謝敏

摘 要：農(nóng)業(yè)金融是我國金融體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)，這其中有制度法律不完善的原因，也有農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模較小、經(jīng)營不規(guī)范等原因。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為金融支持農(nóng)業(yè)提供了新的路徑。據(jù)此，主要通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的現(xiàn)階段狀況，并針對現(xiàn)狀從農(nóng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺以及政府提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)業(yè)金融 “三農(nóng)”

1 引言

當(dāng)前階段，我國農(nóng)業(yè)金融的主要矛盾體現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)無法滿足“三農(nóng)”的發(fā)展需要。在2016年8月發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告》中，中國社會科學(xué)院指出我國的“三農(nóng)”資金缺口達(dá)到3萬億元，巨大的資金缺口的狀況很大程度上制約了我國“三農(nóng)”的發(fā)展。在2017年9月發(fā)布的《關(guān)于對普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)的通知》中，中國人民銀行決定于2018年1月25日開始全面實(shí)施。根據(jù)通知，這次降準(zhǔn)的主要覆蓋的是大中型商業(yè)銀行、城商行和非縣域農(nóng)商行，其中城商行和縣域農(nóng)商行覆蓋率分別達(dá)到90%和95%。預(yù)計(jì)此次定向降準(zhǔn)將向市場釋放大約3000-3800億元資金，此規(guī)模相當(dāng)于一次普通的中期借貸便利（MLF）投放?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)、渠道、客戶等方面具有卓越的優(yōu)勢。并且網(wǎng)貸平臺、P2P平臺、消費(fèi)金融平臺自信用風(fēng)險控制與資金來源上弱于傳統(tǒng)銀行。這次針對普惠金融的定向降準(zhǔn)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供了發(fā)揮重要服務(wù)功能的機(jī)會，在精準(zhǔn)扶貧、支持“三農(nóng)”發(fā)展等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融都可以發(fā)揮重要的作用。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

2.1以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，方便快捷，成本低互聯(lián)網(wǎng)金融是運(yùn)用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息中介服務(wù)、投資、支付和資金融通的一種全新的金融運(yùn)作模式。目前，線上交易是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式，通過這種形式可以大幅減少金融的交易成本。投資者與用資方不必在線下見面，只需通過電腦或者移動終端，就可以對交易中的信息進(jìn)行全方面的掌握，這極大的減少了交易的時間成本和人力成本。

2.2后來者居上2013年，支付寶、微信等支付平臺的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸進(jìn)入了大眾的視野，并且不斷滲透進(jìn)人們的生活中。在國外，雖然并沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，但他們將其稱為“電子金融”。2005年3月開始運(yùn)營的一家名為ZOPA的網(wǎng)站，即是當(dāng)時最熱門的P2P電子金融平臺之一。在我國，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖袌鲆呀?jīng)接近14萬億，僅僅余額寶的總規(guī)模就超過了1.5萬億，擁有3.6億用戶。近幾年迅速發(fā)展的P2P理財(cái)平臺就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形式。2017年，我國P2P平臺一共有3017家，同比16年減少了16.4%，主要源于我國近期加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，使得之前隱藏的問題平臺不斷暴露出來。但相比2013年底的800家，增長了377%。在我國國民經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，農(nóng)村具有非常大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿?。一方面，農(nóng)民的思想較為傳統(tǒng)，文化水平低，較難接受新事物，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣和覆蓋在農(nóng)村依然稍顯不足。

3 現(xiàn)狀分析

3.1我國加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，逐步適應(yīng)規(guī)?；a(chǎn)隨著農(nóng)業(yè)規(guī)模化程度的提高，現(xiàn)代工業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持。根據(jù)2016年6月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，耕地流轉(zhuǎn)面積在我國已經(jīng)超過4.6億畝，這個面積占所有承包耕地的比例接近三分之一。伴隨著土地流轉(zhuǎn)的加快，規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)將會更加快速的發(fā)展，一定程度上我國規(guī)?；a(chǎn)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.2互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施趨于完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)日趨完善，光纖的普及以及農(nóng)村寬帶提速也有條不紊的展開。根據(jù)最新數(shù)據(jù)，我國300多個城市，2000多個縣以及90%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)覆蓋3G網(wǎng)絡(luò)，一百戶農(nóng)戶中擁有24臺計(jì)算機(jī)（2004年時僅為7臺）。而根據(jù)2016年的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國目前已經(jīng)建立多達(dá)60多個子行業(yè)數(shù)據(jù)庫，40多條農(nóng)業(yè)信息采集通道，此外還部署超過800個信息采集點(diǎn)。手機(jī)的普及使得我國上網(wǎng)人數(shù)迅速增加，尤其是在原先較為落后的農(nóng)村，增速更加明顯根據(jù)CNNIC的研究調(diào)查顯示，截至2017年6月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.7%，規(guī)模為2.01億。截至2017年6月數(shù)據(jù)，我國有84.6%的農(nóng)村網(wǎng)民通過手機(jī)上網(wǎng)的。這些數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)村移動設(shè)備的增加、互聯(lián)網(wǎng)的普及，使得農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展擁有了更加堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

3.3國家政策大力支持針對農(nóng)村金融，在去年12月的中央農(nóng)村工作會議上，鄉(xiāng)村振興計(jì)劃的實(shí)施，需要體制機(jī)制的創(chuàng)新和鄉(xiāng)村制度性的供給。要激活市場、激活主體、激活要素，必須要完善要素市場化配置和產(chǎn)權(quán)制度，從而增強(qiáng)改革的協(xié)同性、系統(tǒng)性、整體性。其中開拓投融資渠道至關(guān)重要，因此健全適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)村金融體系，金融服務(wù)方式的創(chuàng)新就成為振興鄉(xiāng)村的主要途徑。幾乎同時，李克強(qiáng)總理在今年的部署工作會議上指出，我國的農(nóng)業(yè)市場不斷壯大，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司與汽車、家電、日用品進(jìn)入農(nóng)村市場，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展能夠給鄉(xiāng)村提供巨大發(fā)展活力和動力。

3.4涉農(nóng)企業(yè)問題較多第一，貸款審核困難。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)常要受到天氣氣候的影響，這導(dǎo)致了涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展受限。由于缺乏有效的抵押和擔(dān)保，在申請貸款時，審核較難通過，且獲得的資金難以滿足農(nóng)企的發(fā)展需求。第二，農(nóng)企由于各種原因，對互聯(lián)網(wǎng)金融這一融資渠道利用較少，無法受益于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。第三，通常農(nóng)業(yè)企業(yè)由于規(guī)模小的原因，管理混亂，不滿足大部分平臺的放款要求，導(dǎo)致審核無法通過。

4 相關(guān)政策建議針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)狀，提出三點(diǎn)建議

第一，涉農(nóng)企業(yè)方面，樹立“互聯(lián)網(wǎng)+”意識，積極了解利用互聯(lián)網(wǎng)金融。由于農(nóng)戶、農(nóng)企受傳統(tǒng)思想影響較大，對互聯(lián)網(wǎng)熟悉不夠，在企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)時，一旦出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題，首先會考慮從銀行貸款。然而由于前述的種種原因，導(dǎo)致審批困難，使得企業(yè)不得不通過高利貸獲得資金。因此，鼓勵農(nóng)業(yè)企業(yè)積極利用網(wǎng)絡(luò)搜集信息，充分利用好互聯(lián)網(wǎng)金融，從而解決農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資難題。第二，互聯(lián)網(wǎng)平臺方面，建立健全評估機(jī)。我國涉農(nóng)企業(yè)以中小型企業(yè)為主，大型企業(yè)較少，因此無論在貸款審批的難度，發(fā)放的額度上，問題比其他企業(yè)更多。但是互金平臺在農(nóng)業(yè)企業(yè)的授信評估上有較大的優(yōu)勢，給平臺配備熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)性人才，因而可以對農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資資質(zhì)進(jìn)行精確的評估。