【摘 要】隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融一體化進(jìn)程加快，這也導(dǎo)致商業(yè)銀行需要面對越來越復(fù)雜的經(jīng)營風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行生存與發(fā)展的核心能力就是商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力。本文從商業(yè)銀行風(fēng)險管理的內(nèi)在含義、產(chǎn)生風(fēng)險的原因及風(fēng)險管理的現(xiàn)狀出發(fā)，闡述如何使商業(yè)銀行的風(fēng)險管理得到完善。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；現(xiàn)狀；措施

由于金融經(jīng)濟(jì)逐漸全球化，越來越多的金融產(chǎn)品被消費者隨心所欲地享受著，與此同時，銀行也需要面對更多的風(fēng)險。對于銀行來說，金融市場越發(fā)活躍，諸多不確定因素也在一定程度上影響了銀行的風(fēng)險控制。多種金融產(chǎn)品共存的局面，造成銀行所面臨的風(fēng)險程逐步的上升趨勢。因此，銀行一定不能忽視風(fēng)險控制的重要性，通過相應(yīng)的措施控制風(fēng)險的擴(kuò)大，進(jìn)而將風(fēng)險損失降到最低，從而促進(jìn)銀行發(fā)展壯大。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理的內(nèi)在含義

商業(yè)銀行通過分析風(fēng)險、預(yù)測風(fēng)險、控制風(fēng)險等方法，在銀行經(jīng)營管理活動中的各個環(huán)節(jié)和過程進(jìn)行滲透，達(dá)到預(yù)防、回避、排除或轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險的目的，將風(fēng)險防范于事前、控制于事中、監(jiān)督和糾正于事后，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，經(jīng)營資金的安全得到了保證，是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的完美詮釋。風(fēng)險管理作為一個全面的管理模式，企業(yè)的各個方面都離不開風(fēng)險管理的控制。全面風(fēng)險管理需要系統(tǒng)地識別、評估、報告和處置所有可能影響銀行目標(biāo)的風(fēng)險，銀行所有層面的活動均要被考慮到，總行與分行的戰(zhàn)略風(fēng)險規(guī)劃，管理風(fēng)險都應(yīng)得到有效控制。風(fēng)險偏好和戰(zhàn)略的調(diào)整、風(fēng)險應(yīng)對策略的加強(qiáng)、經(jīng)營性意外和損失的降低、多重企業(yè)風(fēng)險的識別和管理等，是風(fēng)險管理的要素。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險產(chǎn)生的原因

商業(yè)銀行風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要有兩點：一是銀行自身因素帶來的風(fēng)險；二是外部因素帶來的風(fēng)險。商業(yè)銀行自身風(fēng)險主要與銀行資金的構(gòu)成有關(guān)。商業(yè)銀行想要獲得利益，必須通過信貸業(yè)務(wù)的良好運行，而信貸業(yè)務(wù)的前提保障就是銀行要有足夠的現(xiàn)金存款，保持足夠的客戶匯兌需求，如果客戶需求得不到滿足，就會出現(xiàn)擠兌風(fēng)暴。商業(yè)銀行中的資產(chǎn)規(guī)模帶來的風(fēng)險也不容小覷，銀行中一旦出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的情況，會對銀行造成負(fù)面影響。銀行管理體制、資金使用效益、政策因素等帶來的風(fēng)險均屬于銀行外部因素帶來的風(fēng)險。銀行管理體制的風(fēng)險是指商業(yè)銀行作為經(jīng)營自主的企業(yè)，需要自負(fù)盈虧，市場中出現(xiàn)的任何風(fēng)險，需要商業(yè)銀行獨自面對，虧損現(xiàn)象一旦出現(xiàn)，商業(yè)銀行將會面臨破產(chǎn)的風(fēng)險。資金使用效益的風(fēng)險與資金使用的好壞有著最直接的關(guān)系，如果貸款客戶所貸資金的使用效益好，銀行的風(fēng)險會大大減低，反之會導(dǎo)致銀行出現(xiàn)壞賬、死賬的現(xiàn)象，從而使資金無法及時回流，銀行收益會受到很大的影響。當(dāng)然有時我國的宏觀政策也會給銀行的經(jīng)營帶來巨大的影響。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險現(xiàn)狀分析

1.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是金融機(jī)構(gòu)所面臨的主要風(fēng)險。在市場經(jīng)濟(jì)中，信用風(fēng)險隨處可見，損失與收益之間存在不對稱性和累積性是其特征表現(xiàn)。對于銀行機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行來說，信貸業(yè)務(wù)與信用風(fēng)險幾乎是相生相隨的，使其成為商業(yè)銀行需要面臨的最重要的風(fēng)險。

2.社會環(huán)境所產(chǎn)生的風(fēng)險

自然風(fēng)險和國家政策風(fēng)險是社會環(huán)境風(fēng)險的主要體現(xiàn)。因為自然力產(chǎn)生地不規(guī)則變化現(xiàn)象，導(dǎo)致物資生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)活動都得到損害或者危及生命的風(fēng)險就是自然風(fēng)險，比如海嘯、臺風(fēng)、地震等風(fēng)險，銀行系統(tǒng)往往會因為這些自然災(zāi)害產(chǎn)生嚴(yán)重的損失；而國家政策風(fēng)險，指的就是國家的宏觀調(diào)控——國家通過制定政策或者是經(jīng)濟(jì)手段對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控，這也會為銀行帶來一定的風(fēng)險。

3.利率風(fēng)險

利率風(fēng)險是指商業(yè)銀行因為市場利率變動的不確定性造成損失，主要表現(xiàn)為選擇權(quán)風(fēng)險、收益率曲線風(fēng)險、基差風(fēng)險和重新定價風(fēng)險四類。一般來說，銀行所擁有的負(fù)債和資產(chǎn)是通過金融產(chǎn)品的形式存在的，因此，利率一旦發(fā)生變動，對銀行的影響不可想象。利率波動所帶來的風(fēng)險是銀行在正常經(jīng)營運行中無法完全規(guī)避的，特別是銀行的支出和收入受利率波動的影響較大，這也使銀行在一定程度上面臨著不確定的風(fēng)險。

綜上所述，銀行所面臨的風(fēng)險會隨著金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展逐漸增多，因此，對于銀行來說，找到有效的規(guī)避風(fēng)險，進(jìn)而將風(fēng)險降到最低的措施勢在必行。

四、控制風(fēng)險的有效措施

1.制定法律準(zhǔn)則，規(guī)避金融風(fēng)險

防范金融風(fēng)險需要國家政府以及金融主管部門制訂的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行約束，遵守國家和政府制訂的金融市場準(zhǔn)則是金融企業(yè)在經(jīng)營的過程中，必須嚴(yán)格遵循的，從而才能在根本上規(guī)避風(fēng)險。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)的一部分，必須依照國家制定的法律法規(guī)約束自己，監(jiān)管部門與執(zhí)法部門各司其職，從源頭上規(guī)避金融風(fēng)險的發(fā)生。

2.科技輔助，防范金融風(fēng)險

商業(yè)銀行在企業(yè)運營過程中，必須嚴(yán)格把控企業(yè)科技投入資本，不斷更新當(dāng)前金融形勢與金融漏洞，對當(dāng)前社會金融行業(yè)違法犯罪案件進(jìn)行學(xué)習(xí)和分析，優(yōu)先把控金融風(fēng)險控制的主動權(quán)。

3.從制度建設(shè)健全方面把控金融風(fēng)險

商業(yè)銀行運營制度需要與風(fēng)險把控防范機(jī)制相結(jié)合，企業(yè)運營過程中所出現(xiàn)的金融風(fēng)險問題與企業(yè)制度直接形成聯(lián)動，切實做到對各類金融風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置、早補(bǔ)救。

五、結(jié)語

綜上所述，銀行所面臨的風(fēng)險隨著金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展逐漸增多，因此，對于銀行來說，風(fēng)險控制有著極其重要的作用，一定要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險控制，有效的規(guī)避風(fēng)險，從而將風(fēng)險降到最低。

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作者簡介：

蘇千雯（2000—），女，漢族，遼寧省沈陽市人，高中學(xué)歷，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。