普惠性小額保險的精準(zhǔn)特惠
——基于寧夏鹽池縣“扶貧?！钡陌咐治?/h1>
2017-08-31 12:51崔怡，朱杰
金融理論探索 2017年4期
崔 怡，朱 杰
（中國人民大學(xué)，北京 100872）
Cui Yi,Zhu Jie
（Renmin University of China,Beijing 100872,China）
保險研究
普惠性小額保險的精準(zhǔn)特惠
——基于寧夏鹽池縣“扶貧?！钡陌咐治?/p>
崔 怡，朱 杰
（中國人民大學(xué)，北京 100872）
小額保險已成為推動金融普惠的重要力量，但在農(nóng)村地區(qū)，普惠性小額保險的發(fā)展受到了其所依托條件的限制。以寧夏鹽池縣“扶貧保”的實施和推廣為案例，從貧困人口風(fēng)險源、保險扶貧機制創(chuàng)新及施行效果等角度，就農(nóng)村普惠性小額保險的扶貧作用進行分析。研究發(fā)現(xiàn)，鹽池縣通過打造保險組合產(chǎn)品、增加保費補貼力度、完善信用培育機制、拓寬資金融通渠道等，著力解決保險扶貧中面臨的“貧困瞄準(zhǔn)偏離”“可持續(xù)性低”“成本過高”等問題，實現(xiàn)了普惠性小額保險的精準(zhǔn)扶貧與機制創(chuàng)新。其中，政府在保險供應(yīng)鏈的運行中扮演重要角色，為保險供給方和需求方的有效對接提供信息和資金支持。
小額保險；精準(zhǔn)扶貧；保險扶貧；貧困瞄準(zhǔn)
一、引言
風(fēng)險是導(dǎo)致農(nóng)戶貧困、返貧的主要原因之一。農(nóng)民面臨多方面的風(fēng)險，如自然災(zāi)害風(fēng)險（旱、澇、風(fēng)、雹等）、市場風(fēng)險（價格等）、健康風(fēng)險（疾病、死亡）等，而貧困農(nóng)戶具有脆弱性，抗災(zāi)能力弱[1]，極易被風(fēng)險鎖定，陷入貧困陷阱[2-4]。
保險是貧困人口風(fēng)險管理的工具，完善的保險體系有助于化解貧困人口面臨的風(fēng)險，推動農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新擴散和農(nóng)業(yè)升級轉(zhuǎn)型，也是增強貧困農(nóng)戶抗擊意外風(fēng)險能力[5]，防止農(nóng)戶陷入貧困陷阱，促進精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的重要前提。因此，Leftley等（2010）提出，針對貧困農(nóng)戶設(shè)計的小額保險為加快扶貧攻堅提供了新的契機[6]。在國際上，Morsink等（2007）與Barnett等（2011）學(xué)者指出，小額保險被視為一種降低貧困戶脆弱性的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，完善的小額保險體系是幫助低收入家庭脫貧的重要手段，也是從多維度消除貧困的重要工具[7-8]。
研究表明，保險通過增加農(nóng)戶收入，穩(wěn)定收入波動，增加生產(chǎn)性資產(chǎn)投資等機制實現(xiàn)緩貧[9]。然而，早期對保險需求的研究表明，目標(biāo)市場并不必然將保險視作適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理手段。貧困農(nóng)戶缺乏購買保險的動力，他們需要考慮所繳納的保費金額，從而充分利用有限的資金資源。Matul等（2010）研究發(fā)現(xiàn)，對于許多貧困人口來說，投保并不是一個優(yōu)先性措施[10]。另外，貧困人口具有風(fēng)險高、資金匱乏、居住偏遠(yuǎn)且分散等特征而經(jīng)常被排斥在保險服務(wù)體系之外。Morduch（2002）認(rèn)為,由于規(guī)模較小，小額保險的交易成本比傳統(tǒng)保險更高[11]。
為了推動保險扶貧，我國自2004年開啟農(nóng)業(yè)保險試點，與此同時，小額保險、農(nóng)村互助資金等金融扶貧模式在各地不斷涌現(xiàn)。一些學(xué)者發(fā)現(xiàn)，保險扶貧過程會產(chǎn)生“貧困瞄準(zhǔn)偏離”“可持續(xù)性低”“成本過高”等問題，因此，全國各地開始探索保險扶貧模式和機制的創(chuàng)新。本文將以寧夏鹽池縣為例，介紹并解析其如何通過創(chuàng)新機制和模式來解決上述問題，實現(xiàn)普惠性小額保險的精準(zhǔn)扶貧。
二、寧夏鹽池縣扶貧簡介
鹽池縣位于陜甘寧蒙四省交界地帶，地處毛烏素沙漠南緣，總?cè)丝?7.2萬人，其中農(nóng)業(yè)人口13.9萬人①數(shù)據(jù)來源：寧夏回族自治區(qū)扶貧開發(fā)辦公室文件。。該縣具有生態(tài)環(huán)境脆弱、自然災(zāi)害頻發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展難度大、貧困人口自身發(fā)展能力不足等特征。貧困人口收入面臨較大的風(fēng)險性波動。
鹽池縣的發(fā)展史，某種意義上說也是一部扶貧史。近30年來，在鹽池縣政府的不懈努力下，貧困發(fā)生率由1978年的75%下降到2015年的28%，累計6.1萬余人擺脫貧困，為全國減貧事業(yè)貢獻(xiàn)了“鹽池經(jīng)驗”。盡管減貧成就全國矚目，但這里依然是一片脆弱的黃土地：102個行政村中有74個貧困村；13.9萬的農(nóng)業(yè)人口中有3.4萬貧困人口；建檔立卡戶數(shù)11228戶，共計34046人，其中兜底戶2371戶、5112人②數(shù)據(jù)來源：《金融扶貧解決窮人貸款難題》，數(shù)據(jù)為鹽池縣扶貧辦整理所得。。已經(jīng)實現(xiàn)脫貧的人口中，因病、因災(zāi)、因意外返貧現(xiàn)象十分嚴(yán)重。除此之外，致貧返貧中還包括技術(shù)缺乏、勞動力不足、資金短缺、因婚致貧、因?qū)W致貧等因素（見圖1）。
圖1 鹽池縣農(nóng)民致貧返貧原因分析③數(shù)據(jù)來源：2016年鹽池縣11228戶建檔立卡貧困戶統(tǒng)計數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)為調(diào)研所得。
多維的致貧原因加劇了鹽池縣貧困人口的脆弱性。在這一背景下，為實現(xiàn)脫貧攻堅“不落一人，不落一戶”的目標(biāo)，2016年初，寧夏自治區(qū)黨委、人民政府明確了“支持發(fā)展農(nóng)村小額保險和小額信貸保險，對貧困戶保費予以補助”的政策，率先引入商業(yè)保險作為扶貧工作的重要手段。同年4月，自治區(qū)扶貧辦和寧夏保監(jiān)局聯(lián)合制定《關(guān)于開展精準(zhǔn)扶貧脫貧保險工作實施方案》，提出向建檔立卡貧困戶提供“一站式菜單化”保險服務(wù)的目標(biāo)。當(dāng)?shù)胤鲐氜k與駐地保險機構(gòu)合作，針對農(nóng)戶的風(fēng)險源，為建檔立卡貧困戶量身打造出了相應(yīng)的組合保險產(chǎn)品——“2+X”扶貧保，并實行菜單式推廣，由建檔立卡貧困戶自主選擇，縣財政及時跟進補貼扶持。在政府主導(dǎo)、商業(yè)保險公司配合下，共同構(gòu)建了“扶貧保”供應(yīng)鏈，破解了建檔立卡貧困戶在發(fā)展中因病災(zāi)、因市場價格波動返貧的難題。
通過“政府+商業(yè)保險”的模式，鹽池縣政府籌資2200余萬元用于保險精準(zhǔn)扶貧。率先開發(fā)并實行人身健康保險、農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險、養(yǎng)殖基礎(chǔ)保險、金融信貸保險四大類脫貧保險，通過制定一攬子保險計劃，提高保險額度，減低保險費率，拓寬保障范圍，著力解決因病、因災(zāi)、因意外返貧問題①資料來源：《鹽池縣金融扶貧典型材料》。。鹽池縣探索和創(chuàng)新保險扶貧的有效方式，對于提高貧困人口抵御風(fēng)險能力、實現(xiàn)脫貧攻堅具有重要作用，既兜住了因病因意外返貧的底線，又為發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收致富提供了保障。
三、寧夏鹽池縣普惠性“扶貧?！钡臋C制創(chuàng)新
（一）普惠性小額保險：建立“2+X”扶貧保險體系，精準(zhǔn)出擊
1.信息系統(tǒng)精準(zhǔn)對接：對建檔立卡戶評級授信，建立貧困瞄準(zhǔn)機制
為使小額保險產(chǎn)品惠及貧困戶，鹽池縣通過網(wǎng)絡(luò)平臺建立征信系統(tǒng)，實現(xiàn)“智慧扶貧”。2015年，鹽池縣扶貧辦委托軟件公司開發(fā)了智慧扶貧系統(tǒng)，該平臺在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮了建立征信體系的作用，為脫貧保險的承保和理賠奠定了基礎(chǔ)。
系統(tǒng)主要用于統(tǒng)計農(nóng)戶的致貧原因、貧困程度、信用評級、投保情況等信息，意在精準(zhǔn)識別建檔立卡貧困戶，掌握主要致貧、返貧原因，從而有針對性地設(shè)計保險產(chǎn)品。對于建檔立卡戶，脫貧之后政府依然為其購買保險，防止其返貧。保險本身具有瞄準(zhǔn)功能。在保險產(chǎn)品的設(shè)計方面，分為因病、因災(zāi)等多個方面，從多個維度進行瞄準(zhǔn)。充分發(fā)揮了保險的普惠性政策作用。
此外，各家銀行通過系統(tǒng)平臺實現(xiàn)信息共享。農(nóng)戶可以在平臺查詢自己與他人的貸款、投保額度，通過橫向、縱向比較，有利于實現(xiàn)社會公平。后期，該系統(tǒng)還將納入就業(yè)與醫(yī)療信息，進一步完善精準(zhǔn)扶貧系統(tǒng)的內(nèi)容。
2.普惠性小額保險的精準(zhǔn)扶貧：量身定制+最惠政策
“扶貧?！痹谄栈菡呋A(chǔ)上，通過量身定制保險產(chǎn)品、提高保障水平、降低保險費率、優(yōu)化理賠條件和實施差異化監(jiān)管等創(chuàng)新性方式，突出對建檔立卡貧困戶的特惠政策，為建檔立卡貧困人口提供優(yōu)質(zhì)便捷的保險服務(wù)，增強貧困人口抗風(fēng)險能力，為貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)筑了防范風(fēng)險的屏障。
在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，針對農(nóng)戶的人身、產(chǎn)業(yè)等風(fēng)險源，鹽池縣為貧困戶量身打造了12種小額保險產(chǎn)品，建立了“2+X”扶貧保保險體系（見圖2）。即建檔立卡貧困戶家庭意外綜合保險和大病補充醫(yī)療保險2個基本險全覆蓋，同時開發(fā)價格指數(shù)保險、農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險、金融信貸保險等多個險種供建檔立卡貧困戶選擇，擴大了保險覆蓋范圍。同時，為防止產(chǎn)業(yè)過度多樣化并減輕農(nóng)民的保費壓力，“2+X”政策規(guī)定每戶最多投保3項產(chǎn)業(yè)保險。羊肉價格指數(shù)保險、糧食作物收入保險和黃花菜種植保險等將農(nóng)業(yè)保險的“保災(zāi)害”延伸到“保價格下跌和產(chǎn)量降低”，對建檔立卡貧困農(nóng)戶投保的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)因價格下跌或者產(chǎn)量降低導(dǎo)致銷售收入低于保險合同約定的預(yù)期收益，均由保險公司在各項責(zé)任對應(yīng)的保險金額內(nèi)進行賠償，為困難群眾穩(wěn)定增收提供堅實保障。
在保險方式創(chuàng)新方面，鹽池縣政府和保險公司共同為建檔立卡戶讓利，即針對建檔立卡貧困戶，實行最低保費、最優(yōu)保額的普惠政策。其中，部分保險產(chǎn)品的投保范圍僅限于建檔立卡戶；所有建檔立卡戶的保費均由政府財政補貼。保費厘定及價格測算的過程同樣體現(xiàn)了“保本微利”原則，政府和保險公司采取“先行先試”的方式，在考慮財政資金的基礎(chǔ)上，盡量為農(nóng)民讓利。以灘羊肉價格指數(shù)保險為例，在2016年的首次試點過程中，鹽池縣政府與保險公司對于價格進行了談判與協(xié)商，最初確定的灘羊肉底線價格為18元/斤，后期通過政府的爭取，上調(diào)為20元/斤，從而為農(nóng)民提供更高的保障，政府對保險公司也對農(nóng)戶進行補貼。在探索過程中，通過這種方式提高了保險的覆蓋深度?！胺鲐毐！钡闹饕a(chǎn)品與優(yōu)惠政策如表1所示。
圖2“2+X”扶貧保保險體系
表1“扶貧?！敝饕a(chǎn)品與優(yōu)惠政策①資料來源：寧夏鹽池縣調(diào)研所得。
（二）保險扶貧中的成本控制：扶貧資金與互助資金捆綁，政府協(xié)助供應(yīng)鏈運行
為解決小額保險資金匱乏、可持續(xù)性不強、投保和理賠不順暢等問題，鹽池縣政府承擔(dān)“中間人”角色，參與供應(yīng)鏈的運行，依靠當(dāng)?shù)卮甯刹繀f(xié)助資金管理、保費收繳、理賠核算等供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的有效運行。
1.資金融通：扶貧資金與互助資金捆綁
互助資金具有信用培育作用，在保險扶貧中扮演了重要角色。資金融通涉及扶貧專項資金管理等方面，是保險扶貧項目順利開展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是有效潤滑保險供應(yīng)鏈的重要手段。鹽池縣利用540萬元國家財政撥款撬動了近4000萬元扶貧資金。以鹽池縣花馬池鎮(zhèn)佟記圈村為例，在構(gòu)建互助資金管理平臺的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了互助資金和扶貧資金的捆綁，同時利用金融杠桿提升了農(nóng)戶貸款額度①資料來源：佟記圈村支部委員會文件（2015）。。
互助資金主要由當(dāng)?shù)匦庞蒙绻芾?，信用社?nèi)部的村民之間具有相對充分的信息優(yōu)勢，外界的保險機構(gòu)獲取此類信息的成本卻極高。然而，無論在承保還是理賠環(huán)節(jié)，農(nóng)戶的信息對于保險公司來說都非常關(guān)鍵。小額保險的落地，與分銷系統(tǒng)、分銷渠道的構(gòu)建具有密切聯(lián)系。因此，將扶貧資金同村級的互助資金捆綁后，保險公司可依靠信用社的信息進行承保和理賠工作，大大降低了保險公司的信息成本。此外，互助小組還會用互助資金為借款人購買小額意外保險，并按照占用費的20%提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，用以抵御不可抗拒的自然災(zāi)害。這種做法很大程度解決了保險公司的資金融通問題。
保險的資金融通職能保證了精準(zhǔn)扶貧款利用效率的提升和渠道的規(guī)范。保險屬于金融“三駕馬車”之一，在資金運用和項目開發(fā)方面具有得天獨厚的優(yōu)勢。保險業(yè)一方面可以依據(jù)自身優(yōu)勢在精準(zhǔn)扶貧項目開發(fā)方面給予有益的建議和設(shè)計，另一方面可以利用自身的專業(yè)技能對扶貧項目的進展進行審核和管理，不僅使精準(zhǔn)扶貧款得到有效利用，也保證了扶貧項目的順利進展。
2.保費收繳：政府設(shè)立網(wǎng)點，幫助保險公司降低成本
保險對于構(gòu)建農(nóng)村風(fēng)險管理體系具有重要作用。然而，農(nóng)村保險運營成本高，且存在較為嚴(yán)重的逆向選擇與道德風(fēng)險問題，一般保險機構(gòu)不愿意進入到農(nóng)村地區(qū)開展相關(guān)保險業(yè)務(wù)。保費收繳方面，對于全額補貼的保險產(chǎn)品，政府通過建檔立卡戶統(tǒng)計信息，為其統(tǒng)一購買保險產(chǎn)品，解決了保險公司挨家挨戶上門收繳保費的問題；對于部分補貼的保險產(chǎn)品，政府通過基層相關(guān)部門，協(xié)助保險公司進行保費的收繳。鹽池縣扶貧辦積極發(fā)揮政治優(yōu)勢和制度優(yōu)勢，駐村工作隊、幫扶責(zé)任人和基層組織，積極幫助保險市場主體減少工作成本，引導(dǎo)保險公司更好地為老百姓服務(wù)。
3.理賠核算：政府協(xié)助理賠手續(xù)，第三方機構(gòu)測算價格
發(fā)生風(fēng)險事故后，政府利用大數(shù)據(jù)技術(shù)及基層組織，協(xié)助開展理賠工作。農(nóng)戶遭受的損失情況及市場價格信息，由農(nóng)調(diào)隊②農(nóng)調(diào)隊是根據(jù)國家黨委政府對三農(nóng)發(fā)展的要求和方向成立的。除農(nóng)業(yè)保險、涉農(nóng)保險外，農(nóng)調(diào)隊的核算范圍逐步實現(xiàn)了人身、財產(chǎn)、農(nóng)用車保險的全覆蓋，工作范圍不斷擴大。統(tǒng)一進行測算，進而確定理賠方案。以灘羊價格指數(shù)保險為例，合同訂立后，若市場價格出現(xiàn)波動，在農(nóng)調(diào)隊的數(shù)據(jù)核算出來以后，保險公司將立即根據(jù)核算的平均價格和平均產(chǎn)量進行止付性賠償。
保險公司采取“程序跟進”的理賠原則，投保、測算、賠付等環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的嚴(yán)格程序。辦理案件時，保險公司根據(jù)“一卡通”的信息進行數(shù)據(jù)收集，隨后農(nóng)戶也是通過“一卡通”獲得賠款。在數(shù)據(jù)方面，保險公司也會進行統(tǒng)計跟進，編制“投保及理賠一覽表”。信息共享機制有效降低了保險公司的運營成本。
4.信用評級：“本地人”評級授信，緩解了信息不對稱
有效的信用評級是降低保險公司和貧困戶之間信息不對稱和交易成本的有效方式。通過由村里鄉(xiāng)村干部、扶貧干部、農(nóng)村商業(yè)銀行支行行長等組成評級授信小組進行評級授信，能夠充分了解貧困戶的信息，降低保險公司的風(fēng)險，并降低保費收繳和理賠成本。
四、寧夏鹽池縣“扶貧?！钡膶嵤┬Ч?/h2>
（一）降低了保險公司的成本
政府和商業(yè)保險共同構(gòu)建了圖3所示的“扶貧保”供應(yīng)鏈。
鹽池縣政府通過財政補貼、信息對接、價格監(jiān)測等手段，有效降低了保險公司的運營成本。其中，信息平臺的建立幫助保險公司用低廉的成本獲取農(nóng)戶的家庭狀況、投保情況等信息，從而更有針對性地開展保險業(yè)務(wù)；組合保險產(chǎn)品的設(shè)計降低了保險公司在投保過程中的成本；在保費收繳方面，政府為建檔立卡戶統(tǒng)一購買保險產(chǎn)品，解決了保險公司挨家挨戶上門收繳保費的問題；在保險的理賠環(huán)節(jié)，政府通過基層相關(guān)部門，協(xié)助保險公司進行價格測算；對于賠付率較高的保險產(chǎn)品，政府也會對保險公司進行補貼。鹽池縣扶貧辦積極發(fā)揮政治優(yōu)勢和制度優(yōu)勢，駐村工作隊、幫扶責(zé)任人和基層組織，積極幫助保險市場主體減少工作成本，引導(dǎo)保險公司更好地為老百姓服務(wù)。
圖3 鹽池縣“扶貧保”供應(yīng)鏈
（二）貧困農(nóng)戶參保意愿提升，保險可得性增加
政府補貼與保險公司讓利，一定程度上緩解了保費貴的問題，提高了貧困戶參與保險的積極性。對于普通農(nóng)戶，原則上政府承擔(dān)80%的“扶貧保”保費，老百姓只需繳納20%；而建檔立卡貧困戶的“扶貧?！北ＹM則全部由政府承擔(dān)。針對其他政策性農(nóng)業(yè)保險，尤其是扶貧小額人身保險、大病補充保險、信貸保證保險等，政府充分整合扶貧資金提高財政補貼，減少貧困戶的自費比例，從而提高貧困戶參與保險的積極性。
保險公司不僅在價格保險定價方面為農(nóng)戶讓利，還對建檔立卡戶實行“通融理賠”，例如對投保小額人身保險的建檔立卡戶進行既往病史的賠付，將保險與社會救助手段結(jié)合，體現(xiàn)了普惠性特征。
總之，通過扶貧?！敖M合拳”的精準(zhǔn)出擊，確保了所有建檔立卡戶的保險需求得到滿足，從而增加了貧困農(nóng)戶的保險可得性。
表2 鹽池縣保險公司2016年投保統(tǒng)計表①資料來源：根據(jù)中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司寧夏分公司、中國人壽保險股份有限公司寧夏分公司數(shù)據(jù)整理所得。
（三）投保和理賠手續(xù)得到一定程度簡化
為使“扶貧?！备玫赝菩?，鹽池縣政府積極協(xié)助保險公司開展投保和理賠工作。農(nóng)戶投保后，一旦發(fā)生風(fēng)險，即可逐級上報。在人身保險方面，人保財險公司與鹽池縣醫(yī)保局聯(lián)系，在醫(yī)保系統(tǒng)內(nèi)提取貧困戶的醫(yī)療數(shù)據(jù)，針對數(shù)據(jù)進行核算，開通綠色通道，直接打錢到戶，簡化理賠手續(xù)。財產(chǎn)保險的案件，則由村組向上級匯報，與保險公司協(xié)同處理理賠，政府的協(xié)助使投保和理賠手續(xù)得到一定程度簡化。
（四）農(nóng)戶的風(fēng)險意識和參保意識增強
為使農(nóng)戶了解更多的保險知識，政府和保險公司經(jīng)常對農(nóng)戶進行培訓(xùn)，幫助農(nóng)戶了解理賠流程。在運行階段，需要農(nóng)民先行簽字付款購買保險，后期政府再將保費返還給農(nóng)民。通過這一流程，增加了農(nóng)戶的參保意識。保險公司在日常生活中還經(jīng)常發(fā)放宣傳手冊，同時推廣保險產(chǎn)品；發(fā)生風(fēng)險事故需要理賠時，保險公司通常會在村里進行現(xiàn)場理賠，對農(nóng)戶進行現(xiàn)場理賠培訓(xùn)。這一系列的措施使農(nóng)戶了解了更多的保險知識，其風(fēng)險意識和保險意識不斷增強。
五、寧夏鹽池縣“扶貧?！蓖菩兄写嬖诘膯栴}
（一）建檔立卡戶的瞄準(zhǔn)和退出機制不完善
小額保險精準(zhǔn)扶貧的前提是準(zhǔn)確瞄準(zhǔn)貧困戶。保險公司天然具有逐利和規(guī)避風(fēng)險的屬性，貧困自動瞄準(zhǔn)性較差，易出現(xiàn)瞄準(zhǔn)偏離，因此瞄準(zhǔn)貧困戶的過程需要政府參與。但在實際執(zhí)行過程中缺乏明確的貧困標(biāo)準(zhǔn)，貧困戶建檔立卡并不準(zhǔn)確。一方面，存在“精英俘獲”現(xiàn)象。鄉(xiāng)村傾向于選擇具有產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力但并不貧困的農(nóng)戶建檔立卡，這樣的建檔立卡戶容易“脫貧致富”，存在套取扶貧資金和政策的潛在動機。前期的貧困戶識別工作不準(zhǔn)確，將導(dǎo)致扶貧資金難以真正到達(dá)貧困戶。另一方面，退出機制不完善。很多貧困農(nóng)戶脫貧后依然不愿意“脫貧”，這也會影響扶貧的精準(zhǔn)性。
（二）合理賠付率與有限財政資金之間存在矛盾，影響小額保險可持續(xù)發(fā)展
在現(xiàn)實中，扶貧保險具有高風(fēng)險性，保險范圍具有區(qū)域性，因此扶貧保險易出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，從而造成保險產(chǎn)品的超額賠付。目前，我國農(nóng)村小額保險的風(fēng)險補償和準(zhǔn)備機制尚不完善。扶貧保險的保費主要由地方政府扶貧資金補貼，因而地方扶貧資金通常承擔(dān)較大壓力。
較高的賠付率影響了小額保險的可持續(xù)發(fā)展，將產(chǎn)生兩大問題：一是長期過大額度的補貼會加重政府財政的負(fù)擔(dān)；二是保險公司和農(nóng)戶、貧困戶合謀，騙取保險資金。這勢必會影響保險扶貧的效果。但若賠付率過低，貧困人口將無法享受保險對其風(fēng)險分擔(dān)的作用，同樣難以實現(xiàn)扶貧效果。
（三）保險產(chǎn)品的定價未經(jīng)過精算，價格監(jiān)測體系不完善
在2016年的試行階段，鹽池縣“扶貧保”由保險公司和政府對保險價格進行協(xié)商，年底核算各項產(chǎn)品收益，按照保本、微利原則進行考核評估。若保費較高，下一年可適度降低保費，反之亦然。前期保費和保額的確定過程并無精確的計算，準(zhǔn)確度不高。
在指數(shù)保險中，倘若價格監(jiān)測體系不完善則很難進行理賠。對于農(nóng)戶遭受的損失情況及市場價格信息，通常由農(nóng)調(diào)隊統(tǒng)一進行測算，進而確定理賠方案。但目前農(nóng)調(diào)隊的價格監(jiān)測成本普遍較高，且存在著價格監(jiān)測體系不完善、監(jiān)測頻率較低、抽樣方法不嚴(yán)密等缺陷。
（四）保險產(chǎn)品實施過程中的信息支撐不足
開展保險扶貧，需要強化信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但就目前的發(fā)展情況而言，在保險產(chǎn)品開發(fā)、定價、實施等階段，都存在著信息支持相對短缺的問題，保險公司的信息獲取通常需要付出高昂的成本。
在承保過程中，保險公司通常不會派員工去村里記錄村民的產(chǎn)業(yè)，缺乏有效的產(chǎn)業(yè)信息。農(nóng)業(yè)保險具有政策屬性，需要具備一定投保條件，在承保前必須驗標(biāo)，但目前的信息體系不健全，難以達(dá)到檢驗標(biāo)準(zhǔn)。另外，保險運行需要依托協(xié)保員，協(xié)保員通常是村干部。但目前缺乏有效的激勵措施增加村干部為保險公司服務(wù)的積極性，因而難以解決保險公司在理賠、宣傳等方面的信息不足問題。
六、改進措施
（一）利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)精確瞄準(zhǔn)貧困戶
扶貧保險需要相對完整的農(nóng)戶信息，以精準(zhǔn)區(qū)分建檔立卡人口與非建檔立卡人口。針對信息不足問題，應(yīng)當(dāng)進一步推廣、擴充展業(yè)中的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)信息共享，從而降低信息收集成本。以重慶黔江為例，人壽保險公司、定點醫(yī)療機構(gòu)、扶貧辦等部門共享參加新農(nóng)合的農(nóng)戶信息，及時掌握就醫(yī)農(nóng)戶的醫(yī)療狀況，對符合大病保險和大病醫(yī)療補充保險報銷的農(nóng)戶，保險公司能夠及時進行賠付，提高了理賠效率。因此，政府和保險公司應(yīng)充分完善和利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的創(chuàng)新模式，以更好地實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。
（二）妥善解決保險公司超賠問題，推動普惠性小額保險的可持續(xù)發(fā)展
為解決保險公司保險超賠問題，需從政府保險扶貧資金安排和保險公司兩個方面，做好扶貧保險超額補償和準(zhǔn)備。首先，地方政府和保險監(jiān)管機構(gòu)需要充分利用保險政策和其他領(lǐng)域保險市場的激勵，以長期激勵彌補保險公司的短期可能損失。政府應(yīng)與保險公司協(xié)商建立風(fēng)險調(diào)節(jié)機制。例如建立“雙向調(diào)控機制”，當(dāng)實際賠付率較低時，未賠付部分結(jié)轉(zhuǎn)為下年度投保費用；實際賠付率高于一定比例時，由市級或相關(guān)區(qū)縣平衡后，對超額部分予以補助。這種風(fēng)險調(diào)節(jié)機制可有效調(diào)動保險公司的積極性，同時保證扶貧資金的使用效率。政府需要提供保險運營協(xié)助，如對提供農(nóng)村扶貧保險服務(wù)的機構(gòu)給予獎勵，或適度補償保險機構(gòu)的運營費用。
其次，在保險公司層面，要建立保險公司跨年和跨領(lǐng)域的風(fēng)險分擔(dān)機制，利用低賠年份和其他領(lǐng)域的保費收入彌補超額賠付部分。充分發(fā)揮保險的風(fēng)險分散作用，利用保險公司內(nèi)部不同業(yè)務(wù)（商業(yè)險、農(nóng)險與扶貧保險）之間的風(fēng)險分擔(dān)作用，來解決保險公司的超賠問題。
（三）建立健全保險信息基礎(chǔ)設(shè)施，緩解信息不對稱
為緩解普惠性小額保險運行中因信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險、逆向選擇問題，并簡化理賠支付手續(xù)和成本，需要建立完善的保險信息系統(tǒng)、費用結(jié)算支付體系及產(chǎn)品定價制度。
針對信息不對稱問題，可從組織創(chuàng)新方面入手，完善基層的保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立專門的農(nóng)村代理隊伍和組織，嘗試發(fā)展農(nóng)村小額互助保險。在產(chǎn)品定價方面，應(yīng)創(chuàng)新定價機制，避免統(tǒng)一費率，因為不同保險產(chǎn)品面對的風(fēng)險種類及程度不同，對所有的保險扶貧產(chǎn)品制定統(tǒng)一產(chǎn)品價格顯然缺乏合理性。
此外，要積極開展保險產(chǎn)品創(chuàng)新，以綜合服務(wù)、組合保險為導(dǎo)向，根據(jù)各個地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，保險公司應(yīng)有針對性地創(chuàng)新特色產(chǎn)業(yè)保險。通過完整的產(chǎn)業(yè)信息基礎(chǔ)，保險公司能夠?qū)r(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖情況進行監(jiān)督和確認(rèn)，從而更有針對地受理農(nóng)戶的投保需求。
最后，需要加強政策性農(nóng)村小額保險與其他金融扶貧手段的有機結(jié)合，將小額保險與社會保護、農(nóng)村信貸扶貧、資本市場扶貧進行結(jié)合與互聯(lián)。
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（責(zé)任編輯、校對：龍會芳）
Accurate Targeting of Inclusive Micro-insurance——Analysis of“Poverty Alleviation Insurance”in Yanchi County
Micro-insurance has become an important part of inclusive finance.Taking the implementation and promotion of“poverty alleviation insurance”in Yanchi County,Ningxia Autonomous Region as a case,this paper analyzes the effect of inclusive micro-insurance on poverty alleviation.From the perspective of risk source analysis,innovation of insurance poverty alleviation mechanism and implementation effect,this study found that Yanchi County aimed at solving problems faced by insurance poverty alleviation such as poverty targeting deviation,low sustainability and high cost,by creating insurance packages,increasing premium subsidies,improving credit cultivation mechanism and broadening financing channels.The government plays an important role in the operation of the insurance supply chain,providing information and financial support for the effectivedocking between the insurance supply side and the demand side.
micro-insurance;targeted poverty alleviation;insurance poverty alleviation;poverty targeting
F061.3
A
2096-2517（2017）04－0061－08
Cui Yi,Zhu Jie
（Renmin University of China,Beijing 100872,China）
2017-05-24
中國扶貧發(fā)展中心委托項目（保險扶貧案例研究）；中國人民大學(xué)“學(xué)生科研訓(xùn)練計劃”（17A06）
崔怡，女，河北滄州人，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院，研究方向為發(fā)展經(jīng)濟學(xué)；朱杰，男，山西大同人，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院，研究方向為技術(shù)經(jīng)濟管理。
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崔 怡，朱 杰
（中國人民大學(xué)，北京 100872）
Cui Yi,Zhu Jie
（Renmin University of China,Beijing 100872,China）
保險研究
普惠性小額保險的精準(zhǔn)特惠
——基于寧夏鹽池縣“扶貧?！钡陌咐治?/p>
崔 怡，朱 杰
（中國人民大學(xué)，北京 100872）
小額保險已成為推動金融普惠的重要力量，但在農(nóng)村地區(qū)，普惠性小額保險的發(fā)展受到了其所依托條件的限制。以寧夏鹽池縣“扶貧保”的實施和推廣為案例，從貧困人口風(fēng)險源、保險扶貧機制創(chuàng)新及施行效果等角度，就農(nóng)村普惠性小額保險的扶貧作用進行分析。研究發(fā)現(xiàn)，鹽池縣通過打造保險組合產(chǎn)品、增加保費補貼力度、完善信用培育機制、拓寬資金融通渠道等，著力解決保險扶貧中面臨的“貧困瞄準(zhǔn)偏離”“可持續(xù)性低”“成本過高”等問題，實現(xiàn)了普惠性小額保險的精準(zhǔn)扶貧與機制創(chuàng)新。其中，政府在保險供應(yīng)鏈的運行中扮演重要角色，為保險供給方和需求方的有效對接提供信息和資金支持。
小額保險；精準(zhǔn)扶貧；保險扶貧；貧困瞄準(zhǔn)
一、引言
風(fēng)險是導(dǎo)致農(nóng)戶貧困、返貧的主要原因之一。農(nóng)民面臨多方面的風(fēng)險，如自然災(zāi)害風(fēng)險（旱、澇、風(fēng)、雹等）、市場風(fēng)險（價格等）、健康風(fēng)險（疾病、死亡）等，而貧困農(nóng)戶具有脆弱性，抗災(zāi)能力弱[1]，極易被風(fēng)險鎖定，陷入貧困陷阱[2-4]。
保險是貧困人口風(fēng)險管理的工具，完善的保險體系有助于化解貧困人口面臨的風(fēng)險，推動農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新擴散和農(nóng)業(yè)升級轉(zhuǎn)型，也是增強貧困農(nóng)戶抗擊意外風(fēng)險能力[5]，防止農(nóng)戶陷入貧困陷阱，促進精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的重要前提。因此，Leftley等（2010）提出，針對貧困農(nóng)戶設(shè)計的小額保險為加快扶貧攻堅提供了新的契機[6]。在國際上，Morsink等（2007）與Barnett等（2011）學(xué)者指出，小額保險被視為一種降低貧困戶脆弱性的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，完善的小額保險體系是幫助低收入家庭脫貧的重要手段，也是從多維度消除貧困的重要工具[7-8]。
研究表明，保險通過增加農(nóng)戶收入，穩(wěn)定收入波動，增加生產(chǎn)性資產(chǎn)投資等機制實現(xiàn)緩貧[9]。然而，早期對保險需求的研究表明，目標(biāo)市場并不必然將保險視作適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理手段。貧困農(nóng)戶缺乏購買保險的動力，他們需要考慮所繳納的保費金額，從而充分利用有限的資金資源。Matul等（2010）研究發(fā)現(xiàn)，對于許多貧困人口來說，投保并不是一個優(yōu)先性措施[10]。另外，貧困人口具有風(fēng)險高、資金匱乏、居住偏遠(yuǎn)且分散等特征而經(jīng)常被排斥在保險服務(wù)體系之外。Morduch（2002）認(rèn)為,由于規(guī)模較小，小額保險的交易成本比傳統(tǒng)保險更高[11]。
為了推動保險扶貧，我國自2004年開啟農(nóng)業(yè)保險試點，與此同時，小額保險、農(nóng)村互助資金等金融扶貧模式在各地不斷涌現(xiàn)。一些學(xué)者發(fā)現(xiàn)，保險扶貧過程會產(chǎn)生“貧困瞄準(zhǔn)偏離”“可持續(xù)性低”“成本過高”等問題，因此，全國各地開始探索保險扶貧模式和機制的創(chuàng)新。本文將以寧夏鹽池縣為例，介紹并解析其如何通過創(chuàng)新機制和模式來解決上述問題，實現(xiàn)普惠性小額保險的精準(zhǔn)扶貧。
二、寧夏鹽池縣扶貧簡介
鹽池縣位于陜甘寧蒙四省交界地帶，地處毛烏素沙漠南緣，總?cè)丝?7.2萬人，其中農(nóng)業(yè)人口13.9萬人①數(shù)據(jù)來源：寧夏回族自治區(qū)扶貧開發(fā)辦公室文件。。該縣具有生態(tài)環(huán)境脆弱、自然災(zāi)害頻發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展難度大、貧困人口自身發(fā)展能力不足等特征。貧困人口收入面臨較大的風(fēng)險性波動。
鹽池縣的發(fā)展史，某種意義上說也是一部扶貧史。近30年來，在鹽池縣政府的不懈努力下，貧困發(fā)生率由1978年的75%下降到2015年的28%，累計6.1萬余人擺脫貧困，為全國減貧事業(yè)貢獻(xiàn)了“鹽池經(jīng)驗”。盡管減貧成就全國矚目，但這里依然是一片脆弱的黃土地：102個行政村中有74個貧困村；13.9萬的農(nóng)業(yè)人口中有3.4萬貧困人口；建檔立卡戶數(shù)11228戶，共計34046人，其中兜底戶2371戶、5112人②數(shù)據(jù)來源：《金融扶貧解決窮人貸款難題》，數(shù)據(jù)為鹽池縣扶貧辦整理所得。。已經(jīng)實現(xiàn)脫貧的人口中，因病、因災(zāi)、因意外返貧現(xiàn)象十分嚴(yán)重。除此之外，致貧返貧中還包括技術(shù)缺乏、勞動力不足、資金短缺、因婚致貧、因?qū)W致貧等因素（見圖1）。
圖1 鹽池縣農(nóng)民致貧返貧原因分析③數(shù)據(jù)來源：2016年鹽池縣11228戶建檔立卡貧困戶統(tǒng)計數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)為調(diào)研所得。
多維的致貧原因加劇了鹽池縣貧困人口的脆弱性。在這一背景下，為實現(xiàn)脫貧攻堅“不落一人，不落一戶”的目標(biāo)，2016年初，寧夏自治區(qū)黨委、人民政府明確了“支持發(fā)展農(nóng)村小額保險和小額信貸保險，對貧困戶保費予以補助”的政策，率先引入商業(yè)保險作為扶貧工作的重要手段。同年4月，自治區(qū)扶貧辦和寧夏保監(jiān)局聯(lián)合制定《關(guān)于開展精準(zhǔn)扶貧脫貧保險工作實施方案》，提出向建檔立卡貧困戶提供“一站式菜單化”保險服務(wù)的目標(biāo)。當(dāng)?shù)胤鲐氜k與駐地保險機構(gòu)合作，針對農(nóng)戶的風(fēng)險源，為建檔立卡貧困戶量身打造出了相應(yīng)的組合保險產(chǎn)品——“2+X”扶貧保，并實行菜單式推廣，由建檔立卡貧困戶自主選擇，縣財政及時跟進補貼扶持。在政府主導(dǎo)、商業(yè)保險公司配合下，共同構(gòu)建了“扶貧保”供應(yīng)鏈，破解了建檔立卡貧困戶在發(fā)展中因病災(zāi)、因市場價格波動返貧的難題。
通過“政府+商業(yè)保險”的模式，鹽池縣政府籌資2200余萬元用于保險精準(zhǔn)扶貧。率先開發(fā)并實行人身健康保險、農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險、養(yǎng)殖基礎(chǔ)保險、金融信貸保險四大類脫貧保險，通過制定一攬子保險計劃，提高保險額度，減低保險費率，拓寬保障范圍，著力解決因病、因災(zāi)、因意外返貧問題①資料來源：《鹽池縣金融扶貧典型材料》。。鹽池縣探索和創(chuàng)新保險扶貧的有效方式，對于提高貧困人口抵御風(fēng)險能力、實現(xiàn)脫貧攻堅具有重要作用，既兜住了因病因意外返貧的底線，又為發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收致富提供了保障。
三、寧夏鹽池縣普惠性“扶貧?！钡臋C制創(chuàng)新
（一）普惠性小額保險：建立“2+X”扶貧保險體系，精準(zhǔn)出擊
1.信息系統(tǒng)精準(zhǔn)對接：對建檔立卡戶評級授信，建立貧困瞄準(zhǔn)機制
為使小額保險產(chǎn)品惠及貧困戶，鹽池縣通過網(wǎng)絡(luò)平臺建立征信系統(tǒng)，實現(xiàn)“智慧扶貧”。2015年，鹽池縣扶貧辦委托軟件公司開發(fā)了智慧扶貧系統(tǒng)，該平臺在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮了建立征信體系的作用，為脫貧保險的承保和理賠奠定了基礎(chǔ)。
系統(tǒng)主要用于統(tǒng)計農(nóng)戶的致貧原因、貧困程度、信用評級、投保情況等信息，意在精準(zhǔn)識別建檔立卡貧困戶，掌握主要致貧、返貧原因，從而有針對性地設(shè)計保險產(chǎn)品。對于建檔立卡戶，脫貧之后政府依然為其購買保險，防止其返貧。保險本身具有瞄準(zhǔn)功能。在保險產(chǎn)品的設(shè)計方面，分為因病、因災(zāi)等多個方面，從多個維度進行瞄準(zhǔn)。充分發(fā)揮了保險的普惠性政策作用。
此外，各家銀行通過系統(tǒng)平臺實現(xiàn)信息共享。農(nóng)戶可以在平臺查詢自己與他人的貸款、投保額度，通過橫向、縱向比較，有利于實現(xiàn)社會公平。后期，該系統(tǒng)還將納入就業(yè)與醫(yī)療信息，進一步完善精準(zhǔn)扶貧系統(tǒng)的內(nèi)容。
2.普惠性小額保險的精準(zhǔn)扶貧：量身定制+最惠政策
“扶貧?！痹谄栈菡呋A(chǔ)上，通過量身定制保險產(chǎn)品、提高保障水平、降低保險費率、優(yōu)化理賠條件和實施差異化監(jiān)管等創(chuàng)新性方式，突出對建檔立卡貧困戶的特惠政策，為建檔立卡貧困人口提供優(yōu)質(zhì)便捷的保險服務(wù)，增強貧困人口抗風(fēng)險能力，為貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)筑了防范風(fēng)險的屏障。
在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，針對農(nóng)戶的人身、產(chǎn)業(yè)等風(fēng)險源，鹽池縣為貧困戶量身打造了12種小額保險產(chǎn)品，建立了“2+X”扶貧保保險體系（見圖2）。即建檔立卡貧困戶家庭意外綜合保險和大病補充醫(yī)療保險2個基本險全覆蓋，同時開發(fā)價格指數(shù)保險、農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險、金融信貸保險等多個險種供建檔立卡貧困戶選擇，擴大了保險覆蓋范圍。同時，為防止產(chǎn)業(yè)過度多樣化并減輕農(nóng)民的保費壓力，“2+X”政策規(guī)定每戶最多投保3項產(chǎn)業(yè)保險。羊肉價格指數(shù)保險、糧食作物收入保險和黃花菜種植保險等將農(nóng)業(yè)保險的“保災(zāi)害”延伸到“保價格下跌和產(chǎn)量降低”，對建檔立卡貧困農(nóng)戶投保的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)因價格下跌或者產(chǎn)量降低導(dǎo)致銷售收入低于保險合同約定的預(yù)期收益，均由保險公司在各項責(zé)任對應(yīng)的保險金額內(nèi)進行賠償，為困難群眾穩(wěn)定增收提供堅實保障。
在保險方式創(chuàng)新方面，鹽池縣政府和保險公司共同為建檔立卡戶讓利，即針對建檔立卡貧困戶，實行最低保費、最優(yōu)保額的普惠政策。其中，部分保險產(chǎn)品的投保范圍僅限于建檔立卡戶；所有建檔立卡戶的保費均由政府財政補貼。保費厘定及價格測算的過程同樣體現(xiàn)了“保本微利”原則，政府和保險公司采取“先行先試”的方式，在考慮財政資金的基礎(chǔ)上，盡量為農(nóng)民讓利。以灘羊肉價格指數(shù)保險為例，在2016年的首次試點過程中，鹽池縣政府與保險公司對于價格進行了談判與協(xié)商，最初確定的灘羊肉底線價格為18元/斤，后期通過政府的爭取，上調(diào)為20元/斤，從而為農(nóng)民提供更高的保障，政府對保險公司也對農(nóng)戶進行補貼。在探索過程中，通過這種方式提高了保險的覆蓋深度?！胺鲐毐！钡闹饕a(chǎn)品與優(yōu)惠政策如表1所示。
圖2“2+X”扶貧保保險體系
表1“扶貧?！敝饕a(chǎn)品與優(yōu)惠政策①資料來源：寧夏鹽池縣調(diào)研所得。
（二）保險扶貧中的成本控制：扶貧資金與互助資金捆綁，政府協(xié)助供應(yīng)鏈運行
為解決小額保險資金匱乏、可持續(xù)性不強、投保和理賠不順暢等問題，鹽池縣政府承擔(dān)“中間人”角色，參與供應(yīng)鏈的運行，依靠當(dāng)?shù)卮甯刹繀f(xié)助資金管理、保費收繳、理賠核算等供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的有效運行。
1.資金融通：扶貧資金與互助資金捆綁
互助資金具有信用培育作用，在保險扶貧中扮演了重要角色。資金融通涉及扶貧專項資金管理等方面，是保險扶貧項目順利開展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是有效潤滑保險供應(yīng)鏈的重要手段。鹽池縣利用540萬元國家財政撥款撬動了近4000萬元扶貧資金。以鹽池縣花馬池鎮(zhèn)佟記圈村為例，在構(gòu)建互助資金管理平臺的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了互助資金和扶貧資金的捆綁，同時利用金融杠桿提升了農(nóng)戶貸款額度①資料來源：佟記圈村支部委員會文件（2015）。。
互助資金主要由當(dāng)?shù)匦庞蒙绻芾?，信用社?nèi)部的村民之間具有相對充分的信息優(yōu)勢，外界的保險機構(gòu)獲取此類信息的成本卻極高。然而，無論在承保還是理賠環(huán)節(jié)，農(nóng)戶的信息對于保險公司來說都非常關(guān)鍵。小額保險的落地，與分銷系統(tǒng)、分銷渠道的構(gòu)建具有密切聯(lián)系。因此，將扶貧資金同村級的互助資金捆綁后，保險公司可依靠信用社的信息進行承保和理賠工作，大大降低了保險公司的信息成本。此外，互助小組還會用互助資金為借款人購買小額意外保險，并按照占用費的20%提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，用以抵御不可抗拒的自然災(zāi)害。這種做法很大程度解決了保險公司的資金融通問題。
保險的資金融通職能保證了精準(zhǔn)扶貧款利用效率的提升和渠道的規(guī)范。保險屬于金融“三駕馬車”之一，在資金運用和項目開發(fā)方面具有得天獨厚的優(yōu)勢。保險業(yè)一方面可以依據(jù)自身優(yōu)勢在精準(zhǔn)扶貧項目開發(fā)方面給予有益的建議和設(shè)計，另一方面可以利用自身的專業(yè)技能對扶貧項目的進展進行審核和管理，不僅使精準(zhǔn)扶貧款得到有效利用，也保證了扶貧項目的順利進展。
2.保費收繳：政府設(shè)立網(wǎng)點，幫助保險公司降低成本
保險對于構(gòu)建農(nóng)村風(fēng)險管理體系具有重要作用。然而，農(nóng)村保險運營成本高，且存在較為嚴(yán)重的逆向選擇與道德風(fēng)險問題，一般保險機構(gòu)不愿意進入到農(nóng)村地區(qū)開展相關(guān)保險業(yè)務(wù)。保費收繳方面，對于全額補貼的保險產(chǎn)品，政府通過建檔立卡戶統(tǒng)計信息，為其統(tǒng)一購買保險產(chǎn)品，解決了保險公司挨家挨戶上門收繳保費的問題；對于部分補貼的保險產(chǎn)品，政府通過基層相關(guān)部門，協(xié)助保險公司進行保費的收繳。鹽池縣扶貧辦積極發(fā)揮政治優(yōu)勢和制度優(yōu)勢，駐村工作隊、幫扶責(zé)任人和基層組織，積極幫助保險市場主體減少工作成本，引導(dǎo)保險公司更好地為老百姓服務(wù)。
3.理賠核算：政府協(xié)助理賠手續(xù)，第三方機構(gòu)測算價格
發(fā)生風(fēng)險事故后，政府利用大數(shù)據(jù)技術(shù)及基層組織，協(xié)助開展理賠工作。農(nóng)戶遭受的損失情況及市場價格信息，由農(nóng)調(diào)隊②農(nóng)調(diào)隊是根據(jù)國家黨委政府對三農(nóng)發(fā)展的要求和方向成立的。除農(nóng)業(yè)保險、涉農(nóng)保險外，農(nóng)調(diào)隊的核算范圍逐步實現(xiàn)了人身、財產(chǎn)、農(nóng)用車保險的全覆蓋，工作范圍不斷擴大。統(tǒng)一進行測算，進而確定理賠方案。以灘羊價格指數(shù)保險為例，合同訂立后，若市場價格出現(xiàn)波動，在農(nóng)調(diào)隊的數(shù)據(jù)核算出來以后，保險公司將立即根據(jù)核算的平均價格和平均產(chǎn)量進行止付性賠償。
保險公司采取“程序跟進”的理賠原則，投保、測算、賠付等環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的嚴(yán)格程序。辦理案件時，保險公司根據(jù)“一卡通”的信息進行數(shù)據(jù)收集，隨后農(nóng)戶也是通過“一卡通”獲得賠款。在數(shù)據(jù)方面，保險公司也會進行統(tǒng)計跟進，編制“投保及理賠一覽表”。信息共享機制有效降低了保險公司的運營成本。
4.信用評級：“本地人”評級授信，緩解了信息不對稱
有效的信用評級是降低保險公司和貧困戶之間信息不對稱和交易成本的有效方式。通過由村里鄉(xiāng)村干部、扶貧干部、農(nóng)村商業(yè)銀行支行行長等組成評級授信小組進行評級授信，能夠充分了解貧困戶的信息，降低保險公司的風(fēng)險，并降低保費收繳和理賠成本。
四、寧夏鹽池縣“扶貧?！钡膶嵤┬Ч?/h2>
（一）降低了保險公司的成本
政府和商業(yè)保險共同構(gòu)建了圖3所示的“扶貧保”供應(yīng)鏈。
鹽池縣政府通過財政補貼、信息對接、價格監(jiān)測等手段，有效降低了保險公司的運營成本。其中，信息平臺的建立幫助保險公司用低廉的成本獲取農(nóng)戶的家庭狀況、投保情況等信息，從而更有針對性地開展保險業(yè)務(wù)；組合保險產(chǎn)品的設(shè)計降低了保險公司在投保過程中的成本；在保費收繳方面，政府為建檔立卡戶統(tǒng)一購買保險產(chǎn)品，解決了保險公司挨家挨戶上門收繳保費的問題；在保險的理賠環(huán)節(jié)，政府通過基層相關(guān)部門，協(xié)助保險公司進行價格測算；對于賠付率較高的保險產(chǎn)品，政府也會對保險公司進行補貼。鹽池縣扶貧辦積極發(fā)揮政治優(yōu)勢和制度優(yōu)勢，駐村工作隊、幫扶責(zé)任人和基層組織，積極幫助保險市場主體減少工作成本，引導(dǎo)保險公司更好地為老百姓服務(wù)。
圖3 鹽池縣“扶貧保”供應(yīng)鏈
（二）貧困農(nóng)戶參保意愿提升，保險可得性增加
政府補貼與保險公司讓利，一定程度上緩解了保費貴的問題，提高了貧困戶參與保險的積極性。對于普通農(nóng)戶，原則上政府承擔(dān)80%的“扶貧保”保費，老百姓只需繳納20%；而建檔立卡貧困戶的“扶貧?！北ＹM則全部由政府承擔(dān)。針對其他政策性農(nóng)業(yè)保險，尤其是扶貧小額人身保險、大病補充保險、信貸保證保險等，政府充分整合扶貧資金提高財政補貼，減少貧困戶的自費比例，從而提高貧困戶參與保險的積極性。
保險公司不僅在價格保險定價方面為農(nóng)戶讓利，還對建檔立卡戶實行“通融理賠”，例如對投保小額人身保險的建檔立卡戶進行既往病史的賠付，將保險與社會救助手段結(jié)合，體現(xiàn)了普惠性特征。
總之，通過扶貧?！敖M合拳”的精準(zhǔn)出擊，確保了所有建檔立卡戶的保險需求得到滿足，從而增加了貧困農(nóng)戶的保險可得性。
表2 鹽池縣保險公司2016年投保統(tǒng)計表①資料來源：根據(jù)中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司寧夏分公司、中國人壽保險股份有限公司寧夏分公司數(shù)據(jù)整理所得。
（三）投保和理賠手續(xù)得到一定程度簡化
為使“扶貧?！备玫赝菩?，鹽池縣政府積極協(xié)助保險公司開展投保和理賠工作。農(nóng)戶投保后，一旦發(fā)生風(fēng)險，即可逐級上報。在人身保險方面，人保財險公司與鹽池縣醫(yī)保局聯(lián)系，在醫(yī)保系統(tǒng)內(nèi)提取貧困戶的醫(yī)療數(shù)據(jù)，針對數(shù)據(jù)進行核算，開通綠色通道，直接打錢到戶，簡化理賠手續(xù)。財產(chǎn)保險的案件，則由村組向上級匯報，與保險公司協(xié)同處理理賠，政府的協(xié)助使投保和理賠手續(xù)得到一定程度簡化。
（四）農(nóng)戶的風(fēng)險意識和參保意識增強
為使農(nóng)戶了解更多的保險知識，政府和保險公司經(jīng)常對農(nóng)戶進行培訓(xùn)，幫助農(nóng)戶了解理賠流程。在運行階段，需要農(nóng)民先行簽字付款購買保險，后期政府再將保費返還給農(nóng)民。通過這一流程，增加了農(nóng)戶的參保意識。保險公司在日常生活中還經(jīng)常發(fā)放宣傳手冊，同時推廣保險產(chǎn)品；發(fā)生風(fēng)險事故需要理賠時，保險公司通常會在村里進行現(xiàn)場理賠，對農(nóng)戶進行現(xiàn)場理賠培訓(xùn)。這一系列的措施使農(nóng)戶了解了更多的保險知識，其風(fēng)險意識和保險意識不斷增強。
五、寧夏鹽池縣“扶貧?！蓖菩兄写嬖诘膯栴}
（一）建檔立卡戶的瞄準(zhǔn)和退出機制不完善
小額保險精準(zhǔn)扶貧的前提是準(zhǔn)確瞄準(zhǔn)貧困戶。保險公司天然具有逐利和規(guī)避風(fēng)險的屬性，貧困自動瞄準(zhǔn)性較差，易出現(xiàn)瞄準(zhǔn)偏離，因此瞄準(zhǔn)貧困戶的過程需要政府參與。但在實際執(zhí)行過程中缺乏明確的貧困標(biāo)準(zhǔn)，貧困戶建檔立卡并不準(zhǔn)確。一方面，存在“精英俘獲”現(xiàn)象。鄉(xiāng)村傾向于選擇具有產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力但并不貧困的農(nóng)戶建檔立卡，這樣的建檔立卡戶容易“脫貧致富”，存在套取扶貧資金和政策的潛在動機。前期的貧困戶識別工作不準(zhǔn)確，將導(dǎo)致扶貧資金難以真正到達(dá)貧困戶。另一方面，退出機制不完善。很多貧困農(nóng)戶脫貧后依然不愿意“脫貧”，這也會影響扶貧的精準(zhǔn)性。
（二）合理賠付率與有限財政資金之間存在矛盾，影響小額保險可持續(xù)發(fā)展
在現(xiàn)實中，扶貧保險具有高風(fēng)險性，保險范圍具有區(qū)域性，因此扶貧保險易出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，從而造成保險產(chǎn)品的超額賠付。目前，我國農(nóng)村小額保險的風(fēng)險補償和準(zhǔn)備機制尚不完善。扶貧保險的保費主要由地方政府扶貧資金補貼，因而地方扶貧資金通常承擔(dān)較大壓力。
較高的賠付率影響了小額保險的可持續(xù)發(fā)展，將產(chǎn)生兩大問題：一是長期過大額度的補貼會加重政府財政的負(fù)擔(dān)；二是保險公司和農(nóng)戶、貧困戶合謀，騙取保險資金。這勢必會影響保險扶貧的效果。但若賠付率過低，貧困人口將無法享受保險對其風(fēng)險分擔(dān)的作用，同樣難以實現(xiàn)扶貧效果。
（三）保險產(chǎn)品的定價未經(jīng)過精算，價格監(jiān)測體系不完善
在2016年的試行階段，鹽池縣“扶貧保”由保險公司和政府對保險價格進行協(xié)商，年底核算各項產(chǎn)品收益，按照保本、微利原則進行考核評估。若保費較高，下一年可適度降低保費，反之亦然。前期保費和保額的確定過程并無精確的計算，準(zhǔn)確度不高。
在指數(shù)保險中，倘若價格監(jiān)測體系不完善則很難進行理賠。對于農(nóng)戶遭受的損失情況及市場價格信息，通常由農(nóng)調(diào)隊統(tǒng)一進行測算，進而確定理賠方案。但目前農(nóng)調(diào)隊的價格監(jiān)測成本普遍較高，且存在著價格監(jiān)測體系不完善、監(jiān)測頻率較低、抽樣方法不嚴(yán)密等缺陷。
（四）保險產(chǎn)品實施過程中的信息支撐不足
開展保險扶貧，需要強化信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但就目前的發(fā)展情況而言，在保險產(chǎn)品開發(fā)、定價、實施等階段，都存在著信息支持相對短缺的問題，保險公司的信息獲取通常需要付出高昂的成本。
在承保過程中，保險公司通常不會派員工去村里記錄村民的產(chǎn)業(yè)，缺乏有效的產(chǎn)業(yè)信息。農(nóng)業(yè)保險具有政策屬性，需要具備一定投保條件，在承保前必須驗標(biāo)，但目前的信息體系不健全，難以達(dá)到檢驗標(biāo)準(zhǔn)。另外，保險運行需要依托協(xié)保員，協(xié)保員通常是村干部。但目前缺乏有效的激勵措施增加村干部為保險公司服務(wù)的積極性，因而難以解決保險公司在理賠、宣傳等方面的信息不足問題。
六、改進措施
（一）利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)精確瞄準(zhǔn)貧困戶
扶貧保險需要相對完整的農(nóng)戶信息，以精準(zhǔn)區(qū)分建檔立卡人口與非建檔立卡人口。針對信息不足問題，應(yīng)當(dāng)進一步推廣、擴充展業(yè)中的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)信息共享，從而降低信息收集成本。以重慶黔江為例，人壽保險公司、定點醫(yī)療機構(gòu)、扶貧辦等部門共享參加新農(nóng)合的農(nóng)戶信息，及時掌握就醫(yī)農(nóng)戶的醫(yī)療狀況，對符合大病保險和大病醫(yī)療補充保險報銷的農(nóng)戶，保險公司能夠及時進行賠付，提高了理賠效率。因此，政府和保險公司應(yīng)充分完善和利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的創(chuàng)新模式，以更好地實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。
（二）妥善解決保險公司超賠問題，推動普惠性小額保險的可持續(xù)發(fā)展
為解決保險公司保險超賠問題，需從政府保險扶貧資金安排和保險公司兩個方面，做好扶貧保險超額補償和準(zhǔn)備。首先，地方政府和保險監(jiān)管機構(gòu)需要充分利用保險政策和其他領(lǐng)域保險市場的激勵，以長期激勵彌補保險公司的短期可能損失。政府應(yīng)與保險公司協(xié)商建立風(fēng)險調(diào)節(jié)機制。例如建立“雙向調(diào)控機制”，當(dāng)實際賠付率較低時，未賠付部分結(jié)轉(zhuǎn)為下年度投保費用；實際賠付率高于一定比例時，由市級或相關(guān)區(qū)縣平衡后，對超額部分予以補助。這種風(fēng)險調(diào)節(jié)機制可有效調(diào)動保險公司的積極性，同時保證扶貧資金的使用效率。政府需要提供保險運營協(xié)助，如對提供農(nóng)村扶貧保險服務(wù)的機構(gòu)給予獎勵，或適度補償保險機構(gòu)的運營費用。
其次，在保險公司層面，要建立保險公司跨年和跨領(lǐng)域的風(fēng)險分擔(dān)機制，利用低賠年份和其他領(lǐng)域的保費收入彌補超額賠付部分。充分發(fā)揮保險的風(fēng)險分散作用，利用保險公司內(nèi)部不同業(yè)務(wù)（商業(yè)險、農(nóng)險與扶貧保險）之間的風(fēng)險分擔(dān)作用，來解決保險公司的超賠問題。
（三）建立健全保險信息基礎(chǔ)設(shè)施，緩解信息不對稱
為緩解普惠性小額保險運行中因信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險、逆向選擇問題，并簡化理賠支付手續(xù)和成本，需要建立完善的保險信息系統(tǒng)、費用結(jié)算支付體系及產(chǎn)品定價制度。
針對信息不對稱問題，可從組織創(chuàng)新方面入手，完善基層的保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立專門的農(nóng)村代理隊伍和組織，嘗試發(fā)展農(nóng)村小額互助保險。在產(chǎn)品定價方面，應(yīng)創(chuàng)新定價機制，避免統(tǒng)一費率，因為不同保險產(chǎn)品面對的風(fēng)險種類及程度不同，對所有的保險扶貧產(chǎn)品制定統(tǒng)一產(chǎn)品價格顯然缺乏合理性。
此外，要積極開展保險產(chǎn)品創(chuàng)新，以綜合服務(wù)、組合保險為導(dǎo)向，根據(jù)各個地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，保險公司應(yīng)有針對性地創(chuàng)新特色產(chǎn)業(yè)保險。通過完整的產(chǎn)業(yè)信息基礎(chǔ)，保險公司能夠?qū)r(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖情況進行監(jiān)督和確認(rèn)，從而更有針對地受理農(nóng)戶的投保需求。
最后，需要加強政策性農(nóng)村小額保險與其他金融扶貧手段的有機結(jié)合，將小額保險與社會保護、農(nóng)村信貸扶貧、資本市場扶貧進行結(jié)合與互聯(lián)。
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（責(zé)任編輯、校對：龍會芳）
Accurate Targeting of Inclusive Micro-insurance——Analysis of“Poverty Alleviation Insurance”in Yanchi County
Micro-insurance has become an important part of inclusive finance.Taking the implementation and promotion of“poverty alleviation insurance”in Yanchi County,Ningxia Autonomous Region as a case,this paper analyzes the effect of inclusive micro-insurance on poverty alleviation.From the perspective of risk source analysis,innovation of insurance poverty alleviation mechanism and implementation effect,this study found that Yanchi County aimed at solving problems faced by insurance poverty alleviation such as poverty targeting deviation,low sustainability and high cost,by creating insurance packages,increasing premium subsidies,improving credit cultivation mechanism and broadening financing channels.The government plays an important role in the operation of the insurance supply chain,providing information and financial support for the effectivedocking between the insurance supply side and the demand side.
micro-insurance;targeted poverty alleviation;insurance poverty alleviation;poverty targeting
F061.3
A
2096-2517（2017）04－0061－08
Cui Yi,Zhu Jie
（Renmin University of China,Beijing 100872,China）
2017-05-24
中國扶貧發(fā)展中心委托項目（保險扶貧案例研究）；中國人民大學(xué)“學(xué)生科研訓(xùn)練計劃”（17A06）
崔怡，女，河北滄州人，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院，研究方向為發(fā)展經(jīng)濟學(xué)；朱杰，男，山西大同人，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院，研究方向為技術(shù)經(jīng)濟管理。
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