黃冠融

摘 要：金融作為我國經(jīng)濟(jì)開發(fā)的十大領(lǐng)域之一，在經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展背景下，其法律法規(guī)也在不斷地進(jìn)行改革，以此來滿足社會金融行業(yè)的發(fā)展需求。商業(yè)銀行法作為規(guī)范商業(yè)銀行行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的法律規(guī)范，其在修改和完善過程中還存在一些問題?；诖耍恼聦ι虡I(yè)銀行法進(jìn)行了分析，并對其修改完善需要注意的問題及重點進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行法；修改完善；問題；重點

現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》頒布于1995年，經(jīng)2003年部分修訂，已施行二十年。第十二屆全國人大常委會將修改《商業(yè)銀行法》納入立法規(guī)劃，列為“需要抓緊工作，條件成熟時提請審議”的立法項目。目前，《商業(yè)銀行法》修法工作正在進(jìn)行之中。

一、《商業(yè)銀行法》的作用和價值

回顧《商業(yè)銀行法》的出臺歷程，有助于加深對這部法律的理解，并全面、客觀地作出評價。在當(dāng)時特定的歷史條件下，《商業(yè)銀行法》的頒行對于鞏固我國金融體制改革成果、保障商業(yè)銀行長期健康發(fā)展，起到了重要的作用。

（一）鞏固我國金融體制改革成果。1993年，黨的十四屆三中全會提出“建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制”的改革目標(biāo)，國務(wù)院設(shè)立政策性銀行對口承接各專業(yè)銀行政策性業(yè)務(wù)，并要求各專業(yè)銀行盡快轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制運行。至此，我國銀行業(yè)金融體制經(jīng)過政企分離、商業(yè)化運營改革，商業(yè)銀行實行“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”“不受任何單位和個人的干涉”等理念漸成共識，改革方向逐漸明朗?！渡虡I(yè)銀行法》將這種銀行業(yè)基本理念和制度確認(rèn)為法律規(guī)范，鞏固了改革成果。

（二）保障商業(yè)銀行長期健康發(fā)展?！渡虡I(yè)銀行法》作為規(guī)范銀行業(yè)的一部專門性法律，在銀行業(yè)主體及經(jīng)營管理等方面提供了穩(wěn)定的規(guī)則，為銀行業(yè)長期健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。首先，通過確認(rèn)自主經(jīng)營原則，商業(yè)銀行基本脫離國家計劃、指令的樊籠，獲得相對獨立自由的發(fā)展機(jī)會。其次，通過確立分業(yè)經(jīng)營體制，對商業(yè)銀行經(jīng)營范圍進(jìn)行限制，在特定歷史背景下既維護(hù)了金融秩序的穩(wěn)定，也推動了其經(jīng)營管理專業(yè)化水平的提升。再次，通過指定中國人民銀行為監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，設(shè)專章規(guī)定監(jiān)督管理事項，從組織上較有力地保障了《商業(yè)銀行法》的實施。最后，將保護(hù)存款人和客戶的合法權(quán)益列為立法宗旨，并通過專章規(guī)定“對存款人的保護(hù)”，體現(xiàn)了《商業(yè)銀行法》立法價值的多元化和立法功能的全面性，為商業(yè)銀行穩(wěn)健運行提供了法律保障。

二、《商業(yè)銀行法》面臨的修法問題

（一）經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化使立法基礎(chǔ)發(fā)生改變。從核心問題看，商業(yè)銀行在發(fā)展初期主要從事貸款業(yè)務(wù)，《商業(yè)銀行法》在立法宗旨、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面均以貸款業(yè)務(wù)為重心，隨著銀行業(yè)務(wù)的綜合化、多元化，貸款業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)已得到長足發(fā)展。立法基礎(chǔ)的變化意味著《商業(yè)銀行法》需要進(jìn)行一次全面修改。

（二）監(jiān)管約束機(jī)制的演進(jìn)使立法架構(gòu)有待完善。自《商業(yè)銀行法》實施以來，我國銀行業(yè)監(jiān)管等外部約束環(huán)境出現(xiàn)了一些新情況：一是監(jiān)管主體從人民銀行轉(zhuǎn)至銀監(jiān)會，將銀行業(yè)監(jiān)管職權(quán)獨立出來，監(jiān)管類規(guī)范性文件的規(guī)模迅速膨脹。相比《商業(yè)銀行法》，監(jiān)管類文件對商業(yè)銀行的規(guī)范作用更為直接，但其效力層級偏低，數(shù)量龐大且穩(wěn)定性較差，實踐中也容易出現(xiàn)規(guī)則沖突，給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來不利影響；二是中國銀行業(yè)協(xié)會作為銀行業(yè)自律組織，自成立以來在會員權(quán)益維護(hù)、自律管理等方面發(fā)揮了積極的作用，但缺少法律層面的基本依據(jù)，不利于協(xié)會組織自律管理職能的發(fā)揮，是《商業(yè)銀行法》在立法架構(gòu)上的缺失。

（三）銀行業(yè)實踐的發(fā)展使立法內(nèi)容需要補(bǔ)充。目前，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理實踐已經(jīng)與《商業(yè)銀行法》制定時有很大不同，一些法律規(guī)定與銀行業(yè)現(xiàn)實情況、改革目標(biāo)不相符，或者現(xiàn)實規(guī)范性已被弱化，另外，隨著銀行業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展，出現(xiàn)了大量的新興業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)類型的合法性有待法律確認(rèn)，業(yè)務(wù)規(guī)則也有待補(bǔ)充完善。

三、《商業(yè)銀行法》的修改重點

（一）確認(rèn)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營。商業(yè)銀行已在政府債、政策性金融債基礎(chǔ)上擴(kuò)大了債券業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并新增了衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、保理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化以及互聯(lián)網(wǎng)金融等在內(nèi)的大量新型業(yè)務(wù)。其中，銀行理財業(yè)務(wù)事實上基于信托關(guān)系架構(gòu)，只是囿于法律禁止銀行從事信托的規(guī)定，通常被解讀為“委托關(guān)系”，這給投資者財產(chǎn)安全帶來不利影響。

（二）確認(rèn)投資領(lǐng)域的綜合化。國內(nèi)通過政策試點已經(jīng)陸續(xù)認(rèn)可商業(yè)銀行自身或通過子公司設(shè)立、控股或參股基金管理公司、保險公司、金融租賃公司、證券公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)，形成了若干涉足領(lǐng)域較為多元的銀行集團(tuán)。目前，法律有關(guān)“國家另有規(guī)定的除外”已不能滿足商業(yè)銀行集團(tuán)發(fā)展需要，亟待作出明確規(guī)定。

（三）完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則。為保障商業(yè)銀行自主經(jīng)營，提高規(guī)范的透明度，應(yīng)當(dāng)考慮取消“在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)”等模糊表述。同時，應(yīng)從以下方面完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營具體規(guī)則：一是結(jié)合理財、托管、保理以及信貸資產(chǎn)證券化等各類業(yè)務(wù)監(jiān)管經(jīng)驗，提煉相關(guān)業(yè)務(wù)的基本原則和規(guī)則，在法律中確認(rèn)；二是配合利率市場化改革要求，對《商業(yè)銀行法》中涉及利率“上下限”“違反規(guī)定提高或者降低利率”等規(guī)定內(nèi)容進(jìn)行梳理，并予以取消或做適當(dāng)調(diào)整；三是隨著信用卡、小額消費信貸等消費信用業(yè)務(wù)的發(fā)展，“不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款”的規(guī)定已不合時宜。

四、結(jié)語

綜上所述，當(dāng)前，我國在《商業(yè)銀行法》修改完善過程中還存在很多問題，因此，相關(guān)立法部門應(yīng)確認(rèn)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營、確認(rèn)投資領(lǐng)域的綜合化、完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，進(jìn)而保證《商業(yè)銀行法》的完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]張煒.修改完善商業(yè)銀行法[J].中國金融，2016（02）：46-49.endprint