樊麗芳

2017年7月14日至15日召開的全國(guó)金融工作會(huì)議明確提出：要深化金融改革，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)。本文以山西省陵川縣為例，梳理了我國(guó)中部地區(qū)農(nóng)村金融供需的現(xiàn)狀和問題，分析了農(nóng)村金融供給問題成因，并從農(nóng)村金融供給側(cè)入手，通過與需求進(jìn)行匹配深入分析，探討了如何構(gòu)建農(nóng)村金融有效供給體系，提出了農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的政策建議。

一、陵川縣農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

陵川縣位于山西省東南部，是個(gè)典型的中部地區(qū)山區(qū)縣，轄5鎮(zhèn)13鄉(xiāng)，共400多個(gè)行政村。由于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)滯后，農(nóng)村金融發(fā)育程度不高，供需失衡問題比較嚴(yán)重，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)已難以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村日益增長(zhǎng)的融資需求，這種情況在我國(guó)中部地區(qū)的縣域內(nèi)具有普遍性。

（一）農(nóng)村金融有效需求無(wú)法滿足

1、需求周期多樣。陵川縣的農(nóng)村金融需求大體上可分為消費(fèi)性需求和生產(chǎn)性需求。一般來說，消費(fèi)性需求周期短，而生產(chǎn)性需求由于與農(nóng)業(yè)氣候相關(guān)程度高，季節(jié)性特征明顯，呈明顯的周期性特征，且有時(shí)周期還比較長(zhǎng)。另外，集約化、規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求期限往往會(huì)超過一年，由于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的需求主體不同、資金用途不同，往往呈現(xiàn)資金需求期限長(zhǎng)短不一的特征，就目前看，尚未出現(xiàn)來與之精準(zhǔn)匹配的金融產(chǎn)品。

2、需求額度多樣。像陵川縣這樣的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，只有少數(shù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體具有較強(qiáng)的金融需求，所需的信貸額度、服務(wù)水平較高。而一般的傳統(tǒng)農(nóng)戶的金融需求則多呈低層次特征，以滿足日常生活和季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求為主，需求額度較小。

3、服務(wù)需求多樣。隨著農(nóng)村地區(qū)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新經(jīng)營(yíng)模式的不斷涌現(xiàn)，特別是農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施的不斷改善，農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢(shì)。服務(wù)方式上，除傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，還需開辦代理理財(cái)、代理保險(xiǎn)、代理收費(fèi)，提供網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、信用卡使用、信息咨詢等服務(wù)。在消費(fèi)上，農(nóng)民希望金融機(jī)構(gòu)在子女上學(xué)、房屋修建等方面，將相關(guān)限制性條款放寬一些、手續(xù)簡(jiǎn)便一些。但現(xiàn)階段很少有金融機(jī)構(gòu)可以滿足這些需求。

（二）農(nóng)村金融供給不足

1、供給總量不足。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)配置在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源非常有限。以陵川縣涉農(nóng)貸款發(fā)放為例，2011年至2016年，涉農(nóng)貸款年均增量3600萬(wàn)元，但真正投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村的貸款有限，很多貸款都以涉農(nóng)名義貸出，卻用在了其他行業(yè)的項(xiàng)目上。2016年，全縣涉農(nóng)貸款余額占全縣貸款余額的比重是50.8%，較2010年末下降26.2個(gè)百分點(diǎn)，年均下降5.2個(gè)百分點(diǎn)。由于信貸資源不足，“三農(nóng)”信貸資金缺口呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2016年以來，隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村電商的興起，陵川縣農(nóng)村的信貸資金缺口已突破1.5億元。

2、供給主體偏少。前幾年，國(guó)有商業(yè)銀行以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，普遍實(shí)行“農(nóng)村退出”戰(zhàn)略，部分商業(yè)銀行的縣支行甚至變成了只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的“光桿司令”。截至2016年5月，陵川縣縣域內(nèi)共有各類金融網(wǎng)點(diǎn)48個(gè)，其中銀行機(jī)構(gòu)38個(gè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)9個(gè)、小額貸款公司1個(gè)。這些機(jī)構(gòu)中，縣級(jí)以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)28個(gè)，雖然從總數(shù)上看，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有網(wǎng)點(diǎn)1—2個(gè)，但大多數(shù)為農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)且分布不平衡，對(duì)建制鎮(zhèn)和中心集鎮(zhèn)發(fā)展的金融服務(wù)嚴(yán)重不足，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形成了一定的制約。

3、制度供給不夠完善。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的逐步轉(zhuǎn)軌，過去的均衡被打破。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對(duì)金融方面的制度需求的量與質(zhì)都有很大提升，需要進(jìn)一步完善相關(guān)制度；另一方面，現(xiàn)有金融制度因設(shè)計(jì)上尚有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)遺存，如扁平化管理、管理權(quán)限上收、嚴(yán)格抵押擔(dān)保、多層次貸款審批程序以及資金外流等制度，在很大程度上不符合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，從而出現(xiàn)制度供需矛盾，突出表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村聚集到的存款等資金，不能較好地滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的信貸需求。

4、人才供給不足。由于農(nóng)村特別是中西部的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，而且縣域內(nèi)的金融從業(yè)人員的來源開放性不足，人才上崗缺乏公平性和有效競(jìng)爭(zhēng)，難以留住素質(zhì)較高的金融從業(yè)人才，導(dǎo)致開展農(nóng)村金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏人才支撐。

二、導(dǎo)致農(nóng)村金融供需矛盾的深層次原因

目前農(nóng)村金融存在的突出矛盾在于供需失衡，核心是供給側(cè)改革趕不上需求側(cè)變化。究其原因，不外乎制度、成本、風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境等幾大因素。

（一）相關(guān)制度不完善，信貸資產(chǎn)保全困難

農(nóng)村金融的融資配套政策體系尚不完善，農(nóng)民的主要財(cái)產(chǎn)——土地、宅基地、林權(quán)等資產(chǎn)的確權(quán)、登記、估價(jià)在實(shí)際操作中面臨諸多問題，抵押比較困難，金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款也缺乏足夠的、有效的保全手段，貸款損失后通過抵押資產(chǎn)進(jìn)行折現(xiàn)較為困難。因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。此外，國(guó)家已出臺(tái)的金融方面的支農(nóng)惠農(nóng)政策，多為指導(dǎo)性意見，約束力不強(qiáng)，且正向激勵(lì)不足，造成金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)積極性不高。

（二）小額信貸成本偏高，農(nóng)村金融吸引力不強(qiáng)

農(nóng)村金融供給不足的核心原因在于兩高——風(fēng)險(xiǎn)高、成本高。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，開展一筆1000元的信貸業(yè)務(wù)與開展一筆10萬(wàn)元的信貸業(yè)務(wù)，所需成本相差無(wú)幾。由于農(nóng)村金融單筆需求金額小、地域分散，加上基層金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)信貸工作人員不足，出于機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本和實(shí)際收益的考量，金融機(jī)構(gòu)更傾向于抵押擔(dān)保充分、收益較高的大額信貸，農(nóng)村地區(qū)的小額信貸難受重視。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理約束強(qiáng)，資金營(yíng)銷主動(dòng)性弱

金融機(jī)構(gòu)是商業(yè)組織，利潤(rùn)最大化是其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理都比較嚴(yán)格，尤其是推行貸款責(zé)任終身制后，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲取收益成為必然，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)更趨謹(jǐn)慎。陵川縣各商業(yè)銀行的信貸投放偏好大企業(yè)、大項(xiàng)目，對(duì)非小額、分散、高風(fēng)險(xiǎn)的涉農(nóng)貸款仍存在惜貸、慎貸現(xiàn)象。

（四）競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不健全，金融服務(wù)不充分

目前，陵川縣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多數(shù)為農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)，由于這些網(wǎng)點(diǎn)具有貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期以來一直為農(nóng)戶提供金融信貸服務(wù)。由于其他金融機(jī)構(gòu)目前還沒有對(duì)農(nóng)信社涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅，且農(nóng)信社各網(wǎng)點(diǎn)之間也不存在相互競(jìng)爭(zhēng)的空間和條件，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)普遍存在金融服務(wù)的質(zhì)量低、貸款利率高的現(xiàn)象。

（五）農(nóng)村金融環(huán)境不佳，信貸投放風(fēng)險(xiǎn)較高

一是目前使用涉農(nóng)貸款大多是“小打小鬧”的分散經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，規(guī)模效益較低，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的還款能力較弱。二是農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的生產(chǎn)周期長(zhǎng)、資金周轉(zhuǎn)慢、技術(shù)進(jìn)步滯后，項(xiàng)目多呈現(xiàn)“投入多、產(chǎn)出少、經(jīng)濟(jì)效益低”的特征，因此在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部涉農(nóng)貸款的效益較為低下。三是農(nóng)戶的金融意識(shí)、契約意識(shí)淡薄，融資糾紛、債務(wù)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，加之土地、林權(quán)、房屋等估價(jià)、交易制度不夠完善，征信體系不健全，導(dǎo)致一旦發(fā)生金融糾紛，金融機(jī)構(gòu)維權(quán)難度大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。

三、農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的政策建議

要解決好當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問題，應(yīng)通過供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，針對(duì)問題成因精準(zhǔn)施策，從構(gòu)建農(nóng)村金融支持體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融交易工具、完善農(nóng)村金融制度環(huán)境等方面，采取有效措施，充分發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支撐作用。

（一）健全服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的金融供給支持體系

針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融需求層次多、范圍廣、類別復(fù)雜的現(xiàn)狀，同時(shí)考慮農(nóng)業(yè)農(nóng)村項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)性、社會(huì)公益性等特征，建議構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)、以農(nóng)村合作金融為主攻方向、以多種所有制金融為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)村金融有序競(jìng)爭(zhēng)供給體系，提高金融資源在農(nóng)村地區(qū)的配置效率和經(jīng)濟(jì)效益。進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行的功能定位，主要為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)提供中長(zhǎng)期貸款支持。進(jìn)一步深化農(nóng)信社改革，提高資本實(shí)力和管理水平，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的作用。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部機(jī)制靈活的特長(zhǎng)，進(jìn)一步延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和經(jīng)營(yíng)重心下沉。穩(wěn)步發(fā)展郵儲(chǔ)銀行小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，拓展農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)“農(nóng)資農(nóng)用”。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融的交易工具和手段

1、新增業(yè)務(wù)品種。結(jié)合農(nóng)村融資需求的實(shí)際，積極探索新的信貸方式，創(chuàng)新貸款品種，開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村電商、農(nóng)民新生活消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)。對(duì)于開展規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村中小企業(yè)，探索開展農(nóng)地、宅基地、林地等抵押貸款，試點(diǎn)建立區(qū)域農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，并配備建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或擔(dān)保機(jī)制。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)區(qū)分各類融資需求主體的不同情況，建立差別化的涉農(nóng)信貸管理體系，探索以大額訂單、大棚設(shè)施、應(yīng)收賬款為標(biāo)的抵押貸款業(yè)務(wù)，試行農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資，探索核心企業(yè)擔(dān)保、同業(yè)互保等信貸新模式。創(chuàng)新發(fā)展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，推廣小額貸款保證保險(xiǎn)，建立健全針對(duì)農(nóng)村的保險(xiǎn)保障體系，穩(wěn)步擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋范圍。同時(shí)，地方政府可建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村中小企業(yè)名錄數(shù)據(jù)庫(kù)，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息服務(wù)交流平臺(tái)，提高涉農(nóng)信貸成功率。

2、創(chuàng)新結(jié)算手段。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后的現(xiàn)狀，在加快改善結(jié)算賬戶、支付工具、支付清算網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施條件的同時(shí)，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境建設(shè)，在條件具備的地方，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”。增加農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話和自助服務(wù)終端等的覆蓋面，方便農(nóng)戶利用電腦、電話、手機(jī)等通信終端在線自助辦理金融服務(wù)。持續(xù)推動(dòng)助農(nóng)取款服務(wù)全覆蓋，支持助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)與農(nóng)村電商服務(wù)點(diǎn)相互依托建設(shè)，促進(jìn)服務(wù)點(diǎn)資源高效利用。引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等新興金融業(yè)態(tài)進(jìn)農(nóng)村。

3、創(chuàng)新管理模式。按照“普惠”原則，金融機(jī)構(gòu)要單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，下放貸款審批權(quán)限，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)決策流程，創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)專門機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)功能。同時(shí)，根據(jù)不同主體和項(xiàng)目需求，合理確定利率、貸款期限檔次、貸款額度和還款方式，為農(nóng)村多元化資金需求提供差別化信貸服務(wù)。實(shí)施差異化風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)涉農(nóng)不良貸款給予更大的容忍度，對(duì)涉農(nóng)貸款占比高、資產(chǎn)質(zhì)量好、履職盡責(zé)的網(wǎng)點(diǎn)和工作人員給予一定的盡責(zé)免責(zé)承諾，努力解決好“不敢貸”的問題。

（三）改善農(nóng)村金融供給的制度環(huán)境

1、積極推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。加快農(nóng)村承包土地和農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)確權(quán)、登記、頒證、流轉(zhuǎn)試點(diǎn)工作，試行“兩權(quán)”可抵押、轉(zhuǎn)讓和買賣，增強(qiáng)融資安全性。規(guī)范資源性、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)管理制度，進(jìn)一步釋放農(nóng)村資源資產(chǎn)抵押擔(dān)保權(quán)能。

2、完善財(cái)政優(yōu)惠政策。探索建立農(nóng)村金融發(fā)展基金，對(duì)涉農(nóng)信貸的開展以及符合改革目標(biāo)的小微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶持。探索成立多種形式的擔(dān)保公司，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村中小企業(yè)融資進(jìn)行擔(dān)保增信。

3、強(qiáng)化信貸政策導(dǎo)向作用。人民銀行要定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”信貸政策導(dǎo)向進(jìn)行效果評(píng)估，督促金融機(jī)構(gòu)落實(shí)好國(guó)家金融支農(nóng)的政策措施，通過運(yùn)用差別存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎政策進(jìn)行正向激勵(lì)，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村聚集。

4、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。加強(qiáng)誠(chéng)信文化建設(shè)，廣泛開展金融和誠(chéng)信方面的宣傳教育，提高農(nóng)戶金融意識(shí)和契約意識(shí)，改善農(nóng)村信貸環(huán)境。加快建設(shè)和健全農(nóng)村企業(yè)與農(nóng)戶征信系統(tǒng)，加快征信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門之間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高農(nóng)戶信用信息共享程度。健全信用信息披露制度，綜合運(yùn)用法律、制度、行政、經(jīng)濟(jì)等多種手段，強(qiáng)化對(duì)失信企業(yè)和農(nóng)戶的約束處罰機(jī)制。

5、建立金融人才引進(jìn)機(jī)制。針對(duì)農(nóng)村金融人才極度缺乏的現(xiàn)實(shí)，要加快研究制定為農(nóng)村地區(qū)吸引和留住金融高層次的專門辦法，采取特殊激勵(lì)手段，引導(dǎo)高端人才到農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)工作。同時(shí)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的人才交流工作，探索實(shí)施城鄉(xiāng)定時(shí)定向交流機(jī)制，逐步引導(dǎo)在縣以上金融機(jī)構(gòu)工作的高層次人才定期到農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行幫扶的機(jī)制，以促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的人才支撐?！?/p>

（作者單位：中國(guó)人民銀行晉城市中心支行）