楊國鍵+席銳

【摘要】近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民財(cái)富持續(xù)穩(wěn)定的增長，促使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營中新的利潤增長點(diǎn)，發(fā)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于提升商業(yè)銀行的綜合競爭力。本文基于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題展開探析，并進(jìn)行相應(yīng)的對策研究。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；問題；對策研究

1 引言

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行為客戶提供的專業(yè)化業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行向非公客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、財(cái)務(wù)管理、投資建議以及相關(guān)專業(yè)服務(wù)活動(dòng)。又可分為綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問服務(wù)。

綜合理財(cái)服務(wù)中銀行接受客戶授權(quán)，代表客戶根據(jù)合同約定的投資計(jì)劃實(shí)行投資資產(chǎn)管理，由客戶承擔(dān)投資的風(fēng)險(xiǎn)并獲得投資的收益，客戶也可與銀行協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)。而理財(cái)顧問服務(wù)中客戶根據(jù)銀行提供的理財(cái)顧問活動(dòng)，對資金實(shí)行管理和利用，自負(fù)盈虧，并且得到獲取的收益，同時(shí)自行承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提升銀行收入水平、推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)承載著商業(yè)銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)展的使命，是商業(yè)銀行提升零售業(yè)務(wù)整體競爭力的著力點(diǎn)。發(fā)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于商業(yè)銀行在激烈競爭中保持穩(wěn)健的發(fā)展趨勢。

2 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

根據(jù)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布《中國銀行業(yè)理財(cái)市場年度報(bào)告（2016）》，截至2016年年底，共有497家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)7.42萬只，理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額為29.05萬億元，較年初增加5.55萬億元，增幅為23.63%。2016年，銀行業(yè)理財(cái)市場有523家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品，共發(fā)行約20萬只，累計(jì)募集資金約168萬億元，其中開放式產(chǎn)品累計(jì)募集資金（含各開放期內(nèi)的申購）約121萬億元。

現(xiàn)階段，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一方面受到理財(cái)資金投資方向以及運(yùn)行的模式限制，另一方面受到利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融興起的影響，導(dǎo)致理財(cái)成本大幅度提高，理財(cái)資金受到擠占。金融業(yè)競爭激烈，央行的多次降息，存貸款利差急降，使得商業(yè)銀行必須積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。此外國內(nèi)居民收入水平的不斷提高，理財(cái)意識(shí)的不斷加強(qiáng)，推動(dòng)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

3 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

3.1產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

為滿足目前理財(cái)市場客戶的理財(cái)投資需求，各家金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品主要都為短期化的。理財(cái)產(chǎn)品的期限是在1個(gè)月到6個(gè)月之間，期限在1年左右的理財(cái)產(chǎn)品較少。在收益率方面，理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，不管是保本理財(cái)產(chǎn)品還是非保本理財(cái)產(chǎn)品，固定期限理財(cái)產(chǎn)品還是開放式理財(cái)產(chǎn)品，各家金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)差別并不大，差距僅在1個(gè)百分點(diǎn)左右。且各家理財(cái)產(chǎn)品的的準(zhǔn)入門檻金額均為5萬元起存，預(yù)期收益率較高的均是起點(diǎn)金額10萬或者更高金額起存。

3.2缺乏專業(yè)理財(cái)人員

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售與其他行業(yè)的銷售存在著極大的差別。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)對從業(yè)人員的專業(yè)性要求高，他們必須熟練精通金融投資領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，且自身有一定的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而才能給客戶提供可觀合理的理財(cái)意見。除了解答客戶在理財(cái)投資過程中的疑難問題外，同時(shí)還能夠根據(jù)客戶的自身?xiàng)l件及需求為客戶制定出科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃。部分銀行理財(cái)人員僅是了解推銷理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，不能為客戶解答相關(guān)金融投資問題，這樣會(huì)使客戶對銀行信用產(chǎn)生質(zhì)疑，不利于銀行的長久發(fā)展壯大。

4 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策研究

4.1注重風(fēng)險(xiǎn)管理，培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員

商業(yè)銀行的總行應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一負(fù)責(zé)本行理財(cái)產(chǎn)品投資運(yùn)行的事項(xiàng)的審批與管理。各商業(yè)銀行應(yīng)該將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)應(yīng)該積極探索，努力建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，防范金融市場風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種具有極強(qiáng)專業(yè)性、技術(shù)性的業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行需配備大量的專業(yè)人員。理財(cái)人員不僅需具備銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等相關(guān)方面的專業(yè)知識(shí)，還得具有良好的溝通、協(xié)調(diào)以及營銷能力。商業(yè)銀行應(yīng)注重理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)，通過加強(qiáng)學(xué)習(xí)與培訓(xùn)的途徑，不斷提高理財(cái)人員的綜合素養(yǎng)和職業(yè)技能。

4.2加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬客戶資源

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如果想要在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中處于領(lǐng)先優(yōu)勢地位，就必須通過分析客戶需求，如依托客戶消費(fèi)偏好、投資偏好、渠道偏好、產(chǎn)品偏好等相關(guān)分析，積極做好不同客戶群體專屬理財(cái)產(chǎn)品的供給。加大基于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的創(chuàng)新形態(tài)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，通過打造完備的產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品期限、風(fēng)險(xiǎn)收益、投資領(lǐng)域全覆蓋，才有可能在互聯(lián)網(wǎng)金融變局、同業(yè)激烈競爭中推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展。

4.3完善相關(guān)法律法規(guī)

國家要進(jìn)一步完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，形成有效可靠的管理機(jī)制。制定相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)懲利用法律漏洞開展的理財(cái)業(yè)務(wù)，保證整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良性健康發(fā)展。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)對商業(yè)銀行理財(cái)市場進(jìn)行有效地引導(dǎo)和監(jiān)督，防范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平穩(wěn)、健康發(fā)展。

5 結(jié)語

隨著居民可支配收入的提高，恩格爾系數(shù)的降低，人們已經(jīng)越來越關(guān)注理財(cái)，重視如何使資金保值或者增值。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展為公眾提供了良好的投資渠道。但在當(dāng)下利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融變局、同業(yè)競爭加劇等一系列復(fù)雜的局面中，商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)客戶理財(cái)配置，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，提升理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)與業(yè)務(wù)能力，同時(shí)政府部門應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)等一系列途徑來促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫傳曉.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及對策研究[J].商場現(xiàn)代化，2017（02）

[2]劉璐.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景研究[J].市場周刊（理論研究），2017（05）

[3]孫金才.農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展的對策研究[J].時(shí)代金融，2017（08）

[4]王旺.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2017（04）endprint