羅雨薇??

摘要：銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)， 銀行業(yè)發(fā)展的好壞關(guān)鍵在于基礎(chǔ)，而基礎(chǔ)就是運(yùn)營，而運(yùn)營的基礎(chǔ)則是營業(yè)機(jī)構(gòu)，如何有效的防范柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成為運(yùn)營管理工作的重中之重。

關(guān)鍵詞：柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)；原因分析；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F27文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.22.026

近幾年銀行案件呈高發(fā)態(tài)勢，各商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)形勢比較嚴(yán)峻，近五年某商業(yè)銀行運(yùn)營案件24件，涉案金額16億元，涉及分行20家。2017年則呈現(xiàn)爆發(fā)態(tài)勢，僅前四個(gè)月運(yùn)營案件就達(dá)4起。如何有效防范柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行工作重中之重，下面就運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)案件所產(chǎn)生的原因闡述一下個(gè)人觀點(diǎn)。

1柜面操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

1.1管理者重視度不夠，尤其是一把手的重視程度

一些行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作、特別是操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作不重視，主動(dòng)性和前瞻性不強(qiáng)。部分行只強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)基本的風(fēng)控要求置若罔聞，基層與基礎(chǔ)管理混亂，造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分行習(xí)慣性違規(guī)現(xiàn)象仍然較為普遍，以信任代替制度、隨意變通執(zhí)行的情況習(xí)以為常。對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的各類問題，整改不及時(shí)、不徹底現(xiàn)象長期存在，導(dǎo)致同質(zhì)同類問題屢查屢犯、這改那犯。

1.1.1分行層面

由于分行是經(jīng)營行，各層級(jí)一把手主要考慮的是經(jīng)營數(shù)據(jù)、任務(wù)指標(biāo)，對(duì)運(yùn)營工作的重視基本停留在紙上。比如分行提職干部，運(yùn)營部門的人員提職數(shù)量相對(duì)于其他部門少之又少，甚至可以忽略不計(jì)。

1.1.2支行及網(wǎng)點(diǎn)層面

支行在對(duì)新分配人員選用上往往都是先公司部、個(gè)金部等部門，最后剩下的才分給運(yùn)營財(cái)會(huì)部。而在網(wǎng)點(diǎn)則更是把干得好的柜員安排到客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理的崗位上。由于各層級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的重視不夠，導(dǎo)致基層網(wǎng)點(diǎn)人員緊張，有的就造成不相容崗位未分離。運(yùn)營主管整天忙于日常業(yè)務(wù)，而無精力顧及監(jiān)管，沒有起到第一道防線的作用。

1.2制度不明確、不具體，執(zhí)行效果大打折扣

目前，商業(yè)銀行關(guān)于業(yè)務(wù)運(yùn)營的制度建設(shè)不完善，有的業(yè)務(wù)存在管理空白，有的業(yè)務(wù)存在多頭管理，部分制度在可操作性與前瞻性方面存在明顯不足。例如，對(duì)于代理地方財(cái)政業(yè)務(wù)，總行和大部分分行均沒有相應(yīng)制度，少數(shù)分行盡管出臺(tái)了制度，但規(guī)定也不夠細(xì)致；在電子渠道管理方面，對(duì)老年客戶開通電子渠道缺乏保護(hù)性限制。另外，一些業(yè)務(wù)管理辦法出臺(tái)后，沒有配套運(yùn)營方面的作業(yè)規(guī)則，導(dǎo)致基層員工實(shí)際操作時(shí)無據(jù)可依，經(jīng)常選擇性執(zhí)行、遞減性執(zhí)行。此外，與網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)操作有關(guān)的制度缺乏有效整合，雖然總行前期做了部分工作，但還是有直接將制度作為作業(yè)規(guī)則下發(fā)的情況，將困難直接推到基層。

1.3系統(tǒng)流程不嚴(yán)密、不閉環(huán)，助長違規(guī)行為發(fā)生

有些業(yè)務(wù)產(chǎn)品在開發(fā)時(shí)，對(duì)會(huì)計(jì)核算方面的風(fēng)險(xiǎn)防控缺乏深入研究，對(duì)系統(tǒng)有沒有控制、控制有沒有效果、控制具不具備可操作性等，不做嚴(yán)格論證，會(huì)計(jì)核算的監(jiān)督作用一再弱化，個(gè)別產(chǎn)品甚至完全沒有防控風(fēng)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)。有些業(yè)務(wù)缺乏完整、統(tǒng)一的系統(tǒng)，例如交換提出業(yè)務(wù)，人工錄入環(huán)節(jié)與批量入賬環(huán)節(jié)系統(tǒng)不閉環(huán)，人工能夠更改入賬賬戶，給不法分子有機(jī)可乘。

1.4員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)仍待強(qiáng)化

風(fēng)險(xiǎn)防控重要性年年提，操作風(fēng)險(xiǎn)管控年年抓，但從大環(huán)境上看，融資形勢吃緊、案防形勢趨緊的態(tài)勢依舊未變，假票據(jù)、假存單、虛假開戶等風(fēng)險(xiǎn)事件頻有抬頭，內(nèi)外部合謀作案時(shí)有發(fā)生。部分支行上級(jí)對(duì)下級(jí)層層依賴，對(duì)家底心中無數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)管控能力層層遞減打折扣。部分員工對(duì)崗位職責(zé)不清楚，崗位意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)昏昏噩噩，無知而違規(guī)。更有甚者對(duì)業(yè)務(wù)底線心存僥幸，將三令五申當(dāng)作一紙空文，明知而違規(guī)。在分行如此密集、如此大力度的高壓震懾下，違規(guī)問題甚至崗位紅線問題仍舊屢查屢犯。

2防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

2.1提高一把手重視程度

從總行層面制定規(guī)章制度，提高各層級(jí)一把手的重視程度，為運(yùn)營工作健康發(fā)展提供強(qiáng)有力保障。

2.2立足優(yōu)化流程，持續(xù)加強(qiáng)運(yùn)營模式改革

將流程優(yōu)化作為常態(tài)化管理機(jī)制，做好調(diào)研篩選論證、優(yōu)化特色業(yè)務(wù)。對(duì)相應(yīng)的系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造。優(yōu)化交換業(yè)務(wù)系統(tǒng)、回單系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)自助機(jī)具上打印個(gè)人明細(xì)；運(yùn)用影像平臺(tái)實(shí)現(xiàn)作業(yè)中心回單的電子化，減少支行與分行間的實(shí)物交互，提高作業(yè)效率；清理通用核算系統(tǒng)，對(duì)需要手工動(dòng)賬的通用核算賬戶進(jìn)行前臺(tái)封裝，提高內(nèi)部賬戶使用的規(guī)范性。

2.3立足條線管控，加強(qiáng)運(yùn)營主管管理

抓好“三線一網(wǎng)格”運(yùn)營線，加強(qiáng)運(yùn)營主管隊(duì)伍建設(shè)。根據(jù)總行統(tǒng)籌安排，配合分行牽頭部門，開展“三線一網(wǎng)格”條線管理工作。定期組織運(yùn)營主管培訓(xùn)，針對(duì)新業(yè)務(wù)、新系統(tǒng)、業(yè)務(wù)薄弱環(huán)節(jié)及多發(fā)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)組織現(xiàn)場培訓(xùn)和遠(yuǎn)程培訓(xùn)。持續(xù)提高運(yùn)營主管、副主管的業(yè)務(wù)知識(shí)水平和操作技能，有效防控柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)運(yùn)營主管積分管理，綜合分析各項(xiàng)檢查數(shù)據(jù)，對(duì)運(yùn)營主管履職不到位的行為進(jìn)行積分管理。將運(yùn)營主管積分與任職資格、崗位績效工資和崗位等級(jí)掛鉤，提升運(yùn)營主管的履職能力。

2.4推進(jìn)員工管理責(zé)任落實(shí)，形成員工管控合力

一是進(jìn)一步落實(shí)員工行為管理職責(zé)。人力資源部要結(jié)合新形勢下員工思想和行為特點(diǎn)，發(fā)揮牽頭作用，進(jìn)一步落實(shí)分級(jí)管理，改進(jìn)員工行為排查方式方法；內(nèi)

控合規(guī)部要重點(diǎn)做好員工違規(guī)行為的排查和跟蹤監(jiān)督；監(jiān)察室要重點(diǎn)開展巡察、信訪核查、高管問卷調(diào)查等監(jiān)督檢查，對(duì)員工違規(guī)違紀(jì)行為進(jìn)行調(diào)查核實(shí)和責(zé)任追究。二是加強(qiáng)關(guān)鍵崗位人員管理。人力資源部要牽頭重新明確關(guān)鍵崗位，相關(guān)部門和支行要積極配合，對(duì)關(guān)鍵崗位工作時(shí)間較長的人員進(jìn)行強(qiáng)制輪崗。三是發(fā)揮經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)在干部監(jiān)督中的作用。內(nèi)控合規(guī)部要明確對(duì)象范圍，規(guī)范工作流程，提升審計(jì)質(zhì)量，分行要加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督。各支行要規(guī)范開展對(duì)轄內(nèi)二級(jí)支行負(fù)責(zé)人、機(jī)關(guān)部門負(fù)責(zé)人的經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)，嚴(yán)禁走過場。

3加強(qiáng)運(yùn)營工作管理

3.1立足夯基固本，持續(xù)加強(qiáng)“雙基”管理

一是持續(xù)夯實(shí)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)管理。分支行管理部門要切實(shí)深入基層，通過調(diào)研座談、突擊檢查等方式了解“一手”資料，廣泛收集制度盲點(diǎn)和基層疑難，積極為基層行排憂解難，在全行營造和諧、高效、有序的運(yùn)營管理軟環(huán)境，全面提升制度貫穿力和執(zhí)行力。要加強(qiáng)對(duì)公開戶、自助設(shè)備、柜員現(xiàn)金箱管理，強(qiáng)化開戶真實(shí)性、鎖具控制、加取鈔、碰箱等環(huán)節(jié)的檢查力度。把好上門服務(wù)關(guān)，對(duì)上門服務(wù)紅線問題“零容忍”，做好準(zhǔn)入、崗位制約、對(duì)賬等環(huán)節(jié)的全流程控險(xiǎn)。對(duì)于分支行后評(píng)價(jià)達(dá)不到準(zhǔn)入條件或存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶要嚴(yán)格退出，對(duì)上門服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“零容忍”。

二是進(jìn)一步規(guī)范柜面操作行為，增強(qiáng)員工的崗位意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)柜員的培訓(xùn)業(yè)務(wù)，范圍覆蓋自助設(shè)備、賬戶、預(yù)留印鑒、同城票據(jù)交換、主出納、對(duì)賬、上門服務(wù)業(yè)務(wù)、運(yùn)營主管職責(zé)、柜員職責(zé)等內(nèi)容。不斷提升員工對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的判識(shí)力和防控力，保障全員的制度執(zhí)行落到實(shí)處。

3.2立足全方位控險(xiǎn)，持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)檢查監(jiān)測

一是不斷提升員工對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的判識(shí)力和防控力，保障全員的制度執(zhí)行落到實(shí)處。

二是著力加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管。高度重視運(yùn)營監(jiān)控平臺(tái)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)信息的監(jiān)控核查，從風(fēng)險(xiǎn)信息的分析監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)核查、視頻檢查三方面著手，做好運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)的非現(xiàn)場監(jiān)管工作。積極開展風(fēng)險(xiǎn)分析監(jiān)測，根據(jù)系統(tǒng)優(yōu)化后的新變化，綜合運(yùn)用各類系統(tǒng)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)信息的判斷。采用常規(guī)檢查、專題檢查、支行互查相結(jié)合方式，重點(diǎn)關(guān)注大堂經(jīng)理、保安、引導(dǎo)員有無代客辦理業(yè)務(wù)或代客戶確認(rèn)密碼等紅線違規(guī)問題，提高視頻監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。

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