摘要：隨著信息時(shí)代的的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響已經(jīng)不容忽視，特別是對商業(yè)銀行的沖擊比較嚴(yán)重，其影響是全方位、多角度的。商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中必須采取有效的應(yīng)對措施，適應(yīng)這種環(huán)境。本文將探究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；對策

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）013-0-01

引言

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)支付方式應(yīng)運(yùn)而生，并且迅速的發(fā)展，如支付寶、微信錢包等。網(wǎng)絡(luò)借貸也逐漸興起，這給商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該針對電子化時(shí)代做出適當(dāng)?shù)姆?wù)調(diào)整，避免在激烈的市場競爭中被淘汰出局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特點(diǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞早在2012年就已經(jīng)被提出，經(jīng)過幾年的發(fā)展，已經(jīng)形成一種巨大的潮流，沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展和人們的日常生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)市場信息的對等，減少交易的費(fèi)用，使支付更加便利，依托一定的中介機(jī)構(gòu)，對資金進(jìn)行籌策和周轉(zhuǎn)，降低金融行業(yè)的專業(yè)化程度和技術(shù)分工的難度，這些工作都可以通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來完成。在籌資形式上，互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的優(yōu)勢，能夠保證交易的平等性，且具有一定的普遍性。

互聯(lián)網(wǎng)金融有幾個(gè)突出的特點(diǎn)：第一，互聯(lián)網(wǎng)支付快捷，通過相關(guān)的IT技術(shù)和無線通訊設(shè)備就可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付，極大的方便了人們的日常生活。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)平臺的高度開放性對使用者的限制比較少，能在一定程度上解決用戶的籌資難題。其次，能夠保證市場信息的對等程度[1]。在一些信息技術(shù)的處理功能之下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過一定的網(wǎng)絡(luò)平臺傳遞信息，從而判斷用戶的資本活動，使交易雙方在信息上處于對等的狀態(tài)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融可以自主分配資源。在相關(guān)技術(shù)和一些平臺的支持下，獲得交易記錄等相關(guān)信息，從而對交易目標(biāo)的情況有一定的了解和掌握，并對資源進(jìn)行合理的配置，使資金利用率得到有效的提高。第四，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間并不長，因此，還沒有形成相對完善的法律保障機(jī)制，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在極高的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.降低客戶增長率

在商業(yè)銀行的運(yùn)營中，客戶是重要的效益來源。在銀行中開戶，辦理存款、取款、貸款、貨幣兌換等業(yè)務(wù)的群體都是商業(yè)銀行的客戶。商業(yè)銀行的支付平臺有較高的封閉性，對客戶的資金和個(gè)人信息有一定的保護(hù)作用。但是，信息的封閉和不對稱也導(dǎo)致商業(yè)銀行吸引客戶的優(yōu)勢并不大，客戶增長率比較低。這種現(xiàn)象嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的運(yùn)營效益。

2.打破商業(yè)銀行的封閉性

快捷方便，應(yīng)用廣泛是互聯(lián)網(wǎng)的突出特點(diǎn)，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提高用戶的參與度，實(shí)現(xiàn)信息的共享和選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有多種交易形式，這也造成了市場化和個(gè)性化的交易行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自誕生之初就帶有一定的開放性和公眾性，這是符合時(shí)代發(fā)展需求的。商業(yè)銀行的封閉性制約了自身的發(fā)展，不能實(shí)現(xiàn)信息的交流與共享，甚至在運(yùn)行機(jī)制內(nèi)部也存在信息溝通不暢的情況。

3.業(yè)務(wù)上的取代

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠沖擊或取代商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行的發(fā)展中，貨幣金融理論具有重要的支持作用。因此，商業(yè)銀行在支付結(jié)算中充當(dāng)中介的角色，還有創(chuàng)造貨幣信用的職能以及配置存貸資金的職能[2]。當(dāng)前，商業(yè)銀行的職能受到了嚴(yán)重的沖擊，甚至部分職能已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。第三方支付逐漸興起，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融有取代商業(yè)銀行部分職能的能力。

4.影響發(fā)展模式

在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展方式中，信息相對封閉，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)規(guī)模化，作為存貸的中介，商業(yè)銀行對借貸方有一定的警惕性，要確認(rèn)其經(jīng)濟(jì)狀況以及償還能力等問題，同時(shí)，借貸方還要有一定抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。信息的封閉使商業(yè)銀行難以有效的掌握借貸者的相關(guān)情況，只能安排專業(yè)工作人員進(jìn)行相關(guān)的調(diào)查工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息共享功能能夠有效的解決這一問題，讓借貸雙方保持信息上的平等，這就影響了商業(yè)銀行的發(fā)展模式，促使商業(yè)銀行不斷的提高自動化服務(wù)的水平，形成更高的服務(wù)意識，客戶結(jié)構(gòu)也發(fā)生了一定的變化。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1.改造信息系統(tǒng)

對商業(yè)銀行來說，向互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展是一次巨大的產(chǎn)業(yè)革命。這場革命要靠信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)，因此，商業(yè)銀行需要應(yīng)用更先進(jìn)的信息技術(shù)。商業(yè)銀行在當(dāng)前的經(jīng)營模式中，信息化服務(wù)方式主要有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，但是，由于信息封閉，商業(yè)銀行對客戶的吸引力要低于互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，商業(yè)銀行必須對信息系統(tǒng)進(jìn)行大力的改造，開創(chuàng)更高效便捷的電子服務(wù)平臺，建立良好的支付結(jié)算系統(tǒng)，建立用戶信息數(shù)據(jù)庫，提供征信查詢等服務(wù)，讓資源在內(nèi)部實(shí)現(xiàn)共享，這樣能夠進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，吸引更多的客戶。

2.實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

商業(yè)銀行落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略并不只是將服務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺上那么簡單，在升級改造的過程中，各部分職能都會受到一定的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是建立在移動網(wǎng)絡(luò)平臺和計(jì)算機(jī)技術(shù)基礎(chǔ)上的，而商業(yè)銀行的運(yùn)行模式?jīng)Q定其升級是比較復(fù)雜的，能否轉(zhuǎn)型成功還有待考察。

3.優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的特點(diǎn)就是高效便捷，而商業(yè)銀行在這方面有一定的局限性，這是其落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要原因。在這種情況下，商業(yè)銀行需要對組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的優(yōu)化，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)前，還有一部分客戶出于安全方面的考慮對商業(yè)銀行比較信任，商業(yè)銀行可以利用這方面的優(yōu)勢，為客戶提供良好的服務(wù)平臺，從而樹立在客戶心中的良好形象，提高自身的市場競爭力[3]。

四、結(jié)語

綜上所述，在信息技術(shù)發(fā)達(dá)的當(dāng)代社會，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了前所未有的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該汲取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，彌補(bǔ)自身的不足，提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，為人們提供更便利的服務(wù)，提高市場競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹勝.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策[J].金融縱橫，2014，6：42-47.

[2]劉婧.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響及對策[D].河北大學(xué)，2016.

[3]陳陽凱.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策[J].山西農(nóng)經(jīng)，2016，8：94-95.

作者簡介：邢竣博（1995-），男，遼寧海城人，本科在讀，專業(yè)：金融學(xué)。