馬星宇

[摘 要]隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們物質(zhì)生活水平得到顯著的提高，對(duì)于金融發(fā)展是否能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為相關(guān)專家和學(xué)者比較關(guān)注的問(wèn)題。因此，對(duì)農(nóng)村的金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面的分析十分必要。文章對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的現(xiàn)狀以及農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出解決對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村；金融發(fā)展；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.27.054

在目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融具有不可忽視的作用，其對(duì)于資金的合理配置具有較大的作用。事實(shí)證明，一個(gè)區(qū)域內(nèi)的金融發(fā)展得越迅猛其經(jīng)濟(jì)也會(huì)得到顯著的增長(zhǎng)。因此，對(duì)于我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)，要想實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，則需要加強(qiáng)對(duì)其的金融服務(wù)支持，調(diào)節(jié)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

1 農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村中進(jìn)行的金融活動(dòng)種類眾多，包括籌集資金、抵押貸款、證券發(fā)行等活動(dòng)，是農(nóng)業(yè)與金融業(yè)緊密結(jié)合的產(chǎn)物。近幾年，我國(guó)大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)業(yè)的存貸款額度都顯現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。但是，我國(guó)農(nóng)村的金融體系還是不能充分地滿足新農(nóng)村建設(shè)對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的需求。

1.1.1 農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在股份制改革之后，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化自身的市場(chǎng)定位和責(zé)任，主動(dòng)創(chuàng)新服務(wù)方式，全面支持“三農(nóng)”建設(shè)，并且推出惠農(nóng)卡和農(nóng)業(yè)小額貸款等政策，拓展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快實(shí)施“三農(nóng)”戰(zhàn)略。對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在完成股改上市之后，仍只處于現(xiàn)代化商業(yè)銀行的初級(jí)階段，未來(lái)還具有較大的發(fā)展空間。[1]

1.1.2 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)于農(nóng)發(fā)銀行來(lái)說(shuō)，由于其是政策性的銀行，它的主要作用是籌集農(nóng)業(yè)政策性資金，負(fù)責(zé)國(guó)家規(guī)定和經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)，以達(dá)到促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。農(nóng)發(fā)銀行堅(jiān)持以為“三農(nóng)”服務(wù)為原則，迎合國(guó)家頒布的糧食調(diào)控政策，其用戶基本包括整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)范圍，能夠切實(shí)維護(hù)農(nóng)民的利益。但是其發(fā)展也存在著諸多問(wèn)題。例如受央行的資金制約較大，自身的服務(wù)業(yè)務(wù)種類單一，自身資金周轉(zhuǎn)較困難等。[2]

1.2 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體趨勢(shì)是上升的，并且上升的速度變快，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化合理，經(jīng)濟(jì)效益得到不斷的提升，人們的物質(zhì)生活水平逐漸得到提高。目前，隨著我國(guó)工業(yè)化和城市化進(jìn)程的不斷加深，將會(huì)帶動(dòng)投資和消費(fèi)的增長(zhǎng)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康良好的發(fā)展提供了機(jī)遇。同時(shí)，央行改善宏觀調(diào)控，鼓勵(lì)中小型企業(yè)的發(fā)展，在農(nóng)村的農(nóng)業(yè)方面提出一系列的扶持政策，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了較大的空間和機(jī)遇。

1.2.1 從農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來(lái)看

我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值在GDP中的比重逐漸降低，這說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村的工業(yè)和服務(wù)業(yè)都得到了逐漸的發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值得到了逐漸的提升，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力大幅度提高。雖然目前我國(guó)農(nóng)業(yè)在GDP中的比重逐漸降低，但是總體來(lái)看，還是處于偏高的狀態(tài)，這將說(shuō)明我國(guó)農(nóng)業(yè)的比重還是很大。

1.2.2 從城鄉(xiāng)居民收入水平來(lái)看

從有關(guān)調(diào)查研究數(shù)據(jù)表明，近年來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民的收入水平都有顯著的提高，尤其是農(nóng)村居民的收入水平更是擁有較大的增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)降低，城鄉(xiāng)居民收入差距縮小。[3]

2 農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題

2.1 現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織體系存在缺陷

我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織體系中主要存在幾個(gè)問(wèn)題。第一，國(guó)有銀行逐漸撤離農(nóng)村，使得以農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略發(fā)生轉(zhuǎn)變，大量壓縮對(duì)縣級(jí)區(qū)域的貸款額度，使得遺留下的金融問(wèn)題難以得到妥善的解決，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)造成了極大的不利影響。第二，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷，當(dāng)國(guó)家商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)撤出后，在農(nóng)村從事金融服務(wù)的只剩下農(nóng)村信用社，這在一段時(shí)間內(nèi)形成了壟斷局面，使得農(nóng)村信用社在金融服務(wù)方面逐漸出現(xiàn)效率低下，農(nóng)民資金投入成本變高等現(xiàn)象，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社的服務(wù)極其不滿，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展緩慢。第三，民間金融組織不被國(guó)家認(rèn)可，沒(méi)有劃分到規(guī)范的金融體系當(dāng)中，任由其自生自滅，對(duì)我國(guó)農(nóng)村的整體金融發(fā)展造成了阻礙。[4]

2.2 農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，金融供給不足

對(duì)于農(nóng)村資金的流失嚴(yán)重問(wèn)題，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。第一，農(nóng)民將資金存入銀行之后，由于縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)中的授信權(quán)限較小，因此會(huì)將資金轉(zhuǎn)移到權(quán)限相對(duì)較高的上級(jí)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，造成了農(nóng)村資金的流失。第二，郵政儲(chǔ)蓄對(duì)于農(nóng)村只開(kāi)放存款業(yè)務(wù)而不開(kāi)放貸款業(yè)務(wù)，使得金融機(jī)構(gòu)中吸納的資金越來(lái)越多而沒(méi)有發(fā)放出來(lái)的資金，使農(nóng)村的資金流失嚴(yán)重。農(nóng)村資金的流失將會(huì)造成金融供給不足等問(wèn)題，而且目前我國(guó)對(duì)于農(nóng)業(yè)貸款的比重一直較低，因此想要利用資金的個(gè)體工商戶或者農(nóng)戶很難從金融機(jī)構(gòu)中獲得，這將嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高

在農(nóng)村金融市場(chǎng)的交易中不可避免地遇到金融風(fēng)險(xiǎn)，并且我國(guó)農(nóng)村的金融交易與城市相比較，產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性相對(duì)較高，究其原因是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)中由于資產(chǎn)質(zhì)量較差，使得不良貸款比城市要高。首先，我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展主要依靠的是種植業(yè)，而種植業(yè)對(duì)天氣環(huán)境等自然因素的依賴性相對(duì)較高，因此在支農(nóng)信貸方面也存在著一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，相對(duì)而言，農(nóng)村的通信設(shè)施相對(duì)落后，使得基層農(nóng)戶對(duì)于金融方面的政策信息了解甚少，農(nóng)民的法律意識(shí)又比較淡薄，因此容易受人誤導(dǎo)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。[5]

2.4 農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)制度不健全

要想保證農(nóng)村金融的良好發(fā)展，則必須具備健全的相關(guān)制度和法律保障，而目前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)制度不健全。由于我國(guó)法律規(guī)定農(nóng)民的土地、房屋等不得抵押，因此農(nóng)民想要進(jìn)行貸款卻缺乏能夠抵押的物件，使農(nóng)民出現(xiàn)貸款難的問(wèn)題。同時(shí)，我國(guó)的農(nóng)村征信體系不健全，農(nóng)民的檔案信息不夠系統(tǒng)，農(nóng)民信用信息缺乏，影響著農(nóng)村征信體系的建設(shè)，常常出現(xiàn)信息不對(duì)稱等問(wèn)題。此外，還存在著信貸擔(dān)保制度不完善現(xiàn)象，國(guó)家出臺(tái)的一些對(duì)小型企業(yè)的輔助政策被人惡意利用，使得小型企業(yè)不敢參與到信貸當(dāng)中，使國(guó)家出臺(tái)的政策落空。endprint

3 促進(jìn)金融發(fā)展以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的途徑

3.1 構(gòu)建多元農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善金融服務(wù)

在進(jìn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)中，應(yīng)積極借鑒國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，明確信用社管理體制，進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”政策中的主力作用得到充分的發(fā)揮。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行應(yīng)積極推出惠農(nóng)政策，加大對(duì)小型企業(yè)的幫扶力度，與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)溝通和交流，從而吸取其他金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身的短處和缺陷。此外，應(yīng)健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，加強(qiáng)對(duì)政策性保險(xiǎn)公司的建設(shè)投入，使其能夠在“三農(nóng)”中發(fā)揮積極作用，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。[6]

3.2 優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村金融效率

應(yīng)積極優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，放寬金融準(zhǔn)入門(mén)檻，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融供給不足現(xiàn)象，應(yīng)對(duì)有良好發(fā)展前景和無(wú)限潛力的地區(qū)，給予特殊的資金補(bǔ)貼，滿足此地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，對(duì)所涉及的農(nóng)戶或者企業(yè)給予相應(yīng)的政策扶持。同時(shí)，需要對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的質(zhì)量和效率進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，不斷創(chuàng)新出新型的金融產(chǎn)品，提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和水平，使其能夠獲得農(nóng)民的滿意和信任，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率有所提升，金融機(jī)構(gòu)得到顯著的發(fā)展。

3.3 建設(shè)合格的農(nóng)村金融人才隊(duì)伍

金融機(jī)構(gòu)的工作人員是金融機(jī)構(gòu)的主要構(gòu)成部分，工作人員的專業(yè)水平與金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量息息相關(guān)，因此要重視金融機(jī)構(gòu)工作人員的服務(wù)質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)可以在空閑時(shí)間組織工作人員進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，采用創(chuàng)辦培訓(xùn)班的方式，為工作人員講解相關(guān)的金融理論知識(shí)，提升工作人員的工作水平，并且可以采用“引進(jìn)來(lái)”的方式，請(qǐng)與金融服務(wù)有關(guān)的專家或者學(xué)者到金融機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展講座活動(dòng)，為工作人員現(xiàn)場(chǎng)講解金融工作的要點(diǎn)和傳授工作經(jīng)驗(yàn)。此外，對(duì)于剛剛涉及金融服務(wù)的新員工，還可以采用“師傅教徒弟”的方式，讓一些具有多年工作經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員帶領(lǐng)新學(xué)員一起進(jìn)行金融服務(wù)工作，在工作過(guò)程中進(jìn)行“手把手”教學(xué)，有利于新學(xué)員工作能力的顯著增強(qiáng)。[7]

3.4 政府加大對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度

針對(duì)政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶持力度不足問(wèn)題，從國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究和實(shí)際實(shí)施經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度十分必要。政府應(yīng)從多個(gè)方面對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行扶持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大其服務(wù)領(lǐng)域，并且保障農(nóng)業(yè)的資金充足。例如，可以建立專業(yè)的農(nóng)村金融組織，進(jìn)行低息農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放，對(duì)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的稅務(wù)問(wèn)題進(jìn)行減免，允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行再貸款等。

3.5 制定專門(mén)的農(nóng)村金融方面的法律

在進(jìn)行農(nóng)村的金融發(fā)展來(lái)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方面，要建立健全相應(yīng)的規(guī)章制度和法律保障，為農(nóng)村進(jìn)行的各種金融活動(dòng)建立一個(gè)良好的法律環(huán)境，使其進(jìn)行的金融交易都富有法律效益，從而規(guī)范我國(guó)的金融市場(chǎng)，使其獲得良性發(fā)展。同時(shí)，對(duì)已有的法律體系進(jìn)行完善，對(duì)于與當(dāng)今時(shí)代發(fā)展不相適應(yīng)的內(nèi)容予以剔除。[8]

4 結(jié) 論

綜上所述，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開(kāi)金融發(fā)展的支持，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中存在著諸多問(wèn)題，這將要求政府及有關(guān)部門(mén)制定出相應(yīng)的解決措施，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系中的不足進(jìn)行合理有效的完善，只有這樣，才能保證我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)得到正常的運(yùn)行，從而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的顯著增長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]江美芳.農(nóng)村的金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[D].蘇州：蘇州大學(xué)，2011.

[2]李月.四川省農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相關(guān)性研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

[3]劉川.四川省農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

[4]夏慧.安徽省農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證研究[D].合肥：安徽大學(xué)，2013.

[5]馬晨.農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系實(shí)證研究[D].荊州：長(zhǎng)江大學(xué)，2012.

[6]諸建樂(lè).我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2016.

[7]陳茂林.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.

[8]聞強(qiáng).中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)性研究[D].長(zhǎng)春：吉林大學(xué)，2011.endprint