寇忠政

摘要：農(nóng)村金融發(fā)展在一定程度上可以為農(nóng)村居民的消費(fèi)行為提供動力，讓農(nóng)村居民有更便捷的消費(fèi)服務(wù)與基礎(chǔ)建設(shè)，減少生活后顧之憂，提升民眾收入水平，為消費(fèi)提供經(jīng)濟(jì)保障。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展；農(nóng)村居民消費(fèi)；影響

地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展在一定程度上會影響地區(qū)居民的消費(fèi)能力，作為我國基層組成部分的農(nóng)村區(qū)域，其金融發(fā)展水平對農(nóng)民的消費(fèi)能會產(chǎn)生一定影響力。農(nóng)民受到收入水平的局限而抑制了其原有的消費(fèi)欲望，因此農(nóng)村區(qū)域的內(nèi)需調(diào)動需要從經(jīng)濟(jì)方面著手。農(nóng)村金融在一定程度上可以有效地促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而有效的優(yōu)化整體農(nóng)村居民的消費(fèi)水平。

一、當(dāng)下農(nóng)村居民消費(fèi)基本狀況

（一）農(nóng)村居民收入水平低

雖然我國農(nóng)村居民的消費(fèi)水平在逐年提升，但是相比城鎮(zhèn)居民來說，其消費(fèi)水平相對較低，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也缺乏豐富多樣性，消費(fèi)意愿存在較大程度的抑制。農(nóng)民家庭生活中所需的消費(fèi)品數(shù)量與品類得到了較大的豐富，一般的家用電器、家居用品也得到了不斷地完善配備，但是在品質(zhì)需求上相對較低，無論是數(shù)量還是品質(zhì)的要求，比城鎮(zhèn)居民相比存在一定的滯后性。其消費(fèi)水平低主要與其居民平均收入較低有密切關(guān)系，收入水平低直接導(dǎo)致農(nóng)村居民消費(fèi)意識沒有得到優(yōu)化提升，在思想觀念上仍舊存在一定滯后性。消費(fèi)欲求在一定程度上存在極大的抑制，這也說明了農(nóng)村居民的消費(fèi)潛力巨大，可以有巨大的挖掘空間。農(nóng)村地區(qū)一般集聚著大量的老弱婦孺，青壯年群體大多外出務(wù)工，留守在農(nóng)村的居民，在生活方式上與城鎮(zhèn)居民有一定差異。

（二）農(nóng)村居民消費(fèi)渠道狹窄

除了收入受限這個主要情況外，農(nóng)村區(qū)域消費(fèi)渠道狹窄也是重要原因。在農(nóng)村區(qū)域，缺乏大型商貿(mào)娛樂場所，一般提供基本的日常用品，沒有大型的購物中心，甚至購買貴重物品需要驅(qū)車到較遠(yuǎn)的城鎮(zhèn)購買，購買便捷性差，在一定程度上抑制了日常的購買行為。而城鎮(zhèn)居民可以便捷的享受居住區(qū)附近的購物商城服務(wù)，獲取購物信息更為便捷，同時有便捷的網(wǎng)絡(luò)購物途徑，因此購買行為更為便捷。在農(nóng)村區(qū)域，由于人口稀少，快遞點少，大型商貿(mào)購物城少，因此無法配備與城鎮(zhèn)一致的便捷購物城密集分布，從而導(dǎo)致農(nóng)村居民消費(fèi)欲求得到抑制。

（三）農(nóng)村居民出行不便利

農(nóng)村居民交通出行不便捷，擁有私家車的家庭較少，更多是農(nóng)民子女在城鎮(zhèn)擁有私家車，但是并不能每日服務(wù)于居住在農(nóng)村的居民，因此農(nóng)村居民出行受到公共交通的制約，出行購物存在更大的困難性，不如城鎮(zhèn)居民購物出行便捷，因此，交通不便捷也是農(nóng)村居民消費(fèi)欲望受到抑制的關(guān)鍵之一。如果想調(diào)動農(nóng)民的消費(fèi)能力，需要從各方面基礎(chǔ)設(shè)施與農(nóng)民收入提升方面入手，相關(guān)工作的投入成本較大，操作難度高?？傮w來說，要優(yōu)化農(nóng)民的收入水平，在收入水平提升后才能有效地讓農(nóng)民自行的改善其出行條件，從而優(yōu)化其消費(fèi)能力。

（四）不同區(qū)域農(nóng)村基層情況差異顯著

我國農(nóng)村居民消費(fèi)情況也與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展有密切關(guān)系。部分農(nóng)村區(qū)域發(fā)展勢頭良好，有自己的基層工廠與產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，從而促使基層農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)，這樣可以促使農(nóng)民擁有完善的家庭出行配備，私家車與擁有駕照的人員較為普遍，因此，可以有效地規(guī)避農(nóng)村遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的地域問題，農(nóng)民出行便捷，可以隨時方便的到城區(qū)進(jìn)行日常采購，有效地激發(fā)了其內(nèi)在的消費(fèi)欲望與消費(fèi)能力。但是對于發(fā)展不良的農(nóng)村基層，則無法達(dá)到這樣的水平。因此，農(nóng)村居民消費(fèi)情況需要依據(jù)實際地域情況而定，并不能籠統(tǒng)的一概而論。

二、當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r

（一）金融體系不健全

農(nóng)村金融發(fā)展相較于城鎮(zhèn)金融體系而言，具有不健全不完善性的特點，發(fā)展相對滯后。金融體系可以劃分為正規(guī)性與非正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成，在農(nóng)業(yè)發(fā)展中可以依賴農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這樣的政策性銀行，但是唯一的政策性銀行在農(nóng)村實際分布與延展性較弱，無法有效的滿足實際農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展需求，銀行的支持能力較為狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為了自身的經(jīng)濟(jì)利益，會將投資集中在非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面的發(fā)展，對農(nóng)業(yè)發(fā)展沒有做強(qiáng)有力的支持。農(nóng)村信用社在農(nóng)村區(qū)域更多的處于壟斷性發(fā)展角色，因此沒有承擔(dān)應(yīng)有的農(nóng)業(yè)建設(shè)職責(zé)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行有了更多的發(fā)展空間。因此農(nóng)村金融體系還缺乏更為健康完善的發(fā)展，對農(nóng)村收入提升產(chǎn)生一定負(fù)面影響。

（二）金融環(huán)境不良

由于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，金融體系不完善，基礎(chǔ)設(shè)施較差，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融環(huán)境相對較差。農(nóng)村區(qū)域的金融信譽(yù)不佳，因此也導(dǎo)致金融體系無法得到健康的發(fā)展。農(nóng)村區(qū)域的金融貸款存在多種制度疏漏，導(dǎo)致還款與貸款運(yùn)用有較大的盲目性與隨意性空間；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之后導(dǎo)致農(nóng)民平均收入水平低，資金儲備量缺乏，因此如果經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)不靈，則容易影響正常還款能力；大部分農(nóng)民也沒有接受較高的文化教育，對社會秩序的認(rèn)識不足，導(dǎo)致信用意識缺乏，惡意不還款的情況相對較多。

（三）金融服務(wù)缺乏

在農(nóng)村區(qū)域的金融服務(wù)相對于城鎮(zhèn)區(qū)域而言，豐富性較低，同時提供的金融服務(wù)數(shù)量、頻次也相對較低，更多的將業(yè)務(wù)集中在儲蓄、匯款與信用貸款，其他方面沒有多樣性的開發(fā)。同時基層的金融機(jī)構(gòu)工作人員綜合素養(yǎng)低，也無法有效地開展其他業(yè)務(wù)，開展多樣性服務(wù)的風(fēng)險性、成本更高，進(jìn)而也導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)水平無法有效提升。

（四）民間金融較為繁榮

對于相對先進(jìn)的農(nóng)村區(qū)域，由于經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展，擺脫了貧困落后的面貌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到有效的發(fā)展，農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)能力也不斷提升。隨著企業(yè)與個人的不斷發(fā)展，信用貸款的需求也不斷提升，正規(guī)渠道的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)已經(jīng)無法滿足實際情況所需，因此促使民間金融機(jī)構(gòu)的繁榮。民間金融機(jī)構(gòu)融資相對更為快速便捷，門檻低，操作方式靈活多樣，對農(nóng)村基層情況有更強(qiáng)的適應(yīng)能力，因此可以彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成缺乏的問題。但是其貸款利息相對更高，同時缺乏金融風(fēng)險的應(yīng)對實力。

三、農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費(fèi)的影響

（一）有助于讓農(nóng)民儲蓄轉(zhuǎn)為投資endprint

傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)集中在儲蓄方面，由于金融服務(wù)的發(fā)展，可以引導(dǎo)農(nóng)民將儲蓄轉(zhuǎn)為投資，需要進(jìn)一步減少金融中資源吸收，降低金融機(jī)構(gòu)的中介成本，有助于儲蓄資金更好地向投資方向發(fā)展，提升資金形式的轉(zhuǎn)化率。

（二）拉動收入增長，優(yōu)化農(nóng)民消費(fèi)能力

農(nóng)村金融發(fā)展可以有效地達(dá)到拉動收入提升的下溝，從而有效的提升居民消費(fèi)能力。金融由于更好地支持了農(nóng)村生產(chǎn)，對于農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新起到推動作用，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，提升農(nóng)村生產(chǎn)效率，優(yōu)化農(nóng)民的收入水平。金融可以有效地加大農(nóng)村基層基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，有效的提升農(nóng)村基層的生存環(huán)境，同時加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支持，有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展，促使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，有助于農(nóng)村基層第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有效的拉動農(nóng)村就業(yè)率，提升農(nóng)村居民的收入。

（三）注重信貸支持來為居民消費(fèi)提供保障

要加大對農(nóng)村信貸的支持，為農(nóng)民消費(fèi)行為作經(jīng)濟(jì)保障。通過農(nóng)村信貸的支持發(fā)展可以有效地減少農(nóng)民消費(fèi)對收入方面的依賴度，有效的改善農(nóng)民由于短時間資金缺乏導(dǎo)致的消費(fèi)行為遏制，可以有效地提升農(nóng)民的消費(fèi)信心，助長消費(fèi)行為提升。注重對農(nóng)村信貸的宣傳，提供優(yōu)惠的信貸政策，調(diào)動農(nóng)村信貸參與積極性，甚至可以通過示范效益來讓農(nóng)民看到真正的實惠便捷。要注重農(nóng)村基層金融電子化的發(fā)展，優(yōu)化各方面設(shè)施設(shè)備，推動網(wǎng)絡(luò)支付、信用卡支付等多種便捷的方式普及，吸引商家到農(nóng)村投資發(fā)展，豐富農(nóng)村基層的消費(fèi)配備。完善農(nóng)民個人信用體系的建設(shè)，提升農(nóng)民對個人信用度的關(guān)注，完善征信體系，做好信貸情況的跟蹤監(jiān)測管控，遏制不良信貸行為。此外，擴(kuò)展多樣性的信貸服務(wù)，匹配實際的農(nóng)民需求，包括助學(xué)、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)機(jī)械、房屋裝修等各方面的貸款服務(wù)，讓信貸服務(wù)更廣泛化。

（四）注重農(nóng)村保險體系構(gòu)建來提供農(nóng)民保障感

通過農(nóng)村保險體系的完善構(gòu)建，讓農(nóng)民對生活有更強(qiáng)的安全感，讓醫(yī)保、社保能夠落實到實處，讓農(nóng)民敢于消費(fèi)，注重基層新農(nóng)合工作的落實，讓農(nóng)民得到實惠與保障。甚至可以開展多種保險產(chǎn)品的宣傳推廣，讓農(nóng)民對于個人生活有更強(qiáng)的保障能力。

結(jié)束語

促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展可以有效地優(yōu)化農(nóng)村居民生活水平，提升居民收入，提供更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)、社會、政治保障，讓農(nóng)村更好地得到消費(fèi)環(huán)境，提升民眾生活質(zhì)量。

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