白雪

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快步發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)形式產(chǎn)品出現(xiàn)在人們的視野中，并且以極快地速度得到大家的認(rèn)可，其是傳統(tǒng)金融理財(cái)形式所做不到的。究竟哪些因素會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用，本文在全面概述互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品現(xiàn)狀及獨(dú)特吸引力后，分析了影響互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用的主要因素，以期為今后相關(guān)研究作參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融理財(cái)產(chǎn)品 影響因素

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種逐漸興起的金融模式，其借助互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通信等技術(shù)完成一系列業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相較，更為方便快捷，可以通過銀行轉(zhuǎn)賬及一些支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金融通。現(xiàn)在具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品為余額寶，不完全統(tǒng)計(jì)，截至到目前，余額寶用戶超過8千萬，涉及資金接近6000億。為了探尋消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的影響因素進(jìn)行相關(guān)研究，具體內(nèi)容將在下文展開。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品概述

目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品主要包括三種表現(xiàn)形式，第一種為貨幣基金，主要指像余額寶一類的產(chǎn)品，其比較靈活方便，隨時(shí)用隨時(shí)取，每天還會(huì)有一點(diǎn)小收益，在一定限額之內(nèi)也無需手續(xù)費(fèi)，但這類產(chǎn)品的收益與整個(gè)貨幣市場(chǎng)資金利率直接相關(guān)，所以并不穩(wěn)定。第二種為證券投資基金，主要指像京東超級(jí)理財(cái)這類產(chǎn)品，將現(xiàn)金貨幣流通管理傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄆ谛滦凸芾砟Ｊ剑湟阅昊Ц堵蕘慝@得投資收益，大大擴(kuò)寬了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品投資空間。第三種為公募基金，與前兩種方式相較，公募基金收益回報(bào)更高，但其風(fēng)險(xiǎn)性更高，更適合期望高回報(bào)的人群，其具有一定的資金整合作用。

總體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率在逐年提升，除了一些區(qū)別于柜面金融的產(chǎn)品外，部分產(chǎn)品同柜面金融更新是同步的，也是幫助人們實(shí)現(xiàn)不出家門理財(cái)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所在平臺(tái)提供的對(duì)應(yīng)服務(wù)也越來越人性化，甚至不需要太多的手續(xù)費(fèi)或不收費(fèi)，大大促進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)及整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有獨(dú)特吸引力

1.門檻很低。以往在人們傳統(tǒng)印象中，投資理財(cái)是只有有錢人才會(huì)做的事情，才有資格做的事情，但互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)打破傳統(tǒng)，普通老百姓也可以進(jìn)行投資理財(cái)，只要很少一部分錢，就一定能選擇一款自己滿意的理財(cái)種類?；ヂ?lián)網(wǎng)這種形式使得手里有小額閑散資金的人群實(shí)現(xiàn)的資金利益最大化，而且一些平臺(tái)會(huì)依據(jù)用戶實(shí)際情況為其提供最佳的理財(cái)方案，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)給出相應(yīng)提示，可以說，處處體現(xiàn)人性化。像一些股票、基金等傳統(tǒng)投資，成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，所以并不適合絕大多數(shù)的消費(fèi)者，但是想余額寶這類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不同，它不需要太難的操作，而且功能全面，與各大購(gòu)物機(jī)構(gòu)都有合作，既能獲得一定財(cái)富，又能實(shí)現(xiàn)快速支付，因而得到普遍認(rèn)可。值得注意的一點(diǎn)是，這種方式資金投入比較靈活且利率較高，成本與風(fēng)險(xiǎn)低。

2.功能非常多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品功能的多樣化處處都有體現(xiàn)，除了上文所述支付、理財(cái)功能外，還可以用于生活繳費(fèi)、各種還款、各種充值等。因此現(xiàn)如今它已經(jīng)全面深入到了人們生活中的方方面面，而且可以跨地區(qū)操作，親民又便民。

3.經(jīng)營(yíng)成本特別低。與傳統(tǒng)實(shí)體化理財(cái)方式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)為虛擬運(yùn)營(yíng)模式，有網(wǎng)絡(luò)及全面的終端設(shè)備就可以，不需要設(shè)置實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，大大降低人員與運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)，用戶還可以不斷將產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大，資本增值更快。另外大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)形式不需要手續(xù)費(fèi)，有效減少理財(cái)交易過程成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用影響因素分析

1.功能價(jià)值顯現(xiàn)性。功能價(jià)值一直是消費(fèi)者關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容，主要考慮五大方面：投資收益率高低、操作是否簡(jiǎn)單、品牌信譽(yù)度、是否實(shí)用、平臺(tái)是否穩(wěn)定。投資收益率一般互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品都相對(duì)較高；操作簡(jiǎn)單也符合消費(fèi)心理，不涉及排隊(duì)等待，轉(zhuǎn)賬時(shí)間快；許多理財(cái)產(chǎn)品品牌信譽(yù)有目共睹，如京東、阿里巴巴等；實(shí)用性更不用說了，生活中的方方面面都可以幫消費(fèi)者輕松搞定；至于平臺(tái)穩(wěn)定性問題，就目前情況來看，大型理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)平臺(tái)都非常穩(wěn)定，不存在平臺(tái)崩潰到一發(fā)不可收拾的地步。

2.感知成本科學(xué)性。消費(fèi)者都是同樣的心理，當(dāng)心理感知到成本花費(fèi)較少時(shí)，就會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品購(gòu)買。換言之就是客戶所認(rèn)為的性價(jià)比高，這里的性價(jià)比可以是實(shí)際上的性價(jià)比，也有可能是心理上的性價(jià)比。當(dāng)搜索產(chǎn)品所用時(shí)間較少且操作簡(jiǎn)單時(shí)，消費(fèi)者自然愿意參與。

3.感知風(fēng)險(xiǎn)合理性。不論是實(shí)體理財(cái)產(chǎn)品，還是虛擬產(chǎn)品，凡是理財(cái)產(chǎn)品都具有一定風(fēng)險(xiǎn)性，絕大多數(shù)消費(fèi)者是有一定風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的，因此事前就知道理財(cái)是有風(fēng)險(xiǎn)的，但是當(dāng)這種風(fēng)險(xiǎn)在可接受范圍內(nèi)時(shí)，為了將來有可能收獲的更大利益，人們?nèi)匀粫?huì)選擇做投資，自然就會(huì)選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

4.情感價(jià)值表現(xiàn)性。情感價(jià)值實(shí)際就是消費(fèi)者的體驗(yàn)消費(fèi)過程，當(dāng)其體會(huì)到在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品的好處時(shí)，就會(huì)愿意去進(jìn)行消費(fèi)，主要涉及三方面：一是人類本能，即好奇心；二是操作便捷，節(jié)省時(shí)間；三是一種從眾心理，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)很時(shí)尚。

5.社會(huì)價(jià)值體現(xiàn)性。社會(huì)價(jià)值是一種社會(huì)認(rèn)同感的體現(xiàn)，主要為消費(fèi)者自己所買產(chǎn)品受到朋友及他人贊許時(shí)；或是同事間、朋友間都使用這款產(chǎn)品，增加共同話題等?？傊?，就是一種自我滿足感體現(xiàn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們的消費(fèi)習(xí)慣受到了潛移默化地改變，越來越多的人選擇網(wǎng)上購(gòu)物與消費(fèi)。將金融理財(cái)產(chǎn)品挪到互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行推廣銷售已經(jīng)被實(shí)現(xiàn)，并且方便快捷、交易靈活、手續(xù)費(fèi)少，這也是為什么越來越多的人選擇網(wǎng)上理財(cái)?shù)闹匾颉ndprint