摘要：中小企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。商業(yè)銀行與中小企業(yè)客戶(hù)能夠建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，是雙方共同健康良性發(fā)展的前提。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；金融服務(wù)；制約；對(duì)策

一、商業(yè)銀行為競(jìng)爭(zhēng)中小企業(yè)客戶(hù)提供的金融服務(wù)

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展公司業(yè)務(wù)的時(shí)候，主要關(guān)注大中型企業(yè)，一位追求大客戶(hù)、大項(xiàng)目。但是，在利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)、直接融資迅猛發(fā)展和國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)思路正在發(fā)生巨大變化，各商業(yè)銀行紛紛通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、融資模式創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，推出了一系列金融服務(wù)，助力中小企業(yè)客戶(hù)拓寬投融資渠道、降低財(cái)務(wù)成本、提高運(yùn)營(yíng)效率、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)。

（一）基礎(chǔ)服務(wù)：

基礎(chǔ)服務(wù)主要包括：本外幣的存款、支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及咨詢(xún)見(jiàn)證業(yè)務(wù)。這類(lèi)業(yè)務(wù)是中小企業(yè)客戶(hù)在日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需要的最基本的金融服務(wù)，中小企業(yè)客戶(hù)更多的需要更高的資金流轉(zhuǎn)效率，更低的手續(xù)費(fèi)，更便捷的辦理流程，更好的服務(wù)態(tài)度。為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，各銀行還通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)APP等媒介，為中小企業(yè)提供全天候的服務(wù)。

（二）財(cái)資管理服務(wù)

銀行通過(guò)為中小企業(yè)及企業(yè)主提供資金的流動(dòng)性管理和保值增值服務(wù)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)低成本、高效、規(guī)范的財(cái)資管理。產(chǎn)品和服務(wù)涵蓋存款、理財(cái)和現(xiàn)金資金管理三大類(lèi)。在這部分服務(wù)中，銀行會(huì)采取公私聯(lián)動(dòng)的模式，為客戶(hù)定制個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案，使他們能夠?yàn)樽约?、家庭和企業(yè)未來(lái)的發(fā)展做好充足準(zhǔn)備。

（三）融資服務(wù)

融資支持是我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中最期望獲得的金融服務(wù)，有了穩(wěn)定的資金的支持才能夠維持一個(gè)企業(yè)長(zhǎng)期、健康、穩(wěn)定的發(fā)展壯大。商業(yè)銀行提供的融資服務(wù)便成為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶(hù)的核心。各商業(yè)銀行不僅在機(jī)構(gòu)設(shè)置上專(zhuān)門(mén)設(shè)立了小企業(yè)部（或小微事業(yè)部），設(shè)置專(zhuān)門(mén)的人員和崗位來(lái)管理中小型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，各家銀行還不斷創(chuàng)新，根據(jù)不同行業(yè)、不同產(chǎn)業(yè)集群、不同經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、不同結(jié)算方式、不同期限結(jié)構(gòu)、不同資金用途等多樣化的融資需求，為客戶(hù)定制了多樣化個(gè)性化的融資服務(wù)方案。

二、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中小企業(yè)客戶(hù)所遇到的制約因素

一方面現(xiàn)階段我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展還不完善，中小企業(yè)群體雖然數(shù)量龐大，但由于自身規(guī)模小，管理不規(guī)范，政策支持少，信用體系不健全等問(wèn)題，優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)數(shù)量并不多；另一方面，商業(yè)銀行在考慮自身經(jīng)營(yíng)的人力成本、風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)利益等方面因素時(shí)，也會(huì)把目標(biāo)客戶(hù)群體定位在少數(shù)優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)身上。這就成為制約商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中小企業(yè)的重要因素。

（一）中小企業(yè)自身的條件制約

1、目前，商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供服務(wù)的時(shí)候會(huì)比對(duì)大企業(yè)更加謹(jǐn)慎，在提供日常基礎(chǔ)金融服務(wù)的時(shí)候就需要防范洗錢(qián)、套現(xiàn)、支票空頭等問(wèn)題，在提供融資服務(wù)的時(shí)候就更加審慎，因?yàn)楸M管中小企業(yè)的單戶(hù)貸款額較小，上述的任意問(wèn)題都會(huì)無(wú)形中增大了貸款的投放風(fēng)險(xiǎn)。

2、目前，我國(guó)的基本信用體系已經(jīng)建立但還尚需完善，個(gè)別中小企業(yè)的某些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷、欠稅等信用問(wèn)題己在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體信用形象，使得商業(yè)銀行為了其資金的安全性，只能設(shè)置更高的要求以及更嚴(yán)格的貸款審批程序，使得真正需要資金支持的中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)更加難以滿(mǎn)足。

3、中小企業(yè)在向商業(yè)銀行申請(qǐng)融資時(shí)，缺乏有效的抵押和擔(dān)保。首先，中小企業(yè)可抵押物少，在銀行辦理抵押融資時(shí)往往能獲得的抵押率會(huì)更低。其次，中小企業(yè)難以找到合適的且愿意為自身?yè)?dān)保的企業(yè)，而專(zhuān)業(yè)的中小企業(yè)擔(dān)保公司又普遍收取較高的擔(dān)保費(fèi)，且要求提供足值的反擔(dān)保物，這些條件中小企業(yè)通常難以滿(mǎn)足。因此，各家銀行擔(dān)保貸款比重在下降，抵押貸款比重呈上升趨勢(shì)。這些問(wèn)題都更加重了中小企業(yè)融資的難度。

4、目前商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率普遍上浮30%以上，融資成本較高，而且商業(yè)銀行有可能會(huì)隨時(shí)由于貸款規(guī)模緊縮、貸款行業(yè)投向變化、監(jiān)管檢查等多種原因，發(fā)生惜貸、壓貸、抽貸、斷貸現(xiàn)象，這對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)有可能造成毀滅性的打擊。

（二） 商業(yè)銀行的制度制約

中小企業(yè)與生俱來(lái)的小規(guī)模和高風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行追求的高收益和低風(fēng)險(xiǎn)形成了天然的矛盾。

1、商業(yè)銀行成本控制的要求。中小企業(yè)客戶(hù)數(shù)量龐大，企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的（包括結(jié)算業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)）需求面廣，單筆額度小，次數(shù)頻繁，商業(yè)銀行的操作成本比大型企業(yè)高很多，盡管近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，多種電子渠道的應(yīng)用已大大降低了銀行的操作成本，但仍有很多業(yè)務(wù)不能通過(guò)電子渠道辦理，需要耗費(fèi)大量的人力來(lái)進(jìn)行操作和管理。

2、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求不斷提高。近三年來(lái)，“一行三會(huì)”的系列行動(dòng)和嚴(yán)厲措施，標(biāo)志著從今年起，我國(guó)金融已進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管、嚴(yán)問(wèn)責(zé)時(shí)代。在這種情況下，商業(yè)銀行更加強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制度日益強(qiáng)化.這也限制了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)的積極性。

3、商業(yè)銀行內(nèi)在經(jīng)濟(jì)利益的要求。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的首要原則是盈利性，但要在保持資金的流動(dòng)性和安全性的前提下。雖然中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)程度、資金需求的迫切程度都使他們能夠接受高利率水平，這很大程度上提高了他們對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度。但中小企業(yè)的違約概率較高，在市場(chǎng)整體環(huán)境低迷的時(shí)候，中小企業(yè)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率也隨之增大，不良貸款數(shù)量和金額也隨之增加，同樣會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)造成較大的損失。因此，商業(yè)銀行在向中小企業(yè)提供融資時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎。

三、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中小企業(yè)客戶(hù)的對(duì)策

1、中小企業(yè)自身要提高經(jīng)營(yíng)素質(zhì)、增強(qiáng)信用觀念。中小企業(yè)應(yīng)從自身做起，苦練內(nèi)功，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高內(nèi)部管理水平，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，以改善自身融資條件。要不斷提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度，有效地保護(hù)企業(yè)的資產(chǎn)完整，減少舞弊行為。建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的財(cái)務(wù)制度，增加企業(yè)財(cái)務(wù)透明度，同時(shí)積極建立與金融機(jī)構(gòu)的信息互換機(jī)制。強(qiáng)化信用觀念，提高自覺(jué)還貸意識(shí)，維護(hù)良好的銀企關(guān)系。

2、商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，應(yīng)為中小企業(yè)營(yíng)造公平的貸款環(huán)境，調(diào)整信貸政策，修改企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，打破以企業(yè)規(guī)模、性質(zhì)作為支持與否的條件，支持中小企業(yè)的的合理資金需求，遵循公平、公證和誠(chéng)信原則，逐步提高對(duì)中小企業(yè)信貸投入的比重。同時(shí)，應(yīng)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行按照產(chǎn)業(yè)鏈、行業(yè)集群、區(qū)域集群等制定不同的規(guī)范化管理辦法和風(fēng)控方法，有效降低商業(yè)銀行的操作成本和操作風(fēng)險(xiǎn)。

3、商業(yè)銀行應(yīng)加快金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的融資特點(diǎn)，不斷進(jìn)行開(kāi)發(fā)和探索創(chuàng)造出適合我國(guó)中小企業(yè)的新的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，為中小企業(yè)提供適應(yīng)不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段、不同生產(chǎn)周期、不同期限結(jié)構(gòu)、不同使用方式的個(gè)性化產(chǎn)品，同時(shí)優(yōu)化融資審批流程，貸后管理流程，切實(shí)解決中小企業(yè)的融資難題。商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)調(diào)動(dòng)自身的積極性和創(chuàng)造性，主動(dòng)去了解、爭(zhēng)取客戶(hù)，特別是要學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和做法，做好信貸市場(chǎng)的細(xì)分工作，善于從眾多的中小企業(yè)中，發(fā)現(xiàn)和挖掘成長(zhǎng)性好的、符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)，主動(dòng)加以支持和培植，使之發(fā)展成為自己穩(wěn)定的客戶(hù)。

4、通過(guò)中小企業(yè)和商業(yè)銀行的共同努力，市場(chǎng)環(huán)境將會(huì)進(jìn)入良性健康持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，中小企業(yè)會(huì)更容易獲得銀行融資，融資成本也會(huì)有所下降。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)客戶(hù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也可以有效提高自身盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力。

綜上所述，商業(yè)銀行加大對(duì)潛在優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的挖掘與培養(yǎng)是一個(gè)對(duì)行業(yè)發(fā)展前景和企業(yè)發(fā)展階段不斷篩選的過(guò)程，也是一個(gè)細(xì)化信貸投放和信貸管理政策的過(guò)程，更是一個(gè)培養(yǎng)復(fù)合型金融從業(yè)人員和進(jìn)行金融創(chuàng)新的過(guò)程，必將極大的促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)整體實(shí)力的增強(qiáng)和銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及綜合服務(wù)能力的提高。

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作者簡(jiǎn)介：

張睿，36歲，女，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)學(xué)士，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生在讀（金融學(xué)），興業(yè)銀行天津分行公司客戶(hù)經(jīng)理