蘇薇

[摘 要]普惠金融體系構(gòu)建離不開商業(yè)銀行的參與。商業(yè)銀行有責(zé)任發(fā)展普惠金融，但也存在開展普惠性金融業(yè)務(wù)和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的問題。文章首先基于大型商業(yè)銀行、中小型商業(yè)銀行以及郵儲銀行不同角度客觀呈現(xiàn)了商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，利用SWOT方法，分析了商業(yè)銀行參與普惠金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢、劣勢、機會與威脅，并給予相應(yīng)結(jié)論。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；普惠金融；SWOT分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.27.038

2013年，黨的十八屆三中全會中通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出了發(fā)展普惠金融，而商業(yè)銀行作為金融市場的主體對于發(fā)展普惠金融有著不可推卸的責(zé)任。在當(dāng)前政策的促進下，商業(yè)銀行明確發(fā)展優(yōu)勢，積極實踐普惠金融，成為實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的有力抓手。

1 商業(yè)銀行普惠業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1 大型商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

大型商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)主要有兩方面：第一是向農(nóng)戶和小微企業(yè)直接發(fā)放貸款；第二是與微型金融機構(gòu)進行信貸合作。根據(jù)目前情況，為了更好實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，大型商業(yè)銀行普遍直接向農(nóng)戶發(fā)放涉農(nóng)貸款以及向小微企業(yè)發(fā)放小微貸款。

從表1中，可以看出農(nóng)業(yè)銀行在涉農(nóng)貸款方面表現(xiàn)最為突出，從2011—2013年，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款率分別占銀行比例的11.23%、11.64%、12.00%；交通銀行在涉農(nóng)貸款方面，發(fā)展最為緩慢，涉農(nóng)貸款率分別占銀行比例的2.59%、2.27%、2.64%；其他三大商業(yè)銀行在涉農(nóng)貸款方面，表現(xiàn)相對較為平穩(wěn)。從表2中，可以看出工商銀行在小微貸款方面表現(xiàn)最為突出，從2011—2013年，工商銀行小微貸款率分別占銀行比例的10.53%、12.46%、13.70%。總的來說，2013年年底，五家商業(yè)銀行在涉農(nóng)貸款余額中占銀行業(yè)金融機構(gòu)的36.12%，在小微貸款余額中占銀行業(yè)金融機構(gòu)的39.28%，比較接近40%，由此可以得出，大型商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的力度在逐年加大。

其次，國有大型商業(yè)銀行為了完善內(nèi)部的組織架構(gòu)，創(chuàng)建新的金融產(chǎn)品與服務(wù)，故此，積極發(fā)展小微企業(yè)融資。

可以看出，連續(xù)六年，大型商業(yè)銀行的貸款總額及小微企業(yè)的貸款總額在不斷上升，其中2013—2014年小微企業(yè)貸款余額提升最快，有116031.75億元，2014年年末至2015年年末大型商業(yè)銀行貸款總額提升最快，有260660.51億元。截至2015年12月末，全國的小微企業(yè)貸款余額為22.5萬億元，同比增長14.6%，連續(xù)六年實現(xiàn)“兩個不低于”目標(biāo)。故此，大型商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展速度快，支持力度廣。

1.2 中小型商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國中小型商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)也在不斷地發(fā)展和完善。截至2017年第一季度末，股份制商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為438884億元，同比增長了13.81%，占銀行金融機構(gòu)比例的18.40%，總負(fù)債為410731億元，同比增長了13.90%，占銀行金融機構(gòu)比例的18.64%，其中，小微貸款額有39407億元；城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為292614億元，同比增長了22.85%，占銀行金融機構(gòu)比例的12.27%，負(fù)債總額為273604億元，同比增長了23.23%，占銀行金融機構(gòu)比例的12.41%，其中，小微貸款額有47511億元。

從表4中可以看出，2014年四季度到2016年四季度中小型商業(yè)銀行不良貸款余額在不斷上升，其中農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率增長最快，截至2016年第四季度末，不良貸款額為2349億元，不良貸款率為2.49%，但在2016年第三季度到第四季度呈下降趨勢，下降0.25個百分點；城市商業(yè)銀行不良貸款率介于農(nóng)村商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行之間，股份制商業(yè)銀行不良貸款率呈穩(wěn)定形勢緩慢上升。從總體而言，隨著中小型商業(yè)銀行普惠金融貸款額度的增加，不良貸款率也隨之增加，為中小型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)帶來了信用風(fēng)險，同時也為中小型商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)帶來了一些挑戰(zhàn)，而中小型企業(yè)為改變這一狀況，需要創(chuàng)新出更好、更快的普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)。

1.3 郵儲銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

郵儲銀行以服務(wù)“三農(nóng)、小微企業(yè)”為基準(zhǔn)，積極開展普惠金融業(yè)務(wù)。郵儲銀行有較高的資金儲備量，為開展普惠金融打下基礎(chǔ)。截至2017年3月31日，郵儲銀行總資產(chǎn)為8.49萬億元，與上年末相比增加了2212.45億元，同比增長2.68%；總負(fù)債為8.13萬億元，與上年末相比增加了2079.90億元，同比增長2.63%。此外，與其他商業(yè)銀行相比，郵儲銀行在不良貸款率方面占有一定的優(yōu)勢。

近年來，郵儲銀行加大了對“三農(nóng)”及小微企業(yè)的貸款支持力度，其他商業(yè)銀行相比，郵儲銀行的不良貸款率最低，為0.85%，比大型商業(yè)銀行低0.79個百分點；比股份制商業(yè)銀行低0.89個百分點；比城市商業(yè)銀行低0.65個百分點；比農(nóng)村商業(yè)銀行低1.70個百分點。由此可以看出，郵儲銀行對于普惠金融的發(fā)展前景相當(dāng)樂觀。

郵儲銀行努力把握國家政策方向，切實加強普惠金融力度。在普惠金融業(yè)務(wù)方面，不斷創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，擴大網(wǎng)點覆蓋面，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平，加強小微信貸服務(wù)。截至2016年年末，郵儲銀行在縣域地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋面達到了98.9%，將近設(shè)置了4萬個金融機構(gòu)網(wǎng)點，其中，在個人客戶服務(wù)方面，服務(wù)客戶有5.22億，有70%的個人賬戶分布在縣域地區(qū)，涉農(nóng)貸款的余額有9174億元，與上年同期相比增長了22.7%，在全部貸款余額所占比例達到30.5%。同時，郵儲銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，例如，推出了“綠卡通·福農(nóng)卡”、農(nóng)機購置補貼貸款、土地經(jīng)營承包權(quán)貸款以及農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)鏈貸款等金融產(chǎn)品，從而加大了郵儲銀行參與普惠金融的力度。endprint

2 商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展SWOT矩陣分析

總結(jié)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機遇與威脅分析為基準(zhǔn)，創(chuàng)建SWOT矩陣模型。

3 結(jié) 論

首先，明確商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)劣勢。商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)大多以農(nóng)戶、小微企業(yè)等為主要服務(wù)對象，為更好拓展小額貸款以及涉農(nóng)服務(wù)的創(chuàng)新，商業(yè)銀行要對普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢和劣勢有一定的了解，例如，優(yōu)勢有金融產(chǎn)品創(chuàng)新思維的深化、豐富的客戶基礎(chǔ)及充足的資金來源和總量等；劣勢有金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度不夠、風(fēng)險管理能力有待加強及縣域地區(qū)網(wǎng)點覆蓋面低等。

其次，推動商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的引擎。商業(yè)銀行普惠金融應(yīng)該以構(gòu)建創(chuàng)新型思維為核心的金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式，通過國家政策的支持以及實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型帶來的市場結(jié)構(gòu)，把握國家政策的具體方向，從而深入地發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。同時積極拓展從線上到線下營銷與服務(wù)模式，為實現(xiàn)普惠金融信貸服務(wù)的“流水線”模式做準(zhǔn)備。

最后，保障商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的根本。商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)競爭非常激烈，且普惠金融貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，為保障其根本，應(yīng)該發(fā)展具有優(yōu)勢的金融產(chǎn)品與服務(wù)，提高普惠金融市場競爭力。與此同時，提高創(chuàng)新風(fēng)險的管理理念，突破傳統(tǒng)的擔(dān)保模式，構(gòu)建合理的風(fēng)險管理模式。

參考文獻：

[1]Arora，R.U.Measuring Financial Access[J].Griffith University，Discussion Paper in Economics，2010（7）.

[2]黃良謀，黃革，向志容.普惠制金融理論的述評及在我國貧困地區(qū)的應(yīng)用[J].海南金融，2008（1）：21-25，29.

[3]張海峰.商業(yè)銀行在普惠金融體系中的角色和作用[J].農(nóng)村金融研究，2010（5）：18-24.

[4]康書生，趙亮.縣域社區(qū)銀行發(fā)展路徑選擇及優(yōu)化研究——與美國等國外社區(qū)銀行制度比較[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2012（2）：71-74.

[5]王婧，胡國暉.中國普惠金融的發(fā)展評價及影響因素分析[J].金融論壇，2013（6）：31-36.

[6]許桂紅，周晨.我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及SWOT分析[J].金融經(jīng)濟，2015（10）：133-135.

[7]孟娜娜，藺鵬.基于SWOT分析的郵政儲蓄銀行普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展研究[J].河北金融，2015（6）：9-12.

[8]蘇偉琦.大型商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展策略研究——基于金融功能觀視角[J].當(dāng)代經(jīng)濟，2015（33）：36-38.

[9]周偉.郵儲銀行基于普惠金融的貸款定價研究[D].綿陽：西南科技大學(xué)，2015.

[10]李瑞紅.對商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的幾點思考[J].天津經(jīng)濟，2016（4）：41-45.

[11]張應(yīng)奇.酒泉郵儲銀行普惠金融發(fā)展策略研究[D].蘭州：蘭州大學(xué)，2016.endprint