朱曙光

[摘 要]海洋漁業(yè)是高投入、高風險行業(yè)之一，漁業(yè)開發(fā)需要利用海洋和內陸水域游動性的生物資源，這決定其生產活動環(huán)境較陸地有更大的風險，特別是海洋捕撈業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，最容易遭受自然災害和人為造成的損害。近年來，江蘇省漁業(yè)互助保險成績顯著，為本省漁業(yè)經濟可持續(xù)發(fā)展做出重要貢獻，成為漁業(yè)防災減災的重要保障體系。同時江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會是依托漁業(yè)行政機構開展工作的非營利性的民間組織，這一特性使得經過這幾年的發(fā)展，在承保理賠業(yè)務上存在了一些問題。文章通過對江蘇省漁業(yè)互助保險存在的優(yōu)勢和問題進行分析，提出進一步完善漁業(yè)互助保險的對策建議。

[關鍵詞]海洋漁業(yè)；風險；江蘇省漁業(yè)互助保險；對策建議

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.27.041

1 引 言

漁業(yè)互助保險協(xié)會是廣大漁民以及其他從事漁業(yè)生產經營或為漁業(yè)生產經營服務的單位和個人自愿組成的實行互助共濟的非營利性的社會團體組織，宗旨是遵守中華人民共和國憲法、法律、法規(guī)和國家政策，遵守社會道德，通過組織漁業(yè)系統(tǒng)會員互助共濟，為會員生命財產損失提供經濟補償，并向會員提供安全服務，提高會員防災抗災能力，維護會員的合法權益，促進漁業(yè)生產健康穩(wěn)定發(fā)展。

目前，我國的漁業(yè)協(xié)會除了中國漁業(yè)互保協(xié)會外，河北省、遼寧省、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、廣東省、海南省都單獨成立了省漁業(yè)互助保險協(xié)會。

筆者從一名協(xié)會理賠人員的角度提出江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會在承保、理賠方面的優(yōu)勢和不足之處，并嘗試論證改進的措施與方法，為本省在承保和理賠模式改進上提供參考。

2 江蘇省漁業(yè)互助保險概況

漁業(yè)是大農業(yè)的一部分，漁業(yè)經濟是國民經濟的重要組成部分。江蘇省漁業(yè)的發(fā)展離不開江蘇省漁業(yè)互助保險的保駕護航。江蘇省擁有漁船近9萬艘，其中海洋漁船近9000艘，內陸漁船8萬艘，擁有漁業(yè)人員20多萬，其中海洋漁民近7萬人，內陸漁民近16萬人。2013年以來江蘇省每年因自然災害和意外事故等造成的漁業(yè)經濟損失達三千多萬元。成立于2008年江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會是江蘇省唯一一家漁業(yè)互助保險機構，由全省范圍內的漁船船東自愿組成，實行相互保障的非營利性社會團體，自成立以來就一直依托漁政、船檢、港監(jiān)開展工作，和漁政、船檢、港監(jiān)工作相互促進、相互支持。目前業(yè)務范圍已遍布全省各市縣，依托全省各市縣漁業(yè)行政機構成立了54家辦事處和5家理賠辦事處。9年來，經過不斷努力，不斷創(chuàng)新江蘇省漁業(yè)互助保險對提高漁業(yè)防災抗災能力、幫助漁民群眾災后及時恢復生產、保障漁區(qū)社會穩(wěn)定發(fā)揮了重要的作用。[1]

3 江蘇省漁業(yè)互助保險優(yōu)勢和成績

3.1 漁民參加保險的量和面都呈幾何級增長、保險意識不斷增強，漁業(yè)互助保險的社會效益和經濟效益凸顯

8年來（截至2016年年底），江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會累計承保漁民99.07萬人（次），承保漁船5.19萬艘（次）；累計賠付給漁民經濟補償金1.88億元，為漁民提供了高達1686.98億元的風險保障，漁業(yè)互助保險基本上覆蓋了全省20多萬漁民和近9000艘海洋漁船，深得漁民群眾的擁護和地方政府的支持。協(xié)會成立以來，在應對連云港、鹽城、南通等市發(fā)生過多起死亡（失蹤）10人以上重大漁業(yè)事故中都會立即啟動應急理賠程序，在第一時間將理賠款支付給漁民，協(xié)助地方政府做好遇難家屬安撫工作，維護了漁區(qū)社會穩(wěn)定，起到了社會“穩(wěn)定器”的作用。

3.2 江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會得到了政府政策上的大力支持，得到了法律法規(guī)的有力保障

江蘇省漁業(yè)互助保險是經省委省政府批準、由江蘇漁港監(jiān)督局籌劃建立并組織實施的全省政策性漁業(yè)互助保險，是我省農業(yè)金融保險領域的創(chuàng)新成果。政策性漁業(yè)互助保險制度有利于漁業(yè)行政主管部門將漁業(yè)保險工作納入漁業(yè)安全管理中，延伸了漁業(yè)服務領域，有利于漁業(yè)安全生產的管理和建設長效機制[2]。同時還得到了中央和江蘇省級以及部分市縣級財政的大力支持，財政對漁民購買漁業(yè)保險時提供保費補貼，有效降低了漁民的保費負擔，提高了漁業(yè)互助保險的生存能力，促進了漁業(yè)互助保險的可持續(xù)發(fā)展。截至2016年年底，協(xié)會共計獲得財政補貼資金2.36億元。2012年農業(yè)保險條例的出臺，標志著江蘇省漁業(yè)互助保險有了立法保障，也是對其地位的肯定。

3.3 組織體系不斷完善、隊伍素質不斷提高

江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會依托漁政、船檢、港監(jiān)機構迅速在全省布局，并依托這些機構和其業(yè)務人員迅速地開展保險業(yè)務。同時也通過向中國漁業(yè)協(xié)會和其他金融保險公司再保險的方式建立風險保障機制，提高了協(xié)會抗風險能力。

3.4 幾年來江蘇省漁業(yè)互助保險不斷創(chuàng)新、創(chuàng)優(yōu)，其服務范圍不斷擴大、服務能力不斷提高

本著為漁民服務的原則，不斷創(chuàng)新不斷延伸漁業(yè)互助保險的各項服務，主力險種不斷完善，新的險種不斷開發(fā)，如拓展了池塘河蟹養(yǎng)殖互助保險、根據本省實際情況還首創(chuàng)開展了稻（藕）田套養(yǎng)小龍蝦養(yǎng)殖保險、條斑紫菜養(yǎng)殖保險。同時江蘇省漁業(yè)互助保險自身條款也在不斷完善，更加接近江蘇省漁業(yè)生產發(fā)展的實際現狀。例如：政策性漁業(yè)雇主責任互助保險就采取了新的承保方式——整船滿額不記名，該承保方式極大地方便了漁民。以前雇主責任險采取記名保險的方式，但實踐證明這種保險方式不方便漁民，因漁船多為個體經營，船員基本上都是雇用來的雇工，且雇工的流動性大，工作穩(wěn)定性差，甚至只工作一個航次就離職。如果采用記名式承保，當漁船雇工有變化后不及時變更保單，一旦出險，往往得不到協(xié)會的賠償。因此協(xié)會開發(fā)了整船滿額不記名雇主責任險，該承保方式深受廣大漁民的歡迎。

為了將協(xié)會結余資金用活、用好，協(xié)會還開展了漁船船東低息小額貸款服務，解決了漁民生產資金短缺的困難。還支持全省更新改造漁船1000多艘，緩解了漁業(yè)產業(yè)轉型升級資金短缺的難題。[3]本著“取自于民用自于民”的原則，每年協(xié)會從保險儲備金中劃出一部分資金用于漁業(yè)安全生產投入，主要對全省海洋漁船配備氣脹式救生筏提供資金補貼，對全省海洋漁船救生筏維修提供資金補貼。另外，不定期到漁村舉行漁業(yè)安全生產教育活動，免費發(fā)放培訓教材和救生衣，在全省范圍內投入大量資金用于免費對漁民進行普通船員證書培訓即“四小證”培訓（海上求生、救生艇筏操縱、船舶消防和海上急救），提高了漁民的安全生產技能，為漁業(yè)的安全生產提供了保障，大大減輕了漁業(yè)主管部門的壓力。endprint

4 江蘇省漁業(yè)互助保險存在問題和相關建議

4.1 政策性支持的深度還不夠，需進一步加強

目前省財政對政策性漁船互助保險、內陸漁民人身平安互助保險、政策性漁業(yè)雇主責任互助保險均給予25%的保費補貼，中央財政對政策性漁船互助保險給予25%的保費補貼。隨著社會經濟的高速發(fā)展，一條海洋漁船雇主責任險保費高達16500元左右，財政對政策性漁業(yè)雇主責任互助保險25%的補貼額度就顯得較低。

2016年中央一號文件中提出要完善農業(yè)保險制度。把農業(yè)保險作為支持農業(yè)的重要手段，擴大農業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風險保障水平。積極開發(fā)適應新型農業(yè)經營主體需求的保險品種，支持地方發(fā)展特色優(yōu)勢農產品保險、漁業(yè)保險、設施農業(yè)保險。根據“十三五”規(guī)劃的總體要求：到2020年須全面建成小康社會，而漁業(yè)經濟也是國民經濟的重要組成部分，為了實現“十三五”規(guī)劃全面建成小康社會這一偉大目標，各級財政應增加對漁業(yè)保險保費的補貼額度。

另外在中央和省級財政補貼基礎上，江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會應積極和地方政府溝通，大力宣傳協(xié)會在維護漁區(qū)社會穩(wěn)定、減輕政府維穩(wěn)壓力上發(fā)揮的作用，盡力爭取條件較好的地方財政（主要指市和縣）對政策性漁船互助保險和雇主責任互助保險給予一定比例的保費補貼，以減輕漁民的負擔，提高漁民參加保險的積極性。另外，繼續(xù)向省政府爭取一些涉漁金融政策，提高協(xié)會的生存能力。

4.2 政策性漁船互助保險、政策性漁業(yè)雇主責任互助保險保費偏高

一條海洋漁船一年漁船互助保險保費高達9000元，雇主責任險保費高達16500元，目前海上漁業(yè)生產形勢嚴峻，漁業(yè)資源不斷衰退，捕撈產量下降，漁業(yè)生產成本（特別是用工成本）居高不下，造成漁民實際收入水平下降，甚至虧本。漁民保費支付能力十分有限，因此過高的保費更加大了漁民的負擔。

組織行業(yè)專家對保險費率自由浮動制度的可行性進行探討（即對多年以上沒有發(fā)生事故，沒有申請理賠的，在本年度購買保險時，費率自動下浮，反之則上浮，下浮和上浮的幅度經協(xié)會討論和論證后結合實際進行確定）。如果這種制度經過論證后可以實施的話，漁民為了降低保費，會時刻繃緊安全生產這根弦，減少漁業(yè)生產事故的發(fā)生率，又可以顧及那些沒有發(fā)生事故、沒有申請理賠漁民的利益，降低了他們的保費，保證了公平性。

4.3 理賠難度大，相關制度建設與人才培養(yǎng)急需提上日程

（1）目前內陸漁民人身平安互助保險采取的是記名投保方式，在一些理賠案件中發(fā)生出險人姓名和保單上投保人的姓名不一致現象，給理賠帶來難度。如保單JSPA1151858上投保人叫“**蓮”，理賠時出險人叫“**連”，無法確定這兩人是否是同一人，很難進行甄別。

建議漁民購買保險時，協(xié)會對會員、互助保險人進行拍照、采集身份證信息，并將其身份證號碼與本人照片以及反映船舶全貌的照片打印在保單上。這樣既可以降低人為輸入錯誤概率，影響漁民理賠，又可以避免姓名相同或相近的人進行騙保的現象發(fā)生。

（2）目前理賠人員少、案件多成為理賠業(yè)務的一個突出難題。任何一項事業(yè)的發(fā)展都離不開人才的培養(yǎng)，尤其是理賠業(yè)務中事故調查、勘驗專業(yè)性較強的工作，江蘇省漁業(yè)保險協(xié)會的理賠工作大部分來至于“半路出家”的船檢、港監(jiān)機構工作人員的無償兼職，業(yè)務水平很難達到理賠事業(yè)的發(fā)展需要。特別是從2012年開始伴隨江蘇省理賠案件數量不斷上升，平均每年發(fā)生理賠案件725起，加上全省只有5家理賠辦事處，理賠人員僅10人左右，如此少的理賠人員（且都是兼職）已經越來越不適應日益繁重的理賠業(yè)務。2015年中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)了《行業(yè)協(xié)會商會與行政機關脫鉤總體方案》，根據該方案，江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會和船檢、漁政、港監(jiān)機構脫鉤，協(xié)會可以面向全社會招錄法律、保險理賠方面的專業(yè)人才，建立一套完善的理賠制度，并和相關專業(yè)院校合作，有計劃有序地將理賠人員送到專業(yè)院校進行培訓，切實提高理賠人員的業(yè)務素質。

5 結 論

相對于已經成熟的商業(yè)保險，江蘇漁業(yè)互助保險起步晚，在制度、運營機制等方面還有待完善。但在政府的支持下，經過幾年努力江蘇漁業(yè)互助保險為本省漁業(yè)的可持續(xù)發(fā)展做出了很大的貢獻，初步達到了“互助共濟，服務漁業(yè)，為政府分憂，為漁民解難”的目標。展望未來江蘇漁業(yè)保險協(xié)會還需要從外部尋求幫助與扶持，在內部求改革力創(chuàng)新，與各省互保協(xié)會相互借鑒相互學習，探索出最適應本省的漁業(yè)保險模式。

參考文獻：

[1]繼風.發(fā)展中國特色的漁業(yè)互助保險事業(yè)——訪中國漁業(yè)互保協(xié)會理事長王朝華[J].中國水產，2009（12）.

[2]王朝華.政策性漁業(yè)互助保險制度的實踐與思考[J].中國保險，2013（8）.endprint