張超

躋身銀行業(yè)“萬億俱樂部”之后，南京銀行告別依靠同業(yè)規(guī)模的粗放式發(fā)展模式已成必然，走“輕資產(chǎn)”的精細(xì)化發(fā)展模式或許是確保其在未來競爭中立于不敗之地的重要選擇

近年來，南京銀行資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U張，去年總資產(chǎn)突破萬億元，成功躋身銀行業(yè)“萬億俱樂部”。

然而，高速發(fā)展的同時，南京銀行也暴露出了一系列的問題——不僅補充資本的壓力日益突出，經(jīng)營方式也面臨著結(jié)構(gòu)優(yōu)化和轉(zhuǎn)型的發(fā)展命題。

今年以來，南京銀行因違規(guī)問題接連受到監(jiān)管機構(gòu)處罰。近期，又被江蘇柯菲平醫(yī)藥股份有限公司告上法庭，要求其賠償柯菲平公司損失的3000萬元及相關(guān)訴訟費用，再次將南京銀行推至風(fēng)口浪尖。

“萬億銀行”光環(huán)加持的南京銀行到底怎么了？2017年為何走得如此不順？內(nèi)控水平如何提高？記者將相關(guān)疑問提給南京銀行，但銀行公布的電話無人接聽，公共郵箱竟然退回郵件。

資本承壓

南京銀行成立于20年前的1996年2月8日，2007年7月成為全國第1家登陸上交所的城商行。近年來，該行發(fā)展迅速。其年報顯示，截至2016年年底，該行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1.06萬億元，同比增長32.16%；實現(xiàn)營業(yè)收入266.21億元，同比增長16.6%；實現(xiàn)凈利潤83.46億元，同比增長18.13%。

雖然2016年整體業(yè)績表現(xiàn)搶眼，但是南京銀行資本承壓也較大。該行曾表示，“隨著公司資產(chǎn)規(guī)模突破萬億元，分支網(wǎng)點不斷下沉，更加貼近實體經(jīng)濟，各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健、較快發(fā)展，如不考慮外源性資本補充，未來幾年，公司將面臨較大的資本補充壓力?！?/p>

在今年5月底召開的2016年年度股東大會上，南京銀行審議通過了擬發(fā)行不超過300億元金融債券的議案和未來三年資本管理規(guī)劃議案，這兩項議案都與該行目前資本充足率承壓有關(guān)。

今年一季報顯示，南京銀行資本壓力增大：核心一級資本充足率為8.14%，環(huán)比下降0.07個百分點；一級資本充足率9.63%，環(huán)比下降0.14個百分點；資本充足率13.38%，環(huán)比下降0.33個百分點。其中，前兩項資本充足率數(shù)據(jù)，均低于一季度末全國商業(yè)銀行平均水平。

就在今年年初，南京銀行還曾因宏觀審慎評估體系（MPA）考核不達(dá)標(biāo)而受到央行處罰，資本壓力可見一斑。隨著監(jiān)管部門對商業(yè)銀行日趨嚴(yán)格的資本約束和金融去杠桿的推進(jìn)，銀行業(yè)整體面臨較大的資本“補血”需求。

對于擬發(fā)行不超過300億元金融債券來補充資本的舉措能夠帶來哪些實質(zhì)性作用，南京銀行認(rèn)為，此舉能夠進(jìn)一步優(yōu)化該行中長期資產(chǎn)負(fù)債匹配結(jié)構(gòu)，增加穩(wěn)定中長期負(fù)債來源，支持新增中長期資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展。

亟需轉(zhuǎn)型

除了補充資本的壓力，在傳統(tǒng)盈利模式受到挑戰(zhàn)以及監(jiān)管趨嚴(yán)的新形勢下，南京銀行也面臨著經(jīng)營方式的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和轉(zhuǎn)型的發(fā)展命題。

南京銀行資產(chǎn)規(guī)模的快速擴張，在很大程度上來源于同業(yè)資產(chǎn)的增加。2016年年報數(shù)據(jù)顯示，其資產(chǎn)變化幅度超過30%以上項目的情況，大部分與同業(yè)業(yè)務(wù)有關(guān)，比如存放同業(yè)款項增長241.83%、拆出資金增長119.26%等。

然而，隨著MPA開始將表外理財納入廣義信貸的范圍，同業(yè)、表外等業(yè)務(wù)計提資本日趨嚴(yán)格，再加上近期銀監(jiān)會密集出臺的劍指委外投資、同業(yè)套利等行業(yè)現(xiàn)象的監(jiān)管文件，二者形成了考核和監(jiān)管的合力，倒逼依靠傳統(tǒng)粗放式發(fā)展模式的商業(yè)銀行做出業(yè)務(wù)創(chuàng)新調(diào)整。

最近兩年，多家上市銀行在年報中表示，將向“輕資產(chǎn)”的方向進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整、加快轉(zhuǎn)型。在資本充足率面臨壓力的情況下，銀行面臨著兩大選擇：或從增加資本的角度做加法，補充資本充足率；或從控制發(fā)展規(guī)模的角度做減法，減少發(fā)展對資本的消耗。

南京銀行也認(rèn)同“輕資產(chǎn)”的發(fā)展趨勢。其在年報中表示，“輕資產(chǎn)”模式將成為高盈利銀行的普遍選擇。

在滿足資本充足率監(jiān)管的背景下，南京銀行資產(chǎn)站上萬億平臺后，告別依靠同業(yè)規(guī)模的粗放式發(fā)展模式已成必然，尤其是防監(jiān)管套利的背景下，走“輕資產(chǎn)”的精細(xì)化發(fā)展模式或許是其確保在未來更加激烈的銀行競爭格局中占據(jù)一席之地的重要選擇。

內(nèi)控不力

進(jìn)入2017年后，南京銀行遭遇了諸多不順，粗放式發(fā)展帶來的問題不斷顯現(xiàn)。

2月21日，南京銀行蘇州分行因“信貸資產(chǎn)非真實轉(zhuǎn)移、以貸轉(zhuǎn)存虛增保證金存款”，被中國銀監(jiān)會蘇州監(jiān)管分局罰款55萬元。

3月13日，南京銀行南通分行因“逆程序辦理票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”，被中國銀監(jiān)會南通監(jiān)管分局罰款25萬元。

6月22日，南京銀行因“獨立董事任職時間超過監(jiān)管規(guī)定”，被中國銀監(jiān)會江蘇監(jiān)管局罰款25萬元。

7月14日，新三板掛牌公司江蘇柯菲平醫(yī)藥股份有限公司發(fā)布訴訟公告稱，原南京銀行白下高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行副行長單小雨以購買信托產(chǎn)品為名詐騙該公司巨額資金。

據(jù)了解，2011年9月，單小雨以購買信托產(chǎn)品為名詐騙柯菲平3000萬元，柯菲平希望南京銀行進(jìn)行賠償。2015年5月，南京中院作出一審判決，單某某犯詐騙罪，判處無期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn)。責(zé)令單某某退賠柯菲平損失。單小雨不服，提出上訴?？路破焦娣Q，目前二審判決未下達(dá)。

值得一提的是，上述騙案已經(jīng)是南京銀行3個月內(nèi)曝出的第二起。4月份，有媒體報道稱，南京銀行軟件大道支行信貸經(jīng)理，將已經(jīng)辦理過戶卻并未完成交易的二手房產(chǎn)權(quán)證擅自交出，使得購房人有機可乘，迅速將房產(chǎn)抵押給第三方，造成房主“房錢兩空”。受害房主表示，南京銀行在此騙局中扮演了“極不光彩的角色”。針對上述騙案，記者也無法獲知南京銀行的看法。

在業(yè)內(nèi)人士看來，南京銀行今年上半年連吃罰單，并牽涉騙案，一定程度上暴露出該行在快速發(fā)展過程中內(nèi)部管理和風(fēng)險控制方面的缺失。內(nèi)部控制制度不健全、意識薄弱、對管理層監(jiān)督約束力不夠等因素，讓一些違法違規(guī)事件有機可乘。