周方舟

摘 要：自2002年電子商務(wù)在中國(guó)初露端倪，第三方支付憑借著其在交易管理和信任中介服務(wù)的巨大優(yōu)勢(shì)異軍突起，發(fā)展迅猛?，F(xiàn)今每天市場(chǎng)上的交易中，每10筆中就有8筆是通過(guò)第三方支付平臺(tái)完成的。第三方支付已經(jīng)融入到我們的生活的方方面面，變成了一種新的消費(fèi)習(xí)慣。

關(guān)鍵字：第三方支付；支付+；解決方案；B端

艾瑞咨詢發(fā)布的2017年中國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)研究報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)第三方移動(dòng)支付中具有經(jīng)濟(jì)效益的交易規(guī)模為11.9萬(wàn)億。支付寶市場(chǎng)份額為61.5%，財(cái)付通為26.0%，兩大支付寡頭瓜分了支付市場(chǎng)80%以上的市場(chǎng)份額。剩余的200余家持牌機(jī)構(gòu)只能分食剩余的不到20%市場(chǎng)份額。面對(duì)看似寡頭統(tǒng)治格局已定的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，支付公司何去何從，業(yè)務(wù)突破的刀鋒何在？本文以易寶支付近期的業(yè)務(wù)發(fā)展方向調(diào)整為例，大膽預(yù)測(cè)十到十五年后，也許不再是寡頭一統(tǒng)天下的局面，新的支付模式將在行業(yè)中獲得一席之地。

一、何為第三方支付

第三方支付是解決電子商務(wù)瓶頸-網(wǎng)上支付信用與安全問(wèn)題的一個(gè)新型模式。從形式上看，第三方支付是指具有信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的接口和通道服務(wù)并能夠?qū)崿F(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。它通過(guò)與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位個(gè)人提供中立的、公正的、面向其用戶的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。

二、我國(guó)支付企業(yè)發(fā)展掠影

第三方支付發(fā)展的早期，由于行業(yè)發(fā)展迅速，且技術(shù)門檻并非高不可攀，大多數(shù)第三方支付平臺(tái)公司看到初期商機(jī)后蜂擁而至，業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了市場(chǎng)的混亂和價(jià)格的波動(dòng)。大多數(shù)公司沒(méi)有從企業(yè)的盈利模式著手考慮問(wèn)題，還是靠機(jī)械的拉攏商戶，快速收單并收取手續(xù)費(fèi)來(lái)賺錢。但是由于大批支付公司入市，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，不少支付公司為了搶占市場(chǎng)份額，不惜代價(jià)地將服務(wù)費(fèi)用一降再降，諸多優(yōu)惠活動(dòng)讓人應(yīng)接不暇，甚至不少公司根本讓出了自己的全部利潤(rùn)，企圖搶占僅剩不多的游動(dòng)用戶。這種殘酷的自殺式的價(jià)格戰(zhàn)，最終導(dǎo)致了一部分缺乏競(jìng)爭(zhēng)力和穩(wěn)定通道的公司成為了犧牲者。

三、C端只是支付前站

支付行業(yè)發(fā)展時(shí)至今日，C端用戶的需求已經(jīng)被深度剖析充分耕耘，技術(shù)壁壘已經(jīng)名存實(shí)亡，單純的聚合通道支付業(yè)務(wù)對(duì)于現(xiàn)在的任何一家支付公司來(lái)說(shuō)，都已經(jīng)演變成了最基礎(chǔ)，最缺乏含金量的底層服務(wù)項(xiàng)目。繼續(xù)研究搶奪C端用戶數(shù)量改變消費(fèi)習(xí)慣的戰(zhàn)略顯然已經(jīng)不能改變格局，僅僅是緣木求魚(yú)。支付不僅僅是一個(gè)動(dòng)作，也不僅僅意味著資金和賬戶內(nèi)金額的轉(zhuǎn)移，它是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的核心環(huán)節(jié)。滿足支付動(dòng)作背后蘊(yùn)含著的金融需求，解決用戶、商家行為中尚未被攻克的痛點(diǎn)，才是如今支付行業(yè)的價(jià)值所在。支付天生應(yīng)當(dāng)服務(wù)于交易，但作為商業(yè)活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施，支付從來(lái)就不是目的，也不是終點(diǎn)。依托支付技術(shù)，不斷地改善用戶對(duì)支付的服務(wù)體驗(yàn)，讓支付變得越來(lái)越便捷和高效，是第三方支付公司的追求目標(biāo)。而這個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，要依靠對(duì)B端客戶的深度發(fā)掘。

四、B端的鏖戰(zhàn)剛剛拉開(kāi)序幕

據(jù)2017年的皮尤報(bào)告數(shù)據(jù)，中國(guó)的智能手機(jī)普及率已達(dá)58%，約有6.9億人在使用智能手機(jī)。智能手機(jī)的普及帶來(lái)了全面的線下世界互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)化。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，傳統(tǒng)行業(yè)的出路在于謀求行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合。而每當(dāng)一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)投身互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程中，它都會(huì)演化成一個(gè)新的B端，以探求全新的運(yùn)作方式，原有的商業(yè)模式也將會(huì)面臨著脫胎換骨的挑戰(zhàn)。此時(shí)，新的需求出現(xiàn)了。一個(gè)即將互聯(lián)網(wǎng)化的行業(yè)需要的，不會(huì)僅僅是支付動(dòng)作從線下搬到線上，而是結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)化的新要求，打通其上下游的資金流向，收單下發(fā)路徑、分賬分潤(rùn)通道甚至滿足B端資金全球化流動(dòng)需求，并依此制定相應(yīng)的金融服務(wù)和營(yíng)銷手段。產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)與支付的深度融合催生出了支付的新身份：“支付+”。“支付+”將蘊(yùn)含更大的爆發(fā)力，以其精準(zhǔn)的行業(yè)聚焦和完美的商業(yè)模式定制化給用戶帶來(lái)觀念性的轉(zhuǎn)變。給支付+一個(gè)支點(diǎn)，它所能帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益將是核爆式的增長(zhǎng)，支付行業(yè)轉(zhuǎn)型與挑戰(zhàn)剛剛開(kāi)始。

從原本的單一支付動(dòng)作到“支付+”的演變，也是傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化、用戶需求商業(yè)化、服務(wù)精準(zhǔn)化、行業(yè)融合化的趨勢(shì)變化。深耕行業(yè)支付，服務(wù)B端企業(yè)，將是第三方支付行業(yè)未來(lái)洗牌的突破口。探索傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)及結(jié)合點(diǎn)，深度改變一個(gè)行業(yè)的中后臺(tái)，再造其商業(yè)流程，從而真實(shí)實(shí)現(xiàn)供給側(cè)改革。一家優(yōu)秀的服務(wù)B端的支付公司，其核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)一定是貼近行業(yè)，量身定制。為一個(gè)行業(yè)量身定制解決方案并不簡(jiǎn)單，要了解行業(yè)特點(diǎn)才能切入行業(yè)用戶。切入用戶，才能洞悉真正的需求。

五、支付+：新世界的開(kāi)端

如果說(shuō)C端的支付服務(wù)像在地面鋪設(shè)石油管道，連接一個(gè)個(gè)站點(diǎn)，讓現(xiàn)有的資源暢快流通； B端的服務(wù)就像向著儲(chǔ)油層挖掘，并在過(guò)程中梳理與各個(gè)油站的輸送邏輯。經(jīng)歷漫長(zhǎng)的尋找之后，“支付+”來(lái)了，支付格局的群雄逐鹿，也即將進(jìn)入下半場(chǎng)比拼。下面以中國(guó)最早從事支付行業(yè)，且頗具行業(yè)特征的易寶公司“支付+”戰(zhàn)略部署為例，分析支付下半場(chǎng)的契機(jī)與挑戰(zhàn)。

2013年易寶支付成立十周年的轉(zhuǎn)折期之時(shí)正式提出“支付+金融+營(yíng)銷”戰(zhàn)略，全面跨入“支付+”時(shí)代。這是易寶審時(shí)度勢(shì)，分析自身特點(diǎn)而經(jīng)歷的第二個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)：將支付由工具升級(jí)為平臺(tái)。易寶支付的CEO唐彬曾對(duì)公司的發(fā)展做出過(guò)這樣的評(píng)價(jià)“支付僅僅是金融活動(dòng)的一個(gè)步驟，是一個(gè)非?；A(chǔ)的服務(wù)動(dòng)作，但易寶想做的更多，我們關(guān)注的是超越支付的”支付+“，是打造包括了消費(fèi)金融、授信、供應(yīng)鏈金融、即時(shí)到賬等多重服務(wù)的開(kāi)放交易平臺(tái)。同時(shí)，易保還將針對(duì)小微企業(yè)，為他們量身定做顧客關(guān)系維護(hù)系統(tǒng)和ERP系統(tǒng)，鼓勵(lì)沒(méi)有技術(shù)能力的公司接入易寶的服務(wù)平臺(tái)來(lái)享受易寶帶來(lái)的專業(yè)技術(shù)服務(wù)?！?/p>

在深耕行業(yè)方面，易寶也高屋建瓴提前布局，利用長(zhǎng)時(shí)間企業(yè)走訪中得到的對(duì)企業(yè)中后臺(tái)環(huán)節(jié)的了解，拓寬了增值服務(wù)的思路，為企業(yè)提供的收銀臺(tái)和賬戶系統(tǒng)等財(cái)務(wù)解決方案更是精準(zhǔn)的鎖定了企業(yè)管理中難以解決的技術(shù)困難。當(dāng)然，易寶的格局從沒(méi)有限制在某個(gè)特定的領(lǐng)域內(nèi)，而是圍繞著其最為擅長(zhǎng)的支付動(dòng)作，垂直拓展，將全場(chǎng)景服務(wù)與大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)集合在自由系統(tǒng)平臺(tái)內(nèi)，使接入的商家可以通過(guò)使用不同的功能模塊搭配，滿足自身的訂制化服務(wù)要求，從而提高商家交易環(huán)節(jié)效率和便捷性，也促進(jìn)了易寶自身從支付走向“支付+”，逐漸成為金融科技型企業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。endprint

要做到“支付+”的轉(zhuǎn)型有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：第一，思路轉(zhuǎn)型，堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)思維，將提高便捷性的思路貫徹始終。第二，充分利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將系統(tǒng)服務(wù)部署在云端就是易寶的技術(shù)密集型嘗試。第三，要用好數(shù)據(jù)，分析用戶行為，通過(guò)專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)滿足用戶的定制化要求。

如果說(shuō)，支付行業(yè)瓜分C端用戶的戰(zhàn)局已定，那么未來(lái)行業(yè)的創(chuàng)新基點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展增長(zhǎng)點(diǎn)將毫無(wú)疑問(wèn)地落在B端上。國(guó)內(nèi)仍然有大量的行業(yè)還盤踞在傳統(tǒng)的運(yùn)作模式里，沿用著幾十年不變的經(jīng)營(yíng)方式，然而在互聯(lián)網(wǎng)信息化浪潮不斷沖刷的今天，這些行業(yè)終有一天會(huì)互聯(lián)網(wǎng)化，會(huì)需要技術(shù)和金融基于互聯(lián)網(wǎng)層面的融合給他們帶來(lái)的變革。而這些行業(yè)，恰好就是以易寶為代表的依托行業(yè)發(fā)展支付技術(shù)的公司的最佳契機(jī)。也許十年之后，“支付+”的深化會(huì)帶來(lái)支付行業(yè)翻天覆地的變化。

在此基礎(chǔ)上，針對(duì)小微零售企業(yè)，易寶支付提供全場(chǎng)景全鏈條的支付系統(tǒng)服務(wù)，在自有持牌通道基礎(chǔ)上，整合微信、支付寶、快捷支付等多種時(shí)下流行的支付手段，實(shí)現(xiàn)客源快速引流，提高了運(yùn)營(yíng)效率；同時(shí)聯(lián)合大型線上線下門戶網(wǎng)站、app應(yīng)用程序，為小微零售企業(yè)提供具有龐大流量平臺(tái)的插件接口，利用自身的行業(yè)知名度和優(yōu)質(zhì)流量資源，解決了小微零售商戶客流少，成本高以及融資困難等限制經(jīng)營(yíng)發(fā)展的難題。

易寶支付就是秉持著服務(wù)B端，提供環(huán)繞支付動(dòng)作的全場(chǎng)景金融技術(shù)解決方案的思路，一步一個(gè)腳印扎實(shí)的在“支付+”的戰(zhàn)略發(fā)展道路上耕耘者。雖然現(xiàn)在看來(lái)，支付行業(yè)的80%以上的市場(chǎng)已經(jīng)被少量玩家分食，但是對(duì)于易寶來(lái)說(shuō)，C端用戶的交易只是資金鏈條的一個(gè)端點(diǎn)，在此之前的營(yíng)銷、導(dǎo)流、交易完成后的賬務(wù)管理、資金增值服務(wù)等同樣需要支付公司的深耕。這是一個(gè)相當(dāng)龐大的市場(chǎng)，且隨著戶聯(lián)防革命的逐步深入，會(huì)有越來(lái)越多的支付公司向著這個(gè)方向拓展業(yè)務(wù)。蛋糕在變大，大家都在增長(zhǎng)，也許在第三方支付在中國(guó)發(fā)展的第二個(gè)十五年時(shí)，支付行業(yè)將不再是寡頭一統(tǒng)天下的局面，而是百花齊放的“支付+”時(shí)代，而那個(gè)時(shí)候，用戶一定會(huì)看到易寶作為行業(yè)領(lǐng)先者的姿態(tài)。

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