董曉常

銀行業(yè)的危急時刻可能真的要來了。

9月13日，花旗集團前CEO Vikram Pandit稱，隨著技術(shù)的發(fā)展，30%的銀行工作崗位將在未來5年消失。Vikram Pandit曾在2007年至2012年期間擔(dān)任花旗集團 CEO。

這一預(yù)測比去年花旗集團自己的預(yù)測幾乎快了一倍。后者發(fā)布的報告預(yù)測，從2015年到2025年，將有30%的銀行工作崗位消失。在美國，將要消失的銀行全職工作崗位數(shù)量為77萬個，歐洲則有100萬個工作崗位消失。

就在幾天之前，德意志銀行CEO John Cryan在德國法蘭克福舉行的銀行業(yè)大會上稱，為他工作的“大部分”員工將失業(yè)。德意志銀行已經(jīng)承諾會在10萬名雇傭員工中裁員9000人，并在間接雇傭的3萬名員工中裁員6000人。

不僅是國外，中國的銀行業(yè)其實也進入了類似的時刻。根據(jù)2016年年報，國內(nèi)四大國有銀行的分支機構(gòu)總數(shù)和員工總數(shù)，都出現(xiàn)了自2011年以來的首次減少。

這意味著未來幾年全球銀行業(yè)會迎來大裁員。為什么會這樣呢？

機械化職位 隨著人工智能等技術(shù)的成熟，很多重復(fù)性的機械化職位將被技術(shù)所替代。實際上現(xiàn)在銀行大多數(shù)的柜臺業(yè)務(wù)都已經(jīng)提供在線服務(wù)，這意味著很多相關(guān)職位是可以被取消的。據(jù)麥肯錫估計，最多可能有60%的銀行相關(guān)職位將受到機器人影響，甚至30%的職位可以“被直接自動化”。正如Cyran指出的，在銀行里，現(xiàn)在有些人像機器人一樣從事機械性的工作，以后機器人則會像人類一樣行動。

成本壓力 技術(shù)使得傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)更加透明化，再加上新興技術(shù)公司的競爭，傳統(tǒng)銀行不得不降低自己業(yè)務(wù)的利潤水平，這也意味著銀行不得不降低其傳統(tǒng)的高昂的運營成本，而裁員是傳統(tǒng)銀行業(yè)最容易采用的成本控制方式之一。總的來說，銀行業(yè)的好日子結(jié)束了，裁減回報率較低的職位成為必選項。

客戶關(guān)系 傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶關(guān)系是依靠大量的線下團隊來維持的。但技術(shù)讓銀行業(yè)客戶關(guān)系發(fā)生了巨大改變，類似支付寶這樣的新興金融機構(gòu)能夠通過場景化的線上方式將客戶緊密地留在自己的體系中，而傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶關(guān)系比較松散?？蛻絷P(guān)系的變化導(dǎo)致銀行必須將線上作為核心，傳統(tǒng)而龐大的線下團隊則必須大規(guī)模精簡。

總的來說，綜合的技術(shù)進步會導(dǎo)致未來幾年的銀行業(yè)大裁員，而不僅僅是人工智能這種超前的技術(shù)搶走了從業(yè)者的飯碗。

對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，大裁員看起來是不可避免的事情了，但裁員遠不是最重要的事情。裁員只是讓傳統(tǒng)銀行業(yè)獲得喘息之機，但真正的轉(zhuǎn)機則需要傳統(tǒng)銀行業(yè)改變自己的經(jīng)營模式和產(chǎn)品。

技術(shù)不僅帶來了客戶關(guān)系的改變，也帶來了產(chǎn)品形態(tài)的變化。傳統(tǒng)銀行不僅要將業(yè)務(wù)搬到線上，還需要根據(jù)線上的產(chǎn)品需求重新定義之前的傳統(tǒng)產(chǎn)品。因為新興的技術(shù)公司已經(jīng)為用戶提供了具有很好在線體驗的產(chǎn)品，比如幾年之前就出現(xiàn)的余額寶—一款傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品改造。

對于傳統(tǒng)銀行來說，要做到這些并非易事—從線下到線上，改變客戶關(guān)系，改變產(chǎn)品邏輯，傳統(tǒng)銀行要改變的事情太多了，而且依靠的還是一個傳統(tǒng)的團 隊。

問題是，技術(shù)帶來的變化遠超于上述這些事情。尤其是人工智能技術(shù)的成熟，會給銀行業(yè)帶來一個創(chuàng)新的高潮期。傳統(tǒng)銀行不僅要完成基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變，還得提升自身的創(chuàng)新能力。在這樣一個行業(yè)里，技術(shù)可能并不是最關(guān)鍵的，而是與技術(shù)相結(jié)合的創(chuàng)新能力更加重要。但除了次貸那種壞主意，傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新能力還真是讓人擔(dān)憂。也許傳統(tǒng)銀行業(yè)真的需要一次大裁員來制造一點危機感了，危機一向是創(chuàng)新的最好動力。商業(yè)就是這樣。endprint