù)本身具有一定的特殊性，所以需要針對(duì)它的特點(diǎn)去建立一套完整并且有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而防止一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)威脅，使商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)順利的進(jìn)行。開始，商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該建立統(tǒng)一規(guī)范的部門業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度；然后，明確規(guī)定每個(gè)部門和每個(gè)員工的職責(zé)，提高整個(gè)業(yè)務(wù)的效率，降低銜接處的風(fēng)險(xiǎn)；最后，加強(qiáng)對(duì)工作人員的教育，提高相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立獎(jiǎng)懲制度，從內(nèi)部提高電子銀行業(yè)務(wù)整體的安全性，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）增加法律規(guī)范

電子銀行業(yè)務(wù)的正確發(fā)展離不開相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管，健全的法律法規(guī)可以約束不法分子的違法行為并對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的懲罰。不斷完善和改進(jìn)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，加大對(duì)金融犯罪的打擊力度，不斷地提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。

（三）加強(qiáng)信息披露和客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)

商業(yè)銀行應(yīng)拓展信息披露渠道比如手機(jī)銀行客戶端、微信等，從而能夠保證客戶在正常情況下能夠及時(shí)的知道銀行近期的各種訊息和重要通知，避免因?yàn)樾畔⒉荒芗皶r(shí)通知給顧客而給顧客或銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)損失。此外，通過各種披露渠道可對(duì)客戶或者潛在客戶進(jìn)行安全意識(shí)培養(yǎng)，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和自我保護(hù)的意識(shí)，從而有效的提高避免風(fēng)險(xiǎn)的效率，減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶和銀行的損失。

（四）加強(qiáng)操作的監(jiān)控管理

監(jiān)控管理分為事前、事中和事后三部分，在事前依據(jù)制定好的安全操作規(guī)范，嚴(yán)格控制操作權(quán)限和審批權(quán)限，對(duì)職權(quán)外的操作需提交申請(qǐng)，審批通過后才能進(jìn)行操作。在事中通過設(shè)置攝像頭和錄音系統(tǒng)等記錄交易過程，利用程序監(jiān)控操作內(nèi)容并記錄操作日志。在事后由更高級(jí)別的業(yè)務(wù)人員對(duì)其操作內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核審查。通過操作監(jiān)管努力保證交易的正確性、完整性、安全性。

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