李劍文

【摘要】投保人對(duì)保險(xiǎn)公司具有如實(shí)告知義務(wù)，為避免不必要的糾紛，需要事先科學(xué)合理的界定如實(shí)告知的范圍，明確不如實(shí)告知要承擔(dān)的責(zé)任及其后果。

【關(guān)鍵詞】投保人 如實(shí)告知 履行義務(wù)

一、投保人的如實(shí)告知義務(wù)

如實(shí)告知義務(wù)是由誠(chéng)信最大化原則所派生出來(lái)的一項(xiàng)重要制度。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之初，要求投保人或被保險(xiǎn)人遵守最大誠(chéng)信，是因?yàn)樗麄兏私獗ｋU(xiǎn)標(biāo)的的情況[1]。在保險(xiǎn)合同中，轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)的投保人是保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利人或利害關(guān)系人，掌握和擁有保險(xiǎn)標(biāo)的的專門信息，投保人告知其所掌握的信息是保險(xiǎn)公司對(duì)承保危險(xiǎn)進(jìn)行精確評(píng)定的主要依據(jù)。保險(xiǎn)公司是否對(duì)保險(xiǎn)人承諾和向其實(shí)際收取了多少保險(xiǎn)費(fèi)，主要是根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)人所承保風(fēng)險(xiǎn)作出的判斷。為實(shí)現(xiàn)投保人與保險(xiǎn)人雙方之間權(quán)利義務(wù)的平衡和公平的交易關(guān)系，法律要求投保人在締約前充分披露和告知那些影響保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)評(píng)估的重要事實(shí)。目前很多國(guó)家的保險(xiǎn)法中都明確要求投保人具有如實(shí)告知的義務(wù)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”告知是投保人在與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人所作的相關(guān)問題詢問調(diào)查的回答、說明或者陳述。既然是如實(shí)告知，投保人的陳述說明就必須依據(jù)事實(shí)，全面準(zhǔn)確客觀，不能刻意隱瞞，更不能對(duì)保險(xiǎn)人編造虛假情況，否則構(gòu)成欺騙將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

投保人在訂立合同時(shí)及在合同履行過程中均應(yīng)履行如實(shí)告知的義務(wù)，這是體現(xiàn)誠(chéng)信原則的基本要求。未來(lái)的不確定性使得保險(xiǎn)合同的標(biāo)的必然具有風(fēng)險(xiǎn)性，在投保的保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人要承受保險(xiǎn)標(biāo)的可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，所以，保險(xiǎn)合同要求當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)信用程度大大超出其他一般的合同。最大誠(chéng)信原則作為保險(xiǎn)合同的基本準(zhǔn)則，也是投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)。由于信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物真實(shí)情況的掌握有賴于被保險(xiǎn)人最大誠(chéng)信的履行如實(shí)告知義務(wù)。

二、履行如實(shí)告知義務(wù)的事項(xiàng)范圍

投保人所作的告知只應(yīng)當(dāng)是針對(duì)其所投保的險(xiǎn)種的具體內(nèi)容來(lái)確定，如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條第二款的規(guī)定：足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高費(fèi)率。因此，投保人告知義務(wù)的內(nèi)容涉及保險(xiǎn)標(biāo)的物危險(xiǎn)狀況的重要事實(shí)，告知內(nèi)容一定是重要之事項(xiàng)。對(duì)于告知事項(xiàng)，要依據(jù)事實(shí)作出客觀全面的綜合考察，不能把保險(xiǎn)人的主觀愿望作為判斷標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于有關(guān)事實(shí)因?yàn)槟承┰蛭醋鞲嬷蛟斐筛嬷粚?shí)，保險(xiǎn)人須出具證明其事項(xiàng)的重要性。如果保險(xiǎn)人對(duì)此問題在投保時(shí)已經(jīng)以書面標(biāo)注明確的，就應(yīng)該按照重要事項(xiàng)對(duì)待?？傊?，如何判斷投保人是否違反如實(shí)告知義務(wù)，主要由其應(yīng)該告知的事實(shí)是否屬于重要事項(xiàng)而定。重要事實(shí)的范圍如何界定不能一概而論，應(yīng)根據(jù)不同的保險(xiǎn)種類來(lái)加以區(qū)分。如人壽保險(xiǎn)，就應(yīng)該把職業(yè)、年齡、健康狀況、既往病史等作為重要事項(xiàng)；而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)如房屋，則應(yīng)該把該建筑物的建造年份、質(zhì)量檢測(cè)報(bào)告、周圍環(huán)境狀況、是否辦理了火災(zāi)保險(xiǎn)等作為重要事項(xiàng)。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》采取的是詢問回答告知的模式，對(duì)保險(xiǎn)人未詢問的內(nèi)容，投保人并無(wú)主動(dòng)告知的義務(wù)。但是，也不是對(duì)保險(xiǎn)人詢問的所有內(nèi)容，投保人都必須如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司在了解保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)就其關(guān)心的問題向投保人提出詢問，投保人對(duì)于保險(xiǎn)公司沒有詢問的事項(xiàng)，無(wú)論該事項(xiàng)對(duì)于保險(xiǎn)公司有何種重要意義，投保人、被保險(xiǎn)人不承擔(dān)告知義務(wù)。對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人不知道的情況，投保人、被保險(xiǎn)人亦不承擔(dān)告知義務(wù)。

三、違反如實(shí)告知義務(wù)后的責(zé)權(quán)界定

保險(xiǎn)實(shí)施過程中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前就主動(dòng)解除合同的情況一般較為少見，多數(shù)情況是在保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生后，權(quán)利人申請(qǐng)要求保險(xiǎn)公司賠付時(shí)，保險(xiǎn)人才會(huì)積極主動(dòng)調(diào)查當(dāng)年締約時(shí)的各種因素，從而引用認(rèn)為對(duì)自身有利的如實(shí)告知義務(wù)規(guī)則，來(lái)主張解除合同或提出拒賠抗辯。但是對(duì)于長(zhǎng)期的保險(xiǎn)合同，尤其是人壽保險(xiǎn)合同，在經(jīng)過相當(dāng)期間后，被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)于保險(xiǎn)關(guān)系之存續(xù)已經(jīng)形成信賴，如果在這個(gè)時(shí)候，被保險(xiǎn)人或受益人要求行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求保護(hù)權(quán)利，而保險(xiǎn)人又以雙方簽署合同時(shí)，投保人或保險(xiǎn)人的某些過錯(cuò)為由而拒賠甚至要求解除合同，這種做法肯定是不利于保險(xiǎn)作為社會(huì)穩(wěn)定器功能發(fā)揮作用的。

2009年修訂前的《保險(xiǎn)法》對(duì)于投保人故意不履行告知義務(wù)，不論如實(shí)告知事項(xiàng)的性質(zhì)是否對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有影響，一概規(guī)定保險(xiǎn)人不承擔(dān)理賠責(zé)任、不予退還保費(fèi)，造成“非因之果，小錯(cuò)大損”的情況時(shí)有發(fā)生。新修訂的《保險(xiǎn)法》在立法上加以了改進(jìn)。引入了“不可抗辯”規(guī)定及“棄權(quán)和禁止反言”規(guī)定的限制。即投保人或被保險(xiǎn)人違反了如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的期間內(nèi)行使解除權(quán)，否則，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。若保險(xiǎn)人對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)的情況知曉，但仍以明示或默示的方式與投保人訂立合同和履行合同，則保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。新修訂的《保險(xiǎn)法》在區(qū)分投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的主觀過錯(cuò)的同時(shí)，更加強(qiáng)調(diào)投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的客觀結(jié)果，如果保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同或者拒賠，必須是投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的行為，足以影響到保險(xiǎn)公司必須決定是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率或者是否同意繼續(xù)承保，否則，不再區(qū)分投保人未如實(shí)告知是出于故意還是過失。這樣把投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的主觀過錯(cuò)和客觀結(jié)果綜合考察的做法，顯然更為合理和易于雙方接受。

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