金金

近十年來，各行各業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊下無不經(jīng)歷了天翻地覆的變化。但如果要挑一個最具活力且與大眾日常生活密切相關(guān)的行業(yè)，則非金融行業(yè)莫屬。

從移動支付到眾籌，從互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)饺粘５乃娰M繳納，新金融借助移動互聯(lián)網(wǎng)的力量切實攪動了生活的方方面面，哪怕是最細微的需求，都在不斷被創(chuàng)業(yè)者挖掘出來。

正如某支付大佬回憶起他萌生創(chuàng)業(yè)想法一樣，十幾年前購買機票需要拿著大量現(xiàn)金的人，恐怕難以想象十幾年后的今天，就連菜市場的小商販，也有一個可供接受轉(zhuǎn)賬的收款二維碼。

同樣，十年前就算是最精明的理財達人，也不會想到有一天，強勢的銀行力量也會被新金融倒逼而放下身段。

這是一個最壞的時代，也是一個最好的時代。

井賢棟：螞蟻的開放戰(zhàn)略不走回頭路

“不管你是誰，手機里按一下，什么（款）都能付掉，這就是新金融。”關(guān)于新金融的目標，馬云說他的看法是，“任何一個老太太的權(quán)利跟工商銀行董事長權(quán)利是一樣的?！?/p>

從最早的支付寶、網(wǎng)商銀行到螞蟻借唄，螞蟻金服正出現(xiàn)越來越多的開放型業(yè)務(wù)，眾多金融機構(gòu)也正逐步接入這些平臺。6月14日，螞蟻金服旗下的理財平臺“螞蟻聚寶”宣布升級為“螞蟻財富”，并正式上線向各類金融機構(gòu)開放的“財富號”，同時，首度開放AI技術(shù)。

螞蟻金服的定位是一家科技公司，用螞蟻金服CEO井賢棟的話說，進入金融領(lǐng)域則是“一不小心”。

而今天我們也看到，只有數(shù)據(jù)和技術(shù)結(jié)合，加強對用戶的洞察和了解，才能開發(fā)出用戶真正需要的產(chǎn)品和服務(wù)。這在金融領(lǐng)域同樣適用，只有金融科技得以發(fā)展才能實現(xiàn)馬云所說的“新金融”，讓金融惠及所有人。在現(xiàn)場，井賢棟表示螞蟻金服所積累的技術(shù)能力，將全面向金融機構(gòu)開放。

半年以來，螞蟻金服相繼宣布面向金融機構(gòu)開放財富號、面向保險公司開放車險分。開放，成為螞蟻金服今年戰(zhàn)略的重要部分，具體開放什么？開放給誰？如何開放？

井賢棟在現(xiàn)場作出承諾：螞蟻金服的金融云計算、小額支付、風險管理、人工智能等能力以及信用體系，都將逐步開放給合作伙伴；螞蟻的開放不會走回頭路，只會更加開放，我們把相應(yīng)的技術(shù)能力打磨好，成熟一個開放一個；面向所有金融機構(gòu)平等地敞開大門，如果一定要說一個標準，那就是以創(chuàng)新和用戶價值作為標準。

這一次的“財富號”是一個高效的業(yè)務(wù)管理平臺，旨在開放螞蟻金服的專業(yè)金融鏈接能力，通過用戶連接、用戶畫像、精準營銷等一系列算法工具，幫助金融機構(gòu)建立直連用戶的自運營平臺。14日當天，已有天弘、博時、國泰、建信、南方、興全、民生加銀共7家基金公司進駐“財富號”。此外，浦發(fā)、中信、興業(yè)等3家銀行也同期入住。

入駐之后，基金公司將直接面對海量潛在客戶。而對于銀行來說，財富號可以成為銀行網(wǎng)點、自有APP之外，銀行服務(wù)用戶的又一個通道。

螞蟻金服財富事業(yè)群總裁樊治銘透露，螞蟻財富的貨幣基金代銷渠道也一并開放。用戶在螞蟻財富上購買貨幣基金，除了天弘基金的余額寶，會有更多選擇。

如果說財富號的開放在預(yù)料之中，那么螞蟻金服全面開放AI能力則有些出乎意料。

在世界范圍內(nèi)，人工智能正蓬勃發(fā)展，但它在金融領(lǐng)域的應(yīng)用還屬初級階段，潛力巨大。老牌頂級投行高盛和摩根大通不但宣布自己是一家科技公司，更花重金布局以人工智能為代表的新科技。而對于國內(nèi)大量的金融機構(gòu)尤其是中小金融機構(gòu)而言，AI的重要性不言而喻，但獨立進行核心能力的研發(fā)卻非常困難。

樊治銘表示，根據(jù)螞蟻金服的研究，AI的能力將從“理解用戶”、“優(yōu)化投資策略”和“用戶與金融產(chǎn)品匹配”三個層面助力金融機構(gòu)。

何為理解用戶？樊治銘舉例稱，以前金融機構(gòu)了解用戶風險偏好一般是通過問卷，讓用戶自己回答，但很多人往往是“跟著感覺走”。而AI可以結(jié)合一個人的大量真實行為，結(jié)合投資心理學(xué)、行為金融學(xué)等多方面理論綜合判斷，結(jié)果更加準確。而理解用戶是為其提供合適的金融服務(wù)的第一步。

而AI更重要的能力，是通過豐富的產(chǎn)品特征與復(fù)雜的算法進行產(chǎn)品與用戶之間的匹配。據(jù)介紹，通過AI的觸達優(yōu)化，螞蟻財富將產(chǎn)品曝光到交易下單的轉(zhuǎn)化率提升了99%以上。

而在智能投研方面，通過AI算法可以對金融產(chǎn)品進行深度分析研究，對全市場的信息進行深度的研究加工，幫助合作金融機構(gòu)進行投資策略的優(yōu)化。樊治銘透露，螞蟻已經(jīng)與一些基金公司展開了相關(guān)的研究工作。

他還表示，自運營以及應(yīng)用AI技術(shù)對于金融機會而言，最大的意義在于它們不再是拼渠道、拼價格，而是感知每個人的具體需求、推出千人千面、個性化的智能服務(wù)。

大數(shù)金融：要做銀行業(yè)的“Intel inside”

“中國不缺一家能賺錢的銀行，但缺少一家用技術(shù)手段推動銀行在小微貸款技術(shù)上迭代升級的金融科技公司。”7月7日，大數(shù)金融創(chuàng)始人兼董事長柳博宣布公司完成8億元人民幣C輪融資，并談起團隊創(chuàng)業(yè)的初衷。

此次融資由PAG（太盟投資集團）、春華資本聯(lián)合領(lǐng)投，紅杉資本中國基金全比例跟進，光大控股跟投，華興資本為獨家財務(wù)顧問。柳博表示，本輪融資資金將主要用于技術(shù)投入和新產(chǎn)品線的擴張。

素來低調(diào)的春華資本，對投資標的的選擇極為挑剔，去年9月聯(lián)手馬云投資百勝中國曾引發(fā)市場熱議。此番大手筆投資大數(shù)金融，是其繼投資螞蟻金服之后在國內(nèi)落子的第二個新金融項目。

大數(shù)金融是一家為銀行及其他金融機構(gòu)在包括營銷獲客、風險評級、貸后管理等信貸流程中提供技術(shù)服務(wù)的公司，切入的是大金額個人無擔保貸款市場（戶均25萬左右）。這是目前小型銀行和眾多新金融公司缺乏能力、大中型銀行缺乏經(jīng)驗或動力進入的細分領(lǐng)域，柳博稱之為藍海。

其對應(yīng)的借款主體，正是中國實體經(jīng)濟根基的數(shù)量龐大的小微客戶。因為缺乏抵押物和完整財務(wù)報表，小微客戶在傳統(tǒng)信貸中被認為“缺乏風險評估手段”，小微融資難也被公認為世界級難題。

“難”背后是一系列復(fù)雜的原因，要解決這一行業(yè)難題，需要獨立的第三方打造一個開放的體系，并調(diào)動傳統(tǒng)金融機構(gòu)參與其中。柳博團隊站了出來，嘗試用 “數(shù)據(jù)化風控+信貸工廠”模式來解決。

“中國的普惠金融不可能完全依靠社會力量去做，因為它們體量相對太小。通過技術(shù)降低傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展小微業(yè)務(wù)的風險和成本，將他們服務(wù)小微的積極性調(diào)動起來，是一條更具現(xiàn)實性、行之有效的路子?！绷┙忉尩?。

數(shù)據(jù)驅(qū)動的風險管理技術(shù)，過去僅被應(yīng)用于信用卡和小金額的消費信貸業(yè)務(wù)，柳博團隊將其首次應(yīng)用于大金額的個人無擔保貸款上，并稱之為“第三代小微貸款技術(shù)”。

據(jù)大數(shù)金融聯(lián)合創(chuàng)始人、資深副總裁王海龍介紹，這套技術(shù)背后是理念的顛覆和大量歷史數(shù)據(jù)的積累，有非常強的進入壁壘。

據(jù)了解，這一技術(shù)已應(yīng)用在2000多億個人無擔保貸款的發(fā)放上，且歷經(jīng)8年經(jīng)濟下行周期的考驗。大數(shù)金融成立不到三年時間，已在北上廣深等20個城市開設(shè)分公司，并和北京銀行、廊坊銀行、廣東華興銀行等超過25家銀行金融機構(gòu)建立合作關(guān)系。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)與金融科技公司牽手，是國際金融業(yè)流行的趨勢。日前在國內(nèi)“BATJ+工農(nóng)中建”（螞蟻金服與建行、百度與農(nóng)行、京東與工行、騰訊與中行分別牽手）更掀起一股熱潮。

這套“超越”的技術(shù)背后是一支明星團隊，他們將自己定義為“超越者”。創(chuàng)始人柳博是中國多項按揭及個人信貸產(chǎn)品的原創(chuàng)者，也是中國房屋產(chǎn)權(quán)保險模式的設(shè)計者。曾任平安銀行總行零售總監(jiān)、原深圳發(fā)展銀行總行零售銀行代理條線長，2005年回國前曾任美國最大的按揭公司之一AMERIQUEST的運營中心持續(xù)改進部主管。

聯(lián)合創(chuàng)始人陳志堅和王海龍分別是原平安銀行總行零售風險管理部副總經(jīng)理、原平安銀行總行零售貸款部負責人；創(chuàng)始團隊成員幾乎都是一路追隨他從深發(fā)展、平安銀行再出來創(chuàng)業(yè)的“老部下”。后續(xù)加入的首席風險官漆瑾聲，曾任美國銀行風險高級副總裁、花旗銀行信貸風險副總裁、摩根大通銀行市場部副總裁；首席信息官張思明，是原微眾銀行IT副總經(jīng)理，曾任順豐IT架構(gòu)和運營總監(jiān)、平安科技數(shù)據(jù)庫技術(shù)部總經(jīng)理。

“無論是新金融還是Fintech，都要回歸金融的本源，其核心在于對風險的管理?！奔t杉中國基金創(chuàng)始合伙人沈南鵬表示，最早決定投資大數(shù)金融，并連續(xù)跟投，就是因為團隊骨子里，有著金融嚴謹?shù)幕颉?/p>

回顧大數(shù)金融成立三年來的融資過程，不可謂不順利。2014年7月成立，當年12月即獲得紅杉資本1億元投資；2015年11月再完成由PAG領(lǐng)投的B輪5億元融資；并在2017年6月完成C輪融資，實收資本超過14億元。

截至當前，大數(shù)金融通過技術(shù)服務(wù)輸出、協(xié)助商業(yè)銀行發(fā)放的小微貸款余額超過100億元，開業(yè)以來核銷前的累計不良率為2.3%；核銷后的實際不良率僅為0.6%。

正如王海龍所說：“我們嚴格地站在銀行背后?！闭劶拔磥?，他表示，PC行業(yè)里有“Intel inside”，大數(shù)金融要把“數(shù)據(jù)化風控+信貸工廠”模式打造成“inside”，嵌入到越來越多的銀行和其他金融機構(gòu)中，發(fā)揮更大的作用。

大數(shù)金融的愿景是，第三代小微貸款技術(shù)，能成為解決小微貸款難的行業(yè)性解決方案。

（財視傳媒供稿）