農(nóng)村金融像是投資人眼前的“烏龜肉”?！叭狻焙苊鞔_：三農(nóng)金額存在超過(guò)3萬(wàn)億元的巨額缺口，但“肉”在“殼”里，應(yīng)該如何下手？

在拿下金領(lǐng)、白領(lǐng)甚至學(xué)生等幾乎全部城市人口之后，小貸的發(fā)展似乎不得不把目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村。

農(nóng)村市場(chǎng)確實(shí)足夠龐大。據(jù)中國(guó)社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》顯示，自2014年起，我國(guó)三農(nóng)金融缺口超過(guò)3萬(wàn)億元，這一數(shù)字已將2016年京、滬兩地的全年GDP甩在了身后。截至2016年底，含農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了335家，專注于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有29家。

“農(nóng)村金融像是投資人眼前的‘烏龜肉——‘肉在‘殼里，但不知從何下手?！币陨媳扔鱽?lái)自山水普惠CEO張翼。山水普惠是一家農(nóng)村金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司，也是互金“下鄉(xiāng)”潮中的一員。

“殼”是什么？風(fēng)控難以實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化；獲客成本、運(yùn)營(yíng)成本、管理成本高；農(nóng)村金融的環(huán)境還沒(méi)有成熟，無(wú)法構(gòu)建一個(gè)體系。而其中，征信數(shù)據(jù)的普遍缺失讓風(fēng)控問(wèn)題成為農(nóng)村金融最頭疼的問(wèn)題。

我國(guó)征信體系的建立基本上以央行為主。在央行號(hào)稱涵蓋8億多人的征信體系里，真正覆蓋到的人數(shù)其實(shí)只有3億，鄉(xiāng)村征信群體更少。

另一方面，傳統(tǒng)信貸十分依賴抵押物，在銀行看來(lái)，普遍缺少可抵押資產(chǎn)的農(nóng)民是難以控制風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象。

因此，數(shù)據(jù)成了農(nóng)村金融玩家的重要切入點(diǎn)。以阿里、京東為代表的電商平臺(tái)和以新希望為代表的三農(nóng)服務(wù)商是兩類典型：前者通過(guò)電商下鄉(xiāng)的交易模式建立征信數(shù)據(jù)，而后者則憑借客戶信用數(shù)據(jù)的累積，通過(guò)核心企業(yè)向下游延伸，嘗試提供農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案。

但對(duì)于純粹的農(nóng)村金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，既無(wú)電商交易數(shù)據(jù)，又無(wú)客戶數(shù)據(jù)，如何獲取征信數(shù)據(jù)，拓寬風(fēng)控渠道呢？

除了風(fēng)控問(wèn)題，農(nóng)村金融平臺(tái)如何選擇經(jīng)營(yíng)模式也是一道難題。

我國(guó)農(nóng)村人口分布分散且地區(qū)差異極大，行業(yè)征信數(shù)據(jù)缺乏、風(fēng)控模型不具備普適性等問(wèn)題突出。由于當(dāng)?shù)丶用松掏芨私猱?dāng)?shù)氐男庞脿顩r，網(wǎng)貸平臺(tái)因此更傾向引入加盟模式。此外，與便利店類似，加盟模式管理成本低，更加容易做大規(guī)模。但加盟模式最大的問(wèn)題在于風(fēng)險(xiǎn)控制的鏈條太長(zhǎng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力弱。這一缺點(diǎn)會(huì)帶來(lái)很大的隱患。

相較之下，自營(yíng)有著兩點(diǎn)好處：建立獲客渠道和品牌，占領(lǐng)農(nóng)民小額貸款需求的心智；提高風(fēng)控能力，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的員工，在農(nóng)村“提前一公里”去調(diào)查農(nóng)民的月收入來(lái)源、盈利狀況、資產(chǎn)，對(duì)關(guān)鍵案例的處理時(shí)間節(jié)點(diǎn)相對(duì)可控。

但自營(yíng)管理模式在開(kāi)始階段效率低，成本高，難賺錢(qián)。從這一角度看，加盟與自營(yíng)兩種模式其實(shí)是短期利益和長(zhǎng)期利益的博弈。

以山水普惠為例，客戶經(jīng)理不得通過(guò)任何中介獲客，只能通過(guò)陌生拜訪和客戶介紹與農(nóng)戶建立聯(lián)系?？蛻艚?jīng)理完成資料收集后，風(fēng)控經(jīng)理、風(fēng)控部門(mén)及北京總部逐層審核，完成放款。山水普惠認(rèn)為用這種“笨辦法”接觸到的客戶才最真實(shí)。但靠人工操作拓展業(yè)務(wù)效率低，如何開(kāi)拓那些缺乏客戶基礎(chǔ)的“新大陸”是個(gè)難題。

城市的那套大開(kāi)大合的打法完全用不上了，農(nóng)村金融需要慢工出細(xì)活。這是農(nóng)村金融的難點(diǎn)所在，同時(shí)也正是壁壘所在。