許薇薇　牛夢(mèng)宇　閆俐宇

摘 要 近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不斷出現(xiàn)在人們的視野中。與此同時(shí)，這些平臺(tái)也通過(guò)各種渠道逐漸進(jìn)入了大學(xué)校園，大學(xué)生作為一個(gè)較特殊的群體，自然成為了不可忽略的借貸者。由于相關(guān)體制的不健全以及大學(xué)生自身的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)貸款在大學(xué)生借貸群體中發(fā)生了不少的惡性事件。本文以P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為例，對(duì)河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀做了調(diào)研，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了分析并提出了一些建議。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)貸款 高校

作者簡(jiǎn)介：許薇薇，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院講師，研究方向：高校思想政治教育與管理；牛夢(mèng)宇、閆俐宇，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)2015級(jí)本科生，研究方向：國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。

中圖分類號(hào)：C913.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.364

由于大學(xué)生群體對(duì)新鮮事物抱有較強(qiáng)的好奇心，需求旺盛的同時(shí)又沒(méi)有固定的收入，使得很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)將目標(biāo)“客戶”定位為高校大學(xué)生。各種“網(wǎng)貸”平臺(tái)蜂擁而入，而國(guó)家還未建立相應(yīng)完善的法律法規(guī)，導(dǎo)致了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款惡性事件的頻繁發(fā)生。本文以河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)為例，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研，并發(fā)現(xiàn)了一些在借貸過(guò)程中遇到的問(wèn)題，針對(duì)問(wèn)題提出了一些具有現(xiàn)實(shí)意義的解決方法。

一、我校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀分析

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的使用情況

我們對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為進(jìn)行了調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放了143份有效問(wèn)卷，在調(diào)查的主體中，有35人有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的行為，約占總?cè)藬?shù)的24.48%；有108人沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)貸款的行為，約占總?cè)藬?shù)的75.52%。同時(shí)，在沒(méi)貸過(guò)款的學(xué)生中，有17.59%的人是了解網(wǎng)絡(luò)貸款，由于了解其風(fēng)險(xiǎn)性而不敢嘗試，有59.26%的人是沒(méi)有相關(guān)需要，僅有23.15%的人是完全不了解網(wǎng)絡(luò)貸款的。我們對(duì)沒(méi)有貸過(guò)款的同學(xué)進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，74.07%的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大影響范圍。

通過(guò)數(shù)據(jù)可以了解到在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大背景下，大學(xué)生對(duì)新型消費(fèi)的需求旺盛，而網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在大學(xué)生中的宣傳較為廣泛，在大學(xué)生群體中的影響也越來(lái)越廣，大部分學(xué)生都知道網(wǎng)絡(luò)貸款，同時(shí)對(duì)其發(fā)展前景表示肯定，并且有近四分之一的人有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款行為，可見(jiàn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)仍是十分廣闊的。

（二）大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款安全性存在顧慮

在108位沒(méi)有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款行為的學(xué)生中，有81.49%的同學(xué)表示，如果將來(lái)進(jìn)行網(wǎng)貸，其最關(guān)心的是貸款平臺(tái)是否可靠是否能保障他們的資金安全問(wèn)題，其中有12.96%的人最關(guān)心約定期限內(nèi)的還款利息，有3.70%的人最關(guān)心最遲還款期限以及逾期利息，有1.85%的人最關(guān)心擔(dān)保公司的實(shí)力。

可以看出，由于網(wǎng)絡(luò)貸款與傳統(tǒng)實(shí)體銀行貸款相比屬于較新型的貸款方式，許多相關(guān)政策還不完善，大部分學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款了解不夠，也對(duì)其安全性存在較大顧慮。但即使存在著較多的顧慮，也有學(xué)生大膽選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，甚至一而再、再而三的借貸。

（三）大學(xué)生貸款多為短期小額貸款

根據(jù)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的金額多為2000元以下，占總體的55.56%；貸款金額在2000-3000元以及3000-4000的人數(shù)基本持平，共占總?cè)藬?shù)的24.07%；另外，我們可以看到借貸金額為4000元以上的學(xué)生也不在少數(shù)，占總?cè)藬?shù)的20.37%。

此外，貸過(guò)款的學(xué)生中，94.28%的大學(xué)生會(huì)在一年內(nèi)還清貸款，其中，一個(gè)月內(nèi)還清貸款的占大多數(shù)，約為57.14%，一年以上貸款期的僅占5.72%?？梢?jiàn)，短期小額貸款比較受大學(xué)生青睞。除此之外，在需要的情況下，絕大多數(shù)的學(xué)生每年可能的貸款頻率是1-3次，約占62.86%，3-4次的占14.28%，頻次在5次以上的占22.86%。借貸金額較少，還款期限較短讓許多大學(xué)生理所當(dāng)然的認(rèn)為自己一定能還清貸款，與此同時(shí)又節(jié)省了很多的時(shí)間與精力。另外，大學(xué)生借貸頻率與其還款能力相適應(yīng)，研究發(fā)現(xiàn)還款能力越強(qiáng)，其借貸頻率越高，說(shuō)明對(duì)于還款能力較強(qiáng)的學(xué)生，網(wǎng)絡(luò)貸款非常容易成為一種“習(xí)慣”。

（四）取得貸款后的貸款使用情況

大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的目的大多是用于需要集中資金的“活動(dòng)”或“項(xiàng)目”。由于大多數(shù)大學(xué)生本身沒(méi)有收入來(lái)源，生活費(fèi)大多來(lái)源于父母，數(shù)額基本固定，即使平時(shí)部分學(xué)生會(huì)做一些兼職，但是仍然無(wú)法滿足生活需求，所以有41.69%的學(xué)生表示貸款主要目的是滿足超前消費(fèi)，用于購(gòu)買一些自己目前想要卻又無(wú)法承擔(dān)其價(jià)格的物品，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，女生消費(fèi)主要是化妝品、衣飾，男生則主要是電子產(chǎn)品；同時(shí)，由于一些學(xué)生特殊的家庭狀況或生活發(fā)生了變故，分別有11.11%的人選擇用貸款的方式來(lái)減輕家庭負(fù)擔(dān)和應(yīng)急；除此之外，由于大學(xué)生在大學(xué)期間創(chuàng)業(yè)現(xiàn)象的日益普遍，為解決創(chuàng)業(yè)資金問(wèn)題，有近36.09%的大學(xué)生選擇用網(wǎng)絡(luò)貸款的方式來(lái)滿足創(chuàng)業(yè)投資需求。

一方面我們可以看出當(dāng)代大學(xué)生旺盛的購(gòu)買力，一方面也可以看出他們有賺錢的意識(shí)，想要通過(guò)兼職來(lái)滿足自己的額外需求，但是即使是這樣，在父母提供的資金有限、自己的能力又不夠的情況下，不得已而選擇網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行借貸。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸過(guò)程中遇到的問(wèn)題及原因

（一）大學(xué)生自制力差，易發(fā)生無(wú)法按時(shí)還款的現(xiàn)象

“網(wǎng)絡(luò)貸款”在高校迅速發(fā)展擴(kuò)張，為大學(xué)生消費(fèi)提供了新的路徑，在幫助部分大學(xué)生解決燃眉之急的同時(shí)，也讓個(gè)別學(xué)生陷入了“泥潭”。

1.大學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)烈

在本次調(diào)查中41.69%的學(xué)生表示進(jìn)行借貸的目的是滿足自我需求進(jìn)行超前消費(fèi)。但是大學(xué)生并沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，而“網(wǎng)絡(luò)貸款”為大學(xué)生提供了一個(gè)恰恰合適的借貸平臺(tái)，以滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求。然而，一旦大學(xué)生消費(fèi)欲望膨脹，不能按時(shí)還款，便會(huì)深陷其中，甚至演變成悲劇。

2.大學(xué)生維權(quán)不當(dāng)

在許多“高校網(wǎng)貸”平臺(tái)中，高利息陷阱都隱藏其中，大學(xué)生很容易陷入“利滾利”的境地。而許多貸款公司往往會(huì)采取威逼、追索、甚至是違法逼債的行為來(lái)回收貸款，在本次調(diào)查中，20%的學(xué)生表示有過(guò)被借貸公司騷擾的經(jīng)歷，他們表示這些公司會(huì)成立專門的小組通過(guò)打電話、發(fā)短信等方式催債。一些大學(xué)生礙于臉面，經(jīng)常選擇忍氣吞聲，甚至“拆東墻補(bǔ)西墻”的辦法還債，而沒(méi)有意識(shí)到通過(guò)正當(dāng)手段維護(hù)權(quán)益，解決問(wèn)題。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)風(fēng)控不嚴(yán)

如今多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)看準(zhǔn)了大學(xué)生市場(chǎng)，為了提高市場(chǎng)營(yíng)業(yè)額，推出簡(jiǎn)單的風(fēng)控手段來(lái)吸引貸款者，大學(xué)生貸款大部分只需要提供身份證和學(xué)生證即可辦理貸款。這樣雖然保證了學(xué)生身份的真實(shí)性，但卻無(wú)法從根本上篩選學(xué)生，很難辨別借款的學(xué)生是否有能力承擔(dān)如此數(shù)額的貸款并保證按期還款。

另外，各個(gè)平臺(tái)追討貸款的方式有很多，如上門催收等方式。而學(xué)生自身也害怕逾期還款會(huì)對(duì)自己個(gè)人名譽(yù)和未來(lái)前途造成影響，最后依舊選擇求助父母，由他們幫助還款，這也是目前學(xué)生貸款壞賬率較低的主要原因。這種現(xiàn)象對(duì)整體社會(huì)來(lái)看可能微不足道，但對(duì)于一些貸款學(xué)生及其家庭卻可能造成不可挽回的傷害。

（三）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)缺乏監(jiān)管，自律性差

某些貸款網(wǎng)站推出只需用身份證和學(xué)生證就可貸款的低門檻，看起來(lái)簡(jiǎn)便，實(shí)際上卻暗藏危機(jī)，如高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)、費(fèi)率不透明等。一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)打著半公益和低利息的旗號(hào)，擔(dān)保金卻很高。這些平臺(tái)雖然向貸款學(xué)生承諾：只要按時(shí)還款，最后這些錢都會(huì)退還給學(xué)生。但實(shí)際上這部分資金學(xué)生并沒(méi)有使用到，如果沒(méi)有按時(shí)還款，這筆擔(dān)保金更不可能返還給學(xué)生。

在大學(xué)生分期付款消費(fèi)平臺(tái)中，很多平臺(tái)仍然存在著欺詐、消費(fèi)信息安全等問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果顯示，除父母聯(lián)系方式之外，貸款申請(qǐng)人的同學(xué)、班委、室友、甚至學(xué)校輔導(dǎo)員的電話號(hào)碼也都成為了客戶資料中的必填項(xiàng)。這種做法的目的是一旦產(chǎn)生滯納金，所有人都將成為被“追債”者。另外，未經(jīng)他人許可，私自泄露他人私人信息，無(wú)形中也侵犯了他人的隱私權(quán)。

三、對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象的應(yīng)對(duì)措施

（一）大學(xué)生提高自制力，學(xué)校加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育

目前大學(xué)生會(huì)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的原因中占比例最大的是“超前消費(fèi)”，可見(jiàn)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款并不是必要的活動(dòng)。而在調(diào)查的35名借貸者對(duì)借貸平臺(tái)的了解程度時(shí)，僅有4人深入了解過(guò)，25人并沒(méi)有了解過(guò)。

此調(diào)查結(jié)果可以看出大部分人對(duì)借貸平臺(tái)認(rèn)識(shí)程度還不夠。從大學(xué)生自身角度來(lái)說(shuō)，大學(xué)生應(yīng)提高自制力，樹立正確的消費(fèi)觀，有選擇地購(gòu)買商品，合理地控制消費(fèi)。站在學(xué)校角度，可以通過(guò)開展專題講座等方式，進(jìn)行宣傳教育，分析大學(xué)生“網(wǎng)貸”的利與弊，避免學(xué)生中出現(xiàn)因不良貸款而發(fā)生惡性事件。

（二）加強(qiáng)個(gè)人信息安全保護(hù)，謹(jǐn)防虛假的貸款公司

在對(duì)大學(xué)生對(duì)借貸平臺(tái)的了解程度調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析后，可以看出絕大部分的大學(xué)生在進(jìn)行“校園網(wǎng)貸”之前基本不了解網(wǎng)絡(luò)貸款的信息，如借貸平臺(tái)的背景，借貸利息，逾期利息等，這種不透明的現(xiàn)象的出現(xiàn)很大程度上增加了大學(xué)生受騙的可能性。

此外，目前從事校園互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的服務(wù)商大部分是一些小型企業(yè)，而這些公司由于綜合實(shí)力較弱，極易造成提供假冒偽劣產(chǎn)品及服務(wù)等問(wèn)題，甚至存在開辦者攜款潛逃的風(fēng)險(xiǎn)。因此，大學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)自我防范意識(shí)，對(duì)私人信息進(jìn)行安全保護(hù)，警惕虛假貸款公司，避免上當(dāng)受騙。

（三）政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管措施

目前，由于“網(wǎng)貸”平臺(tái)收益大，各種各樣的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如春筍般破土而出，而政府的首要任務(wù)是明確如何治理這些平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的安全化。首先，在貸款之前，政府應(yīng)對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行多次審核，確保借款人信息的真實(shí)性，這極大程度上可以避免因誠(chéng)信問(wèn)題造成的利益沖突；其次，政府應(yīng)嚴(yán)格進(jìn)行信息披露，加強(qiáng)風(fēng)控體系。大學(xué)生雖已成年，但仍涉世未深，缺乏危機(jī)防范意識(shí)。政府應(yīng)加強(qiáng)制度監(jiān)管，切實(shí)為大學(xué)生利益著想，有效地保護(hù)大學(xué)生的隱私權(quán)。政府還應(yīng)限制資金池行為，健全和完善管理制度，保證大學(xué)生和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的雙方利益。

四、結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款是一把“雙刃劍”，它拓寬了大學(xué)生的資金來(lái)源，對(duì)學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)有一定的促進(jìn)作用，同時(shí)，也縱容了一部分自制力差的大學(xué)生的消費(fèi)行為。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體，消費(fèi)時(shí)一定要量力而行，不過(guò)度追求自己能力之外的商品。如果必須要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款解決問(wèn)題，在貸款時(shí)一定要擦亮自己的眼睛，在貸款之前考慮清楚以自己的能力是否能夠在約束時(shí)間內(nèi)還清貸款，保證信用。因?yàn)樾庞藐P(guān)系到一個(gè)人的一生，如果留有不良的信用記錄，對(duì)以后的學(xué)習(xí)、工作、生活有著不可估量的影響。同時(shí)，學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)這方面的教育，強(qiáng)化學(xué)生的法律意識(shí)；政府應(yīng)及時(shí)的出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)限制不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的滋生；另外，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)方更需要擔(dān)負(fù)起企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感，嚴(yán)格控制平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)體系，為投資人和借貸者提供一個(gè)安全可靠的借貸環(huán)境。

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