寧欣

摘要：近年來(lái)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也層出不窮，本文以在校大學(xué)生為主要對(duì)象，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式分析了大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)姆植记闆r和比例特征，以及存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，以期為高校合理有效引導(dǎo)學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)；大學(xué)生

中圖分類(lèi)號(hào)：F49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.22.028

1調(diào)查背景

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入一個(gè)黃金發(fā)展時(shí)期。最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不斷翻出新花樣，而且此理財(cái)產(chǎn)品具有快速贖回、高收益和低門(mén)檻的優(yōu)勢(shì)，因此對(duì)投資者來(lái)講極具吸引力。近年來(lái)，廣大在校大學(xué)生成為參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹匾巳?。大學(xué)生生活消費(fèi)除了吃食之外，其他消費(fèi)基本都是在網(wǎng)上進(jìn)行的，而且現(xiàn)今用現(xiàn)金結(jié)賬、轉(zhuǎn)賬、付款的大學(xué)生也越來(lái)越少了，一般情況下，大學(xué)生完成交易基本上都利用網(wǎng)銀或者是余額寶、財(cái)付通和微信紅包等。可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)于大學(xué)生有較大的吸引力，且對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度也在逐漸提高，同時(shí)大學(xué)生由于自身理財(cái)意識(shí)淡薄，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸提升。

2調(diào)查時(shí)間、方法及對(duì)象

本文以西安某大學(xué)在校大學(xué)生為研究主體，運(yùn)用文獻(xiàn)資料法、實(shí)地調(diào)查法與問(wèn)卷調(diào)查法，針對(duì)該校不同層次不同定位的各年級(jí)學(xué)生，共發(fā)放問(wèn)卷200份，收回問(wèn)卷182份，有效問(wèn)卷175份，有效率達(dá)876%。本文的實(shí)證研究是建立在上述調(diào)研統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上。

3調(diào)查結(jié)果分析

3.1調(diào)查結(jié)果

3.1.1對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查分析可得，如表1所示，有17%的大學(xué)生非常了解如微信理財(cái)通和余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，有704%的大學(xué)生還不太了解互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，僅有125%的大學(xué)生一點(diǎn)也不了解這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。由表1可以看出，大部分學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)缺失，大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知多數(shù)停留在知道的層面，了解產(chǎn)品類(lèi)型并能夠熟練使用的同學(xué)并不多，多數(shù)同學(xué)不知該如何購(gòu)買(mǎi)，并獲得滿意的收益。

3.1.2互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)姆植?/p>

對(duì)于該校在校大學(xué)生問(wèn)卷調(diào)查后可以發(fā)現(xiàn)，還有高達(dá)739%被調(diào)查大學(xué)生選擇余額寶進(jìn)行理財(cái)，43%使用微信理財(cái)，而剩余218%被調(diào)查大學(xué)生則選擇其它互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，具體情況見(jiàn)下圖1所示。可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇面相對(duì)狹窄。選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娜巳褐校?51%的大學(xué)生是看重收益率，317%的大學(xué)生看重投資風(fēng)險(xiǎn)水平，17%的大學(xué)生關(guān)注提現(xiàn)能力，125%的大學(xué)生則關(guān)注投資參與的難易性，還有37%的大學(xué)生看重其他因素。顯而易見(jiàn)，高收益和低風(fēng)險(xiǎn)是大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖滓蛩亍?/p>

3.1.3理財(cái)投資比例特征

問(wèn)卷表明，大三和大四學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)谋戎刈罡?，這是因?yàn)樗麄兊慕逃潭容^高，已經(jīng)具備更扎實(shí)的理財(cái)投資知識(shí)。另外，調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)處于謹(jǐn)慎策略，許多大學(xué)生還處在觀望階段中，大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)某潭炔⒏?。在參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生群體中，每月互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)金額占其當(dāng)月總支出的比重在10%以下的學(xué)生人數(shù)占總?cè)藬?shù)的4444%，比重在10%至30%區(qū)間的學(xué)生人數(shù)占總?cè)藬?shù)的2121%，具體情況見(jiàn)表2所示。從表2可以看出，大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)資金的主要來(lái)源多是學(xué)生的生活結(jié)余資金。且通常情況下學(xué)生投入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的資金量都很小，只有少數(shù)大學(xué)生為了獲得更高額投資回報(bào)而投入相對(duì)大量的資金購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

3.1.4投資風(fēng)險(xiǎn)情況

根據(jù)調(diào)查材料顯示，大學(xué)生中有58%的人認(rèn)為自己是風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者，有43%的人認(rèn)為自己是風(fēng)險(xiǎn)中立型投資者，還有512%的人認(rèn)為自己是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型投資者。從大學(xué)生如何處理自己的生活費(fèi)結(jié)余來(lái)看，存入銀行和購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生占人數(shù)的大部分，如圖2所示，有439%的大學(xué)生將其存入銀行，有209%的大學(xué)生將其購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品；而只有30%的大學(xué)生將其用來(lái)消費(fèi)，43%的大學(xué)生將其購(gòu)買(mǎi)股票，09%的大學(xué)生將其購(gòu)買(mǎi)基金，這些占總?cè)藬?shù)比較少。由此可見(jiàn)，大學(xué)生比較喜歡穩(wěn)定的理財(cái)方式，如選擇銀行基本的儲(chǔ)蓄方式，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)方式，而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存的理財(cái)產(chǎn)品接觸較少，如股票和基金等。

3.2存在的問(wèn)題

本人通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在著較大的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

3.2.1理財(cái)觀念和意識(shí)淡漠

問(wèn)卷表明，大學(xué)生的理財(cái)觀念普遍較弱：僅3%的大學(xué)生制定了理財(cái)規(guī)劃，能夠靈活理財(cái)，養(yǎng)成了記賬的好習(xí)慣，理財(cái)產(chǎn)品的也靈活多樣，不固定在某一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品上；其他大學(xué)生雖然也購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，但是沒(méi)有目的性，只是簡(jiǎn)單地將結(jié)余的零用錢(qián)轉(zhuǎn)入京東小金庫(kù)、余額寶等理財(cái)產(chǎn)品中，沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)劃，也不了解其收益情況，算不上真正意義上的理財(cái)。

3.2.2互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)參與度較低

調(diào)查結(jié)果顯示，大部分學(xué)生對(duì)于傳統(tǒng)的通過(guò)銀行進(jìn)行理財(cái)?shù)姆绞揭约皶r(shí)興的通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)比較熟悉，并有近80%的大學(xué)生通過(guò)這些方式進(jìn)行基本投資理財(cái)，而對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸、分期網(wǎng)購(gòu)等的參與對(duì)還不足20%?？梢钥吹?，學(xué)生受限于自身年齡和經(jīng)濟(jì)水平對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)還停留在初級(jí)階段，理財(cái)參與度較低。

3.2.3參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品相似度較高

由分析可以看出，基本上學(xué)生選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品都比較單一和同類(lèi)化。有近80%的學(xué)生選擇阿里的余額寶和微信理財(cái)通來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)，這兩種產(chǎn)品的使用比例為3∶1。而在使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借貸的同學(xué)中近40%是通過(guò)比較流行的陸金所和人人貸這兩種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。

4調(diào)查建議與總結(jié)

4.1提高互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)

如何培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)觀念，已經(jīng)成為高校重要的教育內(nèi)容。因此，充分利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這一理財(cái)方式，讓大學(xué)生增強(qiáng)他們的理財(cái)意識(shí)，從而有效地培養(yǎng)和提高自身的理財(cái)觀念與意識(shí)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)購(gòu)、貸款等消費(fèi)，極大地誘惑著在校大學(xué)生，讓他們不考慮自己的消費(fèi)水平而沖動(dòng)消費(fèi)、網(wǎng)購(gòu)成癮。因此，大學(xué)生要增強(qiáng)自己的控制能力，遠(yuǎn)離網(wǎng)購(gòu)，合理消費(fèi)，才能更好地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)。

4.2通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)類(lèi)選修課加強(qiáng)學(xué)生理財(cái)意識(shí)

學(xué)校要開(kāi)設(shè)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼n程，在講授學(xué)生基本的理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，幫助他們樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念和養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。開(kāi)展防范網(wǎng)絡(luò)詐騙教育和思想教育，或邀請(qǐng)投資理財(cái)公司和財(cái)務(wù)管理咨詢中心的專(zhuān)家到學(xué)校進(jìn)行有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面的演講，分享他們理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)與防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的技巧，從而加強(qiáng)學(xué)生的自我防范意識(shí)，避免遭受網(wǎng)絡(luò)欺詐。

4.3培養(yǎng)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)維權(quán)意識(shí)

增強(qiáng)學(xué)生的自我維權(quán)意識(shí)，通過(guò)正確的手段維護(hù)自己的合法權(quán)益，建立健全和諧平安的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和理財(cái)環(huán)境。如果自己在網(wǎng)購(gòu)時(shí)遇到不滿意的地方時(shí)，可以通過(guò)與商家協(xié)商、向網(wǎng)站服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行投訴、直接反映到消費(fèi)者協(xié)會(huì)這三種方式來(lái)解決。

總之，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生而言，個(gè)人理財(cái)成為未來(lái)社會(huì)發(fā)展的一個(gè)基本趨勢(shì)，在他們的日常生活中扮演者越來(lái)越重要的角色，通過(guò)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，樹(shù)立和形成正確合理的消費(fèi)觀，對(duì)于學(xué)生的未來(lái)有著深遠(yuǎn)的影響。充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，才能使得學(xué)生在使用合適的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)培養(yǎng)自身理財(cái)觀念。

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